Einreichen eines Wohneigentumsversicherungsantrags – 12 Lektionen, die Sie gelernt haben, um sich und Ihr Zuhause zu schützen

In dieser Geschichte geht es um meine persönliche Erfahrung im Umgang mit einem Schadenfall einer Hausratversicherung für einen Dachersatz. Obwohl praktisch jedes andere Haus in meiner Nachbarschaft den gleichen Schaden erlitt (von einem ungewöhnlichen Hagelsturm), mein Versicherungsanspruch wurde lang, langgezogene Angelegenheit. Während die Abrechnungsbedingungen nebensächlich sind, Ich hoffe, diese Geschichte wird jemandem helfen, sich für die Herausforderungen zu stählen, denen er sich gegenübersehen könnte, wenn er es mit einer besonders harten Versicherungsgesellschaft zu tun hat.

Ebenfalls, da diese Geschichte Gegenstand eines Klage- und Vergleichsverfahrens war, Ich bin an eine Vertraulichkeitsvereinbarung gebunden. Aus Respekt vor dieser Vereinbarung, diese Geschichte wird bewusst einige Details weglassen, wird aber auch versuchen, informativ zu sein. Mit anderen Worten, Ich hoffe, das ist nützlich, aber nicht so nützlich, dass es mich in Schwierigkeiten bringt.

Haftungsausschluss: Entschuldigung, aber das muss ich vorweg stellen. Ich bin ein kostenpflichtiger Finanzplaner. Meine Firma, Westchase Finanzplanung, ist eine eingetragene Anlageberatungsfirma im Bundesstaat Florida. Mein Registrierungsdokument (auch ADV genannt) können Sie hier einsehen. Ich bin kein zugelassener Versicherungsvertreter, und kann keine konkrete Beratung zu Versicherungspolicen geben. Meine Klienten werden auf Basis meiner Analyse ihrer besonderen Situation unvoreingenommen beraten. Jedoch, wenn ich eine Empfehlung zum Versicherungsschutz ausspreche, Ich muss diesen Kunden an einen zugelassenen Versicherungsvertreter verweisen, um diese Empfehlung umzusetzen. Ich erhalte keine Gebühren, Provisionen, oder eine andere Entschädigung für solche Empfehlungen. Dieser Artikel ersetzt nicht ein ausführliches Gespräch mit einem Versicherungs- oder Finanzplaner.

Von Anfang an

Wir haben unser Haus im Frühjahr 2014 gekauft, aber aufgrund meiner Schulbildung &PCS, wir konnten erst im Hochsommer einziehen. Uns unbekannt, während dieser Zeit gab es einen Hagelschlag. Dieser Hagelschlag, ein dokumentiertes Ereignis, hat jedes Dach in meiner Nachbarschaft beeinflusst. Jedoch, Der Schaden war nicht so schlimm, dass er sofort auffiel.

Ein Jahr schneller Vorlauf (Sommer 2015), und ich bin jetzt im Änderungsausschuss der HOA. Dieses Komitee beaufsichtigt Anfragen für äußere Hausverbesserungen, wie Dacherneuerung. Unsere Dachanwendungen haben sich praktisch verdreifacht (oder vervierfacht), scheinbar über Nacht. Unsere Treffen, was normalerweise etwa 30 Minuten dauerte, lief jetzt über eine Stunde oder anderthalb Stunden. Viele dieser Bewerbungen schienen aus meiner Nachbarschaft zu kommen.

Nachdem wir mit einigen unserer Nachbarn gesprochen hatten, Wir haben endlich von dem Hagelschauer erfahren und beschlossen, einen Dachdeckerbesuch auf unserem Grundstück zu machen.

Hausratversicherung Lektion 1:

Bleiben Sie auf dem Laufenden über Veranstaltungen in Ihrer Nachbarschaft, vor allem, wenn du nicht in der stadt bist.

Haben Sie im Sommer schon einmal die Stadt für ein paar Wochen (oder Monate) verlassen? Es ist erstaunlich, wie man etwas verpassen kann, nur um die Leute sagen zu lassen, "Oh, wusstest du nicht? Ich bin einfach davon ausgegangen, dass alle Bescheid wissen.“ Das ist uns passiert.

