Roth IRA:Verstehen Sie die Regeln und beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand

Die Gründung einer Roth IRA ist einer der einfachsten – und besten – Schritte, die Sie unternehmen können, um für den Ruhestand zu sparen. Aber Sie sollten die Roth IRA-Regeln verstehen, bevor Sie in sie investieren.

Ich weiß, dass ich in der Vergangenheit viel über die Roth IRA geschrieben habe, aber ich bekomme immer noch ständig Fragen. Die Leute finden sie einschüchternd. Lynn hat zum Beispiel letzte Woche geschrieben:

Ich bin eine 36-jährige alleinerziehende Mutter von zwei Kindern. Ich möchte anfangen, in meine Zukunft zu investieren, aber ich bin so überwältigt von all den Informationen. Ich habe mich gefragt, ob Sie mir einige Ratschläge zu meinen besten Optionen für eine Roth IRA geben könnten. Ich bin Lehrerin und verdiene 41.000 US-Dollar pro Jahr.

Ich werde weitere Nachforschungen anstellen, würde mich aber über Ratschläge von jemandem freuen, der bereits über Fachwissen auf diesem Gebiet verfügt. Ich bin mir nicht sicher, was ich brauche, um eine Roth IRA zu gründen, oder mit wem ich gehen soll. Ich weiß nicht viel über Investmentfonds oder ähnliches, daher wäre ich für jede Hilfe und jeden Rat dankbar.

Lassen Sie uns die Dinge klären:Eine Roth IRA tut dies nicht muss verwirrend sein. Tatsächlich ist eine Roth IRA eigentlich ziemlich einfach zu verstehen.

Hinweis: In diesem Beitrag werden die Dinge einfach gehalten . Ausführlichere Informationen finden Sie in den Ressourcen am Ende dieses Artikels oder wenden Sie sich an einen Finanzplaner.

Roth IRA-Grundlagen

Die Roth IRA ist eine individuelle Altersvorsorgevereinbarung:Sie ermöglicht es Ihnen Sparen und investieren Sie für Ihre Zukunft. Eine IRA ist einfach ein Depotkonto. Es ist ein Etikett. Wenn Sie eine Roth IRA besitzen, enthält diese nichts. Es ist wie ein Eimer, ein Ort, an dem man Dinge unterbringen kann. (Die meisten Menschen stellen sich eine IRA als ein individuelles Rentenkonto vor , was in Ordnung ist, aber es ist eigentlich eine „Vereinbarung“.)

Die Dinge, die Sie in Ihren Eimer stecken, sind Investitionen. Sie könnten beispielsweise eine Aktie kaufen, um sie auf Ihr Rentenkonto einzuzahlen. Oder vielleicht Staatsanleihen. Oder Einlagenzertifikate. Es ist wichtig zu verstehen, dass eine Roth IRA keine Investition ist, sondern ein Ort zum Anlegen Investitionen .

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Bei vielen Rentenkonten – etwa 401(k)s und traditionellen IRAs – zahlen Sie Geld vor Steuern ein und werden besteuert, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Weil sie mit danach arbeiten -Steuergelder, Einnahmen aus einer Roth IRA können im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden .

Roth IRA-Regeln und -Anforderungen

Denn Roth IRAs sollen normale Menschen ermutigen Um für den Ruhestand zu sparen, ist nicht jeder dafür qualifiziert. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie jedes Jahr bis zu 5.000 US-Dollar zu Ihrer Roth IRA beitragen . Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie 6.000 US-Dollar spenden.

Wer ist qualifiziert? Fast jeder. Allerdings:

• Wenn Ihr Steuererklärungsstatus Single ist und Sie mehr als 105.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sind Ihre Beiträge eingeschränkt.
• Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam den Antrag stellen, sind Ihre Beiträge begrenzt, wenn Ihr Haushalt mehr als 160.000 US-Dollar pro Jahr verdient.

