Kreditlebensversicherung:Die kostengünstige und einfache Möglichkeit, Ihre Familie abzusichern

Wenn Sie eine Hypothek, einen Autokredit oder Guthaben auf Kreditkarten haben, interessiert Sie vielleicht die beste Strategie, um Ihre Schulden im Todesfall zu begleichen.

Vielleicht haben Sie sogar Kreditlebensversicherungsangebote von einem Kreditgeber erhalten und fragen sich, wie es funktioniert und ob es ein gutes Geschäft ist oder nicht.

In diesem Artikel erkläre ich, was eine Kreditlebensversicherung ist, warum sie ein Kinderspiel ist und wie man sie am günstigsten bekommt.

Was ist eine Kreditlebensversicherung?

Das Ziel einer Kreditlebensversicherung, die manchmal auch als Restschuldversicherung bezeichnet wird, besteht darin, Ihre Schulden – wie z

Zu den Arten von Schulden, die Sie mit einer Kreditlebensversicherung abbezahlen können, gehören:

• Hypothek
• Autokredit
• Studentendarlehensschulden
• Privatdarlehen
• Kreditkartenschulden

Und es gibt zwei allgemeine Möglichkeiten, diese Schulden zu begleichen:

1. Traditionelle Lebensversicherung: Sie schließen eine Lebensversicherung ab, z. B. eine Risikolebensversicherung, und benennen Ihre Erben oder Ihren Nachlass als Begünstigte der Richtlinie mit der Absicht Sie werden das Geld verwenden, um Ihre Gläubiger auszuzahlen. Sie wählen die Höhe und Dauer des Versicherungsschutzes und die Todesfallleistung bleibt in der Regel während der gesamten Laufzeit der Police konstant.
2. Kreditlebensversicherung: Eine einzigartige Art von Lebensversicherung, bei der die Todesfallleistung an den Betrag gebunden ist, den Sie Ihrem Gläubiger schulden. Sie benennen Ihren Gläubiger als Begünstigten der Police und die Todesfallleistung nimmt normalerweise mit Ihrem Darlehenssaldo ab.

Zwei Gründe, warum Sie es brauchen

Wenn Sie sterben, werden Ihre Schulden (Schulden nur in Ihrem Namen) in den meisten Bundesstaaten nicht auf Ihre Familie oder Ihren Ehepartner übertragen.

Wenn Sie also Kreditkartenschulden in Höhe von 20.000 US-Dollar haben, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, ein Familienmitglied mit der Begleichung dieser Schulden zu belasten, falls Sie unerwartet sterben sollten.

Aber es gibt mindestens zwei Fälle, in denen Sie eine Kreditlebensversicherung benötigen.

Ihr Vermögen ist verantwortlich

Erstens ist laut NerdWallet Ihr Nachlass für Ihre Schulden nach Ihrem Tod verantwortlich.

Wenn Sie also mit Vermögenswerten wie einem Bankkonto, Investitionen, einem Haus, Fahrzeugen oder einem Unternehmen versterben, muss der Testamentsvollstrecker Ihr Vermögen verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen, bevor Ihre Erben einen Cent erhalten.

Dies wird durch Nachlass gehandhabt.

Selbst wenn Ihre Familie technisch gesehen nicht für Ihre Schulden verantwortlich ist, können die Schulden sicherlich das Vermögen auffressen, das Sie ihnen zu hinterlassen gehofft hatten.

Und wenn Sie ein Unternehmen oder eine Immobilie besitzen und zum Zeitpunkt Ihres Todes keine liquiden Mittel zur Tilgung von Schulden vorhanden sind, muss Ihr Testamentsvollstrecker diese Vermögenswerte möglicherweise verkaufen, um Mittel zur Tilgung Ihrer Schulden aufzubringen.

Wenn Sie mit Ihrem Eigenheim Eigenkapital erwirtschaftet haben oder ein hochwertiges Geschäft haben, schrecken Sie vielleicht zurück, wenn Sie daran denken, dass Ihr Testamentsvollstrecker Ihr Geschäft in einem Notverkauf verkauft, um einige Kreditkartenschulden zu begleichen.

Ihr Mitunterzeichner könnte darunter leiden

Zweitens, wenn Sie einen Mitunterzeichner oder Mitkontoinhaber auf einem Darlehen oder einer Kreditkarte haben, führt Ihr Tod nicht zur Tilgung Ihrer Schulden.

