DIY-Schuldenkonsolidierung:So konsolidieren Sie Ihre Schulden selbst

Amerikaner, die Monat für Monat Guthaben führen, sollten angesichts der Zinsen, die sie zahlen, beunruhigt sein:Während die Federal Reserve ihre schrittweisen Erhöhungen fortsetzt, steigen die Kreditkartenzinsen weiter.

Aber es gibt einen Ausweg:Konsolidieren Sie Ihre Guthaben unter einer einzigen, zinsgünstigen oder zinslosen Alternative.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun, einschließlich der Refinanzierung Ihres Eigenheims und der Verwendung eines Teils des Eigenkapitals zur Tilgung Ihrer Kreditkarten oder der Aufnahme eines Privatdarlehens (besichert oder nicht). Jede Alternative bietet wahrscheinlich weitaus niedrigere Zinssätze, als Sie jetzt zahlen, aber selbst die beste Schuldenkonsolidierungsoption wird Sie wahrscheinlich mehr kosten als DIY-Alternativen.

Aber wenn Sie davor zurückschrecken, die Restschuld für Ihr Eigenheim zu erhöhen, und Sie sich den Ärger ersparen möchten, einen Privatkredit zu beantragen, stellen Sie sich vor, Sie könnten Ihre Kreditkartenprobleme mit … warten Sie … einer anderen Kreditkarte lösen.

Ja. Wir erfinden das nicht einfach. Wenn Sie sich qualifizieren, gibt es Kreditkarten mit null Prozent Zinsen, normalerweise für einen Zeitraum von 12 bis 18 Monaten.

Mehr als vier von zehn Karteninhabern (44 %) hatten im letzten Quartal 2017 Guthaben, wie Untersuchungen der American Bankers Association zeigen. Auch wenn die durchschnittlichen Zinssätze Woche für Woche immer höher steigen – laut Tracker CreditCard.com erst am 24. Juni 2018 auf 16,81 % gegenüber 13,15 % im Vorjahr – finden diejenigen, die bereit sind, ihre Hausaufgaben zu machen, viele Möglichkeiten, dies zu tun Senken Sie die Gebühr, die niemals schläft.

Glauben Sie es:Es gibt Kreditkartenunternehmen, die Ihr Geschäft so sehr wollen, dass sie bereit sind, Sie Ihre Guthaben für erstaunlich niedrige und manchmal sogar null Prozent Zinssätze überweisen zu lassen … zumindest für eine Weile. Klingt faszinierend?

Schauen wir es uns an.

Shopping mit zinsgünstigen Kreditkarten

Die Suche nach einer Kreditkarte mit niedrigem oder Nulltarif, die Guthabenübertragungen ermöglicht, beginnt bei Ihrer bevorzugten Internet-Suchmaschine. Geben Sie „Beste Angebote für günstige Kreditkarten“ ein und lassen Sie die Magie der Datenverarbeitung geschehen.

Wer wusste das, oder?

Festhalten. Ihre Arbeit hat gerade erst begonnen. Jetzt müssen Sie wirklich etwas recherchieren. Stimmt Ihre Bonität mit den Anforderungen der Karte überein, die Ihnen aufgefallen ist? Einige zinslose Karten erfordern eine gute Bonität – einen FICO-Score von 670 und mehr.

Wie lange ist die Niedrig-/Nullzinstilgungsfrist? (Begnügen Sie sich nicht mit weniger als einem Jahr.) Glauben Sie, dass Sie Ihre konsolidierte Bilanz bis dahin auszahlen können? Wie hoch ist der Zinssatz nach Ablauf der Einführungsphase?

Möchten Sie, dass eine Art Belohnungsvorteil integriert ist? Einige Low/Zero-Karten mit Guthabenübertragungsoptionen bieten auch Cashback oder Reiseprämien oder andere Süßungsmittel. Sie wollen Gelegenheiten nicht ungenutzt lassen.

Glücklicherweise werden bei richtiger Suche Dutzende von Listen der „Besten zinsgünstigen Kreditkarten des Jahres 2018“ angezeigt. Durchsuchen Sie zumindest einige und stellen Sie sicher, dass Sie sich nicht nur die beworbenen oder beworbenen Listen ansehen. Halten Sie Ausschau nach Listen, die von seriösen Publikationen zusammengestellt wurden.

Gewichtsübertragung und Jahresgebühren

Einige Kartenaussteller kalkulieren Vorabkosten in ihre Geschäfte ein, hauptsächlich Überweisungs- und Jahresgebühren. Diese sind, wie wir sehen werden, nicht in Stein gemeißelt.

Seien Sie vorsichtig mit ihnen. Die Überweisungsgebühren liegen oft zwischen 3% und 5%. Wenn Sie vorhaben, 5.000 $ auf eine Karte mit niedrigem/null Zinssatz zu überweisen, und der Aussteller sich nicht rührt, könnten Ihnen sofort zwischen 150 und 250 $ aus der Tasche gezogen werden.

