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Funktioniert die Schuldentilgung? - Ein eingehender Blick auf Schuldenregelungsprogramme

Schuldentilgung ist eines dieser Konzepte, das in der Theorie besser funktioniert als in der Realität. Bleiben Sie also nicht mit einem größeren Problem stecken, als Sie bereits haben.

Millionen von Amerikanern kämpfen unter der Last der Schulden, die sie sich kaum leisten können. Früher oder später erreicht es einen Punkt, an dem Sie vor einer ausgewachsenen Finanzkrise stehen. Dann ist es an der Zeit, Optionen für den Umgang mit Ihren Schulden in Betracht zu ziehen. Optionen wie Schuldentilgung.

Aber funktioniert die Schuldentilgung?

Es ist eigentlich ein komplizierter Prozess, und es gibt so viele verschiedene Schuldenbegleichungspraktiker, dass die Methodik kaum Standard ist. Tatsächlich gibt es viele zwielichtige Betreiber, die verschuldete Menschen ausnutzen. Sie erheben hohe Gebühren und lösen das Problem nicht unbedingt mit den Gläubigern.

Lassen Sie uns einen tiefen Einblick in die Schuldentilgung geben, einschließlich dessen, was es ist, wie es funktioniert, ob Sie es versuchen sollten und welche Alternativen Sie in Betracht ziehen könnten.

Wie funktioniert die Schuldenregulierung?

Die Schuldenregelung ist ein grundlegender Prozess, um zu versuchen, eine Schuldensituation überschaubarer zu machen. Entweder Sie oder ein Kreditexperte arbeiten mit Ihren einzelnen Gläubigern zusammen, um einen Zahlungsplan zu erstellen, der sowohl innerhalb Ihres Budgets praktikabler ist als auch Ihre Schulden letztendlich abbezahlt.

Es gibt mehrere Methoden, die bei Schuldenregelungen üblich sind:

Begleichung einer Schuld für weniger als den vollen geschuldeten Betrag.
Reduzierte monatliche Zahlungen.
Zinserlass.
Eine Reduzierung des geschuldeten Kapitalbetrags.

Einige Leute versuchen, eine Schuldenregelung auf eigene Faust zu erarbeiten. Dies kann funktionieren, wenn Sie ein starker Verhandlungsführer sind und ein solides Verständnis des Kreditprozesses haben. Aber die meisten Menschen sind für diese Aufgabe völlig unqualifiziert.

In solchen Situationen ist es am besten, sich von einer Schuldenregulierungsagentur vertreten zu lassen.

Es gibt alle Arten von Schuldenregelungsfirmen, was tatsächlich Teil des Problems ist. Einige sind nur Gruppen mit sehr begrenzter Erfahrung, die versuchen, Menschen in verzweifelten Umständen auszunutzen. Sie erheben hohe Gebühren, die normalerweise im Voraus erhoben werden, ohne Garantie für die Zusammenarbeit der Gläubiger.

Die beste Schuldentilgungsoption

Wenn Sie sich für die Schuldenregulierung vertreten lassen möchten, ist es immer die beste Option, sich an eine auf Kredite spezialisierte Anwaltskanzlei zu wenden. Dafür gibt es mehrere Gründe:

Anwälte kennen die Kreditgesetze in Ihrem Staat.
Gläubiger arbeiten eher mit einem Anwalt zusammen als mit einem Schuldenregulierungsunternehmen oder einer Einzelperson.
Anwälte können bei Bedarf angemessene rechtliche Drohungen und Rechtsbehelfe einleiten.
Kreditkanzleien haben oft Erfahrung im Umgang mit bestimmten Gläubigern und wissen normalerweise genau, an wen sie sich wenden müssen.
Sie wissen, wie man eine Zahlungsvereinbarung aufsetzt oder eine Schuld neu verhandelt, und zwar rechtsverbindlich.

Nicht jeder wählt einen Rechtsanwalt, um sie in einer Schuldenregelungssituation zu vertreten. Dies liegt wahrscheinlich daran, dass eine Anwaltskanzlei eine höhere Gebühr berechnet als eine Nicht-Anwaltskanzlei.

Warum sollte ein Gläubiger einem Schuldenbereinigungsplan zustimmen?