Stattdessen schulden sie weiterhin alle Zahlungsverpflichtungen gegenüber Ihrem Gläubiger.

Wenn sie ohne Ihr Einkommen oder Geld bleiben, um zu helfen, könnten sie Schwierigkeiten haben, pünktliche Zahlungen zu leisten, was ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen oder sogar zu einem Zahlungsausfall führen kann.

Wie funktioniert die Kreditlebensversicherung?

Nun, da Sie wissen, was eine Kreditlebensversicherung ist, was sie auszahlen kann und warum Sie sie brauchen könnten, lassen Sie uns darüber sprechen, wie sie funktioniert.

Zunächst müssen wir Ihre Denkweise über Lebensversicherungen neu definieren.

Sie sehen, wenn die meisten Leute daran denken, eine Lebensversicherung zu kaufen, denken sie daran, mit einem Agenten zusammenzuarbeiten oder sie direkt bei einem Unternehmen wie Ethos Life oder Policygenius zu kaufen. Manchmal ist eine ärztliche Untersuchung erforderlich und manchmal nicht, und die Preise sind in der Regel wettbewerbsfähig.

Die Kreditlebensversicherung ist insofern einzigartig, als die Angebote normalerweise zu Ihnen kommen per Post von einer Versicherungsgesellschaft, die mit Ihrem Kreditgeber zusammenarbeitet, oder indem Sie einfach ein Kästchen ankreuzen, um die Versicherung in Ihren Kreditantrag aufzunehmen.

Der Genehmigungsprozess ist extrem gestrafft und erfordert nicht mehr als die Beantwortung einiger Antragsfragen, z. B. in Bezug auf Geschlecht und Raucherstatus – es ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich. Einige der Richtlinien sind „Garantieausgabe“, was bedeutet, dass es überhaupt keine Fragen gibt.

Vor- und Nachteile einer Kreditlebensversicherung

Aufgrund des optimierten Antragsverfahrens ist der Abschluss einer Kreditlebensversicherung unglaublich schnell und bequem.

Aber Sie zahlen eine Prämie (Wortspiel beabsichtigt) für diese Bequemlichkeit.

Da die Versicherungsgesellschaft gefährlich wenig über Sie weiß, muss sie Ihnen viel mehr Geld in Rechnung stellen, um ihr potenzielles Risiko abzudecken. Infolgedessen kostet die typische Kreditlebensversicherung das Drei- bis Vierfache dessen, was Sie zahlen würden, wenn Sie eine ähnliche Police über Policygenius kaufen würden.

Laut dem Department of Financial Institutions (WDFI) von Wisconsin liegen die durchschnittlichen Jahresprämien für eine Kreditlebensversicherung für einen 30-Jährigen bei etwa 370 $ gegenüber nur 78 $ pro Jahr für eine traditionelle Risikolebensversicherung.

Im Folgenden finden Sie einige weitere Vorbehalte.

Es meistens Hilft dem Gläubiger

Wenn Sie eine Kreditlebensversicherung in Betracht ziehen, müssen Sie verstehen, dass sie direkt an den Gläubiger auszahlt, sodass ihr Zweck von Anfang an darin besteht, den Kreditgeber zu schützen.

Das ist einer der Gründe, warum sie mit den Versicherungsgesellschaften unter einer Decke stecken, um Ihnen eine Lebensversicherung vorzuschlagen!

Es kann zwar vorteilhaft sein, wenn Sie einen Mitunterzeichner oder Mitkontoinhaber haben, in einem Gemeinschaftseigentumsstaat leben oder eine große Anzahl von Vermögenswerten haben, die Sie Ihrer Familie hinterlassen können, aber denken Sie daran, dass der Zweck dieser Policen darin besteht, Ihren Gläubiger zu machen vollständig, ohne Ihrer Familie oder Ihrem Vermögen zusätzliche Mittel zu hinterlassen.

Die Abdeckung nimmt ab (im Laufe der Zeit)

Ein weiterer Nachteil dieser Art von Produkten ist, dass der Deckungsbetrag im Laufe der Zeit normalerweise abnimmt, wenn Sie beginnen, Ihre Schulden zu begleichen. Dabei bleiben die Prämien gleich.

