403(b) zum IRA-Rollover:Ein umfassender Leitfaden

Wenn Sie den Job wechseln oder sich aus dem öffentlichen Dienst zurückziehen, überlegen Sie möglicherweise, was Sie mit Ihrem 403(b)-Rentenkonto machen sollen.

Eine Möglichkeit besteht darin, es auf ein IRA- oder individuelles Rentenkonto zu übertragen. Es gibt mehrere Gründe, die Umwandlung eines 403(b) in eine IRA in Betracht zu ziehen, z. B. Konsolidierung, mehr Anlagemöglichkeiten und geringe bis gar keine Gebühren. All dies kann Ihnen potenziell eine bessere Kontrolle über Ihre Altersvorsorge ermöglichen.

Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise Ihr 403(b)-Konto übertragen, nachdem Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, und eine IRA könnte möglicherweise die vorteilhafteste Option sein.

In diesem Beitrag erklären wir, was ein 403(b) und ein IRA sind, welche Gründe hinter einem Rollover stehen und welche Informationen Sie für die Durchführung eines Rollovers benötigen.

Was ist ein 403(b)?

Ein 403(b) ist eine Art Altersvorsorgeplan, der einem 401(k) ähnelt, jedoch nur Mitarbeitern bestimmter gemeinnütziger Organisationen wie Schulen, Universitäten, Kirchen und Krankenhäusern zur Verfügung steht.

Mit anderen Worten, ein 403(b) gilt für einige Angestellte des öffentlichen Sektors und Angestellte einiger steuerbefreiter Organisationen.

Rollovers auf M1 sind einfach und ermöglichen Ihnen die nahtlose Übertragung von Geldern von Ihrem 403(b)-Konto auf ein IRA und eine Vereinfachung Ihrer Altersvorsorge.

Ein 403(b)-Plan ermöglicht es Mitarbeitern, Lohnabzüge vorzunehmen, um einen Teil ihres Einkommens vor Steuern in den Plan einzubringen, der steuerfrei wächst, bis er im Ruhestand ausgezahlt wird. Arbeitgeber können auch Arbeitnehmerbeiträge verdoppeln.

Für das Steuerjahr 2026 beträgt der maximale Beitrag, den Sie zu einem 403(b)-Plan leisten können, 24.500 US-Dollar, gegenüber 23.500 US-Dollar im Jahr 2025. Für das Abheben von Geld vom Konto vor dem Alter von 59 ½ Jahren können Strafen anfallen, für einen 403(b)-Rollover zahlen Sie jedoch keine Strafe. 

Was ist eine IRA?

Ein IRA oder individuelles Altersvorsorgekonto ist ein Altersvorsorgekonto, das Sie bei einem Maklerunternehmen oder einer anderen Finanzplattform eröffnen können.

Auf M1 bieten wir traditionelle IRAs, Roth IRAs und SEP IRAs an.

Was ist ein Rollover von 403(b) auf IRA?

Bei einem Rollover von 403(b) auf IRA handelt es sich um den Prozess der Übertragung von Geldern von einem 403(b)-Rentenplan auf einen IRA.

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie einen 403(b) auf eine IRA übertragen möchten, darunter die folgenden: 

Neuer Job oder Ruhestand: Möglicherweise haben Sie Ihren Job im öffentlichen Dienst aufgegeben, der einen 403(b)-Abschluss bot, und müssen nun nach anderen Optionen für den Ruhestand suchen.

Konsolidierung: Wenn eine Person über mehrere Altersvorsorgekonten von früheren Arbeitgebern verfügt, kann die Konsolidierung dieser Konten in einer einzigen IRA ihre Altersvorsorgestrategie vereinfachen und einfacher verwalten.

Mehr Investitionsauswahl: 403(b)-Pläne bieten möglicherweise begrenzte Anlagemöglichkeiten, da sie nur Investmentfonds und Renten enthalten können, die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählt werden. Andererseits bieten IRAs in der Regel eine breitere Palette an Anlagemöglichkeiten, einschließlich Aktien und Exchange Traded Funds (ETFs).

Geringere bis keine Gebühren: Bei einigen 403(b)-Plänen fallen möglicherweise höhere Gebühren und Kosten an als bei IRA-Konten, was die Anlagerenditen im Laufe der Zeit möglicherweise verringern kann. Durch den Übergang zu einer IRA kann eine Einzelperson möglicherweise ihre Gebühren senken und möglicherweise mehr mit ihren Investitionen verdienen. Überprüfen Sie Ihre Plandokumente, um zu sehen, wie viel Gebühren Sie zahlen, und stellen Sie fest, ob ein 403(b)-Rollover Ihnen beim Sparen helfen könnte.

Was sind die Unterschiede zwischen einer direkten und einer indirekten Übertragung?  

Wenn Sie Ihren 403(b) auf eine IRA übertragen möchten, gibt es zwei Übertragungsmethoden:direkte und indirekte Überweisungen. In einigen Fällen haben Kunden möglicherweise keine Wahl bei der Überweisungsmethode, da diese vom Arbeitgeber, von dem die 403(b) stammen, und der Finanzplattform, an die sie gesendet wird, abhängt.

