Was passiert mit Schulden, wenn Sie sterben?

Ihre Schulden verschwinden normalerweise nicht, nachdem Sie sich der großen Mehrheit angeschlossen haben. Stattdessen wird Ihr Vermögen wahrscheinlich zur Tilgung der Schulden verwendet. Glücklicherweise werden Familienmitglieder Ihre Schulden nicht erben, es sei denn, sie haben die Schulden legal mit Ihnen geteilt, waren Mitunterzeichner einer Schuld oder erben einen gesicherten Vermögenswert, der nicht vollständig abbezahlt ist.

Das Letzte, woran Ihre Lieben denken wollen, wenn sie um Ihren Verlust trauern, ist Geld. Insbesondere Schulden.

Aber obwohl es unangenehm ist, sich mit einem morbiden Thema zu beschäftigen, ist es wichtig, alles zu berücksichtigen die finanziellen Folgen für Ihre Lieben, wenn Ihnen etwas zustoßen sollte. Dazu gehört der rechtliche Status von Geldern, die Sie Gläubigern schulden.

Was passiert eigentlich mit Ihren Schulden, wenn Sie sterben? Ist alles vergeben? Sind Ihre Erben für die Rückzahlung verantwortlich? Oder wird Ihr Vermögen liquidiert, um Schulden zu begleichen?

Die Antwort ist eigentlich alles oben Gesagte, abhängig von der Art Ihrer Schulden und Ihren finanziellen Verhältnissen zum Zeitpunkt Ihres Ablebens.

Die unmittelbaren Folgen

Ihre kollektiven Vermögenswerte – wie Bargeld, Eigentum und Investitionen – bilden das, was als Ihr Vermögen bezeichnet wird. Es ähnelt dem Konzept Ihres Nettovermögens.

Wenn Sie sterben, wird Ihr Nachlass von einem in Ihrem Testament benannten Testamentsvollstrecker oder, falls Sie keinen Testamentsvollstrecker benannt haben, von einem gerichtlich bestellten Testamentsvollstrecker verwaltet.

Der Testamentsvollstrecker muss nicht sein eigenes Geld verwenden, um Ihre Schulden zurückzuzahlen . Der Nachlass durchläuft stattdessen ein Nachlassverfahren, in dem der Testamentsvollstrecker alle notwendigen Schulden mit Geldern aus Ihrem Nachlass oder aus dem Verkauf der Vermögenswerte Ihres Nachlasses zurückzahlt.

Verschiedene Arten von Schulden werden im Todesfall unterschiedlich behandelt. Der Testamentsvollstrecker muss Zahlungen auf die Schulden des Verstorbenen nach Maßgabe der Landesgesetze leisten.

Wie werden verschiedene Arten von Schulden behandelt?

Im Großen und Ganzen gibt es gesicherte Schulden (Hypotheken, Autokredite usw.) und ungesicherte Schulden (Privatkredite, die meisten Kreditkarten usw.).

Gesicherte Schulden sind durch Vermögenswerte gedeckt, die verkauft oder wieder in Besitz genommen werden können, um den Kreditgeber zurückzuzahlen. Ungesicherte Schulden haben nicht denselben Schutz und können unbezahlt bleiben, wenn der Schuldner pleite, tot oder lebendig ist.

Innerhalb der breiten Dichotomie zwischen besicherten und unbesicherten Schulden gibt es eine Reihe weiterer Schuldennuancen, die berücksichtigt werden, wenn ein Schuldner stirbt.

Medizinische Schulden

Ihre medizinische Schuld wird bei Ihrem Tod nicht vergeben. Tatsächlich sind medizinische Schulden normalerweise die ersten Schulden, die vom Nachlass beglichen werden müssen, wenn Sie sterben, abhängig von den Gesetzen Ihres Staates. Dies bedeutet, dass der Testamentsvollstrecker Vermögenswerte aus dem Nachlass verwenden muss, um die medizinischen Schulden zu decken, bevor andere Schulden zurückgezahlt werden.

Hypothekenschulden

Wenn Sie Miteigentümer einer Hypothekenimmobilie oder deren Erbe sind, sind Sie für die Zahlung der Hypothekenzahlungen verantwortlich, wenn Sie das Haus behalten möchten. Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht beeinträchtigt, wenn sie die Zahlungen nicht aufrechterhält, aber die Bank hat auch das Recht, das Eigentum zu verpfänden.

