401(k)-Beitragsrechner:Wie viel sollten Sie sparen?

Ein vom Arbeitgeber gesponserter 401(k)-Plan ist eine der häufigsten Möglichkeiten, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Tatsächlich ist dies für viele Arbeitnehmer ihr einziges Altersvorsorgekonto.

Es ist normal, Fragen und Bedenken zu haben, wenn es um die Altersvorsorge geht. Am häufigsten wird die Frage gestellt:„Wie viel sollten Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen?“

Wie bei den meisten finanziellen Entscheidungen gibt es mehrere Dinge zu beachten. Zunächst erklären wir Ihnen, wie Sie herausfinden können, wie viel Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen sollten. Anschließend zeigen wir Ihnen einige andere Kontotypen, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Wie ein 401(k) funktioniert

Ein 401(k) ist ein von einem Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgekonto. In der Regel leisten Sie Beiträge direkt aus Ihrem Einkommen, bevor Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten, und Steuern werden abgezogen. Sobald Sie jedoch im Ruhestand Abhebungen vornehmen, zahlen Sie Steuern auf Ihre Ersparnisse.

Oftmals bietet ein Arbeitgeber einen entsprechenden Betrag an, meist basierend auf einem Prozentsatz Ihres Jahresgehalts. Beispielsweise kann Ihr Arbeitgeber-Match 3 % betragen und Sie nehmen an, dass Sie 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen.

Wenn Sie 3 % Ihres Gehalts (1.800 $) einzahlen, zahlt Ihr Arbeitgeber den gleichen Betrag an Ihr 401(k)-Konto. Daher ist es fast immer eine gute Idee, den Arbeitgeber-Matching-Betrag zu maximieren, wie hoch er auch sein mag. Im Wesentlichen handelt es sich um kostenloses Geld – warum sollte man darauf verzichten?

401(k)-Beitragsgrenzen für 2026

Die Beitragsgrenzen gemäß 401(k) werden regelmäßig vom Internal Revenue Service angepasst. Nach den aktuellen Regeln können Mitarbeiter bis zu 23.500 US-Dollar pro Jahr spenden. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie auch einen Nachholbeitrag von 7.500 US-Dollar leisten. Darüber hinaus ermöglicht der SECURE 2.0 Act Einzelpersonen im Alter von 60 bis 63 Jahren, vorbehaltlich der IRS-Regeln einen höheren Nachholbeitrag von bis zu 11.250 US-Dollar zu leisten.

Nur weil Sie das Maximum beitragen können, heißt das nicht, dass es immer der richtige Schritt ist. Ihr Einkommen, Ihr Cashflow und Ihre allgemeinen finanziellen Prioritäten sollten alle einen Einfluss darauf haben, wie viel Sie jedes Jahr beiseite legen.

Da herkömmliche 401(k)-Beiträge im Allgemeinen mit Dollar vor Steuern geleistet werden, verschieben Sie die Steuern sowohl auf die Beiträge als auch auf das Investitionswachstum bis zur Pensionierung. Während dies Ihre Steuerlast heute senken kann, lohnt es sich, darüber nachzudenken, wie Ihr Steuersatz später aussehen könnte und ob es sinnvoll ist, die Ersparnisse vor Steuern mit Optionen nach Steuern wie einem individuellen Roth-Rentenkonto auszugleichen.

Analysieren Sie Ihre aktuellen Finanzen

Sobald Sie so viel zu Ihrem 401(k)-Beitrag beigetragen haben, dass alle Arbeitgeberbeiträge ausgeschöpft sind, treten Sie einen Schritt zurück und schauen Sie sich den Rest Ihrer Finanzen an. Berücksichtigen Sie vor allem Ihre aktuelle Schuldenlast. Stellen Sie sicher, dass Sie alle hochverzinslichen Schulden abbezahlen, bevor Sie mehr auf Ihr Rentenkonto einzahlen, egal ob es sich um Kreditkarten oder Kredite handelt.

Sie sparen viel mehr, wenn Sie die Zahlung sämtlicher Zinsen vermeiden, die über das hinausgehen, was Sie wahrscheinlich in Ihrem 401(k)-Konto ansammeln. Sobald Sie sich darum gekümmert haben, ist es an der Zeit, einen Notfallfonds einzurichten, falls Sie noch keinen haben. Für kurzfristige Notfälle ist es gut, einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 US-Dollar auf einem leicht zugänglichen Konto zu haben.