Im Januar 2016, Wir hatten drei Dachdecker, die sich unser Grundstück ansahen und uns einen Kostenvoranschlag machten. Aber jeder von ihnen fragte uns nach dem Namen der Versicherungsgesellschaft. Als ich sagte, „XXX Versicherung, “ fand jeder Dachdecker bequemerweise einen Grund, sich zurückzuziehen. Einer von ihnen sagte, „Wenn du mit jemand anderem zusammen warst, Ich helfe Ihnen beim Reklamationsprozess, Aber ich weiß, dass diese Typen hart sind, und ich bin mir nicht sicher, ob ich dir helfen kann.“

Für eine Weile, das hat uns aufgehalten. Die einzige Firma, die sich überhaupt die Mühe machte, uns zu helfen, war ein Sturmjäger, der am Ende ziemlich zwielichtig war und uns nichts antat.

• Bonus-Lektion:Manchmal ist es nicht besser, die günstigste Hausratversicherung abzuschließen. Wie ich gelernt habe, Sie bekommen oft das, wofür Sie bezahlen.

Hausratversicherung Lektion 2:

Verstehen Sie, dass Sie möglicherweise in einen Kampf geraten. Lass dich nicht davon abhalten.

Beginnen Sie damit, zu verstehen, was Ihre Hausratversicherung abdeckt. Seien Sie dann bereit, an Ihren Waffen festzuhalten, um sicherzustellen, dass sie das Ende Ihrer Vereinbarung einhalten. Wie du sehen wirst, es hat lange gedauert und viel Ungewissheit. Aber jetzt, wo wir auf der anderen Seite der Schlacht sind, Das war es wert.

Stormchaser Inc. (wir nennen sie so) war ein Unternehmen, das Stürmen folgt. Nachher, Sie werden ein Team von Leuten durch die Nachbarschaft schicken, die von Tür zu Tür gehen, bietet an, eine kostenlose Inspektion durchzuführen und bei der Reklamation zu helfen. Irgendwie, es gelang ihnen, meine Frau dazu zu bringen, ein Stück Papier zu unterschreiben, das wie ein Vertrag aussah – dazu gleich mehr.

Während dieser Zeit, Wir haben den Antrag bei der Versicherungsgesellschaft eingereicht, um den Prozess zu starten. Das wäre Februar 2016.

Hausratversicherung Lektion 3:

Machen Sie sich mit dem gesetzlichen Versicherungsablauf vertraut, und wissen, wer wofür verantwortlich ist.

Die Versicherung hatte dies einem externen Gutachter übertragen, der das Dach inspiziert hat. Nach seiner Inspektion, sie sorgten dafür, dass ein Ingenieur herauskam und sich das Dach ansah.

Nach Florida-Recht der Hauseigentümer hat das Recht, bei allen Besichtigungen anwesend zu sein. Außerdem, Stormchaser hat versprochen, eine Person vor Ort zu haben (vorausgesetzt, wir haben rechtzeitig benachrichtigt). Das hat bei der Kontrolle des Einstellers gut funktioniert, obwohl die Stormchaser-Person nicht so energisch wirkte, wie ursprünglich besprochen.

Jedoch, der ingenieur hat die terminzeit komplett missachtet. Er ging einfach über das Dach, während niemand zu Hause war, dann den Termin abgesagt. Wir bemerkten es, als wir das Dach markierten (wie Stormchaser uns sagte, dass der Ingenieur es tun würde). Stormchaser sollte während des Inspektors anwesend sein, um den Ingenieur ehrlich zu halten ... eine Vorbeifahrt untergrub dies.

Als wir das erwähnt haben, Stormchaser sagte uns, dies sei eine gängige Praxis, und das, obwohl es nicht legal ist, es ist ziemlich schwer durchzusetzen.

Hausratversicherung Lektion 4:

Die Kenntnis des Gesetzes hindert die andere Seite nicht daran, Abkürzungen zu nehmen. Sei vorbereitet.

