Kredit-Scores in die Höhe schnellen

Amerika, gib dir einen Klaps auf die finanzielle Rückseite.

Die Kreditwürdigkeit von US-Verbrauchern erreichte im Frühjahr 2017 ein Rekordhoch. Nachdem jahrelang von Konkursen, Zwangsvollstreckungen, Unterwasserhypotheken und unbezahlten Kreditkartenrechnungen gehört wurde, war es gut, also siehe Beweise für einen wirtschaftlichen Aufschwung.

Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit lag im April 2017 bei 700. Das ist die höchste seit 2005, das war zwei Jahre bevor die Große Rezession Amerika in eine moderne Version von „The Grapes of Wrath“ verwandelte.

Im Roman von John Steinbeck hatten alle die gleiche Kreditwürdigkeit, da es in den 1930er Jahren keine Kreditauskünfte gab. Selbst wenn sie es gewesen wären, wären die Dust-Bowl-Flüchtlinge zu geschwächt gewesen, um sich Sorgen zu machen, dass ihre Flachbildfernseher wieder in Besitz genommen werden.

Nicht so für Verbraucher, die während der Großen Rezession in Schulden ertrinken. Ihre Kreditwürdigkeit stürzte ab, als sie Kreditkarten überbeanspruchten oder Hypothekenzahlungen unterschätzten und sich in den letzten zehn Jahren Schuldeneintreibern entziehen mussten.

Ihre harten Zeiten sind vielleicht nicht mit der Weltwirtschaftskrise zu vergleichen, aber es gibt immer noch harte Lektionen zu lernen. Die größte ist, sich von unüberschaubaren Schulden fernzuhalten.

Das Schlüsselwort dort ist „unüberschaubar“, denn es gibt noch viel rote Tinte da draußen. Genauso wie die Punktzahl des durchschnittlichen Amerikaners auf neue Höhen stieg, erreichte auch die Verschuldung der US-Haushalte ihr Allzeithoch.

Die Bilanz belief sich im ersten Quartal 2017 auf 12,73 Billionen US-Dollar. Das waren 50 Milliarden US-Dollar mehr als der vorherige Schuldenhöchststand im Jahr 2008.

Die Zahlen für Kreditwürdigkeit und Haushaltsverschuldung scheinen widersprüchlich zu sein, da 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit auf der Kreditauslastung basieren – wie viel Schulden Sie auf Ihren Karten haben. Die einfache Erklärung ist, dass die Gesamtverschuldung der Haushalte hauptsächlich in echten Häusern lag, nicht in Plastik.

Laut einer NerdWallet-Studie trugen die Amerikaner im Jahr 2016 Kreditkartenschulden in Höhe von 779 Milliarden US-Dollar. Sie hatten Hypothekenschulden in Höhe von 8,48 Billionen US-Dollar oder mehr als das Zehnfache dessen, was sie auf ihren Kreditkarten schuldeten.

„Grundsätzlich spiegeln die Bewertungen wider, wie Menschen mit ihren Schulden umgehen, unabhängig davon, wie hoch diese Schulden sein mögen“, sagte Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian, einer der drei großen Kreditauskunfteien.

Da ist wieder dieses Wort – managen.

Schulden hat es immer gegeben und wird es immer geben, und das ist gut so, es sei denn, Sie möchten, dass ein großer Prozentsatz der Bevölkerung unter Brücken lebt. Schulden ermöglichen es uns, Dinge wie Häuser und Autos zu kaufen, die wir nicht bar bezahlen könnten.

Es wurde für Millionen von Verbrauchern unüberschaubar, als der Wert ihrer Häuser einbrach. Im Jahr 2010 wurden fast 1,6 Millionen Insolvenzanträge bei Bundesgerichten eingereicht. Diese Zahl sank auf 794.960 im Jahr 2016, das war der niedrigste Wert seit 2006.

Insolvenzen und Zwangsvollstreckungen zerstören die Kreditwürdigkeit einer Person. Die meisten bleiben sieben Jahre lang auf der Kreditauskunft. Das heißt, die Lawine von Insolvenzen und Zwangsvollstreckungen verliert jetzt ihre Sogwirkung.

„Diese Jahre erreichen das Ende dieses Zyklus“, sagte Griffin. "Wir arbeiten uns irgendwie durch die Überreste des Abschwungs und sehen, dass sich die Kredithistorien verbessern."

Kreditnehmer mit hohem Risiko, also mit Scores unter 600, machten 2010 25,5 % des Marktes aus. Das machte sie zu Aussätzigen, soweit es um Kreditinstitute ging. Die Federal Reserve berichtete, dass die überschüssigen Reserven in weniger als einem Jahr von nahezu Null Anfang 2008 auf fast 800 Milliarden Dollar gestiegen sind.

Banken zogen es vor, auf Bargeld zu sitzen, anstatt es riskanten Verbrauchern zu verleihen. Diese Hochrisikogruppe ist jetzt auf 20 % gesunken.

"Die höheren Punktzahlen zeigen uns, dass sie pünktlich bezahlen und ihre Kreditkarten nicht voll ausschöpfen", sagte Griffin.

Gutes Management, mit anderen Worten.

Höhere Werte bedeuten mehr verfügbares Guthaben. Mehr Kredit bedeutet mehr Ausgaben. Mehr Ausgaben bedeuten eine heißere Gesamtwirtschaft.

„Das spricht für einen positiven Trend in Bezug auf die Wirtschaftsaussichten“, sagte Griffin, „und Vertrauen in die Fähigkeit, Schulden zu verwalten.“

Die Sorge ist, dass es zu heiß werden könnte. Die Große Rezession hatte komplizierte Ursachen, aber sie zeigte, dass die Menschen zu viel ausgaben und zu wenig sparten.

Die sich verbessernden Kreditwerte zeigen, dass sich das Verhalten geändert hat, obwohl sich die Verbraucher immer noch in verschiedenen Phasen der Erholung befinden. Millionen wandten sich an Schuldenkonsolidierungsprogramme, um ihnen beim Ausgraben zu helfen.

Sie kombinieren alle ihre monatlichen Rechnungen, und Berater von gemeinnützigen Organisationen arbeiten mit Kreditgebern zusammen, um den Gesamtzinssatz zu senken. Kunden erhalten auch laufende Finanzberatung und Budgetberatung.

Es gibt also Hilfe da draußen, wenn Sie am Credit Score Revival teilnehmen möchten, sicherlich viel mehr Hilfe als in „The Grapes of Wrath.“

Denken Sie einfach an die zeitlose Lektion:Wenn Sie Ihre Schulden kontrollieren, können sie Sie nicht kontrollieren.