Sollte ich es vermeiden, für den Ruhestand zu sparen, bis ich einen vollen Notfallfonds habe?

Sparen für den Ruhestand ist wichtig, aber Sie möglicherweise dringendere Bedürfnisse haben.

Schlüsselpunkte

• Sie sollten davon ausgehen, dass Sie Altersvorsorge benötigen, um Ihr Einkommen aus der Sozialversicherung aufzustocken, sobald Sie aufhören zu arbeiten.
• Der Aufbau eines Notgroschens ist wichtig, aber Sie müssen es möglicherweise aufschieben, wenn Sie keine kurzfristigen Barreserven haben.

Sie werden oft hören, dass es wichtig ist, während Ihrer Arbeitsjahre für den Ruhestand zu sparen, weil die Sozialversicherung Ihnen nicht genug zahlt, um mit Ihren Rechnungen Schritt zu halten. Und da ist viel Wahres dran.

Die Sozialversicherung ersetzt etwa 40 % Ihres Einkommens, wenn Sie ein Durchschnittsverdiener sind. Diese Zahl geht jedoch davon aus, dass die Leistungen in Zukunft nicht gekürzt werden, was aufgrund der finanziellen Probleme des Programms möglich ist, die der Gesetzgeber noch lösen muss.

Unterdessen ist es fraglich, wie viel von Ihrem früheren Gehaltsscheck Sie benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben. Einige Finanzexperten bestehen darauf, dass Sie planen sollten, 70 % bis 80 % Ihres früheren Einkommens zu benötigen. Andere könnten sagen, dass Sie mit weniger auskommen können.

Aber höchstwahrscheinlich reichen 40 % Ihres früheren Einkommens nicht aus, wenn Sie im Ruhestand genug Geld haben möchten, um nicht nur das Nötigste zu bezahlen, sondern auch Bargeld übrig zu haben um Ihre neugewonnene Freizeit zu genießen. Aus diesem Grund ist es wichtig, während Ihrer Arbeitsjahre für Ihre älteren Jahre zu sparen, sei es in einem vom Arbeitgeber finanzierten 401(k)-Plan oder in einer IRA, die Sie selbst eröffnen und verwalten.

Was ist, wenn Sie für Notfälle kein Geld auf Ihrem Sparkonto haben? Oder was ist, wenn Sie einen teilweisen Notfallfonds haben, aber noch einen weiten Weg vor sich haben, bis er vollständig ist? Sollten Sie in diesem Szenario für den Ruhestand sparen oder Ihr gesamtes zusätzliches Geld zum Sparen umleiten?

Konzentrieren Sie sich zuerst auf Ihre unmittelbaren Bedürfnisse

Wenn Sie Ihren Job verlieren oder auf ungeplante Ausgaben stoßen, die Ihr Gehaltsscheck nicht abdecken kann, wäre Ihr Notfallfonds höchstwahrscheinlich die einzige Geldquelle, die Sie retten könnte. Aus diesem Grund sollte ein gefüllter Notfallfonds alle anderen finanziellen Ziele übertreffen, einschließlich des Aufbaus eines Notgroschens für den Ruhestand.

Zugegeben, wenn Sie Geld in einem IRA oder 401(k) und keinen Notfallfonds haben, könnten Sie Ihre Altersvorsorge anzapfen, wenn Bargeld benötigt wird. Wenn Sie dies jedoch vor dem Alter von 59 ½ Jahren tun, wird eine Strafe von 10 % auf den Betrag, den Sie entfernen, ausgelöst.

Wenn Sie auf eine Notfallausgabe in Höhe von 4.000 $ stoßen und gezwungen sind, dieses Geld im Alter von 40 Jahren von Ihrer IRA abzuheben, wenn Sie nicht alt genug sind, um eine Strafe zu vermeiden, werden Sie es tun Gib 400 Dollar auf, einfach so. Du bist eigentlich besser dran, wenn du deinen Notfallfonds vervollständigst und dann Geld für den Ruhestand beiseite legen.

Was macht einen vollständigen Notfallfonds aus? Das hängt von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab.

Im Allgemeinen sollten Sie mindestens drei Monate an wesentlichen Ausgaben sparen, bevor Sie zur Finanzierung Ihres Altersvorsorgeplans übergehen. Viele Finanzexperten sind der Meinung, dass Rechnungen im Wert von sechs Monaten eine angemessenere Summe für einen Notfallfonds sind. Wenn Sie damit einverstanden sind, möchten Sie vielleicht noch länger warten, bevor Sie Geld für den Ruhestand beiseite legen.

Eine Ausnahme von der Regel

Wenn Sie kein Geld für Notfälle beiseite gelegt haben, dann sollte jeder zusätzliche Dollar, den Sie haben, wahrscheinlich auf Ihr Sparkonto gehen. Aber wenn Sieetwas haben Geld für Notfälle zur Verfügung steht, einfach nicht genug, dann möchten Sie vielleicht in einer Situation einen Rentenplan vor Ihrem Notfallfonds finanzieren – wenn Sie einen 401(k) haben und Anspruch auf eine Anpassung durch Ihren Arbeitgeber haben.

Wenn Sie nicht genug Geld in Ihren 401(k) stecken, um sich dieses Firmenmatch zu schnappen, werden Sie am Ende auf kostenloses Bargeld verzichten. Solange Sie über einen anständigen Betrag an Notfallersparnissen verfügen, möchten Sie in dieser speziellen Situation möglicherweise Geld in Ihren 401(k) einzahlen, obwohl Ihr Notfallfonds nicht vollständig ist.

Aber ansonsten sollte Ihr Notfallfonds beim Bausparen Vorrang vor der Altersvorsorge haben. Während es gut ist, schon in jungen Jahren mit dem Aufbau Ihres Notgroschens zu beginnen, haben Sie Ihre gesamte Karriere Zeit, um Ihre IRA oder 401 (k) zu finanzieren, während morgen ein Notfall eintreten könnte. Wenn Sie nicht über ausreichende Ersparnisse verfügen, könnten Sie mit einer Welt schlimmer Konsequenzen rechnen.