5 Details, die Ihr Finanzberater möglicherweise ignoriert

Nicht alle Finanzberater sind gleich. Und alle Finanzberatungen – einschließlich der von Top-Ökonomen und Finanzexperten empfohlenen – sind möglicherweise nicht die besten Ratschläge für Sie.

Ihr Finanzplan sollte Ihr vollständiges Finanzbild umfassen, einschließlich Ihrer Ziele und Prioritäten. Es sollte die Planung für Ihre Kinder beinhalten, Ihr Ehepartner, alternde Eltern, Langzeitpflege, Tod, Verlust von Einkommen, und so viel mehr. Aber nur weil diese Dinger sollen in Ihren Plan aufgenommen zu werden, bedeutet nicht, dass Ihr Berater dies automatisch tut.

Hier sind fünf wichtige Dinge, die Ihr Finanzberater ignorieren oder auslassen kann.

1. Er oder sie ist kein Finanztreuhänder

Der Begriff Finanzberater wird immer mehrdeutig. Aufgrund der komplexen Regeln, die bestimmen, wer sich "Finanzberater" nennen darf, „Viele Fachleute, die nicht qualifiziert sind, Finanzberatung zu erteilen, arbeiten unfair unter diesem Label.

Benjamin Brandt, ein Finanzberater in North Dakota und Moderator des Podcasts Ruhestand beginnt heute Radio , empfiehlt, dass Sie sich nur von einem qualifizierten gebührenpflichtigen Finanztreuhänder beraten und einen Finanzplan befolgen, der von diesem erstellt wurde. Nur gebührenpflichtige Treuhänder erhalten eine Pauschalgebühr, die sicherstellt, dass sie keine Provisionen auf Anlageverkäufe erhalten. Da sie nicht auf Provisionen aus dem Verkauf angewiesen sind, Sie müssen sich nicht fragen, ob ein treuhänderischer Berater in Ihrem besten Interesse arbeitet.

Um sicherzustellen, dass Sie mit einem echten Finanztreuhänder zusammenarbeiten, Brandt empfiehlt, die Anmeldeinformationen des Beraters anhand der Paladin-Registry zu überprüfen, die eine Datenbank mit Finanzberaterbezeichnungen bietet, die helfen kann, festzustellen, ob der Berater eine Berufsbezeichnung (CFP, CPA, ChFC, und CFA) im Vergleich zu einem, den sie möglicherweise online gekauft haben. (Siehe auch:Anlageberatung, die Sie nie von Ihrem Finanzberater hören sollten)

2. Ihr vollständiges Finanzbild

Das Verständnis Ihres vollständigen finanziellen Bildes – einschließlich Ihres aktuellen Standorts und Ihrer zukünftigen Bestrebungen – ist der Schlüssel zur Entwicklung eines echten Finanzplans, der von Vorteil ist.

Laut Brandt, wenn Ihnen ein Finanzberater eine Hochglanz-Verkaufsbroschüre zeigt und Ihnen Anlageprodukte anbietet, bevor Sie sich Ihr Budget anschauen, Vermögensauszug, oder schriftliche finanzielle Ziele, Sie arbeiten nicht mit einem Treuhänder zusammen und sollten dessen Finanzberatung ignorieren.

Bevor Sie sich mit einem Berater zusammensetzen, Es hilft, einen guten Blick auf Ihre Finanzen zu werfen. Dinge wie die Berechnung Ihres Nettovermögens, Ihre finanziellen Ziele festlegen, und die Erstellung eines informellen Budgets vor Ihrem ersten Besuch bei einem Berater kann Ihnen helfen, auf dem richtigen Fuß zu beginnen.

Und obwohl Ihre Berechnungen und Ihr Budget möglicherweise nicht ganz genau sind (daher die Notwendigkeit eines Finanzberaters), Sie werden eine bessere Vorstellung davon haben, wo Sie sind und was Sie haben. Dadurch erhält Ihr Berater ein umfassenderes Finanzbild. Es ermöglicht Ihnen auch, Ihre Verbindlichkeiten und andere Investitionen zu besprechen, die möglicherweise nicht rentabel sind. sowie Doppelinvestitionen zu vermeiden. (Siehe auch:11 Geheimnisse, die Sie Ihrem Finanzberater erzählen müssen)

3. Ihre persönlichen und finanziellen Ziele

Ein Finanzberater, der nicht nach Ihren finanziellen Zielen in Bezug auf Ihre Kinder fragt, Ihr Ehepartner, und dein Lebensstil tut dir Unrecht. Ein Berater, der Ihre Investitionen lediglich verkaufen und verwalten möchte, kann Ihnen sogar auf die Dauer mehr Geld einbringen, als wenn er Ihre finanziellen Prioritäten im Voraus in den Plan einbezieht.