Nach einer Weile, die Stormchaser-Person, die ursprünglich damit beauftragt war, uns bei unserem Anspruch zu helfen, wurde neu zugewiesen, dann wurde ihr Vorgesetzter neu zugewiesen, und naja... du bekommst die geschichte. Es ist nie etwas passiert. Jedoch, verglichen mit einigen der Horrorgeschichten über schäbige Reparaturen in unserer Nachbarschaft, das war nicht so schlimm. Stormchaser ging einfach weg, als sie sahen, dass das Geld nicht leicht kommen würde.

Inzwischen, etwa einen Monat später, Wir haben eine Versicherungszahlung… für die Dachreparatur bekommen. Dies war ein Bruchteil des Ersatzes für das gesamte Dach, und sie hatten unseren Selbstbehalt davon abgezogen, was die Zahlung halbiert. Nach Florida-Recht wenn der Dachschaden 25 % überschreitet, das Unternehmen muss ersetzen es. Standardmäßig, weniger als 25 % bedeutet, dass ein Unternehmen zahlen kann an Reparatur es. Dieser Scheck zeigte die Position des Unternehmens: Dies war eine Reparatur, kein Ersatz.

Das hat mich ziemlich angetan, es gab jedoch keinen direkten Rückgriff auf das Unternehmen. Sie verwiesen mich auf die Website der Florida Homeowner’s Claims Bill of Rights. (Siehe eine Liste der Aufsichtsbehörden für Eigenheimbesitzer nach Bundesstaat, um Ihr Bundesamt zu finden).

Wohngebäudeversicherung Lektion 5:

Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Rechte zu erfahren. Verlassen Sie sich nicht auf die Versicherungsgesellschaft, die Ihnen bei der Ermittlung hilft.

Als Stormchaser wegging, wir hätten durch den Vertrag gelähmt werden können, “ und machte keinen weiteren Schritt nach vorne. Jedoch, während eines der Gespräche, Es wurde erwähnt, einen Gutachter einzustellen, der bei der Durchführung einer Bewertung hilft. Wir beschlossen, mit dem Gutachter zu sprechen und ihn herauskommen zu lassen. Bevor er es tat, obwohl, Ich habe mir unseren Vertrag noch einmal angeschaut.“

Auf diesem Stück Papier stand, dass, wenn wir Erlöse erhalten, dann würden wir ihnen die Arbeit zuweisen. Meine Frau hat es unterschrieben, aber es gab keine Gegenzeichnung, kein Angebot, und keine Rücksicht. Mit anderen Worten, KEIN VERTRAG!

Lassen Sie uns das hier klarstellen ... Ich bin kein Anwalt. Jedoch, zahlreiche Referenzen weisen darauf hin, dass ohne Rücksicht, es gibt keinen vertrag. Gegenleistung liegt vor, wenn jede Vertragspartei sich bereit erklärt, auf etwas zu verzichten, auf das sie einen Rechtsanspruch hat, oder diese Rechte an eine andere Partei abzutreten. Beispielsweise, eine Partei könnte 500 US-Dollar für 10 Stunden Arbeit eintauschen, die von einem CPA ausgeführt wird. Ohne dass jede Partei etwas Rücksicht nimmt, Es ist schwer, ein Gericht zu sehen, das dies durchsetzt.

Ähnlich, Wenn Ihr reicher Onkel verspricht, Ihnen 10 Dollar zu geben, 000 schriftlich, das ist großartig. Aber es ist kein Vertrag. Weitere Informationen zur Rolle der Gegenleistung in einem Vertrag finden Sie in diesem NOLO-Artikel.

Im Wesentlichen, meine Frau hatte ein Blatt Papier mit der Aufschrift „Scribble, kritzeln, kritzeln, “ ohne jegliche Rücksicht von Stormchaser. Lass sie nach mir kommen... sie haben keinen Fall, und sie wissen es.

