Optionen für überwältigende Schulden:Konsolidierung, Verwaltung, Vergleich und Konkurs

Was tun Sie, wenn Sie nicht einmal die Mindestzahlungen für Ihre Schulden leisten können? Neben der Insolvenz haben Sie noch andere Möglichkeiten. Schuldenkonsolidierung, Schuldenmanagement und Schuldenregelung sind je nach Ihrer Situation praktikable Optionen.

Sind Sie überschuldet?

Schulden mithilfe eines Schuldenschneeballs oder einer Lawine selbst abzuzahlen, ist immer die beste Option zur Schuldenbeseitigung. Es wird der billigste Weg sein, aus der Verschuldung herauszukommen, und es zwingt Sie dazu, sich den Entscheidungen zu stellen das hat dich überhaupt erst verschuldet. Dies wird Ihnen helfen, sich später nicht wieder zu verschulden.

Wenn Sie jedoch das Gefühl haben, dass es keinen Ausweg gibt, gibt es einige andere Optionen, die Ihnen helfen können.

Schuldenkonsolidierung

Schuldenkonsolidierung bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um alle Ihre anderen Schulden zu begleichen.

Dies kann eine gute Option sein, wenn Ihr Zinssatz niedriger und Ihre Mindestzahlung geringer ist. Es könnte etwas Cashflow freisetzen, um tatsächlich Fortschritte bei Ihrer finanziellen Situation zu erzielen.

Die Gefahr der Schuldenkonsolidierung besteht darin, dass es sich wie eine Vorwärtsbewegung anfühlt, obwohl dies nicht der Fall ist. Sie haben gerade Ihre Schulden von einem Ort zum anderen verschoben. Dadurch wird wahrscheinlich etwas verfügbares Guthaben freigesetzt, und es ist bekannt, dass die Leute ihre Kreditkarten im Namen eines niedrigeren Zinssatzes konsolidieren, nur um sie wieder zu maximieren. Also sei vorsichtig. Wenn sich die Umstände, die Sie in die Verschuldung geführt haben, nicht geändert haben, könnten Sie sich später in einer schlechteren Lage wiederfinden.

Rollen Sie auch unbesicherte Schulden nicht in besicherte Schulden um. Mit anderen Worten, schließen Sie keine Eigenheimkreditlinie ab, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen. Das Leben passiert und wenn Sie ein paar Kreditkartenzahlungen verpassen, passiert nicht viel. Ja, Sie erhalten ein paar Gebühren. Sie könnten Ihren Zinssatz erhöhen. Möglicherweise erhalten Sie sogar einige Anrufe von Gläubigern. Aber Sie werden Ihr Haus nicht verlieren! Versäumen Sie ein paar Zahlungen auf Ihrer Eigenheimkreditlinie und Sie ziehen eine Zwangsvollstreckung in Betracht.

Ein weiterer häufiger Fehler besteht darin, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben, um Schulden zu begleichen, egal ob Sie es als Darlehen auf Ihrem 401 (k) nehmen oder das Geld direkt abheben. Dieses Geld ist für deine Zukunft und nicht soll für deine Vergangenheit bezahlen! Das Geld auf Ihren Rentenkonten ist vor Gläubigern geschützt, lassen Sie es also immer dort, wo es ist.

Wenn Sie trotz Ihrer Verschuldung noch über eine gute bis sehr gute Bonität verfügen, gibt es eine Reihe von Privatkreditmöglichkeiten, die Sie zur Schuldenkonsolidierung nutzen können. Diese Kreditgeber setzen voraus, dass Sie über eine gute Kreditwürdigkeit und einen festen Arbeitsplatz verfügen, bieten jedoch große Kreditbeträge von 35.000 $ oder mehr an, die zur Schuldenkonsolidierung verwendet werden können.

Vergleichen Sie unsere empfohlenen Privatkreditgeber und erfahren Sie hier mehr über die Antragsvoraussetzungen.