Direkte Übertragung Indirekte Übertragung Lieferung Ihr Planadministrator kümmert sich um die Übertragung des Kontos. Die Vermögenswerte werden direkt von Ihrem 403(b) auf Ihr IRA-Konto übertragen. Bei einer indirekten Überweisung erhalten Sie eine Ausschüttung von Ihrem 403(b)-Konto und zahlen diese dann innerhalb von 60 Tagen auf ein IRA-Konto ein.  Steuerliche Überlegungen Vermeidet potenzielle Strafen, die entstehen könnten, wenn Sie bei der Überweisung selbst einen Fehler machen. Vorbehaltlich möglicher Strafen, wenn Sie den Rollover nicht innerhalb der 60-Tage-Frist abschließen. Einschränkungen Keine Begrenzung der Anzahl der Direktüberweisungen innerhalb eines 12-Monats-Zeitraums.  Innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten ist nur eine indirekte Übertragung zulässig. 

Berücksichtigen Sie unbedingt alle verfügbaren Optionen sowie die jeweils geltenden Gebühren und Funktionen, bevor Sie Ihr Altersvorsorgeguthaben übertragen. Ein Rollover ist nur eine Ihrer Optionen für Ihr Rentenkonto. Weitere Details/Überlegungen finden Sie in den IRS-Leitlinien zu Rollovern.

Gibt es mögliche Strafen für eine indirekte Übertragung eines 403(b) an eine IRA? 

In bestimmten Situationen können Strafen und Einkommenssteuern anfallen, wenn Sie Ihren 403(b) auf eine IRA übertragen.

Wenn Sie sich für eine indirekte Übertragung entschieden haben und den Rollover nicht innerhalb des 60-Tage-Fensters abschließen, kann Ihnen eine Strafe von 10 % auferlegt werden, wenn Sie unter 59 ½ sind.

Der IRS kann auf die 60-Tage-Frist verzichten, wenn die Einzahlung durch Umstände verzögert wurde, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen.

Der 403(b)-Plan kann im Falle einer indirekten Übertragung auch 20 % Ihrer Ersparnisse für die Bundeseinkommenssteuer einbehalten, obwohl dies nicht für direkte Übertragungen gilt.

So übertragen Sie einen 403(b) auf eine IRA 

Die Übertragung eines 403(b) auf eine IRA folgt im Allgemeinen den gleichen Kernschritten, unabhängig davon, für welches Brokerage oder welche Finanzplattform Sie sich entscheiden. So sieht der Prozess normalerweise aus:

1. Wählen Sie die Art der IRA aus, in die Sie eintreten möchten 

   Bevor Sie einen Rollover einleiten, müssen Sie entscheiden, ob eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA die richtige Lösung ist.
    
   Traditionelle IRA: Wenn Ihre 403(b)-Beiträge vor Steuern geleistet wurden, ist eine traditionelle IRA in der Regel das einfachste Rollover-Ziel. Die Gelder werden in der Regel ohne Auslösung eines steuerpflichtigen Ereignisses übertragen, obwohl die Steuersituationen in den einzelnen Fällen unterschiedlich sind, und wachsen steuerbegünstigt weiter, bis die Abhebungen im Ruhestand beginnen.

   Roth IRA: Sie können auch einen 403(b) vor Steuern in einen Roth IRA umwandeln, der umgewandelte Betrag wird jedoch im Jahr der Umstellung als steuerpflichtiges Einkommen behandelt. Manche Anleger entscheiden sich für diese Option, wenn sie im Ruhestand mit einer höheren Steuerklasse rechnen oder später steuerfreie Abhebungen bevorzugen.

   Konsultieren Sie einen Steuerberater, bevor Sie die Option auswählen, die Ihren Anforderungen am besten entspricht.  

2. Eröffnen Sie eine IRA, falls Sie noch keine haben 

   Wenn Sie noch keine IRA haben, müssen Sie eine bei einem Maklerunternehmen oder einer Finanzplattform eröffnen. Berücksichtigen Sie beim Anbietervergleich Faktoren wie verfügbare Anlageoptionen, Kontogebühren und die angebotenen Tools zur Verwaltung Ihres Portfolios

3. Wenden Sie sich an Ihren 403(b)-Planadministrator 

   Wenden Sie sich an Ihren aktuellen 403(b)-Planadministrator – normalerweise die Personal- oder Sozialversicherungsabteilung Ihres Arbeitgebers – und teilen Sie ihm mit, dass Sie eine Verlängerung veranlassen möchten. Sie stellen Ihnen die erforderlichen Unterlagen zur Verfügung und führen Sie durch den spezifischen Prozess.

