Was ist die Beleihungsquote bei einer umgekehrten Hypothek?

Loan to Value (LTV) ist das Verhältnis einer Kreditsumme zum Wert der Immobilie zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme. Die meisten Hypotheken ohne Hypothekenversicherung erfordern einen LTV von nicht mehr als 80 Prozent, d.h. die Hypothek darf nicht mehr als 80 Prozent des Immobilienwertes betragen. Bei einer umgekehrten Hypothek LTV ist keine eigenständige Funktion. Das ist, es gibt kein angegebenes Maximum und das Verhältnis wird von anderen Faktoren beeinflusst; jedoch, in den meisten Fällen liegt sie bei etwa 50 bis 65 Prozent.

Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?

Eine umgekehrte Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen für Senioren ab 62 Jahren, das nicht zurückgezahlt werden muss, solange der Kreditnehmer weiterhin in der hypothekarischen Wohnung lebt. Die Zinsen fallen typischerweise nach dem Prinzip an, so dass der Kreditsaldo ein Vielfaches des ursprünglichen Kreditbetrags betragen kann. Dies ist ein Kredit ohne Rückgriff, d.h. der Kreditnehmer haftet nicht persönlich für die Rückzahlung. Eher, Das anfängliche Eigenkapital des Eigenheims zusammen mit seiner Wertsteigerung während der Kreditlaufzeit ist die erwartete Quelle für die Rückzahlung. Der Kreditnehmer zahlt für die Hypothekenversicherung, die zur Rückzahlung des Kreditgebers verwendet wird, wenn das Eigenkapital des Eigenheims nicht ausreicht, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen.

Kreditqualifikationen

Es gibt nur zwei grundlegende Qualifikationen für einen umgekehrten Hypothekenkreditnehmer:Alter und Eigenheimkapital. Das erforderliche Mindesteigentum an Eigenheimen, jedoch, ist keine spezifische Zahl, die auf alle Fälle anwendbar ist. Eher, Es ist einer von mehreren miteinander verbundenen Faktoren, die bei der Bestimmung Ihres maximalen Kreditbetrags einfließen. Diese Faktoren sind der Eigenheimwert, bis zu einer maximalen Obergrenze; Alter; Zinssatz; und Kreditart, die einen Pauschalbetrag enthalten, monatliche Zahlung über einen bestimmten Zeitraum, monatliche Zahlung über Ihr ganzes Leben, Kreditlinie, oder eine Kombination dieser Optionen.

Formel

Die Formel zur Bestimmung des maximalen Kreditbetrags, den Sie erhalten würden, laut einer langwierigen Studie des Federal Reserve Board, ist komplex und kann von der Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung in regelmäßigen Abständen geändert werden. Es beginnt mit dem Wert Ihres Hauses, bis zu einem nationalen Limit von $625, 500 ab 2011. Im zweiten Schritt Ihr Alter und der aktuelle Zinssatz für die gewünschte Kreditart werden verglichen, um einen Wert zwischen 0 und 1 zu erhalten, der mit dem Wert Ihres Eigenheims oder der maximalen Obergrenze multipliziert wird, was auch immer weniger ist. Die resultierende Zahl ist die maximale Kreditsumme, für die Sie Anspruch haben. Von dieser Figur, Sie ziehen alle bestehenden Schulden ab, die Sie für das Haus haben. Dies ist der Geldbetrag, den Sie erhalten können, abzüglich der Abschlusskosten des Darlehens.

Online-Rechner

Da die Formel so komplex ist und sich die Kreditzinsen täglich ändern, Es gibt Online-Rechner für umgekehrte Hypotheken, mit denen Sie bestimmen können, wie viel Geld Sie erhalten würden und wie viel Eigenkapital Sie benötigen, um sich zu qualifizieren. Zum Beispiel, ein 62-jähriger alleinerziehender Hausbesitzer, mit 300 $, 000 Haus, wer eine Umkehrhypothek mit einem Pauschalbetrag möchte, hat Anspruch auf ein Darlehen von 157 US-Dollar, 000 zu einem festen Satz von 6,4 Prozent, die eine Hypothekenversicherung beinhaltet. Wenn der Eigenheimbesitzer 50 Prozent des Eigenheims besitzt, das würde bedeuten, dass sie auch 150 Dollar schuldet, 000 auf eine bestehende Hypothek. Die Hypothek müsste mit der umgekehrten Hypothek abbezahlt werden, verlassen $7, 000, um die Schließungskosten zu bezahlen. Ein gleichaltriger Hausbesitzer, Wenn er einen LTV von mehr als 50 Prozent hätte, wäre er nicht berechtigt, denselben Kredit zu erhalten und denselben Zinssatz zu erhalten. Wenn ein Kreditnehmer altert, sein Kreditbetrag würde steigen und damit auch sein LTV. Im Alter von 90, derselbe Kreditnehmer würde 210 US-Dollar erhalten, 000, was zu einem LTV von etwa 67 Prozent führt.