Dies geschieht, weil Sie nur für den Betrag versichert sind, den Sie schulden.

Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 500.000 USD und erhalten eine Kreditlebensversicherung für 50,00 USD pro Monat. Wenn Ihr Hypothekensaldo im Laufe der Zeit sinkt, sinkt auch der Wert der Police.

Sagen wir also, bis zum 10. Jahr schulden Sie 400.000 $ für Ihre Hypothek. Das würde auch bedeuten, dass Ihre Hypothekenlebensversicherung oder Kreditlebensversicherung nur einen Wert von 400.000 $ hätte (aber Ihre monatliche Prämie von 50,00 $ würde gleich bleiben!) .

Im Gegensatz dazu nimmt die Todesfallleistung einer traditionellen Risikolebensversicherung im Laufe der Zeit nicht ab. Laut DollarSprout bietet eine befristete Police einen festen Deckungsbetrag für die Dauer der von Ihnen gewählten Laufzeit, z. B. 10, 15, 20 oder 30 Jahre.

Lohnt sich eine Kreditlebensversicherung?

Ehrlich gesagt lohnt es sich wahrscheinlich nicht, eine Kreditlebensversicherung zu kaufen, wenn man sie mit dem Kauf einer traditionellen Lebensversicherung vergleicht. Auf dem traditionellen Weg können Sie immer noch direkt zu einem Unternehmen gehen und günstige Policen finden, die keine ärztliche Untersuchung erfordern, aber die Kosten sind viel geringer und Ihre Todesfallleistung bleibt gleich. Schauen wir uns das Diagramm unten an:

Aus der obigen Tabelle können Sie schnell erkennen, warum es wahrscheinlich vorteilhafter ist, eine normale Risikolebensversicherung gegenüber einer Kreditlebensversicherung abzuschließen.

Traditionelle Lebensversicherung:Die kostengünstige „Kreditversicherung“-Alternative

Wenn Sie den Weg der traditionellen Lebensversicherung gehen, könnten Sie eine Lebensversicherung abschließen, die alle Ihre Schulden abdeckt. Im Laufe der Zeit, wenn Sie Ihre Guthaben abzahlen, bleibt Ihr Deckungsbetrag gleich, sodass im Falle Ihres Todes alle Ihre Schulden beglichen werden können und alles, was übrig bleibt, an Ihre Familie geht.

Hier ist ein kurzer Vergleich:Sagen wir, du zahlst 300.000 $ deiner 500.000 $ Hypothek ab, und dann verstirbst du. Vergleichen wir eine Kreditlebensversicherung über 500.000 $ mit einer herkömmlichen Police.

Mit einer Kreditlebensversicherung wäre die Hypothek abbezahlt und Ihre Familie hätte nur den Vorteil, dass sie ihr Haus behalten und ohne Hypothekendarlehen leben könnte.

Wenn Sie jedoch dasselbe mit einer traditionellen Lebensversicherungspolice tun, könnte Ihre Familie die restlichen 200.000 $ der Hypothek bezahlen und 300.000 $ behalten, um sie für alles andere zu verwenden, was sie benötigt . Es ist ein Gewinn für Ihre Gläubiger, aber ein noch besserer Gewinn für Ihre Familie.

Maßnahmen

Wenn Sie Schulden haben, ist es wichtig, einen gewissen Schutz für Ihre Familie zu haben, wenn Sie sterben.

Eine Kreditlebensversicherung ist zwar eine hervorragende Möglichkeit zur Schuldenbegleichung, sie kommt jedoch langfristig nur dem Gläubiger zugute und deckt in der Regel nur eine bestimmte Verpflichtung ab.

Es gibt auch keinen Grund, höhere Prämien für Kreditlebensversicherungen zu zahlen und niedrigere Deckungssummen zu erhalten.

Um ehrlich zu sein, gibt es keine bessere Option als eine Lebensversicherung, wenn Sie eine Möglichkeit benötigen, Ihre Schulden zu decken und Ihre Familie im Falle Ihres Todes zu schützen, und meine Empfehlung lautet, für diese Deckung eine traditionelle Lebensversicherung anstelle einer Kreditlebensversicherung zu verwenden . Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie die beste Police finden, verrate ich Ihnen in diesem Ratgeber meine persönlichen Top 10 der beliebtesten Lebensversicherungsunternehmen.