Gesundheitssparkonten:Ist ein FSA oder ein HSA das Richtige für Sie?

Für Arztrechnungen zu sparen macht nicht annähernd so viel Spaß wie Geld für eine Reise nach Disney World oder ein neues Auto beiseite zu legen, aber einen Notgroschen für einen Notfall – oder sogar einige unerwartete Rezepte – bereit zu haben, hat echte Vorteile, besonders wenn es weg ist steuerfrei.

Die steigenden Kosten für die Gesundheitsversorgung veranlassen viele Arbeitnehmer, insbesondere jüngere und gesunde Arbeitnehmer, sich während der jährlichen offenen Einschreibungsphase an ihrem Arbeitsplatz für günstigere Krankenversicherungen mit hohen Selbstbehalten und Zuzahlungen zu entscheiden. Wenn der Versicherungsnehmer jedoch mit einer unerwarteten gesundheitlichen Veränderung konfrontiert ist oder einen Unfall erleidet, können die Kosten ins Unermessliche steigen. Beide Optionen sind auf Personen mit gewerblich erworbenen Versicherungsplänen beschränkt.

Zwei bundesstaatliche Steuervorschriften – das Health Savings Account (HSA) und das Flexible Spending Account (FSA) – helfen Menschen, die sich Sorgen über medizinische Ausgaben machen, die nicht durch ihre Versicherungspolicen abgedeckt sind.

Wie Gesundheitssparkonten funktionieren

Der HSA wurde speziell für Policen mit hohem Selbstbehalt entwickelt, die Sie entweder durch Ihren Job oder auf eigene Faust erworben haben. Solche Policen haben einen Mindestselbstbehalt von 1.300 $ für eine Einzelperson oder 2.600 $ für eine Familie.

Im Jahr 2017 können berechtigte Versicherungsnehmer einen vorabzugsfähigen Beitrag von 3.400 USD zu einer HSA leisten, wobei die Familiengrenze auf 6.750 USD begrenzt ist. Personen ab 55 Jahren können jährlich einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 USD zu einem Plan leisten. HSA-Gelder können investiert werden und das Geld auf den Konten wächst steuerpflichtig, bis es für eine zulässige medizinische Ausgabe abgezogen wird. Selbst wenn das Geld von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten wird, können Sie es vorbehaltlich der Steuergesetzgebung investieren und ausgeben.

HSAs bieten drei verschiedene Steuervorteile:Beiträge zu Ihrem Konto sind vorsteuerlich oder steuerlich absetzbar; Ihre Zins- oder Anlageerträge wachsen steuerfrei; und Auszahlungen für Krankheitskosten sind steuerfrei.

Um zu beginnen, müssen Sie ein qualifiziertes Konto eröffnen und eine Einzahlung tätigen. Denken Sie daran, einen Begünstigten zu benennen. Wenn Sie sterben und kein Begünstigter genannt wird, könnte das Konto einer Nachlassprüfung unterzogen werden.

Geld in HSAs ist steuerfrei, wenn es auf einem bestimmten Konto verbleibt und nur zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet wird. Wenn Sie jünger als 65 Jahre sind und Geld für nicht qualifizierte medizinische Ausgaben oder andere unzulässige Zwecke abheben, zahlen Sie eine Strafe in Höhe von 20 % sowie Einkommenssteuer auf den abgehobenen Betrag.

Ein attraktives Merkmal einer HSA ist, dass Sie das Geld auf unbestimmte Zeit behalten können. Das ist der Hauptunterschied zur FSA.

So funktionieren flexible Ausgabenkonten

FSAs stehen Arbeitnehmern zur Verfügung, die über ihren Arbeitgeber Versicherungsschutz erhalten. Wie HSAs können FSA-Gelder für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden und werden nicht besteuert, aber es gibt erhebliche Unterschiede. FSA-Beiträge werden durch Lohnabzüge gezahlt und können mit einem Arbeitgeberbeitrag einhergehen oder nicht.

Am wichtigsten ist, dass FSA-Gelder im Allgemeinen in dem Steuerjahr ausgegeben werden müssen, in dem sie verdient wurden. Einige Arbeitgeber gestatten Arbeitnehmern, bis zum 15. März des Folgejahres bis zu 500 $ auszugeben, ansonsten gehen nicht ausgegebene Beiträge verloren.

Im Jahr 2017 sind die FSA-Beiträge auf 2.600 $ begrenzt. Zu Beginn des Jahres, wenn Sie Wahlen zurückhalten, werden Sie gefragt, wie viel Sie benennen sollen. Sie können bis zum jährlichen steuerfreien Höchstbetrag ausgeben, noch bevor das Geld von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten wird, und wenn Sie Ihren Job verlieren oder vor Jahresende kündigen, müssen Sie die FSA nicht zurückzahlen Gelder an Ihren Arbeitgeber.

Während HSA-Beiträge wachsen, solange sie gehalten werden, zwingt Sie die Anforderung, dass FSA-Gelder während des Steuerjahres ausgegeben werden, zu schätzen, was Sie benötigen. Viele Menschen überprüfen ihre medizinischen Ausgaben und ihr Haushaltsbudget der letzten Jahre, um einen Betrag zu ermitteln.

Aber Fehler passieren. Wenn Sie in Erwartung einer Operation den Höchstbetrag einbehalten hatten und dann erfuhren, dass die Operation nicht notwendig war, müssen Sie eine andere qualifizierte Möglichkeit finden, die Gelder auszugeben, oder sie gehen verloren.

Möglichkeiten zur Maximierung Ihrer FSA-Ansprüche

• Denken Sie daran, dass qualifizierte zahnärztliche Leistungen abgedeckt sind, einschließlich Verfahren wie Röntgenaufnahmen, Fluoridbehandlungen, Extraktionen und Zahnausrichtung.
• Kontaktlinsen, die zur Korrektur des Sehvermögens benötigt werden, sind enthalten. Ebenso Augenuntersuchungen und Brillen.
• Rauchentwöhnungsprogramme stehen auf der Liste, wenn Sie Hilfe beim Aufhören benötigen.
• Akupunktur ist erlaubt (solange Sie mit Nadeln einverstanden sind).
• Medizinische Verschreibungen sind abgedeckt. Dazu gehören rezeptfreie Medikamente und Verbrauchsmaterialien, wenn Sie dafür ein ärztliches Rezept haben. Wenn Sie gegen Ende des Jahres Nachfüllungen benötigen, besorgen Sie diese sofort und verwenden Sie Ihr FSA-Geld.

Gesundheitssparkonten sollten Teil Ihres gesamten Notfallsparplans sein, der Einsparungen für gesundheitliche Notfälle, die Überprüfung Ihrer Versicherungspolicen und Einsparungen für andere unerwartete Lebensereignisse umfassen sollte.