Mein Aktionsplan zum Sparen und Ausgeben

Es ist entscheidend zu wissen, wohin Ihr Geld fließt, wenn Sie Ihre Finanzen in den Griff bekommen wollen. Das Problem? Das ist nicht immer offensichtlich:Sicher, Sie können Ihre monatlichen Rechnungen im Auge behalten. Aber was ist mit Ihren täglichen Ausgaben? Wenn Sie Ihre Auslagen zusammenzählen, werden Sie vielleicht überrascht sein, wie viel Sie für Dinge wie Essen und Transport ausgeben.

Die Ausgaben können leicht nachverfolgt werden, wenn Sie sich auf einen kurzen Zeitraum konzentrieren. Wenn Sie sich Ihrer Ausgaben jedoch bewusster werden, werden Sie in der Lage sein, einfache Änderungen zu erkennen, die Sie vornehmen können, um die Kosten zu senken und die Einsparungen zu erhöhen.

Vor diesem Hintergrund ist hier mein Aktionsplan zum Sparen und Ausgeben.

Ja. Sie brauchen ein Budget

Für manche mag die Budgetierung mühsam oder entmutigend erscheinen. Aber für andere ist die Budgetierung eine echte Herausforderung.

Ein Grund dafür ist, dass Budgets eine restriktive finanzielle Denkweise fördern können.

„Budgets funktionieren für viele Menschen nicht so, wie Diäten oder einheitliche Ernährungsansätze langfristig nicht funktionieren. Stattdessen glaube ich, dass Finanzen persönlich sind. So wie es nicht um Diäten, sondern um gutes Essen geht, glaube ich nicht, dass es ums Budgetieren geht, sondern ums Ausgeben und Investieren“, erklärt Melissa Browne, Autorin von Budgets Don't Work (But This Does) .

Darüber hinaus ist die Budgetierung für diejenigen mit einem unbeständigen Einkommen noch lästiger. Schließlich müssen die Menschen ihre Ausgaben begrenzen, damit ein Budget funktioniert. Wenn die Einnahmen oder Ausgaben also monatlich schwanken, kann dies besonders schwierig sein.

Während dies stichhaltige Argumente sind, muss ein Budget kein schmutziges Wort sein. Wieso den? Hier ist der Grund.

• Es dauert nur ein paar Stunden pro Monat. Danach können Sie Ihr Budget mit Budgetierungs-Apps wie Mint, Personal Capital, Goodbudget oder EveryDollar automatisieren.
• Um finanziell stabil zu werden, sollten Sie auf jeden Fall ein Budget haben – auch wenn das Geld knapp ist.
• Budgets müssen nicht restriktiv sein. Ein effektives Budget ist realistisch und dennoch flexibel.
• Sie können ein Budget so kompliziert oder so einfach gestalten, wie Sie möchten. Budgets basieren im Allgemeinen auf Einnahmen abzüglich Ausgaben und Ersparnissen.
• Es stehen mehrere Budgetarten zur Auswahl. Ein gutes Beispiel ist die 50/30/20-Regel. Die monatlichen Ausgaben und Ersparnisse werden in drei Kategorien unterteilt:Bedarf (50 %), Wünsche (30 %) und Ersparnisse (20 %).

Seien Sie S.M.A.R.T. Über das Speichern

Die guten Leute an der DePaul University haben es perfekt ausgedrückt; „Ein Dollar, der jeden Tag gespart wird, ist ein langer Weg.“

„Mit einem Sparplan werden Ihre Prioritäten mit minimalen Unannehmlichkeiten erreichbar“, fügen sie hinzu. „Eine erfolgreiche Sparstrategie ist der Einsatz eines S.M.A.R.T. Aktionsplan." Wenn Sie mit dem Akronym nicht vertraut sind, steht es für Specific, Measurable, Attainable, Realistic, and Timely.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie Sie diese Strategie ins Spiel bringen können:

• Spezifisch. Kaufen Sie einen neuen Wintermantel
• Messbar. 200 $
• Erreichbar. Beschränken Sie Ihren Starbucks Latte auf zweimal pro Woche
• Realistisch. 50 $/Monat (12,50 $/Woche)
• Pünktlich. 4 Monate

Folgendes gefällt mir an diesem Ansatz. Sie berauben sich nicht der Dinge im Leben, die Sie genießen, wie z. B. Milchkaffee. Stattdessen bringen Sie ein kleines Opfer, indem Sie jeden Tag zu Starbucks gehen. Da Sie diese fünf Dollar fünf Tage also nicht ausgeben, sparen Sie 25 Dollar pro Woche. Oder anders ausgedrückt:Das sind 1.300 $ pro Jahr!

