Verständnis der Wiederbeschaffungskostendeckung:Schützen Sie Ihr Zuhause

Verwirrende politische Formulierungen, steigende Baukosten und lange Fristen für die Schadensregulierung können Familien in Schwierigkeiten bringen – selbst wenn sie dachten, sie wären vollständig abgesichert.

„Es sieht aus wie ein Puppenhaus“, sagt Emily Gershon über ihr Haus in Maryland. „Von vorne sieht es gut aus. Aber dann sind die ganze Rückseite des Hauses und das Dach einfach weg.“ 

An einem klaren Oktobertag waren Gershon und ihr Mann damit beschäftigt, Zweige und verbrannte Blätter wegzuräumen – eine Routinearbeit im Herbst im Nordosten. Sie waren nicht rücksichtslos, sagt Gershon. „Wir sind die Leute, die sich im Voraus über die Bezirksvorwahlen informieren. Gibt es eine bestimmte Jahreszeit? Muss es eine bestimmte Entfernung zum Haus sein? Wie muss der Boden beschaffen sein?“

Während sie arbeiteten, versengte ein kleines Feuer die Seite ihres Hauses, das sie schnell löschen konnten. Zunächst schien der Schaden minimal zu sein. Doch nachdem sie die Flammen gelöscht hatten, blickten sie auf und sahen Rauch aus dem Schornstein aufsteigen.

Der Feuerwehrchef sprach von einem „ungewöhnlichen Unfall“. Irgendwie hatte sich Glut zwischen der Vinylverkleidung und der Ummantelung des Hauses verfangen und das Feuer auf den Dachboden ausgebreitet. 

Gershon und ihr Mann konnten ihre beiden kleinen Kinder in Sicherheit bringen, doch in den folgenden Wochen standen sie vor einer ganz anderen Herausforderung:einer gewaltigen Kluft zwischen den Versprechen ihrer Versicherungspolice und der Realität des Wiederaufbaus.

Wenn Deckung und Kosten voneinander abweichen

Nach dem Brand begannen Gershon und ihr Mann damit, Kostenvoranschläge für den Wiederaufbau ihres Hauses zu erstellen. Die örtliche Feuerwehr schätzte den Schaden auf rund 750.000 US-Dollar. In einer Machbarkeitsstudie eines Architekten wurden die Wiederaufbaukosten auf 600.000 bis 900.000 US-Dollar geschätzt. Die Nummer der Versicherungsgesellschaft? Der tatsächliche Barwert beträgt ca. 258.000 US-Dollar, der Wiederbeschaffungswert liegt bei niedrigen 300.000 US-Dollar. 

Für Gershon war die Diskrepanz erschütternd. In ihrer Hausratversicherung war eine Hausratversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar und eine 25-prozentige Zusatzversicherung aufgeführt. 

Um Klarheit zu schaffen, beauftragten die Gershons einen erfahrenen Restaurierungsunternehmer – einen ehemaligen Versicherungsvertreter mit jahrzehntelanger Erfahrung. Sein erster Kostenvoranschlag für den Keller, den ersten Stock, das Dach und den Außenbereich belief sich auf insgesamt etwa 383.000 US-Dollar. Aber da in seiner Schätzung der zweite Stock, die abgeschirmte Veranda und die Landschaftsgestaltung nicht enthalten waren, reichte dieser Betrag immer noch nicht aus, um das Haus wieder in den Zustand vor dem Verlust zu versetzen.

Zum jetzigen Zeitpunkt bleibt Gersons Anspruch bestehen – und es ist möglich, dass sich diese Bewertungen im Laufe des Prozesses ändern. Aber die Frage bleibt:Wie kann es zu Abweichungen dieser Größenordnung kommen, selbst wenn Hausbesitzer glauben, alles richtig gemacht zu haben?

„Wenn man sich die Police ansieht, hat man das Gefühl, dass der Versicherungsschutz vorhanden ist“, sagt sie. „Aber dann erhält man eine Zahl, die nicht die tatsächlichen Kosten für den Wiederaufbau widerspiegelt und einfach keinen Sinn ergibt.

Emily Gershon suchte in den sozialen Medien nach Antworten, traf aber auf andere Hausbesitzer, die mit ähnlichen Anspruchsstreitigkeiten zu kämpfen hatten.

