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High Street Pfandleiher:riskant,

teuer, aber eine Lebensader für so viele

Da der Verbraucherkreditmarkt mittlerweile von Online- und Zahltagkreditgebern gesättigt ist, Es war vielleicht keine Überraschung, als das japanische Unternehmen Speedloan Finance abrupt bekannt gab, dass es die Hauptpfandleiher Albermarle &Bond und Herbert Brown schließen würde. Die Entscheidung, die 116 britischen Geschäfte zu schließen, war Berichten zufolge auf erhebliche Verluste zurückzuführen.

Die Schließung ist eine weitere schlechte Nachricht in einem bereits schwierigen Jahr für die Pfandleihbranche. mit The Money Shop, der auch seine Schließung ankündigt. Während das Pfandleihgeschäft einst als ein Geschäft galt, das in schweren Zeiten immer gut lief, die Branche hat einen Rückgang verzeichnet, der hauptsächlich auf die Konkurrenz durch Online- und Zahltagkreditgeber zurückzuführen ist. die einen einfachen Zugang zu kurzfristigen Krediten bieten (wenn auch in der Regel zu sehr hohen Kosten). Der jüngste Wertverlust von Gold war ebenfalls ein Schlag.

Obwohl Pfandleiher nicht die wettbewerbsfähigsten Kreditzinsen anbieten, und Kunden laufen Gefahr, geliebte oder sentimentale Gegenstände zu verlieren, der Wert, den sie immer noch haben, ist nicht zu übersehen. Während High Street Pfandleiher wie ein Relikt vergangener Tage erscheinen mögen, heute, vielleicht mehr denn je, Sie bieten Kreditnehmern Zugang zu Krediten, die ansonsten Schwierigkeiten haben, Zugang zu den gängigen Krediten zu erhalten.

Einfach und unkompliziert

Einen Kredit von einem Pfandleiher zu bekommen ist einfach. einfach, und einzigartig unter den meisten anderen Kreditprogrammen. Menschen, die einen Kredit aufnehmen möchten, geben dem Pfandleiher einen wertvollen Gegenstand (sogenanntes „Pfand“). Pfandgegenstände können alles sein, sind aber typischerweise Schmuck, Kleidung oder Antiquitäten.

Der Pfandleiher bewertet das Pfand und verpflichtet sich, dem Kunden einen Teil seines Wertes (typischerweise etwa die Hälfte des Marktwertes) über einen vereinbarten Zeitraum zu verleihen. Der Kunde kann das Darlehen während der Leihfrist jederzeit ablösen und sich sein Pfand zurückgeben lassen.

Wird das Darlehen nicht fristgerecht zurückgezahlt, der Pfandleiher kann den Gegenstand verkaufen, Rückzahlung von überschüssigen Mitteln, die über den ausstehenden Kreditbetrag hinausgehen, an den Kunden. Im Gegensatz zu einem Zahltagdarlehen diese Kredite können schnell abgewickelt werden, ohne dass die Verbraucher unmögliche Schulden aufbauen.

Obwohl die Kreditaufnahme bei einem Pfandleiher schnell und bequem ist, Es ist nicht die billigste Kreditform. Zinsen fallen täglich an, zwischen 5-10% pro Monat. High-Street-Banken können über ein Jahr hinweg den gleichen Satz berechnen. Jedoch, Pfandleiher bieten einen viel besseren Preis als Zahltag-Kreditgeber, deren Jahreszinssatz bis zu 100 % betragen kann. Der Hauptvorteil bei der Nutzung eines Pfandleihers besteht darin, dass der Kredit durch die Ware gesichert ist, eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich.

Im Vereinigten Königreich, Das Pfandleihgeschäft wird von der Financial Conduct Authority (FCA) reguliert. Dies bedeutet, dass Pfandleiher strenge Solvenz- und Verhaltensstandards erfüllen und einhalten müssen. und dass Verbraucher, die sich nicht fair behandelt fühlen, keine Abhilfe schaffen. Verbraucher, die einen Kreditvertrag mit einem Pfandleiher abschließen, haben Anspruch auf eine 14-tägige Bedenkzeit – die es ihnen ermöglicht, ihre Meinung zu ändern und bis zu 14 Tage nach Unterzeichnung ohne Vertragsstrafe vom Vertrag zurückzutreten – ebenso wie Kreditnehmer von anderen regulierten Unternehmen.

