Military TSP:Ein umfassender Leitfaden zur Maximierung Ihrer Altersvorsorge

Der Kongress hat den Thrift Savings Plan als Teil des Federal Employees’ Retirement System Act von 1986 ins Leben gerufen. Der TSP bietet die gleichen Steuer- und Altersvorsorgevorteile, die Einzelpersonen aus ihren 401(k)-Plänen über private Unternehmen erhalten. Angehörige der uniformierten Streitkräfte, einschließlich derjenigen der Bereitschaftsreserve, wurden 2001 zur Teilnahme am militärischen TSP berechtigt.

Der TSP ist ein beitragsorientierter Plan. Das bedeutet, dass das Ruhestandseinkommen, das Sie von Ihrem TSP-Konto erhalten, davon abhängt, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre einzahlen, sowie von den Einkünften, die sich in dieser Zeit ansammeln.

Indem Sie sich über Ihre Möglichkeiten informieren und entsprechend Ihrer persönlichen finanziellen Situation investieren, können Sie Ihr TSP-Konto optimal nutzen und sich auf einen komfortablen Ruhestand vorbereiten.

Warum Militärangehörige über ihr Ruhestandsgeld hinaus investieren müssen

Sie sind für Ihren Ruhestand verantwortlich. Sie denken vielleicht, dass Ihr Militärruhegehalt ausreicht, um davon zu leben, aber weniger als 20 % der Militärangehörigen dienen lange genug, um ein Militärruhegehalt oder ein angemessenes Gehalt über das Blended Retirement System zu beziehen.

Wie sieht es mit Sozialversicherungsleistungen aus? Ja, Sozialversicherungsleistungen sollten helfen. Aber bedenken Sie diese Probleme:

Laut dem Social Security Trustees Report 2025 werden die gesamten Treuhandfonds voraussichtlich bis 2034 aufgebraucht sein, dann wäre das Programm in der Lage, etwa 81 % der geplanten Leistungen zu zahlen. Neuere Prognosen des Congressional Budget Office deuten darauf hin, dass die Erschöpfung bereits im Jahr 2032 eintreten könnte. Der Kongress hat noch keine Maßnahmen ergriffen, um das Defizit zu beheben, was dies zu einem wichtigen Faktor macht, den Sie bei Ihrer Ruhestandsplanung berücksichtigen sollten.

Die Chancen stehen gut, dass Sie länger leben als Sie denken. Laut einem Bericht der American Academy of Actuaries aus dem Jahr 2022 leben viele Rentner noch mindestens 20 Jahre, nachdem sie das Rentenalter von 65 Jahren erreicht haben.

Auch die medizinischen Kosten im Ruhestand sind erheblich. Laut Fidelitys Schätzung der Gesundheitskosten für Rentner im Jahr 2025 kann ein 65-Jähriger damit rechnen, während des gesamten Ruhestands durchschnittlich 172.500 US-Dollar für Gesundheitsversorgung und medizinische Ausgaben auszugeben, während ein durchschnittliches Paar damit rechnen muss, etwa 345.000 US-Dollar zu zahlen. Militärrentner mit Zugang zu Tricare haben deutlich geringere medizinische Kosten als zivile Rentner, es ist jedoch dennoch wichtig, die Gesundheitsausgaben in Ihre Ruhestandsplanung einzubeziehen.

Warum der frühe Beginn Ihres TSP einen erheblichen Unterschied macht

Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Sie frühzeitig mit der Investition beginnen sollten. Dies kann kontraintuitiv erscheinen, da Sie im Alter zwischen 18 und 25 möglicherweise nicht so viel Geld verdienen. Wenn Sie jedoch früh in Ihrem Leben mit dem Investieren beginnen, können die Auswirkungen der Aufzinsung enorm sein.