Kreditausfall ist ein Berufsrisiko im Kreditbereich. Kreditgeber wissen, dass eine bestimmte Anzahl von Krediten schief gehen wird. Wenn ein Zahlungsausfall droht, besteht ihre Aufgabe darin, den Zahlungsausfall entweder von vornherein zu vermeiden oder alles zu versuchen, um zumindest einen Teil des geschuldeten Betrags einzutreiben.

Kreditgeber sind sich sehr bewusst, dass ein zu hoch verschuldeter Kreditnehmer Insolvenz anmelden könnte. Und wenn das der Fall ist, könnte der Kreditgeber am Ende leer ausgehen. Aus diesem Grund werden viele im Rahmen eines Schuldenbereinigungsplans arbeiten. Sie arbeiten jedoch eher mit einem gut strukturierten Plan, der von einem Anwalt erstellt wurde, als mit einem von einer Nicht-Anwaltskanzlei mit fragwürdigem Ruf.

Funktioniert die Schuldentilgung?

Schuldentilgung kann funktionieren, aber das Ergebnis ist nicht universell. Wie wir bereits besprochen haben, könnte die Zusammenarbeit mit dem falschen Schuldenregulierungsunternehmen Sie in eine noch schlechtere Position bringen als zu Beginn.

Schuldentilgung kann oft unter den folgenden Umständen funktionieren:

Sie arbeiten mit einem angesehenen Unternehmen zur Schuldenregulierung zusammen.
Sie haben ein ausreichendes Einkommen, um mindestens eine reduzierte Monatsrate zu zahlen.
Sie verfügen über liquide Mittel, die es Ihnen ermöglichen, einige Schulden für weniger als den vollen geschuldeten Betrag zu begleichen.
Sie verpflichten sich, monatliche Zahlungen regelmäßig und pünktlich zu leisten.
Alle Ihre Gläubiger stimmen zu, an dem Plan teilzunehmen.
Der Plan führt zu einer Senkung Ihrer monatlichen Zahlung, entweder durch Reduzierung des geschuldeten Kapitalbetrags oder durch Reduzierung oder Eliminierung der Zinsen auf die Schulden.

Wenn auch nur einer dieser Faktoren aus dem Rahmen fällt, kann die Schuldenregulierung scheitern.

Wenn Sie beispielsweise kein ausreichendes Einkommen haben, um eine akzeptable monatliche Zahlung zu leisten, oder arbeitslos sind, wird der Plan nicht funktionieren. Und wenn Sie nicht mindestens etwas Bargeld zur Begleichung einiger Schulden haben, können Sie den geschuldeten Gesamtbetrag möglicherweise nicht senken.

Es besteht auch die Möglichkeit, dass ein oder mehrere Gläubiger sich entscheiden, nicht zu kooperieren.

Warum sollten Sie eine Schuldentilgung versuchen (oder nicht)?

Es gibt mindestens drei Faktoren, die bestimmen, ob Sie eine Schuldentilgung versuchen sollten – oder nicht.

Ihre Bereitschaft, das Programm zum Laufen zu bringen

Ein Schuldenbereinigungsplan funktioniert nicht ohne Ihre Mitarbeit. Leider verwenden viele Schuldner die Schuldenregulierung als Verzögerungstaktik.

Einige gehen davon aus, dass es die Gläubiger lange genug aufhalten wird, damit sie eine Art Rettungsaktion arrangieren können. Dies ist eine gefährliche Praxis, da die meisten Rettungsaktionen nicht stattfinden. Und wenn dies nicht der Fall ist, werden Ihre Gläubiger in Zukunft möglicherweise nicht mehr mit Ihnen zusammenarbeiten.

Die Höhe Ihrer Schulden im Vergleich zu Ihren finanziellen Ressourcen

Fehlt es an ausreichendem Einkommen und Vermögen, macht auch eine Schuldenregulierung keinen Sinn. Insolvenz wird eine bessere Option sein, die wir gleich besprechen werden.

Einige oder alle Ihrer Schulden wurden auf betrügerische Weise erlangt

Leider ist es nicht ungewöhnlich, dass Menschen bei der Beantragung eines Kredits die Wahrheit sagen.

