Die Grundlagen der Underwriting-Versicherung

Versicherung versicherung ist der Klassifikationsprozess, Bewertung, und Risikoauswahl. Einfacher ausgedrückt, es ist ein Risikoauswahlprozess. Dieser Auswahlprozess besteht aus der Bewertung von Informationen und Ressourcen, um zu bestimmen, wie eine Person klassifiziert wird (ob ein Standardrisiko oder ein minderwertiges Risiko). Nachdem dieses Klassifizierungsverfahren abgeschlossen ist, die Police wird nach der Prämie bewertet, die dem Antragsteller in Rechnung gestellt wird. Die Police wird dann ausgestellt und anschließend dem Käufer von der Produzent (besser bekannt als Versicherungsagent).

Die Aufgabe des Underwriters besteht darin, alle Informationen aus zahlreichen Quellen zu verwenden, um zu entscheiden, ob ein bestimmter Bewerber akzeptiert wird oder nicht. Einzelpersonen, die sich auf Einzeleigentum bewerben Leben und Krankenversicherung erhalten in der Regel mehr versicherungstechnische Prüfungen als Mitglieder, die eine Gruppenrichtlinie . Als solche, Die in diesem Artikel diskutierten Konzepte gelten in erster Linie für das Underwriting für individuelle Deckungen. Der Underwriter muss aufgrund seiner langjährigen Erfahrung ein gesundes Urteilsvermögen anwenden, um über die grundlegenden Fakten hinaus zu lesen und sich ein wahres Bild vom Lebensstil des Antragstellers zu machen. Zum Beispiel, Der Underwriter sucht nach Faktoren (wie Beruf, gefährliche Hobbys, etc.), die die Wahrscheinlichkeit erhöhen könnten, dass der Antragsteller vor seiner natürlichen Lebenserwartung stirbt, oder Gründe zur Annahme, dass die Person krank werden oder in einen Unfall verwickelt werden könnte, der hohe medizinische Kosten verursacht. Natürlich, der Underwriter kann sicherlich nicht alle möglichen Umstände vorhersehen und wird dies auch nicht erwarten. Die Hauptaufgabe des Underwriters besteht darin, das Versicherungsunternehmen so weit wie möglich vor Gegenselektion (sehr geringe Risiken) und diejenigen Parteien, die möglicherweise betrügerische Absichten haben.

Man kann sagen, dass eine nachteilige Selektion vorliegt, wenn a Risiko (eine Einzelperson) oder eine Risikogruppe, die versichert wird, ist wahrscheinlicher als die durchschnittliche entsprechende Gruppe, einen Schaden zu erleiden. Als grundlegendes Beispiel, Nehmen wir an, in einer zufällig ausgewählten Gruppe von 1 000 25-jährige Personen, in einem bestimmten Jahr dürften nur zwei sterben. Jedoch, die menschliche Natur ist im Allgemeinen so, dass viele gesunde 25-jährige junge Erwachsene die Notwendigkeit des Abschlusses einer Lebensversicherung normalerweise nicht sehen, und geben ihr Geld daher lieber für andere Dinge aus. In der Regel werden nur die 25-Jährigen, die krank sind oder vielleicht in gefährlichen Berufen beschäftigt sind, eine Versicherung abschließen. Die Aufgabe des Underwriters besteht darin, dafür zu sorgen, dass nicht zu viele dieser überdurchschnittlichen Risiken eingegangen werden oder die Versicherungsgesellschaft Geld verliert.

Der Underwriter verfügt über eine Reihe von Ressourcen, die zur Bereitstellung der erforderlichen Informationen für den Risikoauswahlprozess herangezogen werden können. Zu diesen Quellen gehören:

• Die Richtlinienanwendung;
• Anamnese und Untersuchungen;
• Inspektionsberichte;
• Das Medical Information Bureau (MIB); und
• Der Hersteller oder Versicherungsvertreter.

