Die Vor- und Nachteile der Verwendung Ihrer Steuerrückerstattung als Zwangssparplan

Laut Umfragen und IRS-Daten, Etwa 59% der Amerikaner erwarten in diesem Jahr eine Steuerrückerstattung, mit einem durchschnittlichen Rückerstattungsbetrag von 2 USD, 894. Dies bedeutet, dass viele Steuerzahler ihren Arbeitgebern viel zu viel von ihren Schecks abziehen lassen.

Jeder kann seine Quellensteuern jederzeit anpassen, indem er ein neues W-4-Formular beantragt. Viele Amerikaner könnten diesen großen Scheck eher am Ende des Jahres erhalten.

Das Ideal ist, nichts zu schulden oder zu erhalten

Nach den Ergebnissen einer Umfrage unter 1. 500 Erwachsene mit American Express, Etwa 59% der Amerikaner erwarten in diesem Jahr eine Steuerrückerstattung. Der IRS berichtet, dass die durchschnittliche Steuerrückerstattung bis zum 8. März 2 USD betrug. 894.

Von den Befragten der American Express-Umfrage 37 % sagten, sie würden das Geld verwenden, um Schulden oder Rechnungen zu begleichen, während 26 % sagten, sie wollten das Geld sparen. Etwas mehr als ein Viertel der Befragten gab an, die Erstattung für Reisen auszugeben. Familie oder andere Einkäufe.

In einer perfekten Welt, kein Steuerzahler würde Geld schulden oder eine Rückerstattung erhalten, wenn er seine Steuern einreicht. Gängige Finanzempfehlungen sagen, dass Sie Ihre Quellensteuern auf Ihrem W-4 anpassen sollten, um sicherzustellen, dass Sie das ganze Jahr über den richtigen Betrag an Steuern zahlen.

Eine Rückerstattung zu erhalten bedeutet, dass Sie der Bundesregierung das ganze Jahr über einen Teil Ihres Geldes einbehalten haben. Noch schlimmer, der IRS schuldet Ihnen keine Zinsen, wenn Sie zu viel bezahlen und wie viele Finanzberater sagen werden, "Sie geben ihnen einen kostenlosen Kredit."

Mari Adam von Adam Financial Associates in Boca Raton, Fla., sagt, das Worst-Case-Szenario ist, wenn die Menschen am Ende des Jahres große Geldsummen schulden. Für die meisten normalen Arbeiter Dies ist kein Problem, da normalerweise ein gewisses Maß an Steuern von ihren Gehaltsschecks abgezogen wird.

„Die meisten Leute haben kein Geld zur Verfügung, wenn sie diesen Scheck ausstellen müssen. Es ist vielleicht besser, ein wenig zu viel zu bezahlen, als zu wenig zu bezahlen, “, sagt Adam. "Sie möchten im Allgemeinen versuchen, Geldschulden zu vermeiden."

Rückerstattungen könnten das ganze Jahr über besser verwendet werden

In den meisten Fällen, der Gedanke, die Bundesregierung das ganze Jahr auf Ihrem Geld sitzen zu lassen, würde sich wie ein Verlustvortrag anhören. Es könnte besser sein, dieses Geld das ganze Jahr über in jedem Gehaltsscheck nach und nach zu erhalten.

Kimberly Foss, Gründer von Empyrion Wealth Management und Autor von Wealthy by Design:Ein 5-Stufen-Plan für finanzielle Sicherheit , sagt, dass dies besonders wichtig ist, wenn die Person hochverzinste Schulden trägt.

Das liegt daran, dass die Zahlung dieses Geldes über das ganze Jahr über das Kreditkartenguthaben die Zinsen, die sie zahlen würden, erheblich reduzieren könnte, als wenn sie eine Pauschalzahlung mit ihrer Rückerstattung leisten würden.

Auch wenn ein Verbraucher wenig Schulden hat, das zusätzliche Geld in ihren Schecks während des ganzen Jahres könnte sie daran hindern, sich an Kreditkarten zu wenden, wenn sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben.