Nehmen, zum Beispiel, ein Elternteil, der seine Kinder ohne Studienkredit zur Schule schicken möchte. Dieser Elternteil müsste Optionen erkunden, die beim Sparen speziell für das College helfen. Dies könnte durch traditionelle Methoden oder weniger konventionelle Sparinstrumente wie einen 529-Plan erfolgen. Es gibt viele Faktoren, die diese Entscheidung beeinflussen können, und ein guter Finanzberater sollte mit diesem Elternteil zusammenarbeiten, um das beste Sparinstrument für die Bedürfnisse dieser Familie zu bestimmen.

Ihr Finanzberater sollte Ihre finanziellen Ziele verstehen und respektieren und die besten Wege finden, um diese Ziele zu erreichen. Dinge, die sie wissen und berücksichtigen sollten, sind:

• Wenn Sie daran arbeiten, Schulden zu reduzieren oder zu beseitigen.

• Ihre Pläne für einmalige Ausgaben wie das Bezahlen einer Hochzeit oder einen großen Urlaub.

• Bildungsplanung für Sie oder Ihre Kinder (Privatschule, Uni, Weiterbildungsprogramme, oder weiterführende Studiengänge).

• Eine mögliche berufliche Veränderung durch Sie oder Ihren Ehepartner.

• Wenn Sie planen, ein Unternehmen zu gründen.

4. Vorbereitungen für die Langzeitpflege

Laut LongTermCare.gov, 70 Prozent der Menschen, die 65 Jahre alt werden, benötigen irgendwann in ihrem Leben Langzeitpflege. Und von dieser Zahl, Das US-Gesundheitsministerium stellte fest, dass 18 Prozent in einer Langzeitpflegeeinrichtung leben müssen.

Nach Angaben der Versicherungsgesellschaft Genworth die durchschnittlichen jährlichen Kosten für einen Aufenthalt in einer Einrichtung für betreutes Wohnen betragen $45, 000, während ein Aufenthalt in einem Pflegeheim mit Privatzimmer durchschnittlich 97 US-Dollar kostet, 455 pro Jahr. Und die Vermeidung eines Aufenthaltes in einer Einrichtung ist nicht unbedingt die Antwort, um Geld für die Langzeitpflege zu sparen; eine Person, die wöchentlich 44 Stunden häusliche Krankenpflege erhält, kann damit rechnen, fast 50 US-Dollar zu zahlen. 000 pro Jahr.

Langzeitpflegeleistungen sind mit erheblichen Kosten verbunden, die sich oft auf die Altersvorsorge auswirken. Ersparnisse und Vermögen, und der Pflegegrad, den man erhält. Wenn Ihr Berater diese Ausgaben nicht in Ihrem Finanzplan berücksichtigt, Sie setzen Sie später im Leben dem Risiko finanzieller Turbulenzen aus.

Dies bedeutet, dass für einige in Anbetracht ihres Alters, Familiengeschichte, und potenzielle Gesundheitsrisiken, ein Gesundheitssparkonto (HSA) kann sinnvoller sein als ein traditionelles IRA. Mit einer traditionellen IRA, Sie tragen Vorsteuerdollar zum Plan bei und das Geld wächst steuerbegünstigt. Sie zahlen Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Um sich für eine HSA anzumelden, Sie müssen über eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen. Mit einem HSA, Sie erhalten die gleiche Beitragsleistung vor Steuern, Der Unterschied besteht jedoch darin, dass Sie beim Abheben von Geld für qualifizierte Krankenversicherungsprämien oder Krankheitskosten (einschließlich Pflegeheimaufenthalte und häusliche Pflege) es kommt steuerfrei heraus. Und die Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen, damit Sie nicht verlieren, was Sie nicht ausgeben.

Aber wieder, die Entscheidung, ob in ein HSA investiert wird oder nicht, kann nur im Einzelfall entschieden werden. Was in einer Situation sinnvoll ist, kann in einer anderen schädlich sein. (Siehe auch:10 Gründe, warum eine HSA tatsächlich wert ist)

5. Steuereffizienz

Bedauerlicherweise, Viele Finanzberater nehmen sich nicht die Zeit, Ihre Steuererklärungen zu durchforsten, um die Steuereffizienz zu überprüfen. Und Steuereffizienz ist ein Bereich, in dem ein guter Finanzberater am hilfreichsten sein kann.

Ein Berater, der sich nur auf die Verwaltung Ihres Portfolios konzentriert, verfügt möglicherweise nicht über das Fachwissen, um Ihre Steuersituation genau zu analysieren und zu verstehen, wie Sie Ihr Einkommensvermögen maximieren können. Ein Finanzberater mit einer CPA- oder CFP-Bezeichnung, auf der anderen Seite, höchstwahrscheinlich für eine solide Steuerberatung qualifiziert wäre.

Der Finanzplaner Charles Scott sagte kürzlich USA heute dass, wenn der einzige Steuerrat Ihres Beraters darin besteht, Ihr Geld in steuerbegünstigte Investitionen wie eine IRA oder 401 (k) zu investieren, Vielleicht möchten Sie eine zweite Meinung einholen. Denn obwohl Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind als derzeit, es gibt so viele andere Faktoren, die berücksichtigt werden müssen. Er rät, Ihre Steuerlast jetzt zu diversifizieren und in der Zukunft.