Hausratversicherung Lektion 6:

Obwohl Sie sich davor hüten sollten, „Verträge“ abzuschließen, “ Lassen Sie sich nicht einschüchtern, wenn Sie in einer Ecke gemalt werden. Mehrmals nicht, Sie haben Optionen, wenn Sie professionelle Hilfe finden.

Ursprünglich wollten wir uns von der Einstellung eines Gutachters fernhalten, wegen der kosten. Wir hatten gehört, dass ein Gutachter 20 % der Versicherungserlöse kosten würde. Jedoch, Wir entschieden schließlich, dass 80 % einer Abrechnung besser waren als 100 % von dem, was wir bekamen.

Der Einsteller kam heraus und ging über das Dach. Er sagte uns, dass es ein paar Dinge auf unserer Seite gab:

1. Die Versicherung hat uns etwas bezahlt. Obwohl sie es als Reparaturschraubstockersatz klassifizierten, die Tatsache, dass wir einen Scheck erhielten, deutete auf einen Schaden hin. Das bedeutete, dass die eigentliche Herausforderung darin bestehen würde, herauszufinden, mit wie viel sich das Unternehmen zufrieden geben würde. den Schaden nicht beweisen zu müssen.
2. Die Markierungen des Ingenieurs haben unseren Fall bewiesen. Der Einsteller könnte sagen, nur indem man sich anschaut, wie der Ingenieur das Dach markiert hat, dass ein versicherbarer Hagelschaden vorliegt.
3. Die Versicherungsgesellschaft hat darauf gewettet, dass wir das Geld nehmen und weglaufen. Der Gutachter hatte 20 Jahre für eine Versicherungsgesellschaft gearbeitet und sich die Zeit genommen, jeden Trick der Versicherungsgesellschaft aufzuzeigen. Jedoch, Sie hatten eine verlorene Wette und hofften, dass wir ihren Bluff nicht callen würden.

Hausratversicherung Lektion 7:

Wenn die Fakten auf Ihrer Seite sind, Haben Sie keine Angst, einen Bluff zu callen.

Die Schätzung des Adjusters kam nach ein paar Wochen zurück. Das ist jetzt Juni. Meine erste Reaktion war, dass er genauso lächerlich hoch war wie der der Versicherungsgesellschaft niedrig war. Der Kostenvoranschlag des Gutachters beinhaltete den Austausch des Daches, Dachrinnen, Faszien, Wände neu streichen, Decken, und Räume, die nicht betroffen waren. Ich glaube, die Gesamtschätzung lag bei etwa 45.000 US-Dollar, obwohl ein neues Dach in unserer Gegend normalerweise etwa 12 bis 14.000 US-Dollar kostet. Ich dachte, das wäre nur ein Teil des Spiels, aber die wahrheit liegt immer in der mitte.

Nach unserem Gespräch Der Gutachter verwies uns an eine renommierte Anwaltskanzlei, mit der er häufig Geschäfte gemacht hatte. Nach einem Gespräch mit der Anwaltskanzlei begann sich alles zu ordnen.

An diesem Punkt, Wir hatten ein paar Dinge gelernt, die uns zeigten, dass wir auf dem richtigen Weg waren:

1. Obwohl der Gutachter 20 % des ausgehandelten Erlöses erhält, sie werden nicht bezahlt, es sei denn, wir tun es. Diesmal, Ich habe mir den Vertrag angeschaut (ein gültiger), und es hatte eine klare Sprache. Es stimmte mit anderen Vereinbarungen überein, die ich für Gutachter gesehen hatte.
2. Im Bundesstaat Florida, die Versicherungsgesellschaft zahlt alle Anwaltskosten. Mit anderen Worten, die Versicherung hat keinen Anreiz, diese in die Länge zu ziehen, wenn ein Hausbesitzer klagt. Diese Regelung stellt sicher, dass eine Versicherungsgesellschaft eine angemessene Abfindung zahlt, wenn dies wirtschaftlich sinnvoller ist als ein Gerichtsverfahren.

