4 Möglichkeiten, wie Kredite zur Schuldenkonsolidierung schief gehen können

Es gibt mindestens vier Möglichkeiten, wie ein Schuldenkonsolidierungskredit schief gehen kann. Erstellen Sie einen Plan, bevor Sie ausleihen.

Wenn Sie mit mehreren hochverzinslichen Schuldenkonten jonglieren, Konsolidierung könnte eine gute Lösung sein. Mit dem richtigen Schuldenkonsolidierungskredit können Sie viel Geld an Zinsen sparen, sowie Ihre Finanzen mit einer festen monatlichen Zahlung zu vereinfachen.

Jedoch, bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen, Es gibt einige wichtige Probleme, die Sie beachten sollten. Der falsche Konsolidierungskredit – oder sogar der richtige Kredit, der aus den falschen Gründen aufgenommen wurde – könnte Sie am Ende genauso viel oder mehr kosten als Ihre ursprünglichen Schulden.

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Was ist Schuldenkonsolidierung?

Die Idee der Schuldenkonsolidierung ist einfach:Mehrere Kreditsalden zu einem neuen Kredit zusammenführen. Dies sind die vier häufigsten Quellen für Kreditkonsolidierungsfonds:

Persönliche Darlehen: Ein Privatkredit über eine Bank oder Kreditgenossenschaft kann einen niedrigeren Zinssatz bieten, Kunden können hochverzinste Guthaben möglicherweise schneller abbezahlen.

Saldoüberweisungen: Kreditkarten bieten oft günstige Einführungszinsen für Guthaben, die von anderen Kreditkarten übertragen werden. Sie erheben eine Gebühr für den Service, aber wenn das überwiesene Guthaben während des Aktionszeitraums ausgezahlt wird, Guthabenüberweisungen können Geld sparen.

Eigenheimdarlehen (oder Kreditlinien): Mit diesen Krediten Eigeneigentümer mit Eigenkapital verwenden ihre Immobilie als Sicherheit für ein Konsolidierungsdarlehen.

Darlehen für Vorsorgekonten: Einige Rentenkonten – wie 401(k)s – ermöglichen es dem Eigentümer, Geld aus angelegten Mitteln zu leihen, solange das Geld gemäß den Regeln des Rentenplans zurückgezahlt wird.

Obwohl an Schuldenkonsolidierungsdarlehen nichts Seltenes ist, Hier sind vier Möglichkeiten, wie sie seitwärts gehen können:

1. Der Zins kann stinken

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit stark ist, Es ist möglich, ein Konsolidierungsdarlehen mit einem Zinssatz zu erzielen, der niedrig genug ist, um Ihnen zu zugute kommen. Jedoch, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben (unter 580), Sie werden wahrscheinlich von einem hohen Zinssatz getroffen.

Eine der Online-Banken Experian schlägt vor, für diejenigen mit schlechten Kredit-Scores einen Zinssatz von bis zu 35,95% zu berechnen. mit Laufzeiten von 36 oder 48 Monaten. Um diese Begriffe ins rechte Licht zu rücken, Wenn Sie 20 $ konsolidieren würden, 000 Schulden zu 35,95 % für drei Jahre, Ihre monatliche Zahlung würde 916 $ betragen. Wenn Sie sich stattdessen für einen vierjährigen Kredit entschieden haben, diese monatlichen Zahlungen würden 791 US-Dollar betragen.

Ein Konsolidierungsdarlehen ist nur dann sinnvoll, wenn der Zinssatz des Darlehens niedriger ist als die Zinssätze der zu konsolidierenden Darlehen. Jedoch ...

