Lebensversicherung vs. Leibrente:Was ist das Richtige für Sie?

Wenn Sie Ihre Zukunft planen, Es ist wichtig, den richtigen finanziellen Schutz zu haben. Allgemein, Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihr ganzes Leben lang Geld haben und dass Ihre Familie nach Ihrem Tod gut versorgt ist.

Sowohl Lebensversicherungen als auch Renten können Ihnen dabei helfen, diese Ziele zu erreichen. aber sie funktionieren ganz anders. Bevor Sie mit dem einen oder anderen fortfahren, Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Lebensversicherungen und Rentenprodukten zu verstehen. So unterscheiden sie sich plus die Vor- und Nachteile der einzelnen.

• Lebensversicherung vs. Leibrente:Die Grundlagen
• Wie funktioniert eine Lebensversicherung?
• Wie funktioniert eine Rente?
• Lebensversicherung vs. Leibrente:So entscheiden Sie, welche für Sie die Richtige ist
• Häufig gestellte Fragen
• Endeffekt

Lebensversicherung vs. Leibrente:Die Grundlagen

Lebensversicherungen und Renten sind beides Versicherungsprodukte, die verlangen, dass Sie im Gegenzug für Leistungen Prämien zahlen. Jedoch, sie funktionieren ganz anders.

Eine Lebensversicherung dient in der Regel dazu, Ihre Angehörigen im Todesfall abzusichern. Jedoch, Auch Lebensversicherungen könnten eine Einnahmequelle darstellen, da sie eine Anlagekomponente enthalten. Aber wie bei jeder anderen Investition Rücksendungen sind nicht garantiert.

Wenn Sie aus einem gedeckten Grund versterben, Ihre Lebensversicherung zahlt in der Regel eine Todesfallleistung an Ihre Angehörigen, die sie wahrscheinlich steuerfrei erhalten. Sie können wählen, welches Sterbegeld Sie zahlen möchten, wenn Sie eine Deckung beantragen. mit höheren Todesfallleistungen, die zu höheren Versicherungsprämien führen.

Auf der anderen Seite, Renten dienen in erster Linie dazu, Ihnen für einen bestimmten Zeitraum ein garantiertes Einkommen zu verschaffen, in der Regel im Ruhestand, was sie für die Altersvorsorge nützlich machen kann. Während einige Renten eine Todesfallleistung bieten, diese Leistung entspricht in der Regel entweder dem nicht genutzten Geld der Rente oder einem bestimmten Prozentsatz der ursprünglich gezahlten Prämie. Und ein Teil der Auszahlung kann vom IRS als steuerpflichtig angesehen werden.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist eine wichtige Form der Absicherung, da sie dazu beitragen kann, Ihre Lieben vor finanziellen Verlusten zu schützen, nachdem Sie weg sind. Die Chancen stehen gut, dass Sie Leute haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Die Lebensversicherung kann eine Pauschalauszahlung leisten, um Ihren Verdienstausfall zu ersetzen oder jemanden einzustellen, der Ihrer Familie im Falle Ihres Todes bei Dingen wie der Kinderbetreuung hilft.

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, Richtlinien können jedoch grob in zwei Typen unterteilt werden:

• Risikolebensversicherung: Die Risikolebensversicherung gilt für einen begrenzten Zeitraum – die Versicherungsdauer. Wenn Sie während der Laufzeit aus einem gedeckten Grund sterben, das Sterbegeld wird ausbezahlt. Wenn du nicht stirbst, es werden keine Leistungen gezahlt. Die Prämien sind in der Regel niedrig, und die Police erwirbt keinen Barwert.
• Vollkaskoversicherung: Ganz anders funktioniert die Lebensversicherung. Es soll auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben, Also egal wann du stirbst, Ihre Anspruchsberechtigten könnten eine Todesfallleistung erhalten (solange Sie Ihre Prämien auf dem aktuellen Stand halten). Die Prämien für die Lebensversicherung sind in der Regel teurer als die Prämien für die Risikolebensversicherung. und ein Teil des Geldes wird investiert. Der Anlageteil Ihrer Police kann einen Barwert erhalten, den Sie ausleihen oder abheben können. vorausgesetzt, die Marktbedingungen und andere Faktoren wirken zu Ihren Gunsten. Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen für die ganze oder dauerhafte Lebensversicherung, darunter traditionelle, Variable, Universal, und variabel universell. Die Unterschiede beziehen sich darauf, wie Geld angelegt wird und wie flexibel Ihre Police ist.

Welches Lebensversicherungsprodukt Sie auch wählen, Ihr Sterbegeld wird in der Regel bei der Beantragung der Police festgelegt. Zum Beispiel, wenn Sie eine Laufzeit- oder Lebensversicherungspolice in Höhe von 1 Million US-Dollar beantragen, Ihr Lebensversicherungsberechtigter erhält 1 Million US-Dollar, wenn Sie während der Laufzeit Ihrer Police an einem versicherten Grund sterben. Dies gilt selbst dann, wenn Sie erst seit kurzer Zeit Prämien zahlen und noch keine Prämien in Höhe von 1 Million US-Dollar eingezahlt haben.

