Warum Sie 2021 dem Sparen Vorrang vor der Schuldentilgung einräumen sollten

Hier erfahren Sie, wie Sie Schulden abzahlen und gleichzeitig etwas Geld in Ihre Ersparnisse stecken können.

Wenn Sie das Gefühl kennen, nur einen kleinen Notfall davon entfernt zu sein, dass Ihre Finanzen zusammenbrechen, sind Sie nicht allein. Wie sich herausstellt, könnten weniger Amerikaner als je zuvor bei Bedarf Ausgaben in Höhe von 2.000 US-Dollar decken.

In dieser prekären finanziellen Lage zu sein, ist stressig. Es ist eine Tatsache, die sich ständig in Ihrem Hinterkopf abzeichnet und verhindert, dass Sie sich finanziell sicher fühlen. Dies gilt insbesondere nach einer globalen Pandemie, einer Rezession und hohen Arbeitslosenquoten – da viele sich hinsichtlich der Zukunft noch unsicherer fühlen als sonst.

Das Halten eines Notfall-Bargeldfonds, der verwendet werden kann, um unerwartete Ausgaben zu decken, ist eine der besten Möglichkeiten, sich finanziell zu beruhigen. Aber wenn Sie derzeit Schulden haben, denken Sie vielleicht, dass es am besten ist, all Ihr zusätzliches Geld in die Tilgung dieser Guthaben zu stecken und auf ein Sparkonto zu verzichten. Hier ist, warum das ein Fehler sein könnte.

Es ist wichtig, Bargeld zur Hand zu haben, auch wenn Sie Schulden haben

Abgesehen von den mentalen Vorteilen, wenn man weiß, dass man Ersparnisse hat, wenn man sie braucht, gibt es praktische Gründe, ein wenig Bargeld zur Hand zu haben, selbst wenn man Schulden abzahlt.

Überlegen Sie, wie Sie jetzt eine Notfallausgabe bezahlen würden. Sie könnten versucht sein, es auf Ihre Kreditkarte zu laden und zu einem Guthaben hinzuzufügen, das Sie bereits abzahlen. Was ist, wenn Sie nicht über genügend verfügbares Guthaben verfügen, um die Kosten zu decken? Selbst wenn Sie dies tun, führt ein hohes Guthaben dazu, dass Ihr Kreditnutzungsverhältnis steigt, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.

Wenn Sie die Schulden, mit deren Tilgung Sie bereits kämpfen, erhöhen, können Ihre monatlichen Zahlungen unüberschaubar werden. Wenn Sie diese Zahlungen am Ende nicht leisten können, riskieren Sie, mit verspäteten Gebühren und negativen Noten in Ihrer Kreditauskunft belastet zu werden.

Wenn Sie Ihren Job verlieren würden, wäre es besser, Bargeld zur Deckung der Ausgaben zur Verfügung zu haben, als von Ihrer Kreditkarte zu leben. Wenn Sie Ihr gesamtes verfügbares Einkommen für Ihre Schulden eingesetzt hätten und keine Ersparnisse zur Deckung Ihrer Lebenshaltungskosten hätten, wären Sie immer noch finanziell in der Klemme. Wenn Sie andererseits einen Teil dieses Geldes auf ein Sparkonto umgeleitet und auch nur die Lebenshaltungskosten eines Monats angespart hätten, hätten Sie Geld, um sich bei der Suche nach einem neuen Job zu decken.

Darüber hinaus bieten viele Schuldenformen Entlastungsmöglichkeiten in wirtschaftlichen Notlagen, sodass Sie Ihre monatlichen Zahlungen häufig pausieren oder kürzen können. Zum Beispiel können einige Schulden gelegentlich entsprechend Ihrer Einkommenshöhe zurückgezahlt werden. Wenn Ihr Einkommen also sinkt, sinken auch Ihre monatlichen Zahlungen. Sogar einige Kreditkartenherausgeber boten im Zuge der Coronavirus-Pandemie Entlastungsmöglichkeiten an, darunter die Möglichkeit, auf Zinsen zu verzichten oder eine Zahlung zu überspringen.

Schulden abbauen und gleichzeitig Ersparnisse aufstocken

Wenn Sie bereits weit über Ihren monatlichen Mindestzahlungen zahlen, haben Sie wahrscheinlich genug zusätzliches Geld, um einen Teil davon für eine Weile in Ihre Ersparnisse zu stecken. Es ist eine gute Idee, mindestens einen Monat Lebenshaltungskosten zu sparen, bevor Sie wieder Schulden verdoppeln.