Sie können eine Roth IRA verwenden, auch wenn Sie ein 401(k) haben oder einen anderen Altersvorsorgeplan, aber Sie müssen Ihre Beiträge jedes Jahr bis zum Steuertermin leisten.

Die Regeln sind ein wenig komplexer als das, aber das sind die Grundlagen. Wenn Sie weitere Informationen benötigen, werfen Sie einen Blick auf die am Ende dieses Artikels aufgeführten Ressourcen.

Wo kann man eine Roth IRA eröffnen

Die Entscheidung, wo Sie mit Ihrer Roth IRA beginnen sollen, ist der schwierigste Teil des Prozesses. Viele Finanzinstitute bieten IRAs an. Jeder hat seine eigenen Stärken und Schwächen. Machen Sie sich keine Sorgen darüber, den perfekten Partner zu finden – finden Sie einen guten abgleichen und dann loslegen.

Der Einfachheit halber sind hier vier große Unternehmen aufgeführt, die Roth IRAs anbieten (obwohl dies keineswegs Ihre einzigen Optionen sind):

• Fidelity Investments bietet eine kostenlose IRA an. Es gibt eine Mindestanfangsinvestition von 2.500 US-Dollar, diese entfällt jedoch, wenn Sie sich zu automatischen Beiträgen von 200 US-Dollar pro Monat verpflichten. Sie bieten 4.600 Investmentfonds an, von denen etwa ein Viertel keine Transaktionsgebühr verlangt. Kurz gesagt, Sie können eine kostenlose IRA bei Fidelity mit einer Startinvestition von 200 $ eröffnen wenn Sie investieren in Investmentfonds und erklären sich damit einverstanden, 200 US-Dollar pro Monat beizusteuern. Bewerben Sie sich bei Fidelity für eine Roth IRA.
• Es ist auch möglich, eine kostenlose Roth IRA bei The Vanguard Group zu eröffnen wenn Sie entscheiden sich dafür, elektronische Kontoauszüge zu erhalten. Andernfalls wird eine Jahresgebühr von 20 US-Dollar erhoben, bis Ihr Roth IRA-Guthaben 10.000 US-Dollar übersteigt. Ihr Mindestbetrag für den Einstieg beträgt 3.000 US-Dollar – mit der Ausnahme, dass Sie mit nur 1.000 US-Dollar im STAR-Fonds des Unternehmens beginnen können. (Der STAR-Fonds ist ein Investmentfonds, eine sichere Wahl für Anfänger.) Für zusätzliche Beiträge ist ein Mindestbetrag von 100 US-Dollar erforderlich es sei denn Sie nutzen den automatischen Investitionsplan, in diesem Fall beträgt der Mindestbetrag 50 $. Für den Kauf des STAR-Fonds fallen keine Gebühren an. Starten Sie eine Roth IRA bei Vanguard.
• T. Rowe Price Für Roth IRA-Konten werden 10 US-Dollar pro Jahr berechnet, bis Ihr Kontostand über 5.000 US-Dollar liegt. Danach fallen keine Gebühren mehr an. Sie benötigen 1.000 $, um Ihre IRA zu eröffnen, aber dieser Mindestbetrag entfällt, wenn Sie sich anmelden, um mindestens 50 $/Monat mit dem Automatic Asset Builder einzuzahlen. Für die Anlage dieses Geldes in Investmentfonds von T. Rowe Price fallen keine Verkaufsgebühren oder Provisionen an. Eröffnen Sie eine IRA bei T. Rowe Price .
• Scottrade weigert sich, seinen Kunden Einrichtungs-, Jahres- oder Wartungsgebühren für seine Online-Handelsdienste in Rechnung zu stellen und bietet ihnen außerdem die Möglichkeit, von anderen Brokern eine Rückerstattung von bis zu 100 US-Dollar an Überweisungsgebühren zu erhalten, wenn sie ihre Roth IRA zu Scottrade bringen. Die Preisgestaltung von Scottrade für Trades ist ziemlich einfach:7 $ für Aktien, 1 $ und mehr für Online-Markt- und Limit-Aktienaufträge. Sie könnten auch ein Giro-, Spar- oder Geldmarktkonto bei Scottrade in Betracht ziehen. Diese können mit einem Handelskonto verknüpft werden, um die Finanzierung von Transaktionen zu erleichtern.

