Erklärung zur Hochwasserversicherung:Risiken, Versicherungsschutz und ob Sie ihn benötigen

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Stürme wie Hurrikan Katrina, Hurrikan Harvey und Hurrikan Imelda ereignen sich jedes Jahr häufiger und intensiver.

Die Weltgesundheitsorganisation listet Überschwemmungen als die größte Naturkatastrophe der Welt auf. 

Die NOAA, die National Oceanic and Atmospheric Administration, prognostiziert, dass die Niederschlagsmenge und die Intensität von Hurrikanen in den kommenden Jahren deutlich zunehmen werden. 

Tausende haben ihr Zuhause verloren oder schwere Schäden durch Hurrikane, schwere Stürme und damit verbundene Überschwemmungen erlitten. Viele Menschen haben bei diesen Tragödien nicht nur ihr Zuhause, sondern auch ihre Ersparnisse verloren, weil ihre Versicherung die Überschwemmungsschäden nicht abdeckte. 

• Leben Sie in einem Überschwemmungsgebiet?
• Wird ein Hurrikan Ihr Gebiet treffen?
• Müssen Sie Ihrer Hausbesitzerversicherung eine Hochwasserversicherung hinzufügen, oder ist das Geldverschwendung?

Lesen Sie weiter, um zu entscheiden. 

Eine Hochwasserversicherung ist eine Versicherungsart, die Ihr Haus und Ihr Hab und Gut im Falle eines Hochwasserschadens schützt. Es kann dazu beitragen, die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses zu finanzieren, wenn Wasser erhebliche Schäden anrichtet.

Diese Versicherung kann sogar eine Bestimmung namens „Erhöhte Compliance-Kosten“ enthalten, die einen zusätzlichen Versicherungsschutz von bis zu 30.000 US-Dollar bietet, um die Kosten für die Anpassung Ihres Hauses an die neuen Bauvorschriften zu decken.

Eine Hochwasserversicherung ist nicht normalerweise Teil der Hausratversicherung. Normalerweise muss es als separate Police erworben werden.

Der Verkauf erfolgt über das von der FEMA betriebene National Flood Insurance Program (NFIP) online unter Floodsmart.gov. Ihr örtlicher Versicherungsvertreter bietet möglicherweise auch Policen privater Versicherungsunternehmen in den USA und auf der ganzen Welt an. 

Während die Regierung im Falle eines schweren Hurrikans Bundeskatastrophenhilfe leistet, wird Hilfe nur dann gewährt, wenn eine Präsidentenkatastrophe ausgerufen wird. Auch ein Teil der Katastrophenhilfe des Bundes muss zurückgezahlt werden, darunter auch Darlehen der Small Business Administration. 

Arten der Hochwasserversicherung

Es gibt zwei Hauptarten der Hochwasserversicherung. 

Versicherung von Gebäudeeigentum deckt Bauschäden an Ihrem Haus ab. Es umfasst wichtige Systeme wie HVAC, Elektro- und Sanitärsysteme, Ihr Fundament und alles, was an Ihrem Haus angebracht ist, wie Schränke und eingebaute Bücherregale. 

Die maximale Deckungssumme beträgt im Allgemeinen 250.000 US-Dollar für Privatwohnungen und 500.000 US-Dollar für Gewerbegebäude.

Berichterstattung über persönliche Inhalte Deckt die Wertgegenstände in Ihrem Zuhause ab, wie Möbel, Elektronik, Geräte und Kunst. Es deckt die Kosten für den Ersatz eines Teils oder aller Ihrer Habseligkeiten ab, wenn diese durch eine Überschwemmung zerstört werden. 

Die maximale Deckungssumme beträgt im Allgemeinen 100.000 US-Dollar für Privatwohnungen und 500.000 US-Dollar für Gewerbegebäude. 

Wenn Sie kein Hausbesitzer, sondern Mieter sind, können Sie eine Mieterversicherung abschließen, die nur den persönlichen Hausrat bis zu einer Höhe von 100.000 US-Dollar abdeckt, um Ihr Hab und Gut im Falle einer Überschwemmung zu schützen. 

Für die Hochwasserversicherung gibt es unterschiedliche Selbstbehalte. Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet eine geringere Prämie, im Schadensfall müssen Sie aber auch einen höheren Kostenanteil tragen. 

Die durchschnittliche jährliche Prämie für eine Hochwasserversicherung variiert je nach Bundesstaat und Region. Es hängt auch davon ab, wo Ihr Haus in der Aue liegt, wie alt es ist, wie nah Sie am Wasser sind und wie hoch es liegt.

Finden Sie den durchschnittlichen jährlichen Versicherungspreis Ihres Staates heraus. Während Ihre Kosten gebietsspezifisch sind, können Ihnen die durchschnittlichen Kosten eine allgemeine Vorstellung davon geben, ob Sie in Ihrem Bundesstaat mehr oder weniger für eine Police bezahlen werden. 

In Ihrer Police ist in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen vorgesehen, bevor der Versicherungsschutz beginnt. Diese Wartezeit entfällt, wenn Sie den Versicherungsschutz gleichzeitig mit dem Kauf Ihres Eigenheims abschließen. 

