Coverdell ESA vs. 529 vs. UTMA/UGMA:Auswahl des besten College-Sparplans

Möchten Sie im Interesse Ihrer Kinder investieren? Sie müssen viele Optionen in Betracht ziehen, aber täuschen Sie sich nicht:Es ist besser, sich für eine davon zu entscheiden, als sich für gar keine zu entscheiden.

Sollten Sie ein Coverdell Education Savings Account (ESA) eröffnen? Wie wäre es mit einem 529-Plan? Möglicherweise ein Uniform Transfers to Minors Act Account (UTMA), manchmal besser bekannt als Depotkonto wo Minderjährige Geschenke ohne die Hilfe eines Treuhänders (d. h. eines Elternteils oder Erziehungsberechtigten) erhalten können.

In diesem Artikel werden ESA-, 529- und UTMA-Konten erläutert, damit Sie besser verstehen, welche die beste Art von Anlagekonto sind zum Öffnen für Ihre Kinder.

Anmerkung:Ich habe diesen Artikel in Zusammenarbeit mit UNest-Gründerin und CEO Ksenia Yudina im Q&A-Format verfasst. Sie ist außerdem CFA (Chartered Financial Analyst). Die darin enthaltenen Antworten sollten Ihre Fragen zu ESAs, 529-Plänen sowie UTMA- und UGMA-Konten beantworten.

Anmerkung des Herausgebers:Nach dem Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) erstellte Depotkonten können nicht mehr als neue Konten eröffnet werden, nachdem alle 50 Bundesstaaten den Uniform Transfers to Minors Act in Kraft gesetzt haben. Jetzt können neue Depotkonten nur noch unter dem UTMA geführt werden. Wir diskutieren auch über UGMA-Depotkonten, da Altkonten offen bleiben können.

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Was ist ein UTMA oder UGMA?

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Bei UGMA- und UTMA-Konten handelt es sich im Wesentlichen um dasselbe, da es Regeln dafür gibt, was Sie Minderjährigen schenken können. Bei diesen Konten handelt es sich um steuerbegünstigte Depotkonten für Kinder, die es Eltern und anderen Familienmitgliedern ermöglichen, für mehr als nur das Studium zu investieren und zu sparen.

Die Mittel auf den UTMA- und UGMA-Konten können für zukünftige Ziele verwendet werden, beispielsweise für den Kauf eines ersten Autos, eine Anzahlung für das Haus oder einen Hochzeitstag.

Der Verwalter eines UTMA- oder UGMA-Kontos kann ein Elternteil, Großelternteil, Verwandter oder Freund sein und Geld für die Investition in ein Kind verwenden, das als Begünstigter des Kontos fungiert.

Jedes UTMA- oder UGMA-Konto wird von der Betreuungsperson bis zur Volljährigkeit des Kindes eingerichtet und verwaltet. Die Depotbank legt fest, ab welchem ​​Alter der Begünstigte die Kontrolle über das Konto übernimmt. Diese Vermögenswerte bleiben auf den Namen des Kontobegünstigten.

Abhängig vom Status der Familie liegt dieser normalerweise zwischen 18 und 25 Jahren. Mit dem UNest Investment Account for Kids ist es für Familien einfacher als je zuvor, die Vorteile von UTMAs zu nutzen.

Bis zu 2.700 US-Dollar Jahreseinkommen in UTMA wachsen im Jahr 2025 steuerbegünstigt (gegenüber 2.600 US-Dollar im Jahr 2024). Die ersten 1.350 US-Dollar des Einkommens sind völlig steuerfrei (1.300 US-Dollar im Jahr 2024). Die nächsten 1.350 US-Dollar werden mit dem Steuersatz des Kindes besteuert. Alles, was 2.700 US-Dollar übersteigt, wird mit dem Steuersatz der Eltern besteuert .

Dieser Schwellenwert gilt für Gewinne auf dem Konto und nicht für die ursprünglichen Beiträge.

Was ist ein 529-Plan?