Die Eröffnung einer Roth IRA ist einfach . Sie benötigen einige minimale Bankkontoinformationen und etwa 30–60 Minuten Freizeit. Wenn Sie jemals eine Bewerbung ausgefüllt oder eine Kreditkarte beantragt haben, können Sie auf jeden Fall eine Roth IRA eröffnen. Sobald Sie Ihren Antrag ausgefüllt haben, können Sie Geld auf das Konto überweisen. Möglicherweise muss es in einem Geldmarktfonds verbleiben, bis Sie genug gespart haben, um Ihren ersten Investmentfonds zu kaufen, aber das ist in Ordnung. Du entwickelst die Spargewohnheit!

Hinweis: Ich bin ein großer Fan von automatischen Investitionsplänen. Die meisten dieser Unternehmen bieten eine Art Programm an, mit dem Sie jeden Monat Geld von Ihrem Bankkonto abheben, um es in von Ihnen bestimmte Aktien oder Investmentfonds zu investieren. Wenn Sie auf diese Weise 50, 100 oder 500 US-Dollar beiseite legen, wird das Sparen zur Gewohnheit.

Welche Investitionen Sie wählen sollten

Hier komme ich zum Schluss. Ich bin kein Finanzberater. Ich kenne Ihre Ziele oder Risikotoleranz nicht. Ich kann Ihnen nicht sagen, dass Sie investieren sollen.

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Und um ehrlich zu sein:wo Was Sie investieren, ist bei weitem nicht so wichtig wie die Tatsache, dass Sie es tun investieren . Um ein paar Ideen zu bekommen, stöbern Sie durch die Anlagearchive hier bei Get Rich Slowly. (Vielleicht beginnen Sie mit diesen „faulen Portfolios“.)

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Wenn Sie wirklich sind Wenn Sie gestresst sind, wählen Sie einen Fonds mit Stichtag, der dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, am ehesten entspricht. Dies ist wahrscheinlich nicht die beste Option, aber es ist in Ordnung. Nutzen Sie es einfach, während Sie sich daran gewöhnen, Beiträge zu leisten. Sie können das Geld später jederzeit auf etwas Angemesseneres umtauschen.

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Erfahren Sie mehr über die Roth IRA

Im Jahr 2007 führte ich eine vierteilige Serie durch, in der ich die Vorteile einer Roth IRA untersuchte. Wenn Sie weitere Informationen zu diesen Konten benötigen oder Fragen haben, sollten Sie zunächst hier beginnen:

• Teil eins:Was ist eine Roth IRA und warum sollte Sie das interessieren?
• Teil zwei:Wie man eine Roth IRA startet und wo man das macht
• Teil drei:Welche Investitionen eignen sich am besten für eine Roth IRA?
• Teil vier:Fragen und Antworten zu Roth IRAs

Ich habe diese Artikel überarbeitet und in einem kostenlosen E-Book zusammengestellt mit dem Titel The Get Rich Slowly Guide to Roth IRAs (518 KB PDF). (Beachten Sie, dass dieses E-Book im April 2008 erstellt wurde, daher sind einige Informationen etwas veraltet, insbesondere über Zecco.) Und wenn Sie das offizielle möchten Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie in der IRS-Veröffentlichung 590, in der es um IRAs geht.

Jetzt kommt der Teil, in dem Sie kann Lynn sagen, wie einfach es ist, eine Roth IRA einzurichten. (Und teilen Sie mit, in was für Dinge Sie investiert haben.) Meine eigene Roth IRA begann mit dummen Aktienauswahlen (Countrywide, The Sharper Image) und ist zu Indexfonds übergegangen. Mir geht es im Moment darum, die Dinge einfach zu machen!