Sie können diese Methode auch verwenden, wenn Sie sich sowohl kurzfristige Ziele wie den Wintermantel als auch langfristige Ziele wie eine Anzahlung für ein Haus setzen.

Das Geheimrezept zum Sparen? Automatisierung

„Du kennst den Drill:Du wirst bezahlt, du gibst etwas Geld für Rechnungen und vielleicht etwas Spaß aus, und dann hoffst du, dass genug übrig ist, um zu sparen“, schreibt Jeff Rose in einem früheren Due-Artikel. „Aber was wäre, wenn es eine Möglichkeit gäbe, das Rätselraten – und den Aufwand – beim Geldsparen zu vermeiden? Hier kommt die Automatisierung ins Spiel.“

In seinem Buch „I Will Teach You to Be Rich“ ermutigt Ramit Sethi die Menschen, ihre Finanzen zu automatisieren, indem er sagt:„Das Schöne an diesem System ist, dass es ohne Ihre Beteiligung funktioniert und flexibel genug ist, um jederzeit Konten hinzuzufügen oder zu entfernen. Du sammelst standardmäßig Geld.“

Mit anderen Worten, Geld sparen sollte einfach sein. Genauer gesagt sollten Sie eine reibungslose und stressfreie Erfahrung haben.

„Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu automatisieren“, fügt Jeff hinzu. „Aber am einfachsten ist es wahrscheinlich, ein separates Bankkonto für Ihre Ersparnisse einzurichten und dann dafür zu sorgen, dass jeden Monat ein bestimmter Geldbetrag von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überwiesen wird.“

Als zusätzlichen Vorteil hilft Ihnen diese Methode dabei, den Überblick darüber zu behalten, wie viel Sie sparen. Schließlich kann man leicht den Überblick über 50 $ hier oder 100 $ dort verlieren, wenn es von Ihrem Girokonto kommt. Wenn sich Ihre Ersparnisse auf einem separaten Konto befinden, ist es einfacher, ihr Wachstum zu überwachen.

Legen Sie etwas für einen regnerischen Tag beiseite

Es wird empfohlen, für den Notfall drei bis sechs Monate für den Lebensunterhalt beiseite zu legen. Auch wenn dies überwältigend erscheinen mag, lassen Sie sich nicht davon abhalten, Maßnahmen zu ergreifen.

Setzen Sie sich zum Beispiel ein überschaubares Ziel, 500 $ für das Unerwartete zu sparen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation können Sie dies tun, indem Sie 100 US-Dollar pro Monat beiseite legen. Innerhalb von fünf Monaten erreichen Sie dieses Ziel. Wenn das nicht möglich ist, versuchen Sie es mit 50 $ pro Monat.

Das Fett abschneiden

Wenn Sie nicht so viel sparen können, wie Sie möchten, müssen Sie möglicherweise Ihre Ausgaben reduzieren. Führen Sie zunächst nicht unbedingt notwendige Ausgaben wie Unterhaltung und Essengehen auf, damit Sie weniger dafür ausgeben können. Stellen Sie sicher, dass Sie auch bei Ihren festen monatlichen Ausgaben wie Autoversicherung oder Mobilfunktarifen sparen, indem Sie die Tarife vergleichen.

Sie können auch die täglichen Ausgaben reduzieren, indem Sie:

• Wiederkehrende Gebühren überprüfen. Lassen Sie Ihre Abonnements oder Mitgliedschaften nicht automatisch erneuern, wenn Sie sie nicht verwenden. Apps wie TrueBill und Trim können dies für Sie erledigen.
• Gebraucht und generisch kaufen. Meine erste Anlaufstelle bei der Suche nach neuer Kleidung sind lokale Secondhand-Läden. Ich habe zum Beispiel Qualitätshosen für etwa 5 US-Dollar gefunden. Dann, in Lebensmittelgeschäften, gehe ich generisch. Jetzt werde ich nicht an einigen Marken sparen – sorry, es gibt keine Alternative zu Heinz Ketchup. Aber allgemeinere Artikel sind viel billiger und genauso gut wie Markennamen.
• Suchen Sie nach kostenlosen Aktivitäten und Rabatten. Zum Beispiel kann kostenlose oder kostengünstige Unterhaltung gefunden werden, indem die Listen von Community-Veranstaltungen durchsucht werden. Außerdem gibt es zahlreiche Rabatte für Studenten, Senioren, Ersthelfer und Angehörige des Militärs.
• Verwenden Sie nur Geldautomaten Ihrer Bank. Wenn Sie dann Geld abheben, können Sie diese lästigen Gebühren vermeiden, indem Sie Geldautomaten verwenden, die mit Ihrem Finanzinstitut verbunden sind.
• Wägen Sie die Kosten für das Essen im Restaurant und das Kochen zu Hause ab. An Abenden, an denen Sie sich etwas gönnen möchten, informieren Sie sich dann über lokale Restaurantangebote und essen Sie die meiste Zeit zu Hause.
• Verwenden Sie Cashback- und Prämien-Apps. Es gibt viele Funktionen, die das Ausgeben und Sparen zum Vergnügen machen, egal ob Sie für ein bestimmtes Ziel sparen, Ausgaben reduzieren oder sich für das belohnen möchten, was Sie bereits ausgegeben haben.
• Warten Sie, bevor Sie kaufen. Machen Sie nicht sofort einen unwesentlichen Kauf. Planen Sie stattdessen, für den Artikel zu sparen, wenn Sie ihn mehr wollen als Sie brauchen.

Verstehen Sie den Unterschied zwischen „Wollen“ und „Brauchen“

Ich verstehe es. Vielleicht haben Sie wirklich Lust auf ein koreanisches Barbecue. Aber braucht man das wirklich zum Abendessen?

Persönliche Finanzen beginnen damit, den Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu verstehen und Ihre eigenen zu identifizieren. Ihre finanziellen Ziele sollten mit Ihrer Fähigkeit übereinstimmen, nein zu sagen, wenn etwas nicht passt.

Maximieren Sie sicher jeden Dollar

Lassen Sie Ihre Ersparnisse nicht verschwenden. Achten Sie stattdessen darauf, wohin Ihr Geld fließt.

Laut Mintel nutzen etwa 73 % der Verbraucher Sparkonten. Laut der Federal Deposit Insurance Corporation zahlt das durchschnittliche Sparkonto jedoch nur 0,10 % jährliche prozentuale Rendite. Trotz eines erheblichen Sparguthabens – sagen wir 10.000 US-Dollar – macht ein kleiner APY keinen großen Unterschied. Nach 12 Monaten würde dieser Betrag weniger als 10 Dollar bei 0,05 % APY einbringen.

Banken, die hochverzinsliche Sparkonten anbieten, zahlen in der Regel höhere Zinsen. Da Online-Banken keine physischen Filialen unterhalten müssen, können sie ihren Kunden höhere Zinssätze anbieten. Wenn Sie diese 10.000 US-Dollar auf ein hochverzinsliches Sparkonto einzahlen, würden Sie 0,40 % verdienen, sodass Sie nach einem Jahr weitere 40 US-Dollar zur Verfügung hätten.

Mit der Zeit werden sowohl das zusätzliche Geld als auch die anfängliche Einzahlung verzinst. Die Zinseszinsen erhöhen Ihr Guthaben schneller, als wenn Sie das Geld auf ein Sparkonto mit niedrigerem Zinssatz legen.

Profitieren Sie von kostenlosem Geld

Ich weiß was du denkst. Es gibt so etwas wie „kostenloses“ Geld. Aber das ist nicht ganz richtig.

Das offensichtlichste Beispiel ist die 401(k)-Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers.

„Wenn Sie für ein fantastisches Unternehmen arbeiten, ist einer der besten Vergünstigungen, die Sie anbieten können, die Anpassung Ihrer 401 (K) -Beiträge. Auch wenn Sie heute vielleicht nicht darauf zugreifen können, gehört es Ihnen, wenn Sie in den Ruhestand gehen“, bemerkt Due-Gründer und CEO John Rampton.

„Wir stellen fest, dass die meisten 401.000-Match-Beitragsstufen abgestuft sind“, fügt er hinzu. „Ein großzügiger Zuschuss könnte einen Dollar-für-Dollar-Zuschlag auf die ersten 3 % bis 5 % der Einzahlung des Mitarbeiters beinhalten.“ Die meisten 401(k)-Pläne tragen dann 50 Cent für jeden Dollar der folgenden 3 % bei, was 10 % der Arbeitnehmerbeiträge entsprechen würde.