Kreditverträge haben ein mehr als großzügiges Kleingedrucktes. Zumindest einige davon warnen Sie davor, nicht wahrheitsgemäße Informationen über Ihre Beschäftigung und Ihr Einkommen anzugeben.

Wenn dem Gläubiger bekannt ist, dass Sie Ihr Einkommen zu hoch angegeben haben, kann er den vollen geschuldeten Betrag gerichtlich gegen Sie geltend machen. Dies schließt die Möglichkeit einer Schuldenbereinigungsvereinbarung nicht zwangsläufig aus. Aber es kann Ihre Optionen und die eines Agenten, der für Sie verhandelt, ernsthaft einschränken.

Die Auswirkung der Schuldentilgung auf Ihre Kreditwürdigkeit

Keine Diskussion über die Schuldenregelung wäre vollständig, ohne die Auswirkungen zu berücksichtigen, die dies für Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditwürdigkeit haben wird. Selbst wenn Ihre Schuldenregelung erfolgreich ist, d. h. Ihre Schulden nach Abschluss des Plans vollständig beglichen sind, wird Ihr Kredit wahrscheinlich vernichtet.

Wenn Sie einen Schuldenbereinigungsplan abschließen, ist es wichtig zu erkennen, dass Sie mit Ihren ursprünglichen Darlehensverträgen in Verzug geraten. Sicherlich kann der Gläubiger einer Zinsminderung und sogar dem Wegfall der Zinsen zustimmen. Und am Ende können Ihre Verpflichtungen gemäß diesen Vereinbarungen vollständig erfüllt werden.

Aber wenn es um Ihr Kreditprofil und Ihre Kreditwürdigkeit geht, ist das einzige, was zählt, wie gut Sie Ihre Kredite basierend auf den ursprünglichen Vereinbarungen ausgeführt haben.

Wenn Sie ein 60-Monats-Darlehen mit 10 Prozent Zinsen und einer monatlichen Zahlung von 300 US-Dollar haben und im 22. Monat auf die Zinsen für das Darlehen verzichtet wird und die monatliche Zahlung auf 180 US-Dollar sinkt, sind Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. basierend auf den ursprünglichen Bedingungen.

So sieht es der Kreditgeber und meldet es den Kreditauskunfteien.

Wie Ihre Kreditauskunft während und nach der Schuldenbegleichung aussehen wird

Ihre Kreditauskunft zeigt eine Wäscheliste mit den folgenden Einträgen:

Eine Serie von 30-, 60-, 90- und 120-tägigen Zahlungsverzug mit jedem Gläubiger.
Ausbuchungen und Inkasso.
Eine Reihe von Darlehen und Kreditlinien, die "Konto mit weniger als dem vollen geschuldeten Betrag beglichen" zeigen.

Einer oder mehrere dieser Vermerke erscheinen auf jedem der Darlehen und Kreditlinien, die in Ihrer Schuldenregelung enthalten sind. Sie erscheinen auch nach der Schuldentilgung, wenn jeder der Kredite befriedigt wurde. Die abfälligen Informationen bleiben bis zu sieben Jahre ab dem Zeitpunkt, zu dem jeder Kredit im Rahmen des Plans in Verzug gerät, in Ihrer Kreditauskunft.

Ironischerweise erscheint die Tatsache, dass die Gläubiger Ihrem Schuldenbereinigungsplan zugestimmt haben, möglicherweise nicht einmal in Ihrer Kreditauskunft. Das liegt daran, dass ein Schuldenbereinigungsplan eher ein „Gentleman’s Agreement“ als eine rechtsverbindliche Vereinbarung ist.

Alternativen zur Schuldentilgung

Wenn Sie all dies in Betracht ziehen, werden Sie hoffentlich die Realität erkennen, dass eine Schuldentilgung, egal wie positiv sie dargestellt wird, weit weniger als eine perfekte Option ist. Es gibt andere Alternativen, die Sie sorgfältig prüfen sollten, bevor Sie eine Schuldenregelungsvereinbarung eingehen.

Die drei Hauptalternativen sind Insolvenz, Schuldenkonsolidierung und Balance Transfer Kreditkarten. Welche Sie wählen, hängt von Ihren finanziellen Verhältnissen ab.