„Wenn dies bedeutet, dass Sie nur die Mindestzahlungen leisten [und mehr Zinsen zahlen] oder wenn Sie sich zur Deckung der Ausgaben an Kreditkarten wenden, dann solltest du deinen W-4 anpassen, “, sagt Foss.

Für einen Arbeiter, der zweiwöchentlich bezahlt wird und 2 Dollar erhält, 800 Rückerstattung, Die Anpassung ihrer Einbehalte würde ihnen zusätzliche 107 Dollar für jeden Gehaltsscheck einbringen. Das ist ein erheblicher Anstieg des Take-Home-Gehalts, der das ganze Jahr über besser genutzt werden könnte.

Aber in der Realität, Viele Arbeitnehmer können ihre Lebenshaltungskosten erhöhen und einen Großteil dieser Differenz ausgeben.

Ein „erzwungener“ Sparplan könnte für manche gut sein

Trotz der Tatsache, dass Millionen von Amerikanern die Regierung das ganze Jahr über auf einem großen Teil ihres Geldes sitzen lassen, Diese hohe jährliche Steuerrückerstattung kann für viele Steuerzahler als „erzwungener“ Sparplan dienen.

Eine Umfrage der American Payroll Association aus dem Jahr 2012 ergab, dass mehr als 68 % der Amerikaner von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Diese Befragten gaben an, dass es „etwas schwierig“ wäre, wenn ihre Gehaltsschecks um eine Woche verschoben würden.

Selbst wenn sie bei jedem Gehaltsscheck Geld übrig haben und die Möglichkeit haben zu sparen, Vielen fehlt die Disziplin.

Noch vor wenigen Jahren, die persönliche Sparquote in den USA lag nahe Null und laut einer Umfrage des Employee Benefit Research Institute, mehr als die Hälfte der Amerikaner hat weniger als 25 US-Dollar, 000 an Ersparnissen und Investitionen, ausgenommen ihre Häuser.

Erhalt einer Pauschalsumme von 2 USD, 800 Scheck im April ist die einzige Möglichkeit, die einige Amerikaner sparen können.

„Für Leute, die sich nicht selbst disziplinieren können, um das ganze Jahr über Geld zu sparen, dies könnte ein praktikabler Weg sein, um zumindest bei der Einrichtung eines Notfallfonds oder bei der Finanzierung einer IRA zu helfen, “, sagt Foss.

Eine Steuerrückerstattung kann als Zwangssparplan dienen, da sie automatisch vom pauschal ausgehändigten Gehaltsscheck des Arbeitnehmers abgezogen wird. Dadurch wird die Möglichkeit entfernt, es automatisch das ganze Jahr über auszugeben. Für viele, Es ist viel einfacher, 2 $ einzuzahlen, 800 Scheck in ihrem Sparkonto am Ende des Jahres, als 75 $ pro Woche für 52 Wochen beiseite zu legen.

„Vielen fehlt einfach die Disziplin. Es ist eine schöne Abwechslung für sie im April, “, sagt Foss.

In der Theorie, der Steuerzahler würde Geld verlieren, indem er Uncle Sam ein „zinsfreies“ Darlehen gewährte, Aber das ist nicht der Fall, wenn sie das Geld sonst für jeden Gehaltsscheck ausgegeben hätten.

Und mit einem durchschnittlichen Geldmarktkonto, das nur 0,5% zahlt, ein Steuerzahler mit 2 Dollar, Eine 800-Rückerstattung würde nur 14 USD an Zinsen verlieren. Das sind ungefähr 1 US-Dollar pro Monat.

Man könnte es als Verwaltungsgebühr für einen Plan betrachten, der sie im Wesentlichen zum Sparen zwingt.

Craig Guillot ist ein Business- und Personal Finance-Autor aus New Orleans. Er deckt Versicherungen ab, investieren, Immobilie, Ruhestand und Schulden. Seine Arbeiten wurden in Publikationen und Websites wie Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com und Investor's Business Daily. Er ist Autor von „Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People“.