„Ich würde den ersten Teil zu 100 % nutzen; Auch für den zweiten Teil würde ich den 50 %-Match nutzen“, empfiehlt John. „Am Ende des Tages ist das alles kostenloses Geld für Sie.“

Und ob Sie es glauben oder nicht, Sie können auch kostenloses Geld von der Regierung bekommen. Einige Programme können Sie beispielsweise bei der Unterbringung, Versorgung, Kinderbetreuung und Gesundheitsversorgung unterstützen. Darüber hinaus können Sie sich für Zuschüsse qualifizieren. Und es gibt sogar eine kostenlose Steuervorbereitung durch das Volunteer Income Tax Assistance (VITA)-Programm des IRS.

Verbessern Sie Ihre Finanzen

Nachdem Sie Ihren Sparplan skizziert haben, suchen Sie nach weiteren Sparmöglichkeiten. Ziehen Sie zum Beispiel in Betracht, das zusätzliche Geld, das Sie bei der Arbeit erhalten, zu sparen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten. Und sobald Sie einen Notfallfonds für drei bis sechs Monate aufgebaut haben, können Sie sich anderen Zielen zuwenden.

Stellen Sie vor allem sicher, dass Sie auch auf folgende Weise in sich selbst investieren:

• Höre nicht auf, an morgen zu denken. Leider machen viele Menschen in ihren 20ern und 30ern den großen Fehler, wenn es um ihre zukünftigen Finanzen geht, nicht vorzeitig für den Ruhestand zu sparen. Lassen Sie stattdessen Zinseszinsen Ihre Gelder wachsen, indem Sie heute in Ihre Zukunft investieren.
• Bauen Sie ein Anlageportfolio auf. Lernen Sie die Grundlagen des Investierens und beginnen Sie mit dem Investieren, wenn Sie Ihr Vermögen aufbauen möchten. Robo-Advisor machen dies jetzt zu einer nahtlosen Erfahrung. Aber es würde auch nicht schaden, einen Finanzberater zu Rate zu ziehen.
• Lernen, investieren und entwickeln Sie Ihre Fähigkeiten. Ob es um die Verbesserung Ihrer Finanzkompetenz oder um neue Fähigkeiten geht, die Ihnen eine Beförderung einbringen können, finden Sie immer Wege, um Ihre persönliche und berufliche Entwicklung zu fördern.

Schulden abzahlen

„Schulden zu haben kann eine große Belastung sein“, schreibt Christy Bieber für The Motley Fool. „Schließlich müssen Sie Geld für Zinsen verschwenden, und den Gläubigern wird Geld versprochen, bevor Sie es überhaupt verdient haben, was es schwieriger macht, von dem zu leben, was übrig bleibt, ohne mehr Kredite aufzunehmen.“

Die gute Nachricht ist, dass es nicht so schwierig ist, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden, wenn Sie kreativ werden.

• Das Bezahlen des Minimums für alle Ihre Schulden ist in Ordnung, solange Sie einer von ihnen ein wenig mehr geben. Die zusätzliche Zahlung kann auf zwei Arten erfolgen:durch Schneeballen oder durch Lawinen. Mit der Schneeballmethode zahlen Sie zuerst die Schulden mit dem kleinsten Guthaben ab, um schnelle Ergebnisse zu erzielen. Im Gegensatz dazu beinhaltet die Avalanche-Methode, dass alle zusätzlichen Barmittel auf die am höchsten verzinsten Schulden gezahlt werden.
• Wenn Sie bereits Schulden haben, sollten Sie darüber nachdenken, einen Privatkredit zu einem niedrigeren Zinssatz als dem, den Sie jetzt schulden, aufzunehmen und ihn auf einmal zurückzuzahlen.
• Lassen Sie sich auf extremes Couponing ein und werfen Sie Ihre Ersparnisse in Ihre Schulden.
• Beanspruchen Sie jeden Monat Ihre Cashback-Prämien und verwenden Sie das Geld, um Schulden zu begleichen, die Sie zurückzahlen möchten
• Denken Sie daran, zweiwöchentliche Zahlungen statt einer monatlichen zu leisten.
• Obwohl es sich manchmal als entbehrungsreich anfühlt, zusätzliche Schulden zu zahlen, kann es Ihnen Spaß machen, wenn Sie sich selbst herausfordern, jeden Monat in bestimmten Bereichen so viel wie möglich zu sparen.
• Führen Sie wöchentliche oder monatliche Check-ins mit Freunden ein, die auch Schulden abzahlen.
• Finde zusätzliche Einkommensquellen durch einen Nebenjob oder passives Einkommen.