Ein 529-Plan ist ein steuerbegünstigter Sparplan, der Eltern dazu ermutigt, für die zukünftigen Bildungskosten ihres Kindes zu sparen. 529 Pläne werden von Staaten, staatlichen Stellen oder Bildungseinrichtungen angeboten. Jeder Staat sponsert mindestens eine Art von 529-Plan.

Wenn Sie Mittel für unqualifizierte Bildungsausgaben aus Ihrem 529-Plan verwenden, verlieren Sie Ihre Steuervorteile und der Verdienstanteil unterliegt einer Strafe von 10 %.

Sie können in fast jeden bundesstaatlichen 529-Plan investieren, nicht nur in den 529-Plan Ihres eigenen Bundesstaates. Mit diesem Plan können die Studienkosten an jeder qualifizierten Hochschule im ganzen Land bezahlt werden.

Bei den meisten Plänen wird Ihre Wahl der Hochschule nicht durch den Staat beeinflusst, der Ihren 529-College-Sparplan gesponsert hat. Sie können beispielsweise in Kalifornien ansässig sein, in einen Oregon-Plan investieren und Ihr Kind auf ein College in Texas schicken.

Was sind die Hauptunterschiede zwischen UTMA/UGMA und einem 529-Plan?

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Sowohl 529-Pläne als auch UTMA/UGMA-Depotkonten bieten Eltern und anderen eine steuerlich begünstigte Möglichkeit, für die Studiengebühren und andere Bildungsausgaben eines Kindes zu sparen.

UTMAs und UGMAs bieten einen erheblichen Vorteil für Eltern, die nach einer flexiblen Möglichkeit suchen, für alle zukünftigen Lebensphasen Ihres Kindes zu sparen. Dazu kann Bildung gehören oder auch nicht.

Diese Flexibilität ist besonders wichtig, da es passieren kann, dass Kinder nicht aufs College gehen oder finanzielle Unterstützung oder ein Stipendium erhalten. Wenn der Kontoinhaber in einem 529-Plan Mittel für unqualifizierte Bildungsausgaben verwendet, verliert er seine Steuervorteile und der Einnahmenanteil unterliegt einer Strafe von 10 %.

Darüber hinaus ist ein UTMA/UGMA-Konto ein Bundesprodukt und nicht an den Staat gebunden. Staaten sponsern 529 und jeder hat seinen eigenen Plan. Ein wesentlicher Unterschied zwischen UTMAs und UGMAs und 529-Plänen besteht darin, dass Sie das UGMA- oder UTMA-Konto eines bestimmten Begünstigten nicht auf eine andere Person übertragen können.

Tatsächlich ist der als Kontobegünstigte bezeichnete Minderjährige Eigentümer der Vermögenswerte auf diesen Konten und sie können nicht wie bei einem 529-Plan einer anderen Person zugewiesen werden.

Schließlich stehen Ihnen bei 529-Plänen nur begrenzte Anlagemöglichkeiten wie Investmentfonds und Indexfonds zur Verfügung. Darüber hinaus können Sie die Vermögensallokation nur zweimal im Jahr ändern. In UTMAs können Eltern diese Anlage-Apps für Minderjährige nutzen, um einzelne Aktien, alternative Anlagen und sogar Kryptowährungen auszuwählen.

Einfach ausgedrückt:Sie haben das ganze Jahr über mehr Kontrolle über die Portfolioallokation.

Was ist ein Coverdell ESA-Plan?

Ein Bildungssparkonto von Coverdell fungiert als steuerbegünstigtes Treuhandkonto. Diese Konten werden von der US-Regierung eingerichtet, um Familien zu unterstützen, die für zukünftige Bildungsausgaben der Kontobegünstigten sparen möchten. In diesem Fall Kinder.

Um sich zu qualifizieren, müssen die Begünstigten bei der Kontoeröffnung 18 Jahre oder jünger sein. Sie können zwar mehr als eine ESA für einen einzelnen Begünstigten einrichten, Ihr maximaler Jahresbeitrag für einen Begünstigten beträgt jedoch 2.000 US-Dollar.

