Was ist ein aufgeschobener Saldo in einer Hypothek?

Eine Hypothek ermöglicht es jemandem, seinen Hauskauf mit Geldern zu finanzieren, die von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber aufgenommen wurden. Nachdem der Papierkram unterschrieben ist, monatliche Zahlungen werden fällig, mit einem festen oder variablen Zinssatz auf den verbleibenden Kapitalbetrag. Wenn es für den Kreditnehmer immer schwieriger wird, Zahlungen zu leisten, er kann möglicherweise die Bedingungen des Darlehens mit dem Kreditgeber ändern. Eine Methode, dies zu tun, ist eine aufgeschobene Saldenvereinbarung.

Darlehensänderung

Ein Kreditnehmer in finanziellen Schwierigkeiten ist eine schlechte Nachricht für den Hypothekengeber. Banken und Hypothekendienstleister wollen die Zwangsvollstreckung Prozess, was Zeit braucht und in der Regel dazu führt, dass ein Teil des ursprünglichen Darlehens als Verlust abgeschrieben wird. Um Zahlungsverzug und Zwangsvollstreckung zu vermeiden, ein Kreditgeber kann anbieten Darlehensänderung die die monatlichen Zahlungen durch die Reduzierung der Zinsen reduziert, Verlängerung der Kreditlaufzeit, oder Aufschub der Zahlung eines Teils des Kapitals.

Richtlinien zur Teilnahmeberechtigung

Kreditmodifikation ist nicht gleich Refinanzierung, bei dem der Kreditnehmer einen neuen Kredit abschließt. Modifikation bedeutet grundsätzlich eine Reduzierung der monatlichen Zahlung auf ein für den Kreditnehmer überschaubares Maß. Jeder Kreditgeber hat eine Reihe von Richtlinien, um die Förderfähigkeit eines Kreditnehmers zu entscheiden. In den meisten Fällen, das Haus darf sich nicht in Zwangsversteigerung befinden, und der Kreditnehmer muss mit einer finanziellen Notlage konfrontiert sein, wie Arbeitslosigkeit oder hohe Arztrechnungen.

Konkretere Richtlinien gibt das Home Affordable Modification Program der Bundesregierung vor:Das Eigenheim muss selbstgenutzt sein; die Hypothek muss vor 2009 geschlossen worden sein; der Kreditnehmer muss über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um eine geänderte Zahlung zu bearbeiten; und der Restbetrag, für ein Einfamilienhaus, darf nicht mehr als 729 US-Dollar betragen, 750.

Berechnen von Zahlungen

Sobald der Kreditnehmer qualifiziert ist, der übliche Ansatz ist, seine . zu berechnen monatliches Bruttoeinkommen , und dann einen angemessenen Prozentsatz dieses Einkommens auf die Hypothekenzahlung anwenden. Eine Darlehensänderung von 35 Prozent, zum Beispiel, würde eine Zahlung von 700 US-Dollar erfordern, wenn der Kreditnehmer 2 US-Dollar verdient, 000 im Monat. Eine aufgeschobene Saldoänderung würde die Zinszahlungen weiterhin vollständig übernehmen, während ein Teil des Kapitals zurückgestellt wird, bis die Änderung ausläuft oder das Darlehen das Ende seiner Laufzeit erreicht, wenn der abgegrenzte Saldo - ohne Zinsen - in a . fällig würde Ballon Zahlung . Dieser Kreditnehmer muss auch die gestundete Restzahlung leisten, wenn der Kredit refinanziert oder das Haus verkauft wird.

Andere Modifikationsmethoden

Eine Darlehensänderung mit aufgeschobenem Kapital wird auch als . bezeichnet Nachsicht . Es ist häufiger als Vergebung , bei dem ein Kreditgeber einfach den Kapitalsaldo reduziert, ohne eine Rückzahlung zu erwarten. Gemäß den Richtlinien des Home Affordable Modification Program, teilnehmende Kreditgeber – unterstützt durch Mittel des US-Finanzministeriums – müssen ein Ziel von 31 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens für qualifizierte in Schwierigkeiten geratene Kreditnehmer festlegen, und folgen Sie einer Reihe von Schritten, um diese Nummer zu erreichen. Der erste Schritt ist eine Zinssenkung bis auf eine Untergrenze von 2 Prozent; die zweite verlängert die Laufzeit des Darlehens auf bis zu 40 Jahre. Bleibt die monatliche Zahlung weiterhin über der 31-Prozent-Marke, der Kreditgeber kann dann den Kapitalbetrag zurückstellen oder einen Teil des Kredits erlassen.