Wie die Wiederbeschaffungskostendeckung schiefgehen kann

In Situationen wie denen der Gershons können Deckungskonflikte aus einer Kombination von Faktoren entstehen – von Unterschieden bei den Sanierungsschätzungen bis hin zu Policenbeschränkungen, Bewertungsmethoden und Anspruchsverfahren. 

Versicherer kontrollieren den Schadenprozess – und die Sprache der Police selbst – was zu einem inhärenten Machtungleichgewicht zwischen dem Unternehmen und dem Versicherungsnehmer führt. Hausbesitzer, die weniger erhalten, als sie in ihren Versicherungszusagen vermuten, haben möglicherweise das Gefühl, dass der Spediteur unehrlich ist oder dass sie in böser Absicht handeln. 

Der rechtliche Maßstab für Bösgläubigkeit ist jedoch viel höher als ein einfacher Streit über die Zahlung einer Forderung. Gerichte suchen im Allgemeinen nach Beweisen dafür, dass der Versicherer es vorsätzlich oder fahrlässig versäumt hat, einen Anspruch zu untersuchen, zu kommunizieren oder fair zu regulieren. 

Gershon ist noch nicht bereit zu sagen, dass die Situation diesen Punkt erreicht hat, und sagt, sie sei überrascht, wie schnell die Leute vorschlagen, Hilfe von außen in Anspruch zu nehmen. „Die Leute sagten uns immer wieder, wir sollten einen Anwalt oder einen Sachverständigen beauftragen“, sagt Gershon. „Und ich dachte ständig:Warum sollte ich jemanden einstellen müssen, nur um einen rechtsverbindlichen Vertrag durchzusetzen? Das sollte nicht der erste Schritt sein, den Hausbesitzer tun müssen, nur um ihren Versicherer dazu zu bringen, das zu tun, was in der Police steht.“

Während böse Absicht eindeutige Beweise für unfaires Verhalten erfordert, entstehen viele Streitigkeiten durch kompliziertere Kräfte. Herausforderungen bei der Kalkulationssoftware, steigende Baukosten, Abschreibungseinbehalte und verwirrende Kostenvoranschläge für den Wiederaufbau können allesamt zu Lücken zwischen den Erwartungen eines Hausbesitzers und dem, was ein Versicherer ursprünglich zahlt, führen.

Allgemeine Schätzungssoftware und die Inflation führen dazu, dass Hausbesitzer unterversichert sind 

Viele Policen stützen sich auf einen Inflationsschutz, um zu verhindern, dass die Deckungsgrenzen hinter der Bauinflation zurückbleiben. „Es erhöht automatisch die Grenzwerte für Wohnraum und persönliches Eigentum eines Hausbesitzers jährlich, um mit den steigenden Baumaterial- und Arbeitskosten Schritt zu halten“, sagt Mark Friedlander, leitender Direktor für Medienarbeit beim Insurance Information Institute. „Dies schützt vor Unterversicherung und stellt sicher, dass der Versicherungsnehmer über eine angemessene Wiederbeschaffungskostendeckung für die Reparatur oder den Wiederaufbau seines Hauses nach einem versicherten Schaden verfügt.“

Doch die Baukosten waren in den letzten Jahren alles andere als vorhersehbar. Obwohl die Inflation im Juni 2022 mit 9,1 % ihren Höhepunkt erreichte, sind die Baukosten immer noch volatil. Die Preise für Wohnbaumaterialien und Arbeitskräfte sind zwischen 2020 und 2022 stark gestiegen; in einigen Fällen weit über der durchschnittlichen jährlichen Inflationsschutzanpassung von 2 % bis 4 %. 

Wenn die Wiederaufbaukosten die Anpassungen der Versicherungsgrenzen übersteigen, führt das nicht nur zu Verwirrung, sondern kann auch zu einer erheblichen Unterversicherung führen. 

Verbraucherschützer sagen, dass die Kluft durch die Art und Weise, wie bestimmte Wohngrenzen berechnet werden, noch größer werden kann.