Der Erbe kann sich alternativ dazu entscheiden, den Vermögenswert durch Verkauf der Immobilie zu liquidieren. Dies ist eine Entscheidung, die der Erbe treffen muss, nachdem er beurteilt hat, ob er sich die Hypothekenzahlungen leisten kann oder nicht.

Kreditkartenschulden

Da Kreditkartenschulden in der Regel ungesichert sind, müssen sie nicht zurückgezahlt werden, wenn im Nachlass kein Geld mehr vorhanden ist, um sie zu decken.

Wenn Sie ein autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte einer verstorbenen Person waren, müssen Sie sich keine Gedanken über die Rückzahlung des Guthabens dieser Karte machen.

Wenn Sie jedoch Inhaber eines gemeinsamen Kontos oder Mitunterzeichner der Kreditkarte des Verstorbenen waren, wird das Kartenguthaben zu Ihrer Verantwortung. Aus diesem Grund ist es unbedingt erforderlich, dass Sie zweimal und dreimal überlegen, bevor Sie Kreditprodukte mitunterzeichnen.

Autokredite

Wie bei Kreditkartenschulden sind Sie als Mitunterzeichner eines Autokredits für die verbleibenden Zahlungen nach dem Tod des Fahrzeugbesitzers verantwortlich.

Wenn Sie ein Erbe eines Autos und nicht sein Mitunterzeichner wären, könnten Sie das Auto verkaufen, um die verbleibenden Zahlungen zu decken und eine Rücknahme zu vermeiden. Wenn Sie das Auto behalten möchten, müssen Sie, genau wie bei dem Haus oben, das Darlehen laufend halten, oder die Bank wird das Auto wieder in Besitz nehmen.

Studentendarlehensschulden

Die Schulden des Bundesstudentendarlehens sind insofern ungewöhnlich, als sie beim Tod des Kreditnehmers erlassen werden.

Private Studiendarlehen werden in der Regel nicht erlassen und müssen durch den Nachlass des Verstorbenen gedeckt werden. Wenn im Nachlass nicht genug Geld vorhanden ist, um die Schulden des privaten Studentendarlehens zu decken, kann es passieren, dass es unbezahlt bleibt, es sei denn, es gibt einen Mitunterzeichner.

Wenn es einen Mitunterzeichner gibt, ist dieser für die Zahlung des Darlehens verantwortlich.

Welche Rolle spielen Gläubiger nach Ihrem Tod?

Gläubiger müssen gesetzlich benachrichtigt werden, wenn die Person, die ihnen Geld schuldet, verstirbt. Den Gläubigern wird dann eine feste Frist eingeräumt, die von Staat zu Staat unterschiedlich ist, um eine Forderung gegen den Nachlass einzureichen.

Gläubiger können die meisten Rentenkonten oder Lebensversicherungsleistungen nicht antasten (mehr dazu im nächsten Abschnitt). Sie können jedoch versuchen, die folgenden Vermögenswerte eines verstorbenen Schuldners einzufordern:

• Immobilien.
• Autos.
• Wertpapiere.
• Schmuck.
• Andere Wertgegenstände (teure Kunst, Motorräder, Boote usw.).

Gläubiger oder ihre Inkassounternehmen können einen Angehörigen des Verstorbenen einmalig gesetzlich benachrichtigen um die Kontaktdaten des Testamentsvollstreckers zu erhalten. Sie können Gläubiger/Inkassounternehmen melden, die Sie belästigen oder Sie ohne Rechtsgrundlage für die Schulden des Verstorbenen verantwortlich machen. Sie können die Inkassounternehmen online oder telefonisch unter (855) 411-CFPB beim CFPB melden. Sie können auch den Generalstaatsanwalt Ihres Staates benachrichtigen.

Schützen Sie Ihre Lieben vor Ihren Schulden

Nach Tilgung der Schulden wird das restliche Geld aus dem Nachlass testamentarisch an die Erben verteilt. Obwohl sich Ihre Erben in der Regel nicht um die Übernahme Ihrer Schulden kümmern müssen, kann ihre voraussichtliche Erbschaft geändert werden, wenn der Nachlass nicht über genügend Vermögenswerte verfügt, um die Schulden zu decken.

Aber es gibt einige Vorkehrungen, die Sie treffen können, um Ihre Weitergabe und die Weitergabe Ihrer Schulden für Ihre Familie finanziell zu erleichtern.