Jedoch, bestimmte Versicherer, wie Leiter, können Sie Ihre Abdeckung erhöhen oder verringern. Diese Flexibilität kann für verschiedene Lebensphasen nützlich sein. Weitere Informationen finden Sie in unserem Testbericht zur Lebensversicherung.

Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung

Es gibt einige große Vorteile – und einige große Nachteile – der Lebensversicherung für potenzielle Versicherungsnehmer.

Zu den größten Vorteilen zählen die folgenden:

• Risikolebensversicherungen bieten sehr erschwinglichen Schutz, mit vielen Menschen, die für nur ein paar Dollar im Monat versichert sind.
• Lebensversicherungen können das Investieren erleichtern, da Sie eine monatliche Prämie zahlen, die Ihnen helfen kann, Ihren Barwert zu steigern und Ihre Lieben zu schützen.
• Sowohl aus der Risikolebensversicherung als auch aus der Risikolebensversicherung werden Sterbegelder voraussichtlich einkommensteuerfrei ausgezahlt.

Aber auch einige Nachteile sind zu beachten:

• Befristete Policen führen möglicherweise nicht zu einer Auszahlung, Sie könnten also jahrelang Prämien zahlen und nie Leistungen zurückbekommen.
• Lebensversicherungen sind in der Regel teuer, und es gibt oft Rückkaufsgebühren und Einschränkungen, wann und wie Sie auf den Barwert Ihrer Police zugreifen können.
• Lebensversicherungen bieten möglicherweise keine so großzügige Kapitalrendite wie andere Anlageoptionen, während befristete Lebensversicherungen überhaupt keine Anlagekomponente haben.

Wie funktioniert eine Rente?

Renten sind Versicherungsprodukte, da Sie Prämien gegen eine Garantie für das geteilte Risiko zahlen. Jedoch, sie haben eine Anlagekomponente. Sie werden häufig verwendet, um eine garantierte Einkommensquelle für den Ruhestand zu bieten.

Wenn Sie eine Rente kaufen, Sie leisten entweder eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen. Im Gegenzug für Ihre Zahlung(en), Sie schließen einen Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft ab. Der Versicherer garantiert, dass Sie auch in Zukunft Zahlungen erhalten. Je nach Rentenart, Ihnen könnten Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum garantiert werden, wie für 20 Jahre oder den Rest Ihres Lebens. Oder Sie erhalten eine garantierte Pauschalauszahlung.

Es gibt zwei Phasen oder Phasen einer Annuität. Die erste ist die "Akkumulationsphase, “, in dem Sie Zahlungen an den Versicherer leisten. Die zweite Phase ist die "Auszahlungsphase, “, wenn der Versicherer zahlt. So funktioniert jede dieser Phasen:

• Die Akkumulationsphase: Während dieser Zeit, Sie zahlen Prämien an den Versicherer. Die von Ihnen geleisteten Zahlungen werden in verschiedene Vermögenswerte investiert, zu denen auch verzinsliche Konten gehören können.
• Die Auszahlungsphase: Dies ist die zweite Phase einer Rente, und es tritt ein, wenn die Versicherungsgesellschaft mit der Auszahlung an Sie beginnt. Während der Auszahlungsphase, Sie könnten eine Pauschalzahlung oder einen stetigen Strom von monatlichen Zahlungen erhalten. Das Geld, das Ihnen zukommt, umfasst die Prämien, die der Versicherer zurückerstattet, sowie mögliche Anlagegewinne.

Es gibt auch verschiedene Arten von Renten, Folgendes ist mit eingeschlossen:

• Feste Renten: Versicherer versprechen eine garantierte Mindestverzinsung und garantierte Festzahlungen für einen vorab vereinbarten Zeitraum.
• Variable Renten: Bei den Versicherern können Sie wählen, in was Ihre Annuitätenzahlungen aus einer bestimmten Reihe von Anlagen (in der Regel Investmentfonds) investiert werden. Der spezifische Geldbetrag, den Ihre Rente Ihnen auszahlt, hängt von der Wertentwicklung Ihrer Anlagen ab. Ihre Ausgaben, und der Betrag, den Sie investiert haben.
• Indexierte Rente: Mit indexierten Renten, Ihr Versicherer verspricht Ihnen eine Rendite, die einem bestimmten Börsenindex entspricht. Zum Beispiel, Ihr Kurs kann an den S&P 500 gekoppelt sein, Ihnen werden also Renditen versprochen, die der Performance von S&P entsprechen.

Wenn Sie in eine Rente investieren, Sie zahlen weder Steuern auf Einkommen aus der Rente noch auf Gewinne aus Ihren Anlagen, bis Sie Geld abheben. Und wenn du stirbst, ein Todesfallkapital, das alle verbleibenden Rentenzahlungen umfasst, kann an den von Ihnen gewählten Begünstigten ausbezahlt werden.

Vor- und Nachteile von Annuitäten

Wie bei der Lebensversicherung Es gibt einige Vor- und Nachteile von Renten.