„Der Kern des Problems besteht darin, dass Versicherer weiterhin Schätzungssoftware verwenden, um Wohngrenzen festzulegen, die im Vergleich zu den aktuellen Preisen in Gebieten, in denen es zu Stadtbränden kommt, wie Boulder und Los Angeles, nicht realistisch sind.“ Inflationsschutzbestimmungen bieten nur sehr selten ausreichend zusätzlichen Schutz, um Unterversicherungslücken zu schließen.“

– Amy Bach, Mitbegründerin von United Policyholders

Bach sagt, dass Häuser, die für weniger als 400 US-Dollar pro Quadratfuß versichert waren, in kürzlich von United Policyholders untersuchten Fällen mit Wiederaufbaukosten von etwa 850 US-Dollar pro Quadratfuß zu kämpfen hatten. „Und das liegt am unteren Ende der Lücken, die die Leute haben.“

Es wird geschätzt, dass etwa zwei Drittel der US-Versicherer das Softwareprogramm 360Value verwenden, um die Wohngrenzen von Hausratversicherungen abzuschätzen, und ihre Sachverständigen verwenden das Programm Xactimate, um die Wiederaufbaukosten nach einem Schaden abzuschätzen. Beide Schätztools gehören Verisk, einem Versicherungsanalyseunternehmen. 

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Hausbesitzer von Marshall Fire haben im Durchschnitt 139.000 US-Dollar leerverkauft

Eine Studie der University of Colorado in Boulder aus dem Jahr 2024 ergab, dass von den 4.859 Versicherungsnehmern, die im Jahr 2021 vom Marshall-Brand betroffen waren, 74 % unterversichert waren. In der Studie wurde festgestellt, dass Schätzungssoftware von Drittanbietern, die von Spediteuren zur Festlegung von Versicherungsgrenzen verwendet wird, die Sanierungskosten häufig unterschätzte, was dazu führte, dass Hausbesitzer nicht über ausreichenden Versicherungsschutz verfügten. Im Durchschnitt fehlten Hausbesitzern 139.000 US-Dollar.

Richtlinienformulierung und begrenzter Cashflow stellen zusätzliche Hürden für Hausbesitzer dar

Auch die Formulierung der Richtlinien kann zur Verwirrung der Hausbesitzer beitragen, insbesondere wenn es um die Differenz zwischen dem tatsächlichen Barwert (ACV) und dem Wiederbeschaffungswert (RCV) geht. Der ACV spiegelt den Wert eines Gegenstands oder einer Struktur zum Zeitpunkt des Verlusts nach Berücksichtigung der Abschreibung wider. Einige Policen zahlen nur ACV, was bedeutet, dass der Wertverlust nie wiederhergestellt wird.

Wiederbeschaffungskostenrichtlinien funktionieren anders, aber nicht immer so, wie es Hausbesitzer erwarten. Selbst bei einer RCV-Deckung gewähren Versicherer in der Regel eine erste Zahlung auf Basis des ACV. Der verbleibende Betrag – oft als Abschreibungseinbehalt bezeichnet – wird erst gezahlt, nachdem die Reparaturen abgeschlossen und die Belege eingereicht wurden.

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Gleichung für die Wiederbeschaffungskostenauszahlung

Bei Wiederbeschaffungskostenpolicen wird häufig eine geringere erste Zahlung vorgenommen, wobei der Restbetrag ausgezahlt wird, nachdem die Reparaturen abgeschlossen und dokumentiert sind. Das Folgende ist ein vereinfachtes Beispiel für den Prozess für ein Haus mit einer Wohngebäudeversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar, bei dem Reparaturen in Höhe von 400.000 US-Dollar erforderlich sind.

400.000 $ Reparaturkosten − 120.000 $ Wertminderung (30 %) − 2.000 $ Selbstbehalt =278.000 $ erste Zahlung  

Dadurch verbleibt ein Abschreibungseinbehalt von 120.000 US-Dollar, der nach Abschluss der Reparaturen ausgezahlt wird.

Beachten Sie, dass die Abschreibung manchmal zeilenweise auf Gebäudeteile und nicht auf das gesamte Haus auf einmal angewendet wird. Das bedeutet, dass der Einbehaltsbetrag für viele Elemente wie Dach, Fassadenverkleidung, Bodenbelag usw. berechnet wird und von bescheiden bis erheblich reichen kann. 