Schuldenmanagement

Beim Schuldenmanagement (auch Kreditberatung genannt) arbeiten Sie mit einem Kreditberater zusammen. Diese Person oder ein Team von Personen kann sich mit Ihren Gläubigern in Verbindung setzen, um Zinssätze und andere Gebühren auszuhandeln. Gläubiger haben oft voreingestellte Vereinbarungen mit Schuldenverwaltungsunternehmen, um Ihren Zinssatz zu senken, wenn Sie an diesen Programmen teilnehmen. Sie werden auch versuchen, eine neue Mindestzahlung zu erarbeiten, die Ihre gesamte Situation berücksichtigt.

Wenn Sie an einem Schuldenverwaltungsprogramm teilnehmen, zahlen Sie jeden Monat Ihre monatliche Zahlung auf ein Konto ein, das die Schuldenverwaltungsgesellschaft zur Begleichung Ihrer Schulden verwendet. Sie übernehmen die eigentliche Auszahlung der Gläubiger, Sie leisten nur eine Zahlung pro Monat auf Ihr neues Konto. Dies trägt dazu bei, den Gläubigern zu versichern, dass sie ihre Zahlungen pünktlich erhalten.

Ein Beispiel für diese Programme ist Accredited Debt Relief. Sie arbeiten mit Entschuldungsunternehmen zusammen und fungieren als Verhandlungsführer, um Ihnen einen Kreditkartenschuldenpreis zu verschaffen, der niedriger ist als das, was Sie derzeit schulden. Das durchschnittliche Schuldenregelungsprogramm dauert 2-4 Jahre.

Schuldenmanagement kann gut sein, wenn Sie mit Ihren Schulden im Rückstand sind und es sich nicht leisten können, die Mindestzahlungen zu leisten. Ihr Kreditberater ist mit Ihrer gesamten finanziellen Situation vertraut, sodass er Ihnen helfen kann, wieder auf Kurs zu kommen. Häufig verfügen Schuldenverwaltungsunternehmen über Bildungsressourcen, die ihren Kunden helfen, ihr finanzielles Leben auf einer tieferen Ebene zu verändern, als nur ihre Schulden zu verwalten.

Es gibt jedoch einige Nachteile des Schuldenmanagements. Erstens erheben sie eine Gebühr für ihren Service – oft zwischen 25 und 50 US-Dollar pro Monat. In einigen Fällen spart Ihnen das Schuldenverwaltungsunternehmen mehr als das, indem es mit Ihren Gläubigern niedrigere effektive Jahreszinsen und Gebühren aushandelt, aber es gibt keine Garantie.

Der andere (möglicherweise große) Nachteil von Schuldenmanagementprogrammen ist, dass das Programm Ihre Kredithistorie negativ beeinflussen kann. Beim Schuldenmanagement schließen die Gläubiger normalerweise Ihre Konten. Dies ist ein negatives Zeichen auf Ihrer Kreditwürdigkeit. Die andere Sache, die passieren kann, ist, dass die Gläubiger den Status Ihrer Darlehen von „bezahlt wie vereinbart“ auf „abgerechnet“ oder einen anderen Begriff ändern. In der Kreditwelt weist dies darauf hin, dass der Kreditgeber besondere Vorkehrungen getroffen hat (z. B. die Senkung Ihres effektiven Jahreszinses) und dass Sie das Darlehen nicht wie ursprünglich vereinbart zurückgezahlt haben.

Auf lange Sicht ist das Opfern einiger Punkte Ihrer Kreditwürdigkeit ein kleiner Preis für die Sicherheit, die Sie durch den Schuldenabbau gewinnen. Dennoch ist es am besten, sich zu informieren, bevor Sie mit einem Schuldenmanagementprogramm fortfahren.

Schuldenregelung

Ihre letzte Option, Schuldentilgung, ist fraglich. Im Allgemeinen empfehlen wir Ihnen, diese Unternehmen vollständig zu meiden. Wenn Sie jedoch mit bestimmten Rechnungen Monate im Rückstand sind, sollten Sie versuchen, die Schulden selbst zu begleichen, indem Sie die gleiche Taktik anwenden.