Ist ein Coverdell ESA dasselbe wie ein 529-Plan?

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Bis 2018 hatten Coverdell-ESAs einen deutlichen Vorteil gegenüber 529:Die Kontoregeln ermöglichten es Eltern, die gesparten Mittel für ein breiteres Spektrum an Bildungskosten zu verwenden. Bei 529 Plänen hingegen konnten die Fonds ihre Mittel nur für Studienausgaben verwenden.

Sie können die Mittel einer Coverdell ESA auch für andere Bildungsgebühren verwenden, beispielsweise für Studiengebühren an einer privaten High School. Durch die Steuerreform im Jahr 2018 wurde diese Unterscheidung abgeschafft. Trotz dieser Änderung bieten die ESAs Kontoinhabern immer noch mehr Optionen bei der Eröffnung dieser Art von Anlagekonto und den darin enthaltenen Arten von Anlageinstrumenten.

Dazu können einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) sowie Real Estate Investment Trusts (REITs) gehören.

Was ist besser? 529 Plan oder ESA oder UTMA/UGMA

Für die meisten Familien ist ein UTMA-Konto mit Sicherheit am sinnvollsten. Im Gegensatz zu 529- und ESA-Plänen, die nur für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden können, können Sie die Mittel, die Sie in UTMAs investieren, für alle Ausgaben verwenden, die dem auf dem Konto genannten Kind zugute kommen.

Wenn ein Kontoinhaber Gelder aus einem 529-Plan für nicht bildungsbezogene Ausgaben verwendet, verliert er Steuervorteile und die Einnahmen unterliegen einer Strafe von 10 %.  Eltern, die UTMAs nutzen, haben die Flexibilität, alle wichtigen Lebensphasen ihrer Kinder im Voraus zu planen und zu sparen – Studium, erstes Auto oder eine Anzahlung für das Haus.

Darüber hinaus haben Eltern mehr Kontrolle darüber, was sie sparen und in was sie investieren können, während Sie bei 529- und ESA-Konten nur begrenzte Anlagemöglichkeiten haben.

Je nachdem, wo Sie Ihr 529 oder ESA öffnen, können Sie mit einer Menge Papierkram rechnen. Der gesamte Prozess der Einrichtung eines 529-Kontos dauert durchschnittlich acht Stunden, wobei die Wahrscheinlichkeit, dass das ausgewählte Programm ihren Anforderungen und ihrer Situation entspricht, nur begrenzt ist.

Im Gegensatz dazu erleichtert ein UTMA-ähnliches Programm von UNest Familien aller Einkommensstufen und Hintergründe die Erstellung und Verwaltung von Spar- und Investitionsplänen für ihre Kinder.

UTMA-Kontoinhaber können von Familie und Freunden auch Geschenke für die Depotkonten ihrer Kinder erhalten.

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Was sind die Vor- und Nachteile eines 529-Plans oder eines Coverdell ESA?

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Die begrenzte Flexibilität von 529- und ESA-Konten ist der Kern ihrer Vor- und Nachteile. Einerseits können 529s und ESAs die Wahrscheinlichkeit verringern, dass eine Familie versucht ist, das Geld für andere, weniger lohnenswerte Zwecke zu verwenden, indem sie die Verwendung der eingesparten Gelder nur auf Bildung beschränken.

Für die meisten Familien ist diese Einschränkung nicht realistisch, da sie in die Zukunft ihres Kindes investieren möchten. Daraus ergibt sich der Nachteil, dass man von 529ern und ESAs auf ein einziges Gleis gezwungen wird. Aufgrund ihrer Einschränkungen können 529-Pläne den Vorteil haben, nur minimale Optionen anzubieten.

Wie kann ich mit einem College-Sparplan beginnen?

Sie haben im Wesentlichen drei Möglichkeiten, mit einem College-Sparplan für Ihre Kinder zu beginnen.