In diesen Fällen liegt das Problem nicht an mangelnder Absicherung, sondern an mangelnder Liquidität. Da Wiederbeschaffungskostenvorteile und bestimmte Gutschriften häufig in Etappen oder durch Erstattung gezahlt werden, benötigen Hausbesitzer möglicherweise Zugang zu Ersparnissen, Krediten oder anderen Mitteln, um mit Reparaturen beginnen zu können, bevor sie den vollen Wert ihrer Forderung erhalten. Zusätzliche Lebenshaltungskosten können statt im Voraus auch monatlich erstattet werden.

Das kann für viele Haushalte eine Herausforderung sein. Der jährliche Notfallsparbericht 2026 von Bankrate ergab, dass nur 47 % der Amerikaner sagen, dass sie über genügend verfügbare Mittel verfügen, um eine Notfallausgabe von 1.000 US-Dollar zu decken.

„Ich habe völlig unterschätzt, was es kosten würde, nur grundlegende Dinge zu ersetzen“, sagt Gershon. „In der Nacht des Feuers, als die Lastwagen noch draußen standen, bestellte ich per Telefon Zahnpasta, Kontaktlösung, Unterwäsche und Socken. Wir haben ein Baby und ein Kleinkind. Ich habe nur versucht, uns zum nächsten Morgen zu bringen. Es waren 1.000 US-Dollar.“

Einige Hausbesitzer greifen auf Leistungsabtretungsvereinbarungen zurück, die es Auftragnehmern ermöglichen, Versicherungszahlungen direkt als Gegenleistung für den Beginn der Reparaturen zu erhalten. Diese Vereinbarungen wurden jedoch immer genauer unter die Lupe genommen. 

„Die Abtretung von Leistungsbestimmungen ermöglicht es Verbrauchern, die in Geldnot sind, ihre Versicherungsgelder einem Dachdecker oder Auftragnehmer zu übertragen, damit sie mit den notwendigen Arbeiten beginnen können“, sagt Bach. „Aber es gab so viel Missbrauch dieser Bestimmungen, dass sie in Florida verboten wurden und andere Bundesstaaten, darunter Washington, über ähnliche Beschränkungen nachdenken.“

Versicherungsjargon, entschlüsselt

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Wichtige Begriffe, die Sie kennen sollten

• Abtretungsvereinbarung (AOB) :Ermöglicht es einem Hausbesitzer, seine Versicherungsanspruchsrechte auf einen Auftragnehmer oder ein Reparaturunternehmen zu übertragen, wodurch dieser Dritte die Befugnis erhält, mit dem Versicherer zu verhandeln und die Zahlung direkt einzuziehen.
• Tatsächlicher Barwert (ACV): Der Wert des beschädigten Eigentums zum Zeitpunkt des Verlusts nach Abschreibung aufgrund von Alter, Abnutzung und Berücksichtigung der erwarteten Nutzungsdauer.
• Abschreibungseinbehalt :Der Teil eines Ersatzkostenanspruchs, den die Versicherer einbehalten, bis die Reparaturen abgeschlossen sind. Sobald der Hausbesitzer einen Reparaturnachweis vorlegt, gibt der Versicherer den einbehaltenen Betrag frei.
• Erweiterte Wiederbeschaffungskostenbestätigung :Ein Hausversicherungsvermerk, der die Wohngrenze Ihrer Police erhöht, wenn Ihre Wiederaufbaukosten die Versicherungsgrenze überschreiten (normalerweise zwischen 10 % und 25 %).
• Machbarkeitsstudie :Eine Bewertung durch einen Architekten oder Baufachmann, die die aktuellen Marktbaukosten verwendet, um die Wiederaufbaukosten des Hauses abzuschätzen, einschließlich aktueller Oberflächen- und Vorschriftenüberlegungen.
• Garantierter Wiederbeschaffungskostennachweis :Eine Hausversicherungsbestätigung, die Ihren Versicherer dazu verpflichtet, nach einem gedeckten Schadensfall die vollen Kosten für den Wiederaufbau oder die Reparatur Ihres Hauses zu übernehmen. Durch diesen Versicherungsschutz entfällt die Obergrenze, die an das Versicherungslimit gebunden ist.
• Wiederbeschaffungswert (RCV): Der Betrag, der anfällt, um beschädigtes Eigentum zu reparieren oder durch neues Material ähnlicher Art und Qualität zu ersetzen, ohne Abzug der Wertminderung.

