11 der einfachsten Möglichkeiten, Ihr Ruhestandsgeld zu schützen

Es ist kein Geheimnis, dass es schwierig ist, den Ruhestand zu planen. ‌Zusätzlich zum Anbau eines beträchtlichen Notgroschens müssen Sie es vor ‌externen Faktoren wie Marktvolatilität, Inflation‌ ‌und unvorhergesehenen Ausgaben schützen. Und um ehrlich zu sein, das war in letzter Zeit hart.

Die Planungs- und Fortschrittsstudie 2022 von Northwestern Mutual zeigt, dass die persönlichen Ersparnisse von 73.100 $ im Jahr 2021 um 15 % auf 62.086 $ im Jahr 2022 zurückgegangen sind. Darüber hinaus geben 60 % der amerikanischen Erwachsenen an, dass die Pandemie „sehr störend“ für ihre Finanzen ist.

Mitten in der Pandemie sparten die Amerikaner jedoch rund 2,5 Billionen Dollar. Leider versiegen diese Bargeldreserven, da die Menschen sie verwenden, um mit der 40 Jahre hohen Inflation fertig zu werden. ‌Laut‌ ‌einer‌Forbes‌Advisor ‌Umfrage plündern zwei Drittel der Amerikaner ihre Ersparnisse, weil Waren und Dienstleistungen so verdammt teuer sind.

Ein komfortabler Ruhestand zu planen bedeutet jedoch, Ersparnisse und Vermögen zu sichern. Das kann anfangs überwältigend sein, aber hier sind die 10 einfachsten Möglichkeiten, Ihr Ruhestandsgeld zu schützen.

1. Entwickeln Sie eine finanzielle Prognose für den Ruhestand.

Wenn Sie berechnen, wie viel Bargeld Sie für jedes Jahr des Ruhestands benötigen, können Sie einen Notgroschen sparen, der größer als erwartet ist. „Wenn man heutzutage mit 65 in den Ruhestand geht, sollte man einen Finanzplan für 20 Jahre haben“, sagte Tenpao Lee, Wirtschaftsprofessor an der Niagara University in New York, gegenüber U.S. News.

Da Ihr Geld diese Jahrzehnte überdauern muss, sollten Sie 401(k)- und IRA-Abhebungen als Ihren neuen Gehaltsscheck in Betracht ziehen. ‌Diese Beträge, zuzüglich Ihrer Sozialversicherungsleistungen, können Ihre täglichen‌ ‌Ausgaben decken.

Die Entwicklung eines Ruhestandsbudgets kann verhindern, dass Sie zu viel ausgeben, Schulden machen oder Ihre Ersparnisse aufbrauchen.

2. Nutzen Sie Ihre Altersvorsorge, um die Lücke in der Sozialversicherung zu schließen.

„Verwenden Sie Ihre Altersvorsorge zur Finanzierung einer Überbrückungsstrategie für die soziale Sicherheit“, rät Steve Vernon, Präsident von Rest-of-Life Communications. „Dies kann die Höhe des Sozialversicherungseinkommens, das Sie im Laufe Ihres Lebens erhalten werden, erheblich erhöhen, da Sie den Beginn Ihrer Leistungen so lange wie möglich hinauszögern können.“ ‌Weitere Verzögerungen als 70 bringen jedoch keine Vorteile.

Sie können Ihr Alterseinkommen auch mit einem Sozialversicherungs-Überbrückungsplan aufbessern. Wie? ‌Vernon erklärt, dass Sie leicht zugängliche Ersparnisse – ein Ziel für Betrüger – in eine garantierte Einkommensquelle der Regierung umwandeln können.

3. Diversifizieren Sie Ihr Altersvorsorge-Portfolio.

Wie das Sprichwort sagt, legen Sie nicht alle Eier in einen Korb. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Investitionen auf Aktien und Anleihen verteilen. ‌Sie sollten bei der Auswahl Ihrer Anlagen auch Ihre Risikobereitschaft berücksichtigen.

Genauer gesagt sollte Ihr Altersvorsorge-Portfolio hochverzinsliche Anleihen und Dividendenaktien enthalten.

Generell wird empfohlen, dass Ihre Investitionen weniger riskant werden sollten, je näher der Ruhestand rückt. ‌Sie können das Risiko verteilen, indem Sie in verschiedene Dinge investieren, wodurch Sie eine stabilere Verteilung Ihres ‌Vermögens‌ erhalten.