Hier sind einige der größten Vorteile:

• Renten sind steuerbegünstigt, Sie müssen also keine Einkommensteuer zahlen, bis Sie Abhebungen vornehmen.
• Sie können Ihren Ruhestand "absichern", indem Sie eine Rente kaufen, die ein garantiertes Einkommen bietet.
• Garantierte Renditen können Schutz vor Marktvolatilität bieten.

Und hier sind einige der größten Nachteile:

• Einige Renten sind mit hohen Gebühren verbunden, vor allem, wenn Sie früh Geld abheben.
• Sie sind in der Regel eingeschränkt, wann und wie Sie auf Ihr Geld zugreifen können.
• Andere Investitionen könnten möglicherweise eine bessere Rendite erzielen.
• Abhebungen werden als normales Einkommen besteuert, während einige andere Investitionen es Ihnen ermöglichen, mit dem Kapitalertragsteuersatz besteuert zu werden (der für die meisten Menschen normalerweise niedriger ist).

Lebensversicherung vs. Leibrente:So entscheiden Sie, welche für Sie die Richtige ist

Bei der Entscheidung, ob eine Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung das Richtige für Sie ist, Es ist wichtig, Ihre Ziele zu berücksichtigen, bevorzugte Kostenstruktur, und Auszahlungsstruktur.

Wann eine Lebensversicherung die bessere Option sein könnte

Unter bestimmten Umständen kann eine Lebensversicherung die bessere Wahl sein. Sie sollten wahrscheinlich eine Lebensversicherung anstelle einer Leibrente abschließen, wenn:

• Sie möchten Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod schützen. Renten sind nicht dazu gedacht, den Begünstigten ein Sterbegeld zu zahlen. Jedoch, Dies kann der Fall sein, wenn bei Ihrem Tod Geld in der Leibrente ist oder Ihr Leibrentenvertrag eine festgelegte Todesfallleistung vorsieht. Und während die Todesfallleistungen aus der Lebensversicherung wahrscheinlich steuerfrei ausgezahlt werden, ein Teil einer Todesfallrente könnte besteuert werden, wenn das ausgeschüttete Geld Anlagegewinne enthält.
• Es ist in Ordnung, Prämien auf unbestimmte Zeit zu zahlen, um laufende Versicherungsleistungen zu erhalten. Einige Lebensversicherungspolicen ermöglichen es Ihnen, Ihre Anlageerträge zur Zahlung von Prämien zu verwenden, aber die meisten Leute zahlen Monat für Monat auf unbestimmte Zeit für diese Policen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Lebensversicherungen kein Geld bieten, es sei denn und bis Sie sterben, daher sind sie keine gute Wahl, wenn Sie nach einer Quelle für die Altersvorsorge suchen.

Und während Lebensversicherungen etwas Geld für den Ruhestand bereitstellen können, Sie bieten im Allgemeinen keine stetige Einnahmequelle. Mit lebenslangen Richtlinien, Sie können auf Ihre angelegten Gelder zugreifen, indem Sie Ihre Police abgeben (das bedeutet, dass Sie die Versicherung aufgeben und in der Regel Gebühren zahlen), bis zum zulässigen Betrag abheben (was Ihr Sterbegeld mindern könnte), oder einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen.

Wann eine Rente die bessere Option sein könnte

Auf der anderen Seite, Sie sollten sich wahrscheinlich für eine Rentenversicherung anstelle einer Lebensversicherung entscheiden, wenn:

• Sie wollen eine garantierte Einnahmequelle. Lebensversicherungen sind nicht darauf ausgelegt, ein garantiertes Einkommen zu bieten. Während Sie möglicherweise Kredite zum Wert einer Lebensversicherungspolice aufnehmen oder davon abheben können, Es gibt keine Garantie für ein stetiges Einkommen, bis Sie sterben. Renten können dies bieten, je nachdem, für welche Rentenart Sie sich entscheiden.
• Sie wollen nicht ewig Versicherungsprämien zahlen. Mit einer Rente, Sie können während Ihrer Ansparphase eine einmalige Pauschalzahlung oder für einen bestimmten Zeitraum regelmäßige Zahlungen leisten. Aber sobald Sie in Ihre Auszahlungsphase eintreten, Sie leisten keine Zahlungen mehr, sondern erhalten ein regelmäßiges monatliches Einkommen.

Erinnern, obwohl, bei einer rente können sie eine pauschale zahlung zu einem bestimmten zeitpunkt oder einen regelmäßigen zahlungsstrom für einen garantierten zeitraum erhalten. Diese regelmäßigen Zahlungen erfolgen oft monatlich, regelmäßiges Einkommen im Ruhestand sichern. Aber Ihre Rente bietet möglicherweise kein großes Sterbegeld, oder überhaupt eine Todesfallleistung, je nach Ausgestaltung des Versicherungsvertrages.

Häufig gestellte Fragen

Ist eine Rente besser als eine Lebensversicherung?

Eine Rente ist nicht unbedingt besser oder schlechter als eine Lebensversicherung. Die bessere Option hängt von Ihren Zielen ab. Renten können zu Lebzeiten eine garantierte Einkommensquelle darstellen, während Lebensversicherungen eine garantierte Auszahlung nach Ihrem Tod bieten können.