Private Hochwasserversicherung

Immer mehr Versicherungsträger bieten private Hochwasserversicherungen entweder als Ergänzung zu Bundespolicen oder als Ersatz für Hochwasserversicherungen an.

Diese Policen können einen höheren Versicherungsschutz bieten als Bundespolicen (250.000 US-Dollar für Gebäude und 100.000 US-Dollar für persönliches Eigentum). Sie können optionalen Schutz bieten, z. B. Geld für die Lebenshaltungskosten, während Ihr Haus aufgrund einer Überschwemmung repariert oder wieder aufgebaut wird. 

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Hausratversicherungsvertreter, ob dieser eine private Hochwasserversicherung anbietet. Manchmal, aber nicht immer, können sie zu wettbewerbsfähigeren Konditionen angeboten werden als staatlich geförderte Policen. 

Was deckt die Hochwasserversicherung nicht ab?

Während die Hochwasserversicherung Schäden an wichtigen Systemen (Elektrik, Sanitär usw.), Geräten, Teppichen, Einbauten und persönlichem Eigentum abdeckt, schließt sie Schäden an Folgendem aus:

• Lebenshaltungskosten während der Reparatur oder des Wiederaufbaus
• Finanzielle Verluste, die während der Reparatur oder des Umbaus entstanden sind
• Eigentum und Besitztümer außerhalb des Hauses, wie Pools, Whirlpools, Zäune, Terrassen, Bäume, Pflanzen, Brunnen und Abwassersysteme
• Währung, Aktienzertifikate und/oder Edelmetalle wie Gold
• Autos und andere Motor-/Elektrofahrzeuge

Woher weiß ich, ob ich eine Hochwasserversicherung benötige?

Überschwemmungen entstehen nicht nur durch Hurrikane. Laut National Geographic kann es durch schnell schmelzenden Schnee oder Eis, übermäßigen Regen oder gebrochene Dämme oder Deiche zu Überschwemmungen kommen.

Die FEMA berichtet, dass ein Drittel der Versicherungsansprüche aus Gebieten mit geringem bis mittlerem Risiko stammt. 

Wenn Sie in einem Hochwasserrisikogebiet leben (und eine Hypothek von Freddie Mac oder Fannie Mae haben), müssen Sie über eine Hochwasserversicherung verfügen.

Laut Josh Overmyer, zertifizierter Floodplain Manager, einem örtlichen Beamten im Südwesten Floridas und derzeitiger Vorsitzender der Florida Floodplain Managers Association,

„Bei einem Haus in einem hochwassergefährdeten Gebiet besteht während der typischen 30-jährigen Laufzeit einer Hypothek eine Wahrscheinlichkeit von 26 %, dass es bis zur Basisüberschwemmungshöhe überschwemmt wird. Das ist mehr als doppelt so wahrscheinlich wie ein Hausbrand.“

Die Basis-Hochwasserhöhe ist die erwartete Höhe eines jährlichen Niederschlagsereignisses mit einer Wahrscheinlichkeit von 1 % und wird allgemein als „100-Jahres-Hochwasser“-Höhe bezeichnet.

Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet mit geringem bis mittlerem Risiko leben, haben Sie über die NFIP Anspruch auf eine kostengünstigere Police. 

Die FEMA verfügt über ein Hochwasserkarten-Servicecenter, in dem Sie das Risiko Ihres Hauses überprüfen können. Geben Sie Ihre Adresse in die Karte ein.

Wenn Sie ein A oder V sehen, leben Sie in einem Hochwassergebiet. Wenn Sie ein B, C oder X sehen, leben Sie in einem Überschwemmungsgebiet mit mittlerem bis geringem Risiko. Wenn Sie in einem dieser Gebiete wohnen, haben Sie Anspruch auf eine Hochwasserversicherung zu einem günstigeren Tarif. 

Wo kann ich eine Hochwasserversicherung abschließen?

Eine Überschwemmungsversicherung ist nicht in allen Gebieten verfügbar. Schauen Sie daher auf Floodsmart.gov nach, ob sie in Ihrer Region verfügbar ist.

Die meisten Versicherungsmakler, die Hausratversicherungen verkaufen, verkaufen auch Hochwasserversicherungen. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Versicherungsvertreter, ob Sie eine Zusatzpolice oder sogar eine Privatversicherung abschließen können.

Das Fazit

Wenn Sie in einem Gebiet mit geringem bis mittlerem Überschwemmungsrisiko leben, werden Sie möglicherweise nie Opfer einer Überschwemmung. Doch in einer Zeit des Klimawandels mit zunehmender Häufigkeit und Intensität von Sturmereignissen kann das Überschwemmungsrisiko höher sein als auf den FEMA-Überschwemmungskarten dargestellt. 

Da laut Consumer Reports die durchschnittliche Jahresversicherung für Hausbesitzer in diesen Zonen etwa 400 US-Dollar pro Jahr beträgt, sollten Sie darüber nachdenken, diesen Versicherungsschutz hinzuzufügen, und sei es nur aus Sicherheitsgründen. 

Weiter:Was ist eine Dachversicherung und wer braucht sie wirklich?

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