Roth IRA-Vorteile für junge Sparer:Maximieren Sie das steuerfreie Wachstum

Immer mehr Sparer nutzen die steuerbegünstigten Konten, und viele werden bis zum Steuertag einen Beitrag leisten.

Junge Sparer strömen in Scharen zu Roth IRAs. 

Sie befolgen den Rat von Eltern, Finanzcoaches am Arbeitsplatz und Steuerberatern, die seit langem das Evangelium dieser Konten predigen, um für den Ruhestand und sogar für große Anschaffungen zu sparen.

Indem sie das Geld frühzeitig erhalten, so die Überlegung, geben sie ihm Zeit, steuerfrei zu wachsen. Im Vorfeld des Steuertages leisten immer mehr Sparer Last-Minute-Beiträge, um ihr individuelles Rentenkonto auszuschöpfen.

Sparer wie Maria Kyriakopoulos eröffnen Roth IRAs zusätzlich zum Sparen in ihren betrieblichen Altersvorsorgeplänen. Nachdem die 23-Jährige im vergangenen Juli ihren ersten Vollzeitjob als Analystin bei der J.P. Morgan Private Bank bekam, begann sie sofort mit dem Sparen in ihrem 401(k)-Konto.

Sie eröffnete auch eine Roth IRA. Sie hat gerade ihre Spende abgeschlossen, um den für 2024 zulässigen Höchstbetrag von 7.000 $ zu erreichen, und hat 700 $ gespendet, um mit dem Sparen für 2025 zu beginnen. 

„Man muss nebenbei ein bisschen Geld sparen“, sagte Kyriakopoulos. Sie zahlt zwischen 250 und 800 US-Dollar pro Monat ein, je nachdem, wie viel ihr nach Zahlung der Miete, der Studienkreditrechnungen und anderen Ausgaben noch übrig bleibt.

5 SCHRITTE ZUM HAUSEIGENTUM

Laut den neuesten Daten des Center for Retirement Research am Boston College waren im Jahr 2022 41 % derjenigen, die Beiträge zu einer IRA oder Roth IRA leisten, unter 40 Jahre alt, gegenüber 28 % im Jahr 2016. Und laut dem Investment Company Institute entscheiden sich die meisten jungen Beitragszahler für die Roth-Option.

Viele dieser Eröffnungskonten sind Kunden von Finanztechnologieunternehmen, darunter auch solche, die Geld versprechen, das 401(k)-Matches ähnelt. Robinhood bietet beispielsweise an, bis zu 3 % der IRA-Beiträge der Benutzer zu verdoppeln.

Ticker Sicherheit Letzter Ändern Ändern % HOOD ROBINHOOD MARKETS INC. 80,78 +3,75 +4,87 %

Es seien „die Jungen, Hippen und Coolen mit ihren Mobiltelefonen“, sagte Alicia Munnell, leitende Beraterin am Center for Retirement Research.

Kelli Send, die Mitbegründerin von Francis, die Mitarbeitern an ihren Arbeitsplätzen Finanzplanungsberatung bietet, sagt, man solle zunächst zu einem Arbeitsplatzplan beitragen, um von etwaigen Arbeitgeberübereinstimmungen zu profitieren, und dann eine Roth IRA eröffnen. 

„Es ist ein Auslassventil, falls Sie es brauchen“, sagte sie. Steuerzahler können jederzeit auf Beträge bis zur Höhe ihrer Roth IRA-Beiträge zugreifen, ohne dass Steuerbelastungen oder Strafen für vorzeitige Ausschüttungen anfallen. In der Regel kann das Einkommen erst im Alter von 59½ Jahren steuer- und steuerfrei ausgezahlt werden. 

WIE EINE DOGE-DIVIDENDE FUNKTIONIEREN WÜRDE

Sie können IRA-Beiträge für ein bestimmtes Jahr jederzeit zwischen dem 1. Januar und dem Steuertag des folgenden Jahres leisten. Steuerzahler können also bis zum 15. April noch Beiträge für das Steuerjahr 2024 leisten. 

Boris Wong, ein 36-jähriger Forscher bei Vanguard, sagt, dass er im Januar den vollen Beitrag zu seinem Roth IRA leistet. „Warum habe ich dieses Ritual? Wenn Sie am 1. Januar investieren, haben Sie 15 Monate mehr Zinseszins“, sagte er.

Steuerzahler müssen mindestens so viel Erwerbseinkommen haben wie ihre IRA-Beiträge, obwohl es eine Ausnahme für Ehepartner gibt. Bei Roth IRAs hängt die Fähigkeit, einen Beitrag zu leisten, direkt vom modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen der Sparer ab. Diejenigen, die über der Einkommensgrenze liegen, können Geld in eine traditionelle IRA investieren und es in eine Roth überweisen, obwohl es einige Fallstricke gibt.