Suchen Sie auch nach anderen Möglichkeiten, neben Anleihen und Aktien Geld zu verdienen. ‌Viele Menschen suchen auch im Ruhestand nach zusätzlichen Einkommensquellen und neuen Möglichkeiten. Beispiele hierfür sind Freiberuflichkeit, Heimarbeit und passive Einkommensquellen wie Mietobjekte.

4. Wählen Sie Ihren Asset-Mix sorgfältig aus.

„Es ist wichtig, über Ihren Vermögensmix nachzudenken, was einfach die verschiedenen Arten von Investitionen bedeutet, die in Ihr Portfolio eingehen“, empfiehlt Jordan Bishop in einem früheren Due-Artikel. „Wenn Sie beispielsweise in Aktien investieren, können Sie Ihre Altersvorsorge schneller wachsen lassen, aber wenn sie erheblich sinken, können Sie auch viele Verluste erleiden.“

Deshalb müssen Sie Ihr Vermögen sorgfältig auswählen. ‌Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihr Portfolio eine Kombination von Anlagen umfasst.

Wie können Sie die richtigen Assets auswählen?

Erstens, investieren Sie in Aktien, wenn Sie jung sind.

„Bei der Entscheidung, wie Sie Ihre Mittel zuweisen, gilt als allgemeine Faustregel, dass Sie umso mehr in Aktien investieren können, je jünger Sie sind“, fügt Jordan hinzu. ‌Da Aktien viel höhere Renditen bieten als andere Vermögenswerte, haben sie schon immer tendenziell an Wert gewonnen. Aber wenn es zu Verlusten kommt, haben Sie Zeit, diese wieder auszugleichen.

Zweitens, wählen Sie sicherere Investitionen, wenn Sie älter werden.

„Wenn Sie in kostengünstige Indexfonds investieren, erhalten Sie eine durchschnittliche Rendite, ohne zu viel Risiko einzugehen“, erklärt Jordan. „Aber wenn Sie das Risiko wirklich so weit wie möglich reduzieren möchten, ist die Investition in Anleihen oder Rentenfonds anstelle von Aktien oder Aktienfonds der richtige Weg.“

5. Halten Sie etwas Bargeld bereit.

Fast alle Finanzplaner sagen, dass Sie zumindest einige Aktien halten sollten, um zu vermeiden, dass Ihr Vermögen überdauert. ‌Rentner müssen jedoch vorsichtiger mit ihren Investitionen umgehen. ‌Im Gegensatz zu jüngeren Anlegern haben sie keinen langen Zeithorizont.

Fachleute sagen, dass Sie die Ausgaben von fünf Jahren als Sicherheit in bar aufbewahren sollten. Zum Glück haben diejenigen, die über so viel Geld verfügen, genug übrig, um auf ein solches Ziel hinzuarbeiten. Alternativ können Sie ‌Barmittel‌ ‌Äquivalente‌ ‌wie‌ ‌kurzfristige‌ ‌Anleihen, Einlagenzertifikate‌ ‌und‌Schatzwechsel‌ ‌verwenden.

Sie sollten in der Lage sein, die meisten Ihrer Ausgaben stabil zu halten, wenn Sie in Rente gehen. Aber das bedeutet nicht, dass Sie von dem Unerwarteten frei sind.

Wie würden Sie zum Beispiel eine Hausreparatur oder einen medizinischen Notfall abdecken? Überstunden sind keine Option mehr. Verwenden Sie also eine Kreditkarte oder greifen Sie auf Ihre Ersparnisse zurück? Wenn die Marktbedingungen vorübergehend dazu führen, dass Ihre Anlagen sinken, sollten Sie darüber hinaus kein Geld von ihnen abheben.

Wenn Sie „besorgt“ sind, dass die Inflation zunehmen und Ihre Kaufkraft untergraben wird, sollten Sie in Betracht ziehen, einige „Bargeldäquivalente“ zu halten. ‌Diese haben typischerweise die Form von Treasury Inflation-Protected Securities.

TIPs haben einen festen Zinssatz, aber ihr Nennwert steigt mit Änderungen des‌ ‌Verbraucher‌ ‌Preis‌ ‌Index. ‌Mit anderen Worten, wenn die Inflation 5 % erreicht, wächst auch Ihre Investition. ‌Bei einem TIPS hält die Inflationsausgleichskomponente die Kaufkraft des Auftraggebers ‌intakt. ‌Sie verlieren jedoch Inflationsausgleichsgeld, wenn wir nach dem Kauf von TIPS in eine Deflationsphase eintreten.

6. Bereiten Sie sich auf Inflation vor.

Apropos Inflation:Die Lebenshaltungskosten sind im Jahr 2022 am stärksten in den letzten 4 Jahrzehnten gestiegen. Und es genügt zu sagen, dass viele von uns zu kämpfen haben.