Die Anwendung

Der Antrag ist ein absolut entscheidendes Dokument, da er in der Regel dem Versicherungsvertrag beigefügt und als Bestandteil in diesen integriert wird. Der Hersteller muss daher im Interesse des Versicherungsunternehmens und des Versicherten besonders auf seine Richtigkeit achten. Der Antrag ist in Abschnitte unterteilt, wobei jeder darauf ausgelegt ist, bestimmte Arten von Informationen zu erhalten. Obwohl die Form des Antrags von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sein kann, die meisten sehen die Übermittlung der folgenden Daten vor:Teil 1 (Allgemeine Informationen), Teil 2 (Medizinische Informationen), die Erklärung oder der Bericht des Agenten, und die ordnungsgemäße Unterschrift aller Vertragsparteien.

Teil 1 des Antrags die allgemeinen oder persönlichen Daten des Versicherten anfordert, wie Name und Anschrift, Geburtsdatum, Geschäftsadresse und Beruf, Sozialversicherungsnummer, Familienstand, und andere Versicherungen, die im Besitz sein können. Zusätzlich, wenn der Versicherungsantragsteller und der Versicherte nicht dieselbe Person sind, in diesem Abschnitt wären auch Name und Anschrift des Antragstellers erforderlich.

Teil 2 des Antrags soll Auskunft über die Krankengeschichte des Versicherten geben, aktuelle körperliche Verfassung, und persönliche Moral. Ist der vorgeschlagene Versicherte zu einer ärztlichen Untersuchung verpflichtet, Teil 2 wird in der Regel im Rahmen der körperlichen Prüfung absolviert. Nach Prüfung der im Antrag enthaltenen medizinischen Informationen und der ärztlichen Untersuchung, der Underwriter kann auch eine Aussage des behandelnden Arztes , oder APS , beim Arzt des vorgeschlagenen Versicherten. Das APS wird normalerweise verwendet, um spezifischere Informationen über ein bestimmtes medizinisches Problem oder Problem zu erhalten.

Die Erklärung des Agenten , der Bestandteil der Bewerbung ist, verlangt, dass der Versicherungsvertreter bestimmte Angaben über den vorgeschlagenen Versicherten macht. Dazu gehören in der Regel Angaben über das Verhältnis des Vermittlers zum Versicherten, Daten über die finanzielle Situation des vorgeschlagenen Versicherten, Gewohnheiten, allgemeiner Charakter, und alle anderen Informationen, die für das von der Versicherungsgesellschaft übernommene Risiko relevant sein können.

Die Unterschrift des Versicherten - und des Versicherungsnehmers, wenn nicht dieselbe Person - sind an den entsprechenden Stellen des Antrags zu erfragen. Der Hersteller unterschreibt das Dokument in der Regel auch als Zeuge für die Unterschriften der Antragsteller. Zusätzlich, der Antrag enthält auch Informationen über die Wahl des Versicherungsnehmers für die Prämienart (monatlich, halbjährlich, jährlich, etc.), die Verwendung von Dividenden, und die Benennung der Begünstigten.

Medizinische Untersuchungen

Ärztliche Untersuchungen und Tests, wenn es von der Versicherung verlangt wird, werden von Ärzten oder Sanitätern auf Kosten des Versicherers durchgeführt. Solche Untersuchungen sind in der Regel für die Krankenversicherung nicht erforderlich (was nur unterstreicht, wie wichtig es ist, dass der Vermittler die medizinischen Informationen im Antrag genau erfasst). Die ärztliche Untersuchungspflicht ist bei der Lebensversicherung viel häufiger als bei der Krankenversicherung. (Als Randnotiz, vereinfachte Ausgabe Lebensversicherung erfordert keine ärztliche Untersuchung und der Antrag stellt nur sehr grundlegende gesundheitliche Fragen. Diese Art der Deckung ist in der Regel nur in geringen Deckungssummen verfügbar, um die Gefahr einer adversen Selektion der Versicherungsgesellschaft zu verringern.)