Konkurs

Wenn Ihnen die finanziellen Mittel fehlen, um einen Schuldenbereinigungsplan zum Laufen zu bringen, müssen Sie in Betracht ziehen, Insolvenz anzumelden. Der Vorteil des Konkurses ist, dass es sich um eine legale Entschuldung handelt.

Sobald Sie einen Antrag stellen, müssen alle Inkassobemühungen Ihrer Gläubiger eingestellt werden, die Zinsbelastung eingestellt werden und die Gläubiger müssen die Bedingungen des Konkurses als endgültig anerkennen und akzeptieren.

Konkurs nach Kapitel 13

Insolvenz nach Kapitel 13 ist die Form, in der Sie zustimmen oder vom Gericht aufgefordert werden, monatliche Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten. Diese Zahlungen reichen möglicherweise nicht aus, um alle Ihre Schulden vollständig zu begleichen, aber die gesamte Zahlungsstruktur basiert auf Ihrem Einkommen.

Der Konkursverwalter bestimmt die Einrichtung des Plans basierend auf der Höhe Ihrer Schulden, Ihres Einkommens, Ihrer Lebenshaltungskosten und Ihres Vermögens.

Ein Konkurs nach Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen im Allgemeinen, bestimmte Vermögenswerte zu retten, z. B. den Schutz Ihres Hauses vor Zwangsvollstreckung. Es kann Ihnen auch ermöglichen, Ihr Auto und bestimmte andere Vermögenswerte zu behalten. Alle finanziellen Vermögenswerte können jedoch vom Gericht eingezogen und an Ihre Gläubiger verteilt werden. Arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne und IRAs in den meisten Bundesstaaten sind normalerweise vor Beschlagnahme geschützt.

Insolvenzzahlungen nach Kapitel 13 basieren normalerweise darauf, wie viel Sie jeden Monat zahlen können, basierend auf einer 60-Monats-Auszahlung. Alle Schulden, die unter diesen Bedingungen nicht befriedigt werden können, werden mit dem Konkurs erlassen. Der Konkurs wird am Ende des fünfjährigen Zahlungsplans offiziell und rechtlich aufgehoben.

Kapitel 7 Konkurs

Insolvenz nach Kapitel 7 ist die vollständige und sofortige Befreiung von Ihren Schulden. Es ist für Schuldner konzipiert, denen die finanzielle Leistungsfähigkeit fehlt, um eine Schuldentilgungsvereinbarung einzugehen. Dies ist normalerweise bei jemandem der Fall, der arbeitslos ist, sein Geschäft verloren hat oder mit einem wichtigen Lebensereignis konfrontiert ist.

Der Vorteil einer Insolvenz nach Kapitel 7 besteht darin, dass Sie keine monatlichen Zahlungen leisten müssen und die Entlastung sofort erfolgt. Der Nachteil ist jedoch, dass Sie große Vermögenswerte verlieren können.

Ihre finanziellen Vermögenswerte werden vom Gericht zur Begleichung Ihrer Verpflichtungen eingezogen. Sie können Ihr Zuhause oder Ihr Auto verlieren. Jeder Staat hat Richtlinien, wie viel Eigenkapital in einem Insolvenzverfahren als befreit angesehen wird. Wenn Ihr Eigenkapital diese Grenzen überschreitet, kann der Vermögenswert verkauft und der Erlös zur Zahlung Ihrer Gläubiger verwendet werden.

Unabhängig davon, ob Sie Kapitel 7 oder 13 beantragen, wird Ihre Kreditwürdigkeit lange beeinträchtigt Zeit. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt ab dem Datum der Einreichung sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Ein Kapitel 7 bleibt für 10 Jahre nach der Entlassung in Ihrer Kreditauskunft.

Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie über die finanziellen Mittel verfügen, ist eine Schuldenkonsolidierung normalerweise der bessere Weg, um mit überschüssigen Schulden fertig zu werden. Sie können Ihre Schulden oft in kürzerer Zeit als bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 schuldenfrei machen, und zwar ohne den Kreditschaden, der durch Insolvenz oder Schuldenbegleichung entsteht.