   Wichtige Fragen: 

   a. Unterstützt der Plan Direktübertragungen? oder wird Ihnen die Verteilung als indirekter Rollover zugesandt ? 

   b. Gibt es Rücknahmegebühren, Rücknahmegebühren oder Wartezeiten? mit der Übertragung verbunden? 

   c. Welche Informationen benötigen sie über die empfangende IRA (Kontonummer, Name der Depotbank, Postanschrift)? 

4. Fordern Sie wann immer möglich eine direkte Überweisung an 

   Eine direkte Überweisung – bei der die Gelder direkt von Ihrem 403(b) an Ihre IRA-Depotbank weitergeleitet werden, ohne dass Sie das Geld berühren – ist im Allgemeinen die bevorzugte Methode. Es vermeidet den bundesstaatlichen Quellensteuerabzug von 20 % und die 60-Tage-Frist, die für indirekte Rollovers gelten. Nicht alle Pläne bieten eine direkte Übertragungsoption. Bitte erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Planadministrator. 

5. Wählen Sie Ihre Investitionen in die neue IRA aus 

   Sobald die Gelder in Ihrer IRA eingehen, verbleiben sie möglicherweise in einer Standardbar- oder Geldmarktposition, bis Sie sie investieren. Überprüfen Sie die Anlageoptionen Ihrer IRA – zu denen einzelne Aktien, ETFs, Investmentfonds und Anleihen gehören können – und weisen Sie die Mittel basierend auf individuellen Ruhestandszielen und Risikotoleranz zu.

6. Bestätigen Sie, dass der Rollover abgeschlossen ist 

   Nachdem Sie die Überweisung eingeleitet haben, wenden Sie sich an Ihren 403(b)-Planadministrator und Ihren IRA-Anbieter, um zu bestätigen, dass die Gelder eingetroffen sind. Die Bearbeitungszeiten variieren, aber die meisten Direktübertragungen werden innerhalb von zwei bis vier Wochen abgeschlossen. Bewahren Sie Kopien aller Rollover-Unterlagen und Kontoauszüge für Ihre Steuerunterlagen auf.

Wichtig: Ein Rollover ist nur eine Möglichkeit für die Altersvorsorge Ihres früheren Arbeitgebers. Abhängig von Ihrer Situation können Sie die Mittel möglicherweise auch in Ihrem bestehenden 403(b)-Plan belassen, sie auf den Plan eines neuen Arbeitgebers übertragen oder eine Barausschüttung vornehmen (die möglicherweise Steuern und Strafen unterliegt). Überprüfen Sie alle verfügbaren Optionen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Weitere Einzelheiten finden Sie in den IRS-Leitlinien zu Rollovers. 

Wenn Sie zu M1 wechseln, befolgen Sie die nachstehenden Schritt-für-Schritt-Anleitungen.  

Wie kann ich einen 403(b) auf M1 übertragen?

1. Eröffnen Sie eine M1 IRA (traditionelle oder Roth IRA)
2. Wenden Sie sich an Ihren Planadministrator, um den direkten Rollover auf M1 einzuleiten 
3. Geben Sie die M1-IRA-Details an Ihren Planadministrator weiter:  
   • Scheck zahlbar machen an: Apex-Clearing 
   • Memo: Ihr vollständiger Name und Ihre M1-IRA-Kontonummer 
   • Mail an:   
     • Apex Clearing c/o BPO, 350 North St. Paul Street #1300, Dallas, TX 75201 
4. Bereiten Sie Ihre M1-IRA auf den Rollover vor: 
   • Überprüfen Sie Ihr IRA-Portfolio und bestätigen Sie Ihre Anlageauswahl.  
   • Aktivieren Sie die automatische Investition, wenn eingehende Gelder automatisch investiert werden sollen. 
5. Die Postzustellung kann 14 Tage dauern, bevor Sie M1 um Hilfe bitten 

Weitere Ressourcen und Informationen zur Übertragung Ihres 403(b) auf M1 finden Sie in unserem Hilfecenter.  

Die M1-Linie

Unabhängig davon, ob Sie den Job wechseln oder in den Ruhestand gehen, kann ein Rollover einige Vorteile bieten, wie z. B. Konsolidierung, mehr Anlagemöglichkeiten und geringe bis gar keine Gebühren. Es ist jedoch wichtig, den Übertragungsprozess und die damit verbundenen potenziellen Risiken zu verstehen, bevor Sie Entscheidungen treffen. 

Die Übertragung eines 403(b)-Rentenkontos auf eine IRA kann möglicherweise dazu beitragen, Ihr Ruhestandseinkommen zu maximieren und Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.

Offenlegungen:

M1 und seine verbundenen Unternehmen bieten keine Steuer-, Rechts- oder Buchhaltungsberatung an. Dieses Material wurde nur zu Informationszwecken erstellt. Es ist nicht als Steuer-, Rechts- oder Buchhaltungsberatung gedacht und sollte nicht als solche herangezogen werden. Sie sollten Ihre eigenen Steuer-, Rechts- und Buchhaltungsberater konsultieren, bevor Sie eine Transaktion durchführen.

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