Nach den FCA-Regeln alle autorisierten Kreditgeber, die ungesicherten Zugang zu Bargeld anbieten – sei es über eine Kreditkarte, Kredit oder Überziehungskredit – muss eine Bonitätsprüfung des Kunden durchführen. Die Bewertung ist ein wesentlicher Bestandteil einer verantwortungsvollen Kreditvergabe und soll sicherstellen, dass Verbraucher nicht mehr Kredite aufnehmen, als sie zurückzahlen können. Jedoch, Pfandleiher sind nicht verpflichtet, Bonitätsprüfungen durchzuführen, da ihre Kreditwürdigkeit an einen wertvollen Gegenstand gebunden ist.

Früher erfolgte die Bonitätsprüfung durch ein Interview mit dem lokalen Bankmanager. Zunehmend, Diese Bewertungen werden jetzt online mit hochentwickelter Software durchgeführt, die auf künstlicher Intelligenz (KI) basiert. Es wurde festgestellt, dass diese Einschätzungen bei der Vorhersage von Ausfällen viel genauer sind als herkömmliche Modelle.

KI-Bewertungen können Tausende von Datenpunkten zu einem einzelnen Verbraucher berücksichtigen, Gewinnung von Informationen nicht nur aus Kontoauszügen und Gehaltsabrechnungen, aber auch aus sozialen Medien, Einkaufsgewohnheiten und Online-Browserverlauf. Da die Algorithmen zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers von KI generiert werden, sehr oft ist dem Kreditgeber selbst nicht bekannt, nach welchen Kriterien ein Verbraucher bewertet wird. Die Durchführung der Bewertung kann schwerwiegende Auswirkungen auf die finanzielle Eingliederung marginalisierter Verbraucher haben.

Obwohl die Vorschriften vorschreiben, dass eine Bonitätsprüfung durchgeführt werden muss, Es gibt keine klaren Richtlinien, wie die Bewertung durchgeführt werden soll. Deutlich, eine gründliche Bewertung der finanziellen Situation eines Verbrauchers ist nicht nur zum Schutz des Verbrauchers und des Kreditgebers wichtig, sondern sondern auch, um eine Wiederholung der Kreditklemme von 2007-08 und der darauf folgenden Finanzkrise zu vermeiden.

Jedoch, zu restriktive Beurteilungen können den Markt durch eine unfaire Diskriminierung bestimmter Verbrauchergruppen sogar verzerren. Eine Bewertung basierend auf der dokumentierten Finanzhistorie des Kunden, durch Prüfung von Kontoauszügen und Gehaltsabrechnungen, wird Bewerber, die noch nie oder erst vor kurzem ein Bankkonto eröffnet haben, automatisch ablehnen, oder diejenigen, die keine feste Anstellung nachweisen können.

Obwohl solche Antragsteller ein hohes Risiko für Kreditgeber darstellen können, sie haben möglicherweise ein geringes Ausfallrisiko – einige haben möglicherweise eine dünne Kredithistorie, weil sie jung sind, ein frischer Einwanderer, oder auf Null-Stunden-Basis beschäftigt.

Viele Kreditgeber betreiben heute ein Preismodell mit risikobasiertem Preis, bei dem die Kreditkosten an das Ergebnis der Kreditwürdigkeitsprüfung gekoppelt sind. Selbst wenn ein Verbraucher mit hohem Risiko für einen Kredit akzeptiert wird, Aufgrund des wahrgenommenen Risikos, das sich aus der Bewertung ergibt, wird ihnen in der Regel ein höherer Zinssatz berechnet. Auf der anderen Seite, Verbraucher, die von Mainstream-Kreditgebern abgelehnt werden, haben nur wenige Möglichkeiten, Geld von Freunden und Familie zu leihen, oder ohne benötigte Gegenstände zu gehen.

Hier spielt das Pfandleihgeschäft eine entscheidende Rolle. Obwohl es teuer ist und das Risiko besteht, geliebte oder sentimentale Gegenstände zu verlieren, Es bietet auch einige wichtige Vorteile gegenüber dem Zahltagdarlehen.

Für Verbraucher, deren Kredithistorie (oder deren Fehlen) sie von den gängigen Kreditquellen ausschließen würde, wie solche ohne Bankkonten, Pfandleiher stellen eine Rettungsleine in Bezug auf den Zugang zu erschwinglichen Krediten dar – insbesondere wenn dieser Kredit zur Glättung des kurzfristigen Cashflows verwendet wird.

Eines der EZV-eigenen Kriterien für einen funktionierenden Kreditmarkt ist Inklusivität. Weit davon entfernt, veraltet zu sein, Der Pfandleiher ist bei der Bekämpfung der finanziellen Ausgrenzung von entscheidender Bedeutung. Wenn der Zusammenbruch von Albermarle und Bond ein Indikator für eine rückläufige Branche ist, Verbraucher, die vom Mainstream-Kredit ausgeschlossen sind, werden weniger Alternativen denn je haben.

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