Nehmen wir an, Sie beginnen mit 25 Jahren, etwa 19 US-Dollar pro Woche (1.000 US-Dollar pro Jahr) beiseite zu legen. Sie zahlen es auf ein Rentenkonto ein und verdienen 8 % pro Jahr, monatlich aufgezinst. Wenn Sie mit 35 ganz aufhören zu investieren, kann Ihre Gesamtinvestition bis zu Ihrem 65. Lebensjahr immer noch auf etwa 165.000 US-Dollar anwachsen und bereit für den Ruhestand sein.

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Nehmen wir an, Sie machen das Gleiche, aber anstatt mit 25 zu beginnen, beginnen Sie erst mit 35, wöchentlich 19 US-Dollar (1.000 US-Dollar pro Jahr) zu investieren. Aber Sie investieren jedes Jahr so viel, bis Sie 65 werden (ungefähr 30 Jahre).

Unter der Annahme einer monatlichen Rendite von 8 %, wie viel würden Sie mit 65 Jahren haben?

Nur etwa 123.000 US-Dollar.

Obwohl Sie dreimal so viel Geld eingezahlt haben, hatten Sie am Ende weniger, weil Sie später im Leben angefangen haben zu investieren und nicht so lange vom Zinseszins profitieren konnten. Aus diesem Grund ist es so wichtig, früh zu beginnen, und warum Militärangehörige, die ab ihrem ersten Gehaltsscheck einen Beitrag zu ihrem TSP leisten, einen erheblichen Vorteil haben.

Machen Sie das Beste aus Ihrem TSP-Konto?

Bundesbedienstete, die am TSP teilnehmen, haben automatisch Anspruch auf Agenturbeiträge in Höhe von bis zu 5 % ihres Gehalts. Militärangehörige, die sich nach dem 1. Januar 2018 gemeldet haben, und diejenigen, die sich für das Blended Retirement System (BRS) entschieden haben, haben ebenfalls Anspruch auf das gleiche Spiel wie ihre zivilen Kollegen. Sie sollten mindestens genug beitragen, um das gesamte Spiel zu erfassen, alles andere führt dazu, dass kostenloses Geld auf dem Tisch bleibt.

Während der TSP den Teilnehmern erlaubt, über ein TSP-Darlehen Kredite gegen ihren Kontostand aufzunehmen, wird dies im Allgemeinen nicht empfohlen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, verringert sich der auf Ihrem Konto angelegte Betrag, was Sie potenzielles Wachstum und Zinseszinsen auf den geliehenen Betrag kostet. In den meisten Fällen ist es besser, einen separaten Notfallfonds aufzubauen, als sich auf Ihren TSP als kurzfristige Geldquelle zu verlassen.

Kennen Sie die Investitionspräferenzen des TSP-Plans

TSP-Pläne bieten eine begrenzte Anzahl von Anlageoptionen. Sie können nicht in einzelne Aktien oder andere öffentlich gehandelte Anlagen investieren. Ab 2022 können TSP-Teilnehmer jedoch gegen Zahlung zusätzlicher Gebühren auch über das TSP Mutual Fund Window in verfügbare Investmentfonds investieren.

TSP-Indexfonds bieten Anlegern immer noch ein ausreichend diversifiziertes Anlageportfolio, da sie aus einer Vielzahl von Aktien und Anleihen bestehen. Neben Indexfonds bietet der TSP auch eine Gruppe von Lifecycle- oder L-Fonds an, die Teile der fünf Hauptfonds umfassen, die entsprechend Ihrem angestrebten Renteneintrittsdatum zugeteilt werden. Diese Optionen decken die meisten wichtigen Indizes ab und haben niedrige Verwaltungskosten und Verwaltungsgebühren, eine der attraktivsten Eigenschaften des TSP, da die Gebühren Ihre Rendite im Laufe der Zeit schmälern.

Sparen Sie einen Prozentsatz anstelle eines Dollarbetrags

Wenn Ihr Gehalt niedrig ist, haben Sie möglicherweise das Gefühl, dass Sie keinen sinnvollen Beitrag zu Ihrem TSP leisten können. Allerdings hilft jedes gesparte Bit.