Unbekannte Heimwerkerarbeiten können den verbesserten Versicherungsschutz beeinträchtigen

Abgesehen von Versicherungsmechanismen und Cashflow-Herausforderungen kann ein weiterer Faktor die Kluft zwischen Deckung und Wiederaufbaukosten vergrößern:Hausverbesserungen, die dem Versicherer nie gemeldet wurden. Während Hausbesitzer ihre Police oft nach größeren Renovierungen aktualisieren, können sich im Laufe der Zeit kleinere Upgrades ansammeln und den Wiederaufbauwert eines Hauses erheblich steigern.

Gershon entdeckte dies, als die Versicherer begannen, den Wert der Ausstattung ihres Hauses zu schätzen. Der erste Kostenvoranschlag des Versicherers sah etwa 1.500 US-Dollar für Tapeten im ganzen Haus vor. „Allein die Tapete im Zimmer unserer Tochter kostet so viel Material“, sagt sie. Das gleiche Problem trat bei den Zuschüssen für verbesserte Lichtschalter und Hardware auf.

Gershon gibt zu, dass sie ihren Netzbetreiber zu diesem Zeitpunkt nicht über diese inkrementellen Upgrades informiert hatte, und stellt fest, dass „keines unserer einzelnen Upgrades 25.000 US-Dollar gekostet hat“. Dennoch ging sie davon aus, dass diese Unterschiede bei der Inspektion sichtbar sein würden.

Vorher-Nachher-Bilder des Wohnzimmers der Gershons, das vor dem Brand mit maßgeschneiderten Tapeten und verbesserten Oberflächen versehen war.

Viele Hausbesitzer wie Gershon haben sich für den Abschluss zusätzlicher Versicherungen entschieden, wie z. B. verlängerte Wiederbeschaffungskosten oder garantierte Wiederbeschaffungskostenzusagen, die in Kraft treten, sobald die Wohngrenze erschöpft ist. Beim erweiterten Ersatz können zusätzliche 25 % oder 50 % zusätzlich zur Wohngrenze gezahlt werden, und beim garantierten Ersatz werden die gesamten Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses nach einer Katastrophe übernommen. 

Diese Vermerke gehen jedoch oft mit Richtlinienbestimmungen einher, die Hausbesitzer dazu verpflichten, dem Transportunternehmen zu gestatten, den Inflationsschutz an Ort und Stelle zu halten. Spediteure können auch verlangen, dass sie über alle Änderungen am Haus informiert werden, die die Wiederaufbaukosten erhöhen könnten. 

„Einige Policen schreiben vor, dass Sie den Versicherer benachrichtigen müssen, wenn Sie einen Umbau durchführen, der mehr als einen festgelegten Betrag kostet“, sagt Bach. Generell empfiehlt United Policyholders einen jährlichen Versicherungscheck zur Feinabstimmung der Versicherungssummen.

So stärken Sie Ihr Versicherungssicherheitsnetz

Hauskäufer prüfen Hypothekenzinsen und Kreditbedingungen bis auf die Dezimalstelle, doch viele verlassen sich bei der Entscheidung über ihren Versicherungsschutz auf andere. „Es gibt so viele Dinge im Leben, die man wissen und über die man sich Sorgen machen muss“, sagt Gershon. „Es ist einfach, den Profis zu vertrauen und davon auszugehen, dass man abgesichert ist.“

Aber jeder dieser Fachleute hat seine eigenen Prioritäten. Kreditgeber wollen den Kredit schützen. Immobilienmakler wollen das Haus verkaufen. Makler müssen die Deckung mit den Zeichnungsrichtlinien und der Zahlungsbereitschaft des Käufers in Einklang bringen. Da die Hausversicherungskosten durchschnittlich 2.424 US-Dollar pro Jahr betragen und steigen, ist der Preis wichtig – aber der Versicherungsschutz ist noch wichtiger. Prämieneinsparungen bringen nicht viel, wenn die Police im Katastrophenfall nicht ausreicht. 

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So verringern Sie das Risiko einer Unterversicherung

Auch wenn keine Police jedes Risiko ausschließen kann, sagen Experten, dass Hausbesitzer praktische Maßnahmen ergreifen können, um das Risiko einer Unterversicherung zu verringern.