2. Eine Verlängerung der Rückzahlungsfrist kann teuer werden

Wenn Ihr Hauptgrund für die Aufnahme eines Konsolidierungsdarlehens darin besteht, eine niedrigere monatliche Zahlung zu erzielen, es könnte verlockend sein, sich für die längste angebotene Rückzahlungsfrist zu entscheiden. Je länger die Rückzahlungsfrist, desto geringer ist die monatliche Zahlung. Das Problem ist, dass je länger die Rückzahlungsfrist ist, desto mehr Zinsen zahlen Sie letztendlich. Beispielsweise,

• Sagen Sie, Sie haben 20 $, 000 Schulden zu einem Zinssatz von 10 % für vier Jahre. Ihre aktuelle monatliche Zahlung beträgt 507 USD. Nach vier Jahren haben Sie $4 bezahlt, 348 im Interesse.
• Sie konsolidieren das Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz von 8%, und da Sie eine niedrigere Zahlung von 312 USD wünschen, Sie nehmen ein Darlehen mit einer Laufzeit von sieben Jahren auf. Nach sieben Jahren haben Sie $6 bezahlt, 185 im Interesse, oder 1 $, 837 mehr als das höher verzinste vierjährige Darlehen.

Entscheiden Sie sich für den kurzfristigen Konsolidierungskredit, den Sie sich leisten können, um Zinsen zu sparen.

3. Ihre Sicherheiten sind gefährdet

Sofern Sie nicht absolut sicher sind, dass Sie Ihr Konsolidierungsdarlehen jeden Monat pünktlich und vollständig abbezahlen können, Alles, was Sie als Sicherheit verwenden, ist gefährdet. Ein unbezahltes Eigenheimdarlehen kann zur Zwangsvollstreckung führen, letztendlich mehr kosten, als die anfänglichen Schulden hätten.

Wenn möglich, Vermeiden Sie ein Darlehen, bei dem Sie persönliches Eigentum als Sicherheit verwenden müssen.

4. Ein Kredit wird schlechtes Finanzverhalten nicht beheben

Wenn die Ursache Ihrer Schulden außerhalb Ihrer Kontrolle lag (z. eine längere Krankheit oder der Verlust des Arbeitsplatzes), Es ist möglich, ein Konsolidierungsdarlehen zu Ihrem Vorteil zu verwenden. Jedoch, wenn Sie Schulden gemacht haben, weil Sie dazu neigen, mehr auszugeben, als Sie verdienen, Bringen Sie Ihr Budget jeden Monat ans Limit, oder sich weigern, ein Budget zu entwickeln, Keines dieser Probleme wird sich wahrscheinlich ändern, nur weil Sie Ihre Schulden konsolidiert haben. Sie können eine kurze Flitterwochenzeit erleben, in der Sie sich gut fühlen, hochverzinste Kredite und Kreditkarten abzubezahlen, aber die Schulden sind immer noch da - nur in anderer Form.

Sofern sich Ihre Beziehung zum Geld nach Erhalt des Konsolidierungsdarlehens nicht (auf wundersame Weise) grundlegend ändert, Sie werden wahrscheinlich von der Bratpfanne ins Feuer springen. Neue Schulden oder ein falscher Umgang mit Ihrem monatlichen Budget verschlimmern Ihre finanzielle Situation nur.

Eine Studie von The Ascent über die psychologischen Kosten von Schulden ergab, dass 74 % der Menschen mit Schulden im letzten Monat nur die Mindestzahlung für mindestens eine dieser Schulden geleistet haben. Das sagt uns, dass viele von uns am Rande leben, gerade durchkommen. Sofern ein Konsolidierungsdarlehen nicht die Ursache der Verschuldung behebt, Der Zyklus der Kreditaufnahme, die Sie sich vernünftigerweise leisten können, wird sich wahrscheinlich fortsetzen.

Gehen Sie Ihre Beziehung zum Geld an, indem Sie mit einem Finanz- und/oder Kreditberater zusammenarbeiten.

Sie können Probleme im Zusammenhang mit Konsolidierungsdarlehen vermeiden, indem Sie ehrlich zu sich selbst sind, wie Sie mit Geld umgehen, und indem Sie Schritte unternehmen, um aus den Schulden herauszukommen – und zu bleiben.

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