Was ist eine Hypothek?

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, müssen Sie sich wahrscheinlich Geld von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem angesehenen Finanzinstitut leihen. Dieses Darlehen wird als Hypothek bezeichnet. Es wird verwendet, um ein Haus, ein Grundstück oder ein Grundstück zu kaufen. Als Kreditnehmer verpflichten Sie sich, das Darlehen zuzüglich Zinsen über einen festgelegten Zeitraum zurückzuzahlen.

Sobald Sie das Darlehen erhalten und das Geschäft mit Ihrem Haus abgeschlossen haben, wird der Kreditgeber eine Forderung oder ein Pfandrecht auf die Immobilie erheben, die als Sicherheit für das Darlehen dient. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten oder Ihre monatlichen Zahlungen nicht mehr leisten können, könnte der Kreditgeber das Haus wieder in Besitz nehmen. Sobald Sie den Kapitalbetrag des Darlehens zurückgezahlt haben, wird Ihnen das Haus vollständig gehören.

Fast jeder in den USA nimmt beim Kauf eines Eigenheims eine Hypothek auf. Erfahren Sie mehr über Wohnungsbaudarlehen, wie sie funktionieren und wie Sie damit Hausbesitzer werden können.

Was ist eine Hypothek?

Eine Hypothek ist definiert als ein Darlehen, das zum Kauf einer Immobilie, wie eines Hauses oder einer Wohnung, verwendet wird. Der Gesamtbetrag des Darlehens reicht in der Regel aus, um den Kaufpreis des Eigenheims zu decken. Mit diesem Geld kauft der Kreditnehmer dem Verkäufer die Immobilie ab, damit er direkt einziehen kann. Sie zahlen dem Kreditgeber dann über einen festgelegten Zeitraum plus Zinsen zurück.

Die meisten Hypotheken erfordern eine teilweise Anzahlung, normalerweise einen bestimmten Prozentsatz des gesamten Marktwerts der Immobilie. Verschiedene Kreditgeber und Staaten haben bestimmte Anzahlungsanforderungen. Beispielsweise muss der Kreditnehmer möglicherweise mindestens 5 % bis 20 % des Gesamtwerts des Eigenheims aus eigener Tasche bezahlen, bevor der Kreditgeber ihn für eine Hypothek genehmigt. Der Kreditnehmer ist auch für zusätzliche Kosten, einschließlich Abschlusskosten, sowie für die Versicherung des Kredits verantwortlich.

Verbraucher verwenden Hypotheken, um alle Arten von Immobilien zu erwerben. Kreditgeber können dann Hypotheken gewinnbringend an Investoren verkaufen. Hypotheken können auch während des Handelsprozesses zusammengestellt werden. Sie werden in der Regel als stabile Investition sowohl für Kreditgeber als auch für Investoren angesehen, wenn man bedenkt, dass die meisten Kreditnehmer ihre Hypotheken pünktlich zurückzahlen.

Wie funktioniert eine Hypothek?

Eine Hypothek stellt eine offizielle Vereinbarung zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer dar. Jede Hypothek ist mit spezifischen Bedingungen verbunden, darunter der Hauptbetrag des Darlehens, der Zinssatz und der Rückzahlungsplan oder wie viel Zeit der Kreditnehmer hat, um den Hauptbetrag zurückzuzahlen. Die Dauer des Rückzahlungsplans kann zwischen 5 und 40 Jahren oder mehr liegen.

Alle Hypotheken sind verzinst. Der Zinssatz oder effektive Jahreszins (APR) ist entweder fest oder anpassbar.

Bei einer Festhypothek ändert sich der Zinssatz während der Laufzeit nicht.

Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt der Zinssatz in der Regel während der sogenannten Einführungsphase niedrig. Dieser erhöht sich dann entsprechend den Konditionen des Darlehens. Der Kreditgeber ändert auch die Hypothek basierend auf dem Zinssatz, der von der Federal Reserve festgelegt wird, die die Finanzpolitik in den USA überwacht 

Als Kreditnehmer können Sie eine Hypothek verwenden, um ein Grundstück zu kaufen, aber Sie werden das Haus nicht vollständig besitzen, bis Sie Ihre Hypothek vollständig zurückgezahlt haben. Wenn Sie aufhören, Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, oder mit dem Kredit ganz in Verzug geraten, wird der Kreditgeber das Haus wieder in Besitz nehmen und Sie aus dem Eigentum vertreiben. Sie können die Immobilie dann verkaufen, um ihre Investition zurückzuerhalten.

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Welche Arten von Hypothekendarlehen gibt es?

Kreditgeber bieten verschiedene Arten von Hypotheken an, basierend auf der Länge des Tilgungsplans und der Art des Zinssatzes. Als Kreditnehmer können Sie zwischen einer Festhypothek und einer variabel verzinslichen Hypothek wählen. Sie können auch die Dauer des Rückzahlungsplans basierend auf den Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen festlegen.

Die meisten Hypotheken in den USA haben einen festen Zinssatz von 30 Jahren, was bedeutet, dass der Kreditnehmer 30 Jahre Zeit hat, das Darlehen zurückzuzahlen, und der Zinssatz sich nicht ändert. Viele Kreditnehmer brauchen mindestens 30 Jahre, um den Kapitalbetrag abzubezahlen. Sie bevorzugen auch tendenziell Festhypotheken, sodass sie sich keine Sorgen machen müssen, dass sich der Zinssatz im Laufe der Zeit ändert.

Während Hypotheken mit festem Zinssatz vorhersehbarer sind, haben Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) oft niedrige Einführungszinsen, die für Kreditnehmer attraktiv sein können. Entscheiden Sie sich für diese Variante, tilgen Sie Ihre Hypothek am besten so weit wie möglich, bevor die Zinsen am Ende der Einführungsphase steigen. Sie können auch in einigen Jahren mehr Geld verdienen, was Ihnen helfen kann, den höheren Zinssatz zu decken.