Bei der Schuldentilgung verhandelt ein Unternehmen mit Ihren Gläubigern, um den geschuldeten Gesamtbetrag zu reduzieren. Sie werden Sie möglicherweise bitten, für einige Monate keine Zahlungen mehr zu leisten, damit Ihre Schulden in Verzug geraten. An diesem Punkt sind die Gläubiger viel eher bereit, einen Deal zu machen. Anstatt Ihre regelmäßigen monatlichen Zahlungen an Ihre Gläubiger zu leisten, beginnen Sie damit, Zahlungen auf ein Konto zu leisten, auf das die Schuldenregelungsgesellschaft zugreifen kann. Wenn auf diesem Konto eine Pauschalsumme vorhanden ist, die ausreicht, um eine Schuld zu begleichen, ruft das Unternehmen den Gläubiger an und verhandelt eine Pauschalzahlung, die geringer ist als der fällige Gesamtbetrag.

Denken Sie daran, dass Zinsen und Gebühren auf Ihre Schulden anfallen, während Sie dieses Konto aufbauen. Ihre Konten werden wahrscheinlich in Sammlungen aufgenommen. Außerdem qualifizieren sich nur ungesicherte Kredite für die Schuldentilgung, sodass Sie Ihre Hypothek oder Ihren Autokredit nicht begleichen können. Studentendarlehen sind ebenfalls aus.

Es gibt steuerliche Konsequenzen, wenn ein Kapitalsaldo für eine Schuld erlassen wird. Der erlassene Schuldenbetrag kann für Sie als Einkommen gelten. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von 10.000 US-Dollar haben, das mit 6.000 US-Dollar beglichen wird, müssen Sie möglicherweise Einkommenssteuern auf die erlassenen 4.000 US-Dollar zahlen. Sprechen Sie unbedingt mit einem Buchhalter über Ihre spezielle Situation.

Die erhobenen Gebühren sind im Allgemeinen ein Teil des beglichenen Saldos, oft beträgt dieser etwa 20 Prozent. Beachten Sie, dass die Gesetze 2010 geändert wurden und Schuldentilgungsunternehmen keine Vorabgebühren mehr erheben dürfen.

Um an einer Schuldenregulierung teilnehmen zu können, müssen Sie möglicherweise große Summen Bargeld zur Verfügung haben, um die ausgehandelten Schulden sofort zu bezahlen. Aus diesem Grund ist die Schuldentilgung für die meisten Menschen normalerweise keine praktikable Option.

Der letzte Ausweg:Insolvenz

Obwohl wir es niemandem wünschen würden, ist der Konkurs eine rechtliche Absicherung für Personen, die Schulden machen, die sie niemals zurückzahlen können. In der Regel handelt es sich bei einer Insolvenz um Situationen, in denen Sie irgendwie Schulden angehäuft haben, die ein Vielfaches Ihres Jahreseinkommens ausmachen – oder Sie haben Ihr Einkommen ganz verloren. Lesen Sie mehr darüber, wann, wenn überhaupt, Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen sollten.

Der Konkurs ist ein gerichtlich überwachter Prozess, der entweder a) einen 5-Jahres-Rückzahlungsplan für Ihre Schulden aufstellen kann, den Sie sich basierend auf Ihrem Einkommen leisten können, oder b) wenn Sie sich qualifizieren, Ihre Schulden vollständig beseitigen kann.

Denken Sie jedoch daran, dass der Konkurs Sie nur von der Zahlung ungesicherter Schulden wie Kreditkarten, Privatdarlehen und Kreditkarten befreit. Wenn Sie Schulden wie eine Hypothek oder einen Autokredit gesichert haben, müssen Sie einen Weg finden, diese weiter zu bezahlen, oder Sie riskieren, Ihr Haus oder Ihr Auto zu verlieren. Außerdem sind Studentendarlehen im Konkurs nicht kündbar.

Schließlich müssen Sie einen Anwalt beauftragen, um Insolvenz anzumelden, und selbst Insolvenzanwälte arbeiten nicht kostenlos.

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