Der Anwalt hat das Verfahren wie folgt festgelegt:

• Schließen Sie einen Rechtsvertrag mit einer Anwaltskanzlei
• Anwaltskanzlei verwendet Schätzung des Gutachters, um den Vorprozess zu beginnen (im Wesentlichen Verhandlungen zur Erzielung eines Vergleichs)
• Die Versicherungsgesellschaft stellt einen Antrag auf Ermittlungsdokumente (jegliche E-Mails oder Korrespondenz zu Dingen wie Notfallreparaturen oder anderen Dingen, die wesentliche Auswirkungen haben könnten).
• Besprechen Sie eine ausgehandelte Nummer und erreichen Sie sie (hoffentlich). Wenn nicht, Viel Spaß vor Gericht, aber erinnere dich, wenn die Versicherung einen Anreiz hat, dies außergerichtlich zu halten, es wird. Wenn Sie unvernünftig sind, sie können beschließen, sich zu wehren.
• Abrechnungsscheck wird auf den Hauseigentümer ausgestellt, Einsteller, und Hypothekenbank.
• Scheck an die Kanzlei geschickt.
• Der Hausbesitzer überweist eine Zahlung von 20 % (ausgezahlt an den Gutachter) an die Anwaltskanzlei. So wird der Gutachter bezahlt. Dann unterschreiben sie den Scheck und geben ihn an den Hausbesitzer weiter.
• Der Hausbesitzer kontaktiert die Hypothekenbank, um den Freigabeprozess zu bestimmen.
• Der Hausbesitzer erhält den Erlös (vielleicht). Dies hängt davon ab, wie die Hypothekenbank ihren Unterschriftenfreigabeprozess verwaltet. Weitere Einzelheiten weiter unten.

Hausratversicherung Lektion 8:

Wenn Sie Anwälte einschalten, eine Walk-away-Nummer einrichten lassen. Im Voraus. Ändern Sie es nicht. Und machen Sie es nicht zu einem lächerlichen Betrag.

Ohne so viele Worte, der Anwalt gab an, dass dies ein guter Fall sei und dass die Versicherungsgesellschaft einen Anreiz habe, zu zahlen, um dies zu beseitigen. Obwohl er nicht einfach sagen konnte, dass wir dies vor Gericht bringen könnten, er sagte mir, dass dies höchstwahrscheinlich eine geschäftliche Entscheidung des Unternehmens sein würde.

Der Anwalt sagte mir, dass die Verhandlungen einige Monate dauern würden. Letztlich, im September, Die Versicherungsgesellschaft hat einen Vergleich angeboten, den wir akzeptiert haben. Obwohl ich keine Details preisgeben kann, Ich sage, dass ich froh bin, dass wir bei unseren Waffen geblieben sind.

Hausratversicherung Lektion 9:

Manchmal, die Anwälte sind in dem, was sie Ihnen direkt sagen können, begrenzt. Erkenne, wenn du einen Hinweis annehmen musst.

Jedoch, das ist nicht das ende der geschichte.

• Der Erhalt der schriftlichen Abrechnungsunterlagen hat einige Wochen gedauert
• Dann, wir mussten unterschreiben, notariell beglaubigen, und die Unterlagen an die Versicherungsgesellschaft zurücksenden (über unseren Anwalt).
• Es dauerte ein paar Wochen, bis der Scheck ausgestellt wurde.
• Jedoch, An diesem Punkt, wir hatten refinanziert, was bedeutete, dass wir einen neuen Scheck brauchten, um die neue Hypothekengesellschaft widerzuspiegeln (denken Sie daran, der Scheck spiegelt den Hausbesitzer wider, Einsteller, UND Hypothekenbank).
• Die Versicherung bestand darauf, einen neuen Vergleichsvertrag auszustellen.
• Dann unterschrieben und notariell beglaubigt.
• Ist zurückgekommen.
• Dann abgelegt.
• Dann wurde ein neuer Scheck ausgestellt.

Wir waren jetzt im Dezember 2016. Yep… 4 Monate von dem Zeitpunkt, an dem sich alle die Hände schütteln, bis das Unternehmen den Scheck aussendet.

Hausratversicherung Lektion 10:

Das Ende ist immer um die Ecke, aber nie ganz da. Bereiten Sie sich auf einen langen Prozess vor.