„Fast die Hälfte der Amerikaner (45 %), die letztes Jahr von Gallup befragt wurden, gaben zu, dass die Inflation zu einer Zeit, als der CPI nur 6,8 % betrug, finanzielle Schwierigkeiten verursachte“, schreibt Pierre Raymond in einem Due-Artikel. „Darüber hinaus gaben 10 % derjenigen, die angaben, mit Schwierigkeiten konfrontiert zu sein, an, dass sich ihre Herausforderungen auf ihren Lebensstandard ausgewirkt haben.“

„Während die Federal Reserve behauptet, dass die Inflationsblase bald platzen wird, gehen Experten davon aus, dass der CPI bis zum Jahresende nicht unter 4 % fallen wird“, fügt er hinzu. „Das bedeutet, dass Sie ein weiteres Jahr mit hoher Inflation erwarten können, die die Preise in die Höhe treibt.“

Aktualisieren Sie Ihr Budget unter Berücksichtigung der Inflation.

Es gibt jedoch einen Silberstreif am Horizont. Sie können die folgenden Techniken anwenden, um zu verhindern, dass die Inflation Ihre Ersparnisse entleert.

• Erstellen Sie eine Prioritätenliste. ‌ Dies zeigt das absolute Minimum, das Sie jeden Monat benötigen, um Ihre wichtigsten Dinge abzudecken. ‌Es ist eine gute Erinnerung daran, was Sie zuerst bezahlen müssen.
• Reduzieren Sie die diskretionären Ausgaben. Was auch immer es nicht auf Ihre Prioritätenliste geschafft hat, sollte auf den Hackklotz gelegt werden.
• Einsparungen automatisieren. Idealerweise möchten Sie 3 bis 6 Monate Ausgaben in Ihrem Notfallfonds haben.
• Optimieren Sie Ihr Telefon- und Internetpaket. ‌Erwägen Sie, Ihren unbegrenzten Plan auf einen ‌Plan‌ ‌mit‌ ‌strengen‌ ‌Daten- und‌ ‌Gesprächs‌ ‌Limits zu verkleinern.
• Aktualisieren Sie Ihre Versicherung. Vergleichen Sie Tarife oder handeln Sie einen besseren Tarif mit Ihrem aktuellen Anbieter aus.
• Essen Sie besser für weniger Geld. ‌ Planen Sie Ihre Mahlzeiten basierend auf‌ ‌wöchentlichen‌ ‌Flyern‌ ‌und‌ ‌Gutscheinen.
• Verbrauchen Sie weniger Energie. Sie können den Energieverbrauch senken, indem Sie Ihre Klimaanlage zu Hause auf 24 °C halten. Halten Sie die Temperatur im Winter bei 20 °C, während Sie zu Hause sind.
• Reduzieren Sie Ihre Tankkosten. Erwägen Sie, eine App wie GasBuddy oder Fahrgemeinschaften herunterzuladen.
• Lernen Sie, wie man verhandelt. Wenden Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen, um einen günstigeren Zinssatz auszuhandeln.
• Überprüfen Sie die finanzielle Unterstützung. Wenden Sie sich für finanzielle Beratung an eine kostenlose Kreditberatungsstelle.

7. Vergessen Sie nicht Gesundheits- und Langzeitausgaben.

Gemäß einer Kostenschätzung für die Gesundheitsversorgung von Rentnern von Fidelity Im Jahr 2022 müsste ein Ehepaar im Ruhestand rund 315.000 US-Dollar (nach Steuern) sparen, um die Gesundheitskosten im Ruhestand zu decken. ‌Da die Menschen jedoch mit größerer Wahrscheinlichkeit länger leben, müssen sie später noch ‌mehr‌ zahlen. Denken Sie also daran, wenn Sie Ihren Ruhestandsplan erstellen.

Und um die Sache noch schlimmer zu machen, sind in dieser Zahl die Kosten für die Langzeitpflege (LTC) nicht enthalten. ‌Um Ihr Einkommen für den Ruhestand zu sichern, sollten Sie einen separaten Pflegekostenfonds anlegen. Zusätzlich sollten Sie eine Pflegeversicherung in Betracht ziehen. ‌Dies‌ ‌könnte dazu beitragen, Senioren über 65 zu schützen, die unter Behinderungen oder chronischen Erkrankungen leiden, Pflege und häusliche Krankenpflege benötigen.