Erwägen Sie, pro Lohnperiode den gleichen Prozentsatz Ihres Gehalts zu spenden, anstatt einen bestimmten Dollarbetrag. Wenn sich Ihre Vergütung erhöht, erhöht sich auf diese Weise der Betrag, den Sie einzahlen, im gleichen Maße. Diese Strategie funktioniert besonders gut für Militärangehörige. Wenn Sie Anreizzahlung, Sonderzahlung oder Bonuszahlung erhalten, werden Ihre Beiträge automatisch zusammen mit Ihrem Gehaltsscheck angepasst.

Maximieren Sie Ihre Beiträge, wenn möglich

Der IRS legt jedes Jahr neue Höchstbeiträge fest, die sogenannte IRS-Elective-Deferral-Limit. Für das Jahr 2026 beträgt das IRS-Wahlaufschublimit 23.500 US-Dollar an regulären Beiträgen und 7.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Für Teilnehmer an uniformierten Diensten umfasst dies Anreizvergütung und Sondervergütung, einschließlich Boni.

Wenn Sie Ihre Beiträge maximieren möchten, aber nicht sicher sind, wie viel Sie pro Zahlungszeitraum einzahlen sollen, verwenden Sie die Option „Wie viel kann ich beitragen?“. Nutzen Sie den Rechner auf der Thrift Savings Plan-Website, um den spezifischen Dollarbetrag zu ermitteln, den Sie von jeder Zahlungsperiode abziehen sollten, um Ihre Beiträge für das Jahr zu maximieren.

Machen Sie TSP-Beiträge während der Bereitstellung

Wenn Sie können, leisten Sie Roth TSP-Beiträge, während Sie in einer Kampfzone stationiert sind. Wenn Sie während Ihres Einsatzes einen Beitrag zu einem Roth TSP leisten, zahlen Sie keine Steuern, wenn Sie Beiträge leisten oder Ihr Einkommen im Ruhestand abheben, sodass Ihre Beiträge und Abhebungen völlig steuerfrei sind. Dies ist einer der besten Investitionsvorteile, die Militärangehörigen zur Verfügung stehen.

Ein weiterer großer Beitragsvorteil des Bereitstellungs-TSP ist die Möglichkeit, die jährliche Beitragsgrenze von 23.500 US-Dollar zu überschreiten. Wenn Sie Ihren Roth TSP ausschöpfen, werden Ihre zusätzlichen Beiträge Ihrem traditionellen TSP-Konto gutgeschrieben. Das IRS wird diese traditionellen Beiträge als steuerfreie Beiträge einstufen. Das bedeutet, dass Sie erst dann Steuern auf den Verdienst zahlen, wenn Sie in Rente gehen. Sie müssen auf Ihre ursprünglichen Beiträge keine Steuern zahlen.

Sollten Sie sich für die Roth TSP-Option entscheiden?

Verwenden Sie den richtigen TSP-Plan? Die Roth TSP-Option wurde am 7. Mai 2012 verfügbar. Mit dieser Option können TSP-Teilnehmer nach der Zahlung der Lohnsteuer und nicht vorher Geld in ihren Plan einzahlen.

Junge Servicemitglieder können von der Roth TSP-Option profitieren, indem sie Steuern zahlen, wenn sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, und so von einem längeren steuerfreien Wachstum und einer größeren Steuerdiversifizierung profitieren. Schauen Sie sich Ihre Steuersituation an, um zu sehen, ob der Roth TSP-Plan für Ihre Altersvorsorgeziele sinnvoll ist. Wenn Ihr Steuersatz jetzt höher ist, als Sie im Ruhestand erwarten, ist die Roth-Option möglicherweise nicht das Richtige für Sie.

Möglicherweise möchten Sie jedoch die Roth-Option wählen, wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand einen höheren Steuersatz zahlen müssen. Im Zweifelsfall sollten Sie erwägen, Ihre Beiträge zwischen traditionellen und Roth TSP-Konten aufzuteilen.

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