Aber warte, es gibt mehr. Wir schickten einen Scheck an die Anwaltskanzlei (ausgestellt auf den Gutachter), dann hat der Gutachter den Scheck an uns freigegeben. Es klang beschissen, aber dann wurde mir klar, dass wir den Gutachter für die Arbeit bezahlen, die er vor vier Monaten geleistet hat. So funktioniert es.

Jeder in meiner Nachbarschaft hat diesen Prozess durchlaufen. Obwohl jedes Bundesland anders ist, überall gibt es eine ähnliche Absicherung, um sicherzustellen, dass jeder richtig bezahlt wird.

Hausratversicherung Lektion 11:

In einem Vergleich oder Urteil Sie müssen wahrscheinlich die 20 % des Gutachters aufbringen, bevor Sie Ihren Erlös sehen. Bereiten Sie sich entsprechend vor.

An diesem Punkt, der Einsteller, Rechtsanwaltskanzlei, und Versicherungsgesellschaft sind völlig aus dem Bild. Es sind nur die Hypothekenbank und wir.

Die Hypothekenbank hat ein Pfandrecht an den versicherten Sachen. In den meisten Staaten, Dieser Prozess ist eingerichtet, um sicherzustellen, dass Hypothekenunternehmen eine gewisse Rechenschaftspflicht nachweisen können. Dies vermeidet das Szenario, in dem ein Hausbesitzer eine Forderung einreicht, Taschen einen erheblichen Scheck, geht dann unbeschadet davon, während die Hypothekenbank monate- oder jahrelang nichts weiß. Dies geschah 2008 häufig und trug zur Hypothekenkrise bei.

In unserem Fall, die Hypothekenbank hat es einfach gemacht. Wir haben eine Kopie des Berichts des Sachverständigen gesendet, sowie der Scheck, an die Hypothekenbank. Sie erstellen eine Datei (für Tracking-Zwecke), unterschreiben Sie uns den Scheck, und schick es zurück. Das einzige, wofür wir verantwortlich sind, ist die Zusendung eines Inspektionsberichts nach Fertigstellung des Daches.

Jedoch, Ich habe gehört, dass einige Hypothekenbanken die Gelder treuhänderisch halten. dann prüfe die Arbeit, Mikromanagement der Auszahlung von Mitteln, und Inspektoren aussenden, um den Job zu bewerten.

Wohngebäudeversicherung Lektion 12:

Stellen Sie sicher, dass Sie den Prozess der Hypothekenbank kennen. Planen Sie entsprechend.

Als Hausbesitzer, Sie benötigen bestimmte Versicherungen. Sie hoffen, dass Sie keinen Anspruch geltend machen müssen. Wie ich gelernt habe, und habe heute mit dir geteilt, der Prozess kann kompliziert sein. Verstehen Sie, was Ihre Hausratversicherung abdeckt und was nicht. Kennen Sie Ihre Rechte gemäß den staatlichen Gesetzen. Und scheuen Sie sich nicht, bei Bedarf einen Anwalt zu beauftragen, der Ihnen hilft, eine Einigung zu erzielen. Bereiten Sie sich auf einen langwierigen Prozess vor, wenn Sie einen Anspruch auf eine Hausratversicherung geltend machen müssen. Und verstehen Sie, was Sie möglicherweise durchmachen müssen, um den Prozess abzuschließen.

Fazit

Das war ein LANG, mühsamer Prozess. Jedoch, Ich habe viel gelernt. Speziell, als Finanzplaner, Ich habe das Gefühl, dass ich mich mit Menschen, die ähnliche Erfahrungen machen, besser identifizieren kann.

Vor, Ich hätte vielleicht ein wenig mehr über mein Buchwissen gelernt. Jetzt, wo ich den Prozess durchlaufen habe, Ich kann mich definitiv mit der emotionalen Achterbahnfahrt identifizieren, die die Leute durchmachen.

Schließlich, wahre Finanzplanung ist, wenn das Wissen aufhört, und das Handhalten beginnt.