Warum sinkt der Zinssatz meines Sparkontos ständig?

Es wird nicht für immer so niedrig sein, aber erwarten Sie nicht, dass es in absehbarer Zeit steigen wird.

Wenn Sie Ihr Sparkonto genau im Auge behalten, ist Ihnen wahrscheinlich aufgefallen, dass Ihr Zinssatz im Vergleich zu vor sechs Monaten ziemlich mickrig aussieht. Die besten hochverzinslichen Sparkonten boten früher 2 % APY oder besser. Jetzt haben Sie Glück, wenn Sie 1 % verdienen, und es könnte weiter sinken.

Sie fragen sich vielleicht, ob Ihre Bank versucht, Sie zu betrügen, aber es ist tatsächlich ein branchenweites Problem. Leider wird es sich auch nicht so schnell von selbst lösen. Hier ist ein genauerer Blick darauf, warum die Zinsen fallen und was Sie tun können, um zu versuchen, jetzt einen angemessenen Zinssatz auf Ihre Ersparnisse zu verdienen.

Sparkonto-APYs und der Federal Funds Rate

Die Zinssätze, die Banken für alles festlegen, von Einlagenkonten bis hin zu Krediten und Kreditkarten, beziehen sich auf den Federal Funds Rate. Dies ist eine Richtlinie, die die Federal Reserve festlegt, um anzugeben, wie viel Banken sich gegenseitig für die Kreditaufnahme berechnen sollten. Bundesgesetze verlangen normalerweise, dass Banken jeden Tag einen bestimmten Geldbetrag in Reserve halten, und wenn sie diesen nicht aufbringen können, müssen sie sich Geld von einer Bank leihen, die über zusätzliche verfügt. Auf diese Anforderung wurde jedoch während der COVID-19-Pandemie verzichtet.

Die Federal Reserve hat den Federal Funds Rate als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie und die dadurch verursachte Rezession auf 0 % bis 0,25 % gesenkt. Banken erhöhen und senken ihre Zinssätze in der Regel als Reaktion auf die Entwicklung des Leitzinssatzes, sodass ein Rückgang wie dieser häufig zu niedrigeren Zinssätzen für Kredite, Kreditkarten und leider auch Sparkonten führt.

Banken verwenden das Guthaben auf Ihrem Sparkonto, um Kunden Kredite zu gewähren. Als Gegenleistung für Ihre Hilfe geben die Banken einen Teil der Zinsen, die sie von den Kreditnehmern erhalten, in Form von Zinsen auf Ihre Ersparnisse an Sie weiter. Aber da die Kreditzinsen aufgrund der Notfallzinssenkungen derzeit niedriger sind, verdienen die Banken weniger Zinsen, und das führt zu niedrigeren APYs auf Sparkonten.

Wir haben dies bereits während der Großen Rezession erlebt, und die gute Nachricht ist, dass diese niedrigeren Zinssätze nicht dauerhaft sind. Sobald der Federal Funds Rate wieder steigt, werden auch die Sparkontenzinsen steigen. Aber im Moment haben wir keine Ahnung, wann das passieren wird. Während der Großen Rezession beließ die Federal Reserve den Federal Funds Rate von 2008 bis 2015 bei etwa null, und es ist unwahrscheinlich, dass er ihn dieses Mal wieder anheben wird, bis die Wirtschaft Anzeichen einer Erholung zeigt.

Was zu tun ist, wenn Sie nicht so viel Zinsen verdienen viel Interesse, wie Sie gerade möchten

Möglicherweise können Sie sich bereits jetzt einen besseren Zinssatz sichern, indem Sie sich einfach ein neues Sparkonto suchen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie immer noch eine stationäre Bank verwenden, da diese dafür bekannt ist, dass sie die ganze Zeit über niedrige APYs hat. Es ist schwierig, ein hochverzinsliches Sparkonto zu finden, das im Moment besser als 1 % APY abschneiden kann, aber es gibt einige da draußen. Und 1 % ist immer noch viel besser als der landesweite durchschnittliche Jahreszins des Sparkontos von 0,06 %.

Ein Certificate of Deposit (CD) ist eine weitere Option. Auch diese Zinssätze haben unter der Pandemie gelitten, aber CDs bieten in der Regel hohe APYs. Die Zinsen sind teilweise höher als bei den besten Online-Sparkonten, weil Sie sich bereit erklären, Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren in Ruhe zu lassen. Dies gibt der Bank zusätzliche Sicherheit, dass Ihr Geld in absehbarer Zeit nirgendwo hingeht, sodass Sie mit einem höheren Zinssatz belohnt werden.

CDs haben Laufzeiten von einem Monat am kurzen Ende bis zu 10 Jahren am langen Ende, wobei die meisten zwischen sechs Monaten und fünf Jahren liegen. Wenn Sie vorsichtig sind, Ihr ganzes Geld in eine einzige CD mit langer Laufzeit zu stecken, können Sie eine CD-Leiter ausprobieren. Hier teilen Sie den Betrag, den Sie anlegen möchten, auf mehrere CDs unterschiedlicher Länge auf. Beispielsweise könnten Sie eine ein-, zwei-, drei-, vier- und fünfjährige CD verwenden. Wenn die einjährige CD-Laufzeit abläuft, stecken Sie diese Mittel in eine neue fünfjährige CD und machen dasselbe im nächsten Jahr mit der zweijährigen CD und so weiter. Auf diese Weise können Sie die besseren APYs auf CDs mit längerer Laufzeit nutzen und haben dennoch jedes Jahr Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes.

Sie könnten auch versuchen, Ihr Geld an der Börse oder auf einem Alterskonto anzulegen, obwohl dies nur eine gute Idee für Gelder ist, die Sie jahrzehntelang nicht verwenden möchten. Die Märkte waren in letzter Zeit extrem volatil und das wird wahrscheinlich noch eine Weile so bleiben, was bedeutet, dass es kein gutes Zuhause für Geld ist, von dem Sie glauben, dass Sie es bald abheben und ausgeben müssen.

Wenn keine dieser Optionen zutrifft, müssen Sie möglicherweise nur Geduld haben. Die Raten werden irgendwann wieder steigen, obwohl es einige Monate oder Jahre dauern kann, bis dies geschieht.