Wenn Ihre Schulden einen mäßig niedrigen Zinssatz haben – sagen wir unter 10 % – möchten Sie vielleicht sogar Ihre Ersparnisse auf die Lebenshaltungskosten von drei Monaten erhöhen. Wenn Sie Schulden mit einem Zinssatz von unter 7 % abzahlen, könnten Sie einen Notfallfonds mit den Lebenshaltungskosten für volle sechs Monate anstreben.

Nehmen wir an, Sie zahlen Kreditkartenschulden im Wert von 8.000 $ zu einem Zinssatz von 17 % ab. Wenn Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 400 US-Dollar leisten, haben Sie es in 24 Monaten abbezahlt und geben 1.474 US-Dollar für Zinsen aus. Wenn Sie diese monatlichen Zahlungen auf 200 US-Dollar reduzieren und die anderen 200 US-Dollar auf ein Sparkonto überweisen, würden Sie 60 Monate brauchen, um Ihr Guthaben auszuzahlen. Und Sie würden satte 3.890 $ für Zinsen ausgeben. In diesem Fall ist es wahrscheinlich ratsam, Ihre Ersparnisse gering zu halten und sich darauf zu konzentrieren, dieses hochverzinsliche Guthaben so schnell wie möglich auszuzahlen.

Angenommen, Sie haben ein Darlehen in Höhe von 8.000 USD, das Sie zu einem Zinssatz von 6 % zurückzahlen. Ihre monatlichen Zahlungen in Höhe von 400 US-Dollar werden in 22 Monaten ausgezahlt, und Sie geben 450 US-Dollar für Zinsen aus. Halbieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen und legen Sie die andere Hälfte in Ersparnisse an, und Sie zahlen Ihr Darlehen in 45 Monaten ab und geben 948 $ an Zinsen aus. Für manche ist die Ausgabe dieser zusätzlichen 500 $ für Zinsen möglicherweise die Gewissheit wert, dass Sie das nötige Kleingeld haben, um einen Notfall abzudecken.

Was zu tun ist, wenn Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen kaum leisten können

Wenn Sie mit Ihren aktuellen monatlichen Mindestzahlungen bereits an Ihr Limit gestoßen sind, ist es wahrscheinlich keine Option, einen Teil Ihres Geldes auf ein Sparkonto zu leiten. In diesem Fall sollten Sie überlegen, wie Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken können.

Eine der besten Möglichkeiten, die Schuldentilgung zu erleichtern – und Zinsgebühren zu vermeiden – ist die Nutzung einer guten Kreditkarte für die Saldenüberweisung. Sie können diese Karten verwenden, um Ihre aktuellen Schulden zu begleichen, und sie werden mit einem Einführungs-APR von 0 % für 12 bis 20 Monate geliefert. (APR steht für effektiven Jahreszins und bezeichnet die jährlichen Kosten für die Kreditaufnahme. Wenn Sie beispielsweise 1.000 $ für ein Jahr zu einem effektiven Jahreszins von 20 % leihen, müssen Sie insgesamt 1.200 $ zurückzahlen.)

Wenn Sie das Guthaben vor Ablauf der Einführungszeit vollständig abbezahlen, müssen Sie keine Zinsen zahlen. Abgesehen davon ist der reguläre effektive Jahreszins auf diesen Karten tendenziell hoch, also stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Guthabentransfers funktionieren, bevor Sie diesen Weg gehen.

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist eine weitere Option. Bei der Schuldenkonsolidierung verwenden Sie ein Darlehen, um alle Ihre verschiedenen Salden abzuzahlen, sodass sie alle unter einer monatlichen Zahlung zusammengefasst werden. Dadurch werden Ihre monatlichen Zahlungen oft geringer, aber es kann auch bedeuten, dass Sie mehr Geld für Zinsen ausgeben und länger brauchen, um Ihre Schulden zu begleichen.

Davon abgesehen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, jeden Monat über die Runden zu kommen, wird eine geringere monatliche Rückzahlung Ihrer Schulden Ihrem Budget etwas Luft zum Atmen geben – und es gibt Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, ein wenig zu sparen.