Bleiben Sie mit Ihrer Kreditauskunft auf dem Laufenden.

Wussten Sie, dass die drei großen Kreditauskunfteien Experian, Equifax® und TransUnion® Ihnen jedes Jahr eine Kopie Ihrer Kreditauskunft vorlegen müssen? Eine Kreditauskunft wird von Kreditanbietern, Vermietern und anderen verwendet, um festzustellen, was Sie ausleihen können.

Beispielsweise könnte Sie ein Autokredit in Höhe von 20.000 US-Dollar mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit über 60 Monate mehr als 5.000 US-Dollar kosten. Das ist eine ernsthafte Knete!

Genieße das Leben

Mein Rat in Bezug auf das Sparen und Ausgeben war, Disziplin zu üben, den Gürtel enger zu schnallen und der sofortigen Befriedigung zu widerstehen. Aber so etwas wie eine perfekte Person gibt es nicht.

Das Wissen um die Bedeutung des Sparens bedeutet nicht, dass Sie jetzt nicht für Dinge ausgeben können, die Sie genießen, entspannen, feiern oder einfach nur, weil Sie können. Aber es gibt immer noch einen Balanceakt. Solange es in Ihr Budget passt, ist gegen gelegentliche Verschwendung nichts auszusetzen.

Häufig gestellte Fragen

1. Wann sollte ich anfangen, Geld zu sparen?

Kurze Antwort? Jetzt gleich.

Egal, wie viel Prozent Sie jeden Monat sparen, es ist eine gute Praxis, jetzt damit zu beginnen, anstatt bis später zu warten. Mit einem Notfallfonds zu beginnen ist eine hervorragende Möglichkeit, mit dem Sparen zu beginnen, wenn Sie sich nicht sicher sind, wofür Sie sparen sollen. Wenn Sie dies verstaut haben, können Sie unerwartete Ausgaben decken.

2. Wie viel Geld sollte ich sparen?

Idealerweise so viel wie möglich.

Als Ausgangspunkt sollten Sie möglichst 10 % Ihres Einkommens zur Seite legen. Darüber hinaus wird empfohlen, mindestens drei Monatsausgaben für einen Notfallfonds anzusparen.

3. Wo soll ich meine Ersparnisse aufbewahren?

Das kommt darauf an.

Ein normales Sparkonto ist in Ordnung, wenn Sie schnell auf Ihr Geld zugreifen müssen, z. B. für einen Notfall. Allerdings für den Vermögensaufbau, wie für Alternativen wie hochverzinsliche Sparkonten oder Investmentfonds.

4. Wie baue ich Kredit auf?

Der erste Schritt zum Aufbau von Krediten ist eine Kreditkarte. Allerdings sollten Sie Ihr monatliches Guthaben vollständig tilgen, wenn es um die Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit geht. Andernfalls schulden Sie möglicherweise mit der Zeit mehr Geld, wenn Sie nur das Minimum bezahlen.

5. Was ist ein angemessener Betrag für lustige Aktivitäten?

Je nach Lebensstil und Standort kann dies stark variieren.

Laut vielen Finanzexperten sollten die Lebensmittelkosten 9-10 Prozent Ihres Budgets zugewiesen werden. Nachdem Sie eine Zahl festgelegt haben, bleiben Sie dabei. Es wurden verschiedene Ratschläge zu „Spaß“-Budgets gegeben. Beispielsweise können 30 % „Dingen gewidmet sein, die Sie wollen, aber nicht brauchen“, und 10 % wurden als „lustige“ Zahl angepriesen.

Bauen Sie Ihr Freizeitbudget auf, indem Sie berücksichtigen, was Sie im vergangenen Jahr für „Spaß“ ausgegeben haben, z. B. für Abende, Kleidung oder Kurzurlaube am Wochenende. Wenn Sie Ihr "Spaß"-Budget jedoch einmal überschreiten, bedeutet das nicht, dass Ihr gesamtes Budget versenkt wird.