Sie sollten auch darüber nachdenken, einen größeren Betrag für einen längerfristigen Notfall wie Arbeitslosigkeit oder ein unerwartetes medizinisches Ereignis anzusparen. Experten empfehlen oft, für solche Situationen zwischen drei und sechs Monatsausgaben zur Hand zu haben.

Sobald Sie Ihre kurz- und mittelfristigen Ersparnisse auf Kurs gebracht haben, können Sie das zusätzliche Einkommen auf zusätzliche Altersvorsorgekonten umlegen. Aber bevor Sie Ihre Altersvorsorge aggressiv planen, stellen Sie sicher, dass Ihr aktuelles Finanzhaus in einem guten Zustand ist. Bevor Sie Ihre Altersvorsorge aufbauen, ist ein starkes Fundament unerlässlich.

Schätzen Sie Ihren Ruhestandsbedarf

Eine intelligente Möglichkeit, über Ihren 401(k)-Beitrag nachzudenken, besteht darin, herauszufinden, wie viel Geld Sie voraussichtlich benötigen werden, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Viele Finanzberater empfehlen die 4 %-Regel. Das bedeutet, dass Sie in jedem Rentenjahr 4 % Ihrer gesamten Ersparnisse abheben.

Schauen wir uns diese Theorie anhand einiger Beispielzahlen an.

Wenn Sie über Ersparnisse in Höhe von 1 Million US-Dollar verfügen, sollten Sie in der Lage sein, jedes Jahr 4 % davon abzuheben und genug Geld für den Ruhestand zu haben. Das sind 40.000 US-Dollar pro Jahr. Das mag für einige Leute ausreichen, um über die Runden zu kommen, für andere mag es eine Herausforderung sein.

Spielen Sie mit den Zahlen herum, um Ihr Sparziel herauszufinden. Geben Sie dann einige Zahlen in einen Rentenrechner ein, um den jährlichen Betrag zu ermitteln, den Sie ausgeben sollten. Sie können auch damit experimentieren, wie früh Sie in Rente gehen möchten und wie viel Sie von der Sozialversicherung erwarten.

Denken Sie daran, dass Sie zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung möglicherweise nicht mehr so viel Geld benötigen, von dem Sie jetzt leben. Es hängt alles davon ab, was Sie tun möchten, wenn Sie in den Ruhestand gehen, und welche Ausgaben Sie dann möglicherweise haben. Verfolgen Sie also einen ganzheitlichen Ansatz zum Sparen und Reduzieren von Ausgaben, um genau zu bestimmen, wie viel Sie benötigen.

Erwägen Sie die Eröffnung einer IRA

Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie jedes Jahr sparen möchten, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, denken Sie über alle verfügbaren Rentenkontooptionen nach. Sie möchten auf jeden Fall so viel zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen, wie Ihr Arbeitgeber bereit ist. Das fügt Ihrem Portfolio automatisch einen großen Teil Bargeld hinzu, ohne dass es Sie einen Cent kostet.

Darüber hinaus sollten Sie jedoch über die Investition in eine IRA nachdenken. Es gibt zwei Arten:eine traditionelle und eine Roth IRA. Wie bei einem 401(k) können Sie mit einer herkömmlichen IRA mit Dollar vor Steuern investieren und so die Steuerlast sparen, bis die Auszahlungszeit kommt.

Roth IRAs

Eine Roth IRA wird mit Geldern nach Steuern finanziert, was bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge im Voraus versteuern, Ihre Abhebungen im Ruhestand jedoch völlig steuerfrei sind – einschließlich Ihres Einkommens. Dies kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihre Steuerstrategie zu diversifizieren, insbesondere wenn Sie erwarten, später im Leben in einer höheren Steuerklasse zu leben.

Über die Steuervorteile hinaus kann die Investition in eine Roth IRA auch Ihre Anlagemöglichkeiten erweitern. Im Gegensatz zu vielen vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plänen mit begrenzten Auswahlmöglichkeiten ermöglicht Ihnen eine IRA, in ein breiteres Spektrum an Aktien, Anleihen und anderen Vermögenswerten zu investieren.