• Erhalten Sie mehrere Schätzungen der Wiederaufbaukosten, um sicherzustellen, dass die Wohnkosten und die tatsächlichen Wiederaufbaukosten übereinstimmen . „Als wir unser jetziges Haus kauften, schickte die Versicherungsgesellschaft jemanden, um die Wiederbeschaffungskosten zu schätzen. Ich habe auch jemanden unabhängig für etwa 300 US-Dollar angeheuert, um das Gleiche zu tun, und ich habe einen Freund, der ein Hausbauer ist, gebeten, mir eine Standardfigur zu geben.“ – Bill Wilson, CPCU, ARM, AIM, AAM
• Erkundigen Sie sich nach zusätzlichem Wohnraumschutz, z. B. erweiterten oder erhöhten Wiederbeschaffungskosten oder garantierten Wiederbeschaffungskosten. „Eine garantierte Wiederbeschaffungskostenbestätigung ist eine Premiumfunktion, die einige Sachversicherer anbieten. Es schützt vor steigenden Baukosten für Arbeitskräfte und Material nach größeren Katastrophen und beugt Deckungsausfällen vor. Es erhöht in der Regel etwa 5–10 % Ihrer Gesamtprämie für die Police.“ – Mark Friedlander, Senior Director für Unternehmenskommunikation, Insurance Information Institute
• Lassen Sie Ihren Sachverständigen und Auftragnehmer nach einem größeren Schaden zusammenarbeiten. „Wenn die Kostenvoranschläge weit auseinander liegen, ist es am besten, den Sachverständigen des Spediteurs und den Auftragnehmer gemeinsam durch das Haus gehen zu lassen, um einen vereinbarten Kostenrahmen zu ermitteln. Wenn alle zur gleichen Zeit den gleichen Schaden betrachten, ist es einfacher, die Schätzung in Einklang zu bringen.“ –  Chantal M. Roberts, CPCU, AIC, RPA, ITP, Expertin für Versicherungsansprüche und Pädagogin
• Wohngrenzen vergleichen und Prämien beim Einkauf zu einem günstigeren Preis . „Die preissensibelsten Verbraucher (diejenigen, die nach dem Kauf ihres Eigenheims mindestens einmal den Versicherer wechseln) vernachlässigen den Versicherungsschutz am stärksten – sie konzentrieren sich beim Abschluss neuer Policen eng auf die angegebenen Prämien. Versicherungsnehmer lassen möglicherweise Geld auf dem Tisch, wenn sie nicht nach dem besten Tarif für die von ihnen gewählte Deckungsstufe suchen.“ – J. Anthony Cookson, Emily Gallager und Philip Mulder (2024, 16. Dezember) Coverage Neglect in Homeowners Insurance. CU Boulder heute 

Die Eigenheimversicherung ist darauf ausgelegt, das finanzielle Schadensrisiko zu teilen. Um dies effektiv zu erreichen, sind jedoch mehrere Faktoren erforderlich, die zusammenwirken. Hausbesitzer müssen nicht nur über einen angemessenen Versicherungsschutz verfügen, sondern auch verstehen, was ihre Policen tatsächlich bieten, und über genügend Ersparnisse oder Zugang zu Geldern verfügen, um den Schadenprozess zu bewältigen.

Es kommt auch auf das Vertrauen an, dass der Spediteur die im Vertrag dargelegten Zusagen einhält.

In den meisten Fällen werden Ansprüche ohne größeren Streit gelöst. Wenn jedoch die Erwartungen eines Hausbesitzers und die letztendlichen Zahlungen einer Police nicht übereinstimmen, müssen Versicherungsnehmer möglicherweise zusätzliche Beratung von Auftragnehmern, Sachverständigen oder Rechtsexperten einholen, um sicherzustellen, dass der von ihnen erworbene Versicherungsschutz wie beabsichtigt funktioniert.

„Ich weiß, wie privilegiert wir sind“, sagt Gershon. „Das ist finanziell stressig, aber es wird uns nicht ruinieren. Wir sind gebildet, haben flexible Jobs und wir haben die Zeit und das Selbstvertrauen, für uns selbst einzutreten. Aber wenn es für uns so schwer ist, kann ich mir nicht vorstellen, wie schwer es für jemanden ist, der diese Vorteile nicht hat. Deshalb teile ich unsere Geschichte und hoffe, dass sie anderen Hausbesitzern hilft zu verstehen, worauf sie sich einlassen.“

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