Wenn Sie die Länge der Rückzahlungsfrist festlegen, müssen Sie sich genügend Zeit nehmen, um das Kapital plus Zinsen zurückzuzahlen. Viele Kreditgeber bieten Hypothekenzahlungsrechner an, die Ihnen genau sagen, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, einschließlich Zinsen. Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, diese Rechnung jeden Monat zu bezahlen und für den Notfall immer noch genug Geld übrig haben.

Sie können sich auch für andere Arten von Darlehen qualifizieren, einschließlich der von der Bundesregierung verwalteten. FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration verwaltet. Sie sind erstmaligen Eigenheimbesitzern und Kreditnehmern mit niedrigem Einkommen vorbehalten. Die Regierung versichert diese Kredite, um das potenzielle Risiko für die Kreditgeber zu verringern. USDA-Darlehen sind amerikanischen Landwirten vorbehalten und werden vom US-Landwirtschaftsministerium verwaltet. VA-Darlehen für Amerikas Veteranen erfordern keine Anzahlungen und bieten in der Regel niedrige Zinssätze.

Wie lange sind Wohnungsbaudarlehen und Hypotheken gültig?

Hypothekendarlehen haben in der Regel eine Laufzeit von 5 bis 40 Jahren oder mehr; Die meisten Hypotheken haben jedoch eine Laufzeit von 30 Jahren.

Je länger der Tilgungsplan, desto mehr Zinsen müssen Sie im Laufe der Zeit zahlen. Je früher Sie den Kredit zurückzahlen, desto mehr Zinsen sparen Sie.

Wenn Sie Geld sparen möchten, können Sie sich jederzeit für einen längeren Rückzahlungsplan entscheiden, um Ihre monatliche Zahlung zu senken und dann jeden Monat mehr als erforderlich zu zahlen, um so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden.

Wie man sich für eine Hypothek qualifiziert

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, müssen Sie sich zunächst an verschiedene Kreditgeber in Ihrer Nähe wenden, um zu sehen, ob sie bereit sind, Ihnen Geld zu leihen. Sie müssen den Nachweis erbringen, dass Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen können, indem sie Ihre Finanzinformationen, einschließlich Ihrer Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen, des Einkommens-Schulden-Verhältnisses sowie eine Bonitätsprüfung überprüfen.

Am besten vergleichen Sie diese verschiedenen Angebote, um zu sehen, welcher Kreditgeber Ihnen den niedrigsten Zinssatz bietet, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Zwei Faktoren bestimmen Ihren Zinssatz. Der Kreditgeber erstellt zunächst einen Basiszinssatz, der sich nach dem aktuellen Zinssatz der Federal Reserve richtet. Sie werden dann basierend auf Ihrer finanziellen Situation einen sekundären Zinssatz auf den ersten aufschlagen. Diese beiden Zinssätze werden dann zu einem endgültigen Zinssatz addiert.

Sobald Sie sich für eine Hypothek entschieden haben und der Kredit genehmigt wurde, können Sie dieses Geld verwenden, um das von Ihnen ausgewählte Haus zu kaufen. Die meisten Kreditnehmer finden eine Immobilie, bevor sie eine Hypothek beantragen. Dies wird als Vorabgenehmigung bezeichnet.

Um eine Vorabgenehmigung zu erhalten, müssen Sie Ihre Finanzinformationen an einen Kreditgeber übermitteln. Sie werden Ihnen dann einen bestimmten Betrag vorab genehmigen, den Sie dann verwenden können, um auf das betreffende Haus zu bieten. Sobald Sie das Geschäft für die Immobilie abgeschlossen haben, können Sie mit dem Bewerbungsprozess beginnen.

Was ist der Hypothekenzeichnungsprozess?

Der Underwriting-Prozess ist, wenn der Kreditgeber Ihren Kreditantrag prüft. Sie werden Ihre Finanzinformationen prüfen, um festzustellen, ob Sie in der Lage sind, den Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen rechtzeitig zurückzuzahlen. Wenn Sie nicht viele Ersparnisse auf der Bank haben oder sich Ihre monatliche Zahlung kaum leisten können, wird der Kreditgeber Sie als Risiko betrachten. Wenn Sie viel sparen und mehr als genug Geld verdienen, um Ihre monatliche Rechnung zu bezahlen, werden Sie als weniger risikobehaftet angesehen, was Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöht. Kreditgeber möchten Kreditnehmern kein Geld leihen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, es zurückzuzahlen, oder sie riskieren, Geld zu verlieren.

Der Versicherer überprüft Ihre Angaben, um sicherzustellen, dass Sie für das Darlehen geeignet sind. Einige Kreditgeber verwenden automatisierte Technologien, um die finanzielle Lage eines Kreditnehmers schnell zu bewerten. Während des Bewertungsprozesses kann sich der Kreditgeber mit zusätzlichen Folgefragen zu Ihrem Einkommen oder Ihrer finanziellen Vergangenheit an Sie wenden, daher ist es wichtig, dass Sie sich in dieser Zeit zur Verfügung stellen. Der Versicherer muss möglicherweise auch den Gesamtwert Ihres Vermögens überprüfen, einschließlich Lebensversicherungspolicen, Altersvorsorge und Anlagekonten.

Der gesamte Underwriting-Prozess kann zwischen einigen Tagen und mehreren Wochen dauern, abhängig von der Höhe des Darlehens und der Länge und Komplexität Ihrer Finanzinformationen. Beispielsweise kann es länger dauern, wenn Sie viele verschiedene Arten von Investitionen oder verschiedene Einkommensformen haben.