Schulden zu Lebzeiten aggressiv zurückzahlen

Der einfachste Weg, den schuldenbedingten Stress Ihrer Lieben zu minimieren, wenn Sie sterben, besteht darin, die Höhe der Schulden, die Sie zu Lebzeiten tragen, zu minimieren. Je weniger Schulden Sie haben, desto mehr von Ihrem Vermögen wird an diejenigen weitergegeben, die Ihnen wichtig sind.

Budgetieren Sie Ihr Geld, um Ihre Ausgaben zu senken, Ihr Einkommen zu steigern und danach zu streben, mehr als die Mindestzahlungen für Ihre Schulden zu leisten.

Erstellen Sie ein Testament

Ihre Lieben haben möglicherweise unterschiedliche Meinungen darüber, wie Sie Ihr Vermögen verteilen sollen, wenn Sie sterben. Das Erstellen eines eindeutigen Testaments und die Benennung eines Testamentsvollstreckers minimieren Verwirrung, Konflikte und Rechtskosten im Nachlassverfahren.

Sie können auch ein unwiderrufliches Trust verwenden, um Ihr Vermögen zu schützen und möglicherweise die Steuerlast für Ihren Nachlass zu reduzieren.

Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Schulden teilen

Wenn Sie zum Zeitpunkt Ihres Todes weder Geld noch Wertgegenstände besaßen, werden Ihre Schulden in der Regel nicht beglichen. Es sei denn die Schulden geteilt wurden (Hypothek, Autokredit usw.) oder einen Mitunterzeichner hatten.

Wenn Sie sich eine Hypothek, einen Autokredit oder eine Kreditkarte mit jemandem teilen, ist diese Person für die verbleibenden Zahlungen verantwortlich, wenn Sie sterben. Oder wenn jemand als Mitunterzeichner oder Bürge für Ihre Schulden gedient hat, wird er normalerweise nach Ihrem Tod rechtlich dafür verantwortlich gemacht. Dies gilt für medizinische Schulden, Privatkredite und Kreditkarten.

Bevor Sie jemanden bitten, Ihre Schulden mitzuzeichnen oder zu garantieren, überlegen Sie immer, wie sie im schlimmsten Fall betroffen wären, wie wenn Sie sterben, bevor die Schulden vollständig zurückgezahlt sind. Ist Ihr Mitunterzeichner oder Bürge finanziell gut genug, um Ihre Verbindlichkeiten zu übernehmen, ohne seine Lebensqualität erheblich zu beeinträchtigen? Haben Sie andere finanzielle Sicherheitsnetze eingerichtet, die Ihrem Mitunterzeichner helfen können, wenn Sie nicht mehr in der Nähe sind, um Ihre Zahlungen zu leisten?

Schließen Sie eine Lebensversicherung ab

Eine Lebensversicherung soll Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell unterstützen. Wie schützt eine Lebensversicherung Ihre Lieben, wenn es um Ihre Schulden geht?

1. Endgültige Ausgaben. Eine Lebensversicherung kann Ihre Bestattungskosten und andere endgültige Ausgaben decken, was verhindern kann, dass sich Ihre Familie zusätzlich verschuldet.
2. Erhebliche Auszahlung . Die Versicherungspolice zahlt Ihrer Familie eine finanzielle Leistung. Wenn die Lebensversicherungsleistung groß genug ist, kann die Familie das Geld verwenden, um eine Hypothek oder andere Darlehen abzuzahlen, an denen sie beteiligt ist.
3. Befreit von Gläubigern. In den meisten Fällen müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Schuldeneintreiber für eine Auszahlung der Lebensversicherung kommen.

Weitere Informationen finden Sie in unserem Einführungsleitfaden zur Funktionsweise von Lebensversicherungen.

Abschließende Gedanken

Obwohl dies für einige ein beunruhigendes Thema sein kann, ist es wichtig, dass Sie sich etwas Zeit nehmen, um das Unbehagen zu ertragen, Ihre aktuelle Schuldenlast zu berücksichtigen und darüber nachzudenken, was mit diesen Schulden passieren wird, wenn Sie sterben.

Ihre Familie muss Ihre Schulden nicht unbedingt erben, aber es könnte eine verwirrende Situation entstehen, wenn Vermögenswerte (wie ein Haus oder ein Auto) verkauft werden müssen, um Ihre Gläubiger zu begleichen. Sie werden einige Vorsichtsmaßnahmen ergreifen wollen, während Sie noch am Leben sind, um Ihre Lieben im Falle Ihres vorzeitigen Todes zu schützen. Sie werden dir dankbar sein.

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