1. Sie können einen Finanzberater in Ihrer Nähe oder online über Dienste wie E*Trade erreichen  mit einem UTMA-Konto. Alternativ können Sie einen 529-Plan über einen Dienst wie Vanguard eröffnen.
2. Sie können die Website jedes Staates besuchen und einen langwierigen Antragsprozess durchlaufen, um ein Konto mit dem vom Staat gesponserten 529-Plan einzurichten.
3. Schließlich können Sie die UNest-App herunterladen und in fünf Minuten von Ihrem Telefon aus ein Depotkonto eröffnen. UNest ist ein registrierter Anlageberater (RIA), basiert jedoch auf Technologie und verfügt daher über automatisierte, erschwingliche und effiziente Prozesse.

UNest entmystifiziert den bisher komplexen Prozess der Erstellung von Sparplänen für Bildung und andere wichtige Lebensabschnitte mit einem papierlosen Ansatz. Es dauert nur fünf Minuten, einen fortlaufenden, umsichtigen Investitionsplan für die Zukunft Ihres Kindes zu erstellen .

Ihr Portfolio passt sich den Marktveränderungen an. Sie können „einstellen und vergessen“ und die Technik die Arbeit machen lassen, während Sie frühzeitig investieren und so die Rendite erhöhen, die die Zukunft Ihrer Kinder stärkt. Sie müssen nicht die besten Aktienrecherche- und -analyse-Apps verwenden, wenn Ihr Portfolio automatisch den Märkten folgt und sich an Marktveränderungen anpasst.

UNest verfügt außerdem über eine einfache Schenkfunktion, die es Familie und Freunden erleichtert, einen Beitrag zum UNest-Konto eines Kindes zu leisten.

Diese Funktion hilft Eltern direkt, Freunde und Familie zu bitten, dazu beizutragen, dass ihre Kinder ihre Träume verwirklichen, anstatt ein Spielzeug zu erhalten, mit dem sie höchstwahrscheinlich einmal gespielt und nie wieder gesehen haben.

Diese Beiträge zum Kauf ansonsten kostenloser Aktien können das wachsende Feuer noch weiter anheizen.

Was macht UNest einzigartig?

UNest

Eltern, die UNest nutzen, haben die Flexibilität, für alle wichtigen Lebensphasen ihrer Kinder zu sparen – Studium, erstes Auto oder ein Zuhause. UNest ersetzt und geht weit über die Grenzen von Lösungen wie 529s und traditionellen Sparkonten hinaus.

UNest bietet das UNest-Investitionskonto für Kinder über eine App an, die es Familien aller Einkommensstufen und Hintergründe erleichtert, Spar- und Investitionspläne für ihre Kinder einzurichten und zu verwalten.

Inhaber eines UNest-Kontos können über das UNest-Partnerprogramm Boni für die UNest-Konten ihrer Kinder von Unternehmen wie Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis usw. erhalten.

Darüber hinaus hat UNest gerade eine Geschenkfunktion eingeführt, die es Familie und Freunden erleichtert, einen Beitrag zum UNest-Konto eines Kindes zu leisten. Diese Funktion hat Eltern begeistert, die damit Freunde und Familie bitten, dazu beizutragen, dass ihre Kinder ihre Träume verwirklichen, anstatt ein Spielzeug zu erhalten, mit dem sie höchstwahrscheinlich einmal gespielt und nie wieder gesehen haben.

Es gibt keine andere Fintech-Lösung für Familien, die das Schenken so einfach und mühelos macht. Während des Lockdowns, als Menschen sich nicht persönlich treffen konnten, um die besonderen Anlässe und Familienfeiertage ihrer Kinder zu feiern, gewann es enorm an Popularität.

UNest hat sich schnell zum führenden Anbieter von Finanzplanungs-, Spar- und Anlage-Apps für Einsteiger entwickelt, um den Kindern der Eltern dabei zu helfen, ihre Träume zu verwirklichen. Seit seiner Einführung Anfang 2020 hat UNest ein Wachstum verzeichnet, das es zu einer der am schnellsten wachsenden Fintech-Apps aller Zeiten macht.