Es sind jährliche Beitragsgrenzen zu beachten. Für 2026 gelten folgende Grenzwerte:

• Unter 50: 7.000 $
• Alter 50 oder älter: 8.000 $ (einschließlich eines Nachholbetrags von 1.000 $)

Wenn Sie auf ein jährliches Rentensparziel hinarbeiten, sollten Sie erwägen, einen Teil Ihrer Beiträge einer Roth IRA zuzuführen, um Ihre langfristigen Steuervorteile zu maximieren.

Wie sich Steuern auf Ihre 401(k)- und Altersvorsorgeersparnisse auswirken

Wir haben über die Steuerunterschiede zwischen 401(k)s, traditionellen IRAs und Roth IRAs gesprochen. Warum ist es also wichtig, Ihre Altersvorsorge zu verteilen?

Lass es uns durchgehen.

Je nachdem, wo Sie sich auf Ihrer beruflichen Laufbahn befinden, verdienen Sie möglicherweise weniger oder mehr, als Sie im Ruhestand jedes Jahr abheben möchten. Wenn Sie weniger Geld verdienen, ist es sinnvoll, auf steuerpflichtige Rentenkonten wie 401(k) und traditionelle IRA einzuzahlen, da Ihr Steuersatz dann niedriger ist.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie mehr verdienen, als Sie jedes Jahr im Ruhestand abheben würden, sollten Sie darüber nachdenken, mehr auf ein steuerbegünstigtes Konto wie Ihr Roth IRA einzuzahlen. Das liegt daran, dass Sie später Steuern zahlen müssen, wenn Sie weniger Geld verdienen.

Es mag kompliziert erscheinen, aber es ist gut, darüber nachzudenken, wie Sie jetzt Ihre Steuervorteile maximieren und im Ruhestand bei Ihrer zukünftigen Steuerbelastung sparen können.

Erhöhen Sie Ihr Sparziel

Bei der Festlegung Ihres Gesamtziels für den Ruhestandsbeitrag empfehlen einige Finanzberater, 10 bis 15 % Ihres Einkommens beiseite zu legen. Um auf das Beispiel eines Jahreseinkommens von 60.000 US-Dollar zurückzukommen:Das sind 6.000 bis 9.000 US-Dollar pro Jahr, die Sie auf Ihre 401(k)- und IRAs verteilen können.

Aber sobald Sie Ihre Schulden unter Kontrolle und Ihre liquiden Sparkonten aufgefüllt haben, sollten Sie darüber nachdenken, diesen Prozentsatz noch weiter zu erhöhen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie relativ spät erst mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben.

Wenn Sie beispielsweise in den Dreißigern oder Vierzigern sind, sind Sie näher am Rentenalter als jemand, der mit 22 gerade erst das College abgeschlossen hat. Sie haben ein paar Jahre dieses durchschnittlichen jährlichen Wachstums verloren. Anstatt sich Gedanken darüber zu machen, wie Sie Ihren Notgroschen anlegen, sollten Sie sich dazu verpflichten, bis zu 20 bis 25 % Ihres Einkommens zu sparen – oder mehr, wenn Sie es sich leisten können. Um auf dem richtigen Weg zu bleiben, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater in Betracht ziehen.

Fazit

Es gibt immer ein Gleichgewicht zwischen einem guten Leben im Jetzt und der Vorbereitung auf eine angenehme Zukunft. Überlegen Sie, wie Sie die Lücke zwischen beiden schließen können, damit Sie 20 Jahre lang nicht jeden Abend Ramen essen. Planen Sie außerdem, wie Sie im Alter für sich selbst sorgen, damit Sie sich darüber keine Sorgen machen müssen.

Immer mehr Amerikaner arbeiten später, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Das ist zwar in Ordnung, aber stellen Sie sicher, dass Sie sich in die Lage versetzen, diese Entscheidungen aus Bedürfnis und nicht aus Not zu treffen.

Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Beiträge zu Ihrem 401(k)-Beitrag leisten, um von Ihrem Arbeitgeber die größtmögliche Unterstützung zu erhalten. Darüber hinaus sollten Sie Ihre Altersvorsorgekonten diversifizieren, um in Zukunft hohe Steuern zu vermeiden.

Lernen Sie den Autor kennen

Lauren ist eine persönliche Finanzautorin mit über einem Jahrzehnt Erfahrung darin, Lesern dabei zu helfen, fundierte Geldentscheidungen zu treffen. Sie hat einen Bachelor-Abschluss in Japanisch von der Georgetown University.