Inspektionsberichte

Um die Angaben zum Antrag zu ergänzen, der Underwriter kann einen Prüfbericht über den Antragsteller bei einer unabhängigen Ermittlungs- oder Kreditauskunftei anordnen, die finanzielle und moralische (oder Lebensstilentscheidungen) Informationen bereitstellt. Diese Daten werden nur verwendet, um die Versicherbarkeit des Antragstellers festzustellen. Ist die beantragte Versicherungssumme durchschnittlich, der Inspektor schreibt in der Regel eine allgemeine Beschreibung der Finanzen des Antragstellers, Gesundheit, Charakter, Besetzung, Hobbys, und andere Gewohnheiten. Wenn größere Deckungssummen angefordert werden, der Inspektor wird einen detaillierteren Bericht vorlegen. Diese Informationen basieren auf Interviews mit den Mitarbeitern des Antragstellers zu Hause (einschließlich Nachbarn und Freunden), auf Arbeit, und anderswo. Solche "investigativen Verbraucherberichte" können nicht erfolgen, es sei denn, die Meldung wird dem Antragsteller vorher klar und genau schriftlich mitgeteilt. Diese Verbraucherberichtsmitteilung ist normalerweise Teil des Antrags. Zum Zeitpunkt der Antragstellung, der Hersteller trennt die Meldung und legt sie dem Antragsteller vor.

Das medizinische Informationsbüro

Eine weitere Informationsquelle, die dem Underwriter bei der Entscheidung helfen kann, ob ein bestimmtes Risiko zu zeichnen ist oder nicht, ist die Medizinisches Informationsbüro , oder MIB , die in Massachusetts liegt. Die MIB ist ein gemeinnütziger Berufsverband, der medizinische Informationen zu Antragstellern einer Lebens- und Krankenversicherung bereithält. Sie besteht aus weit über sechshundert Mitgliedsunternehmen, die in den USA und Kanada mehr als achtzig Prozent der Krankenversicherungen und über achtundneunzig Prozent der Lebensversicherungen abschließen.

Das MIB unterhält eine umfangreiche Datenbank mit medizinischen Informationen und Berufsrisiken zu Antragstellern einer Lebens- und Krankenversicherung. Für je zehn Versicherungsantragsteller die MIB hat eine Datei zu einem oder zwei von ihnen. Die Daten des Medical Information Bureau werden den Mitgliedsunternehmen in Codeform gemeldet, um die Vertraulichkeit des Inhalts der Akte zu wahren. Die Datenbank enthält keine Angaben zur Person. Die Codes weisen Unternehmen lediglich darauf hin, dass von einem Mitgliedsunternehmen Informationen zu einer bestimmten medizinischen Beeinträchtigung oder einem beruflichen Risiko eingeholt und gemeldet wurden. Außerdem, der Bericht keine Maßnahmen anderer Versicherer offenlegt, auch die beantragte Versicherungssumme ist nicht angegeben.

Underwriter verwenden die MIB, indem sie ihre Datei mit den Informationen vergleichen, die im Antrag des potenziellen Versicherten enthalten sind. Wenn die MIB-Datei einen Code für eine Bedingung enthält, die in der Anwendung aufgeführt werden soll, aber nicht der Underwriter würde sich dann genauer nach diesem Bereich erkundigen. Zum Beispiel, eine MIB-Datei kann einen Code enthalten, der darauf hinweist, dass ein Antragsteller an einem hohen Cholesterinspiegel leidet, während der Antrag darauf hinweist, dass er oder sie keine laufenden Erkrankungen hat. Diese Diskrepanz würde den Underwriter veranlassen zu untersuchen, ob der Antragsteller seinen Gesundheitszustand falsch angegeben hat, oder vielleicht alternativ vollständig von der Bedingung erholt hat.

Neben der Verfolgung medizinischer und beruflicher Informationen, das MIB berichtet auch, wie oft in den letzten zwei Jahren Informationen zu einer Person angefordert wurden. Dieser Bericht ist bekannt als der Versicherungsaktivitätsindex (IAI) , und es ist aus zwei wichtigen Gründen nützlich. Der erste ist, dass es Versicherungsunternehmen ermöglicht, Personen zu identifizieren, die ihre Versicherungspolicen häufig ersetzen. Da die meisten Kosten im Zusammenhang mit der Ausstellung einer Police innerhalb des ersten oder zweiten Versicherungsjahres anfallen, Versicherungsunternehmen möchten diejenigen Personen identifizieren, die ihre Policen innerhalb dieses Zeitraums wahrscheinlich kündigen.