Die App von UNest ist die erste, die sich stark auf die finanziellen Prioritäten junger Eltern konzentriert, nämlich das Sparen für die Zukunft ihrer Kinder.

Wie ein Finanzberater informiert UNest die Benutzer aktiv über seine App, Website und seinen Blog. UNest fungiert als Fürsprecher seiner großen Benutzergemeinschaft. Das Unternehmen hat ein großes Netzwerk von Markenbotschaftern und Champions aufgebaut, die dazu beitragen, die Bekanntheit aller Bevölkerungsgruppen, Ethnien und Einkommensschichten zu steigern.

Das UNest-Team verfügt über jahrzehntelange Erfahrung als zertifizierte Finanzberater, Technologen und Unternehmer bei führenden Unternehmen der Finanzbranche. UNest ist ein vollständig akkreditierter und registrierter Finanzberater, der von der SEC reguliert wird.

UNest wurde kürzlich von der Los Angeles Venture Association als herausragendes FinTech-Unternehmen in Los Angeles ausgezeichnet, und der Gründer des Unternehmens ist ein Investment News 40 unter 40.

NBA-All-Star Baron Davis ist kürzlich als Investor und Markenbotschafter dem UNest-Team beigetreten. Baron war ein starker Befürworter der UNest-Mission der Inklusion und der Unterstützung von Eltern und Kindern in unterversorgten Gemeinden bei der Erlangung finanzieller Unabhängigkeit.

Jedes Mitglied des UNest-Teams engagiert sich für die Mission des Unternehmens, Eltern dabei zu helfen, eine bessere Zukunft für ihre Kinder aufzubauen, indem es Anleitungen zur Finanzkompetenz und Zugang zu kostengünstigen Finanzlösungen bietet.

UNest | Einfache College-Spar-App

4,99 $/Monat. (Unbegrenzte Kinder auf einem Konto)

• UNest ist ein steuerbegünstigtes Depot-Anlagekonto für Kinder. Es ermöglicht ihnen, für eine Ausbildung, das erste Auto, ein Haus, eine Hochzeit oder sogar für ihre finanzielle Sicherheit als Erwachsener zu sparen.
• Freunde und Verwandte können mit nur wenigen Klicks Schenkungen auf das Konto Ihres Kindes tätigen oder ihre Schenkungen sogar automatisieren.
• UNests Anlagemöglichkeiten sind Portfolios aus verschiedenen kostengünstigen ETFs, mit denen unterschiedliche Ziele erreicht werden können. Dazu gehört ein konservatives Portfolio, das nur aus Renten- und Anleihen-ETFs besteht; drei altersabhängige Optionen, die Anleihen und Aktien in konservativer, moderater oder aggressiver Allokation halten; drei ähnliche Optionen, die sich auf sozial verantwortliche Investitionen konzentrieren; und ein aggressives Portfolio, das ausschließlich aus Aktien-ETFs besteht.
• Konten genießen Steuervorteile von bis zu 2.500 US-Dollar:1.250 US-Dollar sind steuerfrei und die restlichen 1.250 US-Dollar werden mit dem Steuersatz des Kindes besteuert.
• Sonderangebot: Neue Benutzer erhalten 30 $ gratis, wenn sie den Aktionscode YOUNG30 verwenden und ihre erste Einzahlung tätigen.

Welche anderen Apps gibt es, um Geld für zukünftige Ausgaben zu sparen?

Es gibt andere Geld-Apps für Kinder wie Backer, das den Utah 529-Plan anbietet, und EarlyBird, das UTMA anbietet. Beide Optionen haben noch nicht den Reifegrad oder das exponentielle Wachstum der UNest-App erreicht und bringen nicht die Erfahrung der Finanzberater oder Finanzbranchenexperten mit.

Darüber hinaus verfügen andere Fintech-Apps über ziemlich komplizierte Onboarding-Prozesse, bei denen die Anmeldung der Benutzer durchschnittlich 20 bis 30 Minuten dauert und denen einige wesentliche App-Funktionen fehlen.