Wenn Sie eine Rente haben, stellen Sie außerdem sicher, dass Sie einen Pflegeversicherungsbeitrag anhängen, um diese Kosten zu decken. Falls Sie interessiert sind, gibt es auch eigenständige LTC-Annuitäten.

8. Haben Sie einen Steuerplan.

Einzelpersonen verstehen nicht immer, wie sich Steuern auf ihre Altersvorsorge, ihre Ersparnisse und ihr Vermögen auswirken können. ‌Kapitalerträge, Erbschaften und Nachlasssteuern können Ihre Altersvorsorge stark schmälern. Dies verringert wiederum Ihre Ersparnisse.

Berücksichtigen Sie deshalb bei Ihrer Altersvorsorge alle Steuern, denen Ihre Ersparnisse, Ihr Vermögen und Ihr Einkommen heute und morgen unterliegen können. ‌Die Beratung durch einen Finanzberater wird ebenfalls dringend empfohlen.

9. Überdenken Sie Stichtagsfonds.

Zieldatumsfonds bieten eine Anlagemischung aus Aktien, Anleihen und Barmitteln, die auf dem Alter basiert, in dem Sie in Rente gehen möchten. ‌Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, passt der Fonds automatisch seine Mischung an, um konservativer zu werden.

Einige Leute verwenden sie jedoch falsch, sagt Mike Gray, ein Finanzberater von CAPTRUST.

Angenommen, sie planen, im Jahr 2045 in den Ruhestand zu gehen. „Anstatt einen Fonds für das Jahr zu kaufen, legen sie ein bisschen Geld in einen Fonds für das Jahr 2030. Warum? ‌Sie‌ ‌denken‌ ‌das ist sicherer. ‌Danach haben sie etwas Geld in einen 2060-Zieldatumsfonds gesteckt, der ‌aggressiver‌ ist.

„Die Kombination dieser Entscheidungen ist möglicherweise nicht so effektiv wie die Auswahl des einzelnen richtigen Zieldatumsfonds. Sie müssen es also basierend auf Ihrem geplanten Rentenalter in einen Fonds einzahlen und dabei bleiben“, sagt er.

Aber das ist nicht das einzige Problem mit Stichtagsfonds.

• Einheitsgröße wird nie für alle passen. Der One-Size-Fits-All-Ansatz, der sich einfach auf ein Datum stützt, kann zu einer unangemessenen Vermögensallokation führen.
• Die Fonds investieren in sich selbst. ‌ Die meisten Zieldatumsfonds investieren hauptsächlich in andere Fonds, die von demselben Unternehmen verwaltet werden. Wenn man den Interessenkonflikt vorerst ignoriert, kann die Begrenzung der Anlageoptionen die Rendite beeinträchtigen.
• Gebühren. ‌Da‌ ‌sie in andere Fonds investieren, erheben Zieldatumsfonds mehrere ‌Gebühren.
• Die meisten Anleger können es besser machen. ‌Aber leider trotz Die gute Prämisse von Zieldatumsfonds – Vermögensaufbau in den ersten Berufsjahren und dessen spätere Absicherung – wird für viele Anleger ihr „Versprechen“ nicht einlösen.

10. Vermeiden Sie übermäßige Auszahlungen.

Ihr Ruhestandseinkommen kann gefährdet sein, wenn Sie Ihr Geld zu schnell ausgeben. ‌Daher ist es ratsam, Ihr Geld gegen Ende Ihres Arbeitslebens langsam abzuheben. ‌‌‌Darüber hinaus ist es wichtig zu wissen, dass 401(k)s, traditionelle IRAs und sogar Roth IRAs unterschiedliche Regeln, Steuern und Auszahlungsraten haben.

Diese Steuersätze und Steuern können Ihre Altersvorsorge stark beeinträchtigen, wenn Sie keine Maßnahmen ergreifen, um sie zu minimieren. ‌Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, auf sie zu achten und Auszahlungen entsprechend zu planen. ‌

Kurz gesagt, Sie können Ihre Altersvorsorge zunichte machen, wenn Sie zu viel von Ihrem Alterskonto abheben.

11. Kaufen Sie eine Rente.

Wenn Sie mit einer Einkommens-Ausgaben-Lücke konfrontiert sind, ziehen Sie eine Rente in Betracht. ‌Renten‌ ‌bieten ein lebenslang garantiertes Einkommen. ‌So können Sie Ihr Geld im Ruhestand effektiver verwalten.

Wenn Sie eine Rente kaufen, schließen Sie einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab. Dieses Unternehmen übernimmt das Risiko einer Reihe von Zahlungen über die Jahre gegen eine einmalige Investition. Einige Annuitäten können jedoch über eine Reihe von Zahlungen erworben werden.