Typischerweise beinhaltet diese Konsolidierung alle Ihre verschiedenen Kredite in einem einzigen Kredit mit einer monatlichen Zahlung. Der Zinssatz ist häufig niedriger als der durchschnittliche Zinssatz aller Schulden, die Sie jetzt bezahlen, was zu einer niedrigeren Zahlung führen kann.

Aber ebenso wichtig, Schuldenkonsolidierungsdarlehen haben einen festen Zinssatz sowie eine festgelegte Laufzeit. Das bedeutet, dass Ihre Zahlung für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Das Beste ist, dass Sie am Ende der Laufzeit – die in der Regel zwischen drei und fünf Jahren liegt – vollständig schuldenfrei sind.

Vier Dienste, die sich auf Schuldenkonsolidierungsdarlehen spezialisiert haben, sind:

Lending Club

Lending Club ist ein Peer-to-Peer (P2P)-Kreditgeber, bei dem Sie einen finanzierten Privatkredit erhalten können von Investoren auf der Plattform. (Übersetzung:Es muss kein Bankprozess durchlaufen werden).

Sie können einen Privatkredit für bis zu 40.000 US-Dollar für jeden Zweck, einschließlich Schuldenkonsolidierung, erhalten. Die Kreditlaufzeiten betragen entweder drei oder fünf Jahre mit Zinssätzen zwischen 6,95 % und 35,89 % effektivem Jahreszins, je nach Ihrem Kreditprofil.

Sie erheben auch eine einmalige Kreditvergabegebühr, die zwischen einem und sechs Prozent Ihres Kreditbetrags liegt.

Die Mindestbonitätsanforderung beträgt 640.

Neuling

Upstart funktioniert ähnlich wie Lending Club, außer dass Upstart Partner mit teilnehmenden Banken ist.

Sie können einen Privatkredit für bis zu 50.000 US-Dollar zur Schuldenkonsolidierung oder für andere Zwecke erhalten. Die Kreditlaufzeiten betragen drei oder fünf Jahre und die Zinssätze liegen je nach Kreditprofil zwischen 7,69 % und 35,99 % effektivem Jahreszins.

Upstart erfordert eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620.

Auszahlung

Mit Payoff können Sie bis zu 35.000 $ leihen, um Ihre Schulden zu begleichen.

Die Zinssätze liegen zwischen 5,99 Prozent und 24,99 Prozent effektivem Jahreszins. Die Kreditlaufzeiten liegen zwischen zwei und fünf Jahren, und es wird eine Bearbeitungsgebühr zwischen null und fünf Prozent des Kreditbetrags erhoben.

Die Mindestbonitätsanforderung beträgt 640.

Prosperieren

Prosper ist eine weitere P2P-Kreditplattform. Sie können bis zu 40.000 $ zur Schuldenkonsolidierung leihen, mit einer Laufzeit zwischen zwei und fünf Jahren.

Prosper erhebt eine Bearbeitungsgebühr zwischen 2,4 Prozent und 5 Prozent Ihres Kreditbetrags. Die Zinsspanne liegt zwischen 6,95 % und 5,99 % effektivem Jahreszins, abhängig von Ihrem Kreditprofil.

Hier ist eine vollständige Liste der besten Privatkredite des Monats. Geben Sie Ihre persönlichen Daten und Kreditanforderungen ein, um den für Sie passenden Kreditpartner zu finden:

Zusammenfassung

Schuldentilgung ist eines dieser Konzepte, das in der Theorie besser funktioniert als in der Realität. Jedes Jahr melden sich Zehntausende von Menschen für Schuldentilgungsprogramme an, aber die Ausfallrate ist hoch.

Sie sind viel besser dran, mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu gehen, wenn Sie sich qualifizieren können. Das wird Sie in nur wenigen Jahren schuldenfrei machen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Wenn Sie einfach aus einer kleinen Menge hochverzinslicher Kreditkarten herauskommen möchten, ist eine Kreditkarte mit Saldotransfer möglicherweise die bessere Antwort.

Aber wenn Ihre Schulden sehr hoch sind und Ihnen die finanziellen Mittel völlig fehlen, um sie zurückzuzahlen, ist die beste Strategie, die Insolvenz mit einem Insolvenzanwalt zu besprechen.

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