Sekunde, die IAI kann auch helfen, Situationen zu erkennen, in denen eine Person Versicherungsschutz abschließt, indem sie zahlreiche kleinere Policen beantragt, die für andere versicherungstechnische Anforderungen unter den Radarschirm fallen könnten. Durch den Kauf mehrerer kleiner bis mittlerer Policen, eine Person versucht möglicherweise, die Aufmerksamkeit nicht auf die Anhäufung eines extrem hohen Todesfallkapitals zu lenken. Diese Situation ist in mehreren Fällen im Rahmen von kriminellen "Mordprogrammen aus Profitgründen" aufgetreten.

Obwohl es für Underwriting-Zwecke nützlich ist, ein Versicherer darf die Übernahme eines Risikos allein aufgrund der in einem MIB-Bericht enthaltenen Informationen nicht verweigern. Es müssen weitere begründende Faktoren vorliegen, die zu der Entscheidung führen, dem Antragsteller die Deckung zu verweigern. Außerdem, die MIB muss Antragstellern, denen der Versicherungsschutz verweigert wird, erklären, Verbrauchern ermöglicht, möglicherweise ungenaue Informationen über ihre Krankengeschichte anzufechten.

Underwriting im Feld

Ein Schlüsselelement im Underwriting-Prozess ist die Rolle des Versicherungsproduzenten, oder Agent. Man könnte sogar argumentieren, dass der Produzent der wichtigste Teil des Risikoauswahlprozesses ist. Dies liegt daran, dass der Hersteller in der Lage ist, den vorgeschlagenen Versicherten tatsächlich zu sehen und mit ihm zu sprechen, die im Antrag enthaltenen Fragen zu stellen und die Antworten zu beurteilen, und die Antworten auf diese Fragen genau und vollständig aufzuzeichnen. Daher, eine der wichtigsten funktionen des herstellers ist die beaufsichtigung des ausfüllens des versicherungsantrags. Viele der im Dokument enthaltenen Informationen bilden die Grundlage für die Annahme oder Ablehnung des vorgeschlagenen Risikos. Außerdem, wie kürzlich bekannt gegeben, eine unterschriebene und beglaubigte Kopie des Antrags wird ebenfalls Bestandteil der Police, der gesetzliche Vertrag zwischen dem Versicherer und dem Versicherten.

Das wichtigste Element dieses Prozesses für den Hersteller ist die Anzeige von Genauigkeit, Gründlichkeit, und Ehrlichkeit beim Ausfüllen des Antrags. Antworten auf Fragen müssen genau und vollständig erfasst werden, zusammen mit Offenheit und Aufrichtigkeit. Der Hersteller darf sachdienliche Informationen nicht auslassen oder ungenau melden, um die Ausstellung der Police zu erleichtern. Das ethische Verhalten des Herstellers in Bezug auf den Underwriting-Prozess muss in allen Fällen, über Vorwurf. Zusätzlich, der Hersteller kann auch durch rechtzeitige Antragstellung zur Beschleunigung des Zeichnungsverfahrens beitragen, durch Terminierung des Bewerbers für alle erforderlichen körperlichen Untersuchungen, und durch Unterstützung des Home-Office-Versicherers bei anderen Anforderungen (wie der Einholung einer ärztlichen Bescheinigung), wie benötigt.

Schließlich, wenn der Antragsteller für die Deckung eingestuft oder abgelehnt wird, Es ist die Rolle des Produzenten als Field Underwriter, die Gründe für die Underwriting-Maßnahmen zu erläutern. Selten wird eine Lebensversicherung komplett abgelehnt, es kommt jedoch vor, dass er oder sie als minderwertig eingestuft wird und somit eine bewertet (oder minderwertige) Police anstelle der ursprünglich beantragten. Wenn dies auftritt, Der Hersteller muss bereit sein, nicht nur die Gründe für die minderwertige Bewertung zu erläutern, sondern auch die Bewertungspolitik, mit der das Unternehmen kontert hat.