Obwohl Sie einen genauen Zeitrahmen angeben können – z. B. für 20 Jahre – erhalten Sie monatliche Zahlungen ‌für‌ ‌den‌ ‌Rest‌Ihres‌Lebens. Mit einer festen Rente wissen Sie auch, was Sie bekommen. Mit Due erhalten Sie zum Beispiel 3 % auf Ihr Geld – egal was passiert.

Gleichzeitig wird oft vorgeschlagen, dass Sie mit einer Rente warten, bis Sie Ihre anderen Rentenkonten ausgeschöpft haben.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Geld benötige ich für den Ruhestand?

Es gibt mehrere Faktoren, die die benötigte Menge bestimmen. ‌Es hängt von Ihrem Rentenalter ab, wie lange Sie leben und wie viel Geld‌ ‌Sie‌ ‌von‌Renten‌ ‌oder‌‌Sozialversicherung erhalten‌. ‌Wenn‌ ‌Ihr Ausgabenbedarf höher ist als Ihr Ruhestandseinkommen, müssen Sie Abhebungen aus Ihrem Ruhestandsfonds vornehmen, um die Lücke zu füllen.

Die wichtigsten Faktoren sind, wie viel Sie abheben,‌ ‌für‌wie lange‌und‌alle‌Gewinne‌oder‌Verluste‌auf‌Ihren‌Ersparnissen.

Wie viel kann ich auf ein Alterskonto einzahlen?

Beitragsgrenzen für Alterskonten werden oft jährlich erhöht. ‌Zum Beispiel beträgt die Beitragsgrenze einer Person für ein qualifiziertes individuelles Rentenkonto (IRA) im Jahr 2022 6.000 USD (7.000 USD, wenn Sie „50“ oder älter sind). ‌Einzelpersonen können bis zu 20.500 $ zu einem traditionellen 401(k) im Jahr 2022 beitragen. ‌Menschen über 50 können einen Aufholbeitrag von 6.500 $ pro Jahr leisten — insgesamt also ‌27.000 $.

Es gibt keine Beiträge mit Annuitäten.

Was‌ ‌passiert, wenn ich vorzeitig Geld von meinem Rentenkonto abhebe?

Wenn es um Rentenkonten geht, können Sie kein Geld abheben, bis Sie ‌59‌ ½ Jahre alt sind. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 10 %, ‌zuzüglich‌ ‌gegebener ‌Steuern‌ ‌fällig.

Gibt es Steuern auf Abhebungen vom Rentenkonto?

In den meisten Fällen‌ ‌ja.

Steuern werden auf IRAs und 401(k)s aufgeschoben. ‌Das bedeutet, dass Sie Geld vor Steuern auf das Konto einzahlen und es in dem Jahr abziehen können, in dem Sie es finanziert haben. ‌Daher werden Sie auf Abhebungen im Ruhestand mit Ihrem aktuellen ‌Steuersatz‌ besteuert. ‌Auf der anderen Seite sind Roth IRAs steuerfrei, weil sie mit Nachsteuergeldern finanziert werden.

Wie kann ich meine Ersparnisse für den Ruhestand am besten anlegen?

Es ist entscheidend, erhebliche Verluste in Ihren Jahren der Frühpensionierung (und den Jahren davor) zu vermeiden. Wenn Sie Geld mit einem niedrigen Guthaben abheben, geht Ihnen das Geld früher als erwartet aus. Aber das bedeutet nicht, dass Sie es überhaupt nicht riskieren sollten.

Ihr Ruhestand wird hoffentlich lange dauern. ‌Allerdings werden die Preise im Laufe der Zeit steigen, und Ihr Kontostand muss möglicherweise wachsen, um mit der Inflation Schritt zu halten und ein lebenslanges Einkommen zu finanzieren. ‌Leider produzieren Sie möglicherweise nicht genug, wenn Sie Ihr Geld in sichere Anlagen mit geringer Rendite investieren.

Es ist schwer, dieses Gleichgewicht zu finden. ‌Und‌ ‌es ist leicht, sich von Investitionen täuschen zu lassen, die zu gut sind, um wahr zu sein. ‌Andererseits können viele Menschen mit einer diversifizierten Mischung aus kostengünstigen Investmentfonds oder börsengehandelten Fonds einen komfortablen Ruhestand finanzieren. ‌

Letztendlich müssen Sie herausfinden, wie Sie Ihr Geld auf diese Anlagen verteilen. Und hängt von Ihrer Risikobereitschaft und finanziellen Situation ab.