Die Beiträge erfolgen in US-Dollar nach Steuern, Abhebungen können jedoch steuerfrei erfolgen. Daher können Roth-Konten eine gute Wahl für Sparer sein, die erwarten, dass ihr Steuersatz bei der Auszahlung höher oder gleich hoch ist wie bei der Einzahlung.

Beitragsgrenzen für den Ruhestand für 2025

Bei traditionellen IRAs ist das Gegenteil der Fall:Beiträge sind oft steuerlich absetzbar und die Mittel wachsen in der Regel steuerbegünstigt. Daher können solche Konten für Sparer sinnvoll sein, die ihr zu versteuerndes Einkommen jetzt senken möchten und beim Abheben des Geldes mit einer niedrigeren Steuerklasse rechnen. 

„Ich wünschte, ich hätte mehr Geld in Roths gesteckt. Eine frühzeitige Diversifizierung ist eine gute Idee“, sagte Munnell. Sie arbeitet immer noch in ihren frühen 80ern und hat festgestellt, dass sie mehr Abhebungen von ihrer traditionellen IRA vornehmen muss, als sie braucht und Steuern zahlen muss. 

Herkömmliche IRAs erfordern jährliche Auszahlungen, sobald Sie 73 Jahre alt sind. Abhebungen werden als normales Einkommen besteuert. Im Gegensatz dazu müssen Sie im Laufe Ihres Lebens keine Ausschüttungen von einem Roth vornehmen.

Bei der Arbeit bemerkte Kyriakopoulos einen Trend bei jungen, reichen Kunden. Viele von ihnen haben Geld geerbt, und obwohl sie beispielsweise 50.000 US-Dollar in einem Einstiegsjob als Angestellter verdienen, verfügen sie über ein beträchtliches steuerpflichtiges Portfolio. Also transferieren sie Geld gewissenhaft zu Roth IRAs.

Laut einer von GOBankingRates veröffentlichten Liste weisen zwei Städte in der Bay Area, Kalifornien, die höchsten Lebenshaltungskosten im Land auf. (Matias Baglietto/NurPhoto über Getty Images / Getty Images)

John Longoria II übertrug übrig gebliebene Gelder aus einem 529-College-Sparplan in seine Roth IRA.

Der 24-jährige John Longoria II, der als Praktikant im Bereich digitales Marketing in Chicago etwas mehr als 40.000 US-Dollar verdient, bezieht seinen Teil zum Teil von einem steuerpflichtigen Konto, das seine Eltern ihm als Kind bei der Einrichtung seiner Roth IRA geholfen haben. Außerdem überträgt er Restbeträge aus einem 529-College-Sparplan in die Roth IRA und fügt etwas Geld von seinem Gehaltsscheck hinzu. 

„Ich versuche, auf jede erdenkliche Weise Geld zu sparen“, sagte Longoria und bemerkte, dass er vier Mitbewohner habe. 

Ein Nachteil von Roth IRAs besteht darin, dass IRA-Sparer im Gegensatz zu 401(k)s, bei denen viele Arbeitgeber ihre Arbeitnehmer automatisch in den Plan aufnehmen und Beiträge von ihrem Gehaltsscheck abziehen, die Konten einrichten, Beiträge leisten und sorgfältig darauf achten müssen, diese einzuhalten. Bei den meisten IRA-Depotbanken können Kunden direkte Einzahlungen in ihre IRAs einrichten.

Dennoch müssen Sie Ihre Investitionen auswählen und sich über die sich ändernden Beitragsgrenzen im Klaren sein.

Mel Meagher, ein 37-jähriger Personalmanager aus Brownsville, Wisconsin, eröffnete 2023 eine Roth IRA bei Vanguard, als die Beitragsgrenze bei 6.500 US-Dollar lag. Sie erhöhte ihre Beiträge nicht, als die Grenze für 2024 auf 7.000 US-Dollar anstieg.

Jetzt muss sie zusätzlich zu ihren Beiträgen ab 2025 die Differenz von 500 US-Dollar für 2024 ausgleichen. Sie zahlt außerdem 5 % ihres Gehalts in ihr 401(k)-Programm ein, das eine Arbeitgeberbeteiligung von 5 % vorsieht. 

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Warum ein Roth?

„Ich möchte es nicht zu früh abbrechen, aber mir gefällt die Flexibilität, wenn später etwas passiert“, sagte sie.

Schreiben Sie an Ashlea Ebeling unter ashlea.ebeling@wsj.com

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Erschien in der Printausgabe vom 24. März 2025 als „Roth IRAs Are In Vogue With the Young Crowd“.

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