Ebenso verlangen einige Banken Jahresgebühren. Sie möchten eine Karte ohne Jahresgebühr oder eine Bank, die bereit ist, darauf zu verzichten.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung per Kreditkarte

Obwohl es selbstverständlich ist, sollten die Vorteile einer Kreditkarte mit niedrigem oder Nulltarif, die Guthabenüberweisungen ermöglicht, wiederholt werden.

Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz für bestehende Guthaben. Wenn diese Guthaben in der Nähe des vom Kreditbüro Experian gemeldeten Durchschnitts liegen – 6.354 $ Ende 2017 – haben Sie die Chance, etwa 1.000 $ oder etwa 90 $ pro Monat zu sparen.

Stellen Sie sich vor, Sie investieren 90 US-Dollar im Monat – Geld, das Sie bereits ausgeben – in Ihr Guthaben. Mit einem disziplinierten Budget könnten Sie nächstes Jahr um diese Zeit 1.000 $ näher an den schwarzen Zahlen sein, ohne einen zusätzlichen Cent auszugeben.

Indem Sie Ihr(e) Guthaben(s) übertragen, haben Sie die Möglichkeit, die Karten mit schlechten Konditionen zu schließen – hohe Raten, hohe Jahresgebühren oder beides – und weiterzumachen.

Sie werden sogar das Motto der Vereinigten Staaten auf Ihre finanzielle Situation anwenden:E pluribus unum . Aus vielen (Kreditkartensalden) einer. Indem Sie Ihre Schulden konsolidieren, haben Sie anstelle mehrerer Zahlungen auf mehreren Karten pro Monat nur eine Zahlung an einen Emittenten.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen besseren Zinssatz erhalten. Wie oben erwähnt, gehen die besten Zinsen an diejenigen mit der besten Kreditwürdigkeit. Wenn Ihre Punktzahl blaue Flecken aufweist, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht.

Wir haben oben die Überweisungsgebühr für den Restbetrag vermerkt. Wenn Sie die Nachteile der Niedrig/Null-Option in Betracht ziehen, müssen Sie bei einem Äpfel-zu-Äpfel-Vergleich die Ablösesumme und gegebenenfalls die Jahresgebühr berücksichtigen, um festzustellen, ob Sie ein gutes Geschäft machen. Wenn der Emittent mit niedrigem/null Zinssatz im Voraus ein Bündel verlangt, ist es vielleicht besser, wenn Sie Ihre Guthaben dort lassen, wo sie sind, und mit den Kartenunternehmen über bessere Konditionen verhandeln – siehe unten.

Eine Guthabenübertragung kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Jedes Mal, wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto beantragen und eröffnen, passen die Auskunfteien auf. Sie nehmen auch zur Kenntnis, wenn Ihr Guthaben über 30 % Ihres Kreditlimits liegt.

Mit anderen Worten, sagen Sie, Sie überweisen den nationalen Durchschnitt von etwa 6.300 $ und der Kartenaussteller mit niedriger/null Karte gibt Ihnen ein Kreditlimit von 10.000 $. Für jeden Monat, in dem Sie über 3.000 $ liegen, werden die Großen Drei (Experian, TransUnion und Equifax) Ihre Punktzahl senken. Holen Sie sich diese Punkte zurück, indem Sie Ihr Guthaben rechtzeitig bezahlen.

Schließlich der ultimative Nachteil:Immer mehr Schulden machen. Sobald diese Guthaben übertragen wurden, haben Sie plötzlich Karten mit weiten offenen Feldern. Sie könnten versucht sein, sich selbst zu belohnen. Seien Sie nicht wie Oscar Wilde, der schrieb:„Der einzige Weg, die Versuchung loszuwerden, besteht darin, ihr nachzugeben.“

Vermasseln Sie nichts Gutes, indem Sie alten schlechten Gewohnheiten nachgeben, die von den scherzhaften Gedankengängen der Dramatiker des 19. Jahrhunderts geleitet werden. Die Schließung dieser alten Konten sollte Hand in Hand mit der sauberen Weste gehen, die Sie mit Ihren Kontostandsübertragungen geschaffen haben.

Bevor Sie sich für eine neue Karte entscheiden

Beachten Sie dies, bevor Sie sich in ein neues Kartengambit stürzen:Ihre bestehenden Raten sind wahrscheinlich verhandelbar.

Kein Narr.

Während die Wirtschaft weiterhin brummt und das Verbrauchervertrauen praktisch schwankt, bedeutet diese jüngste Ära der guten Gefühle, dass Dienstleister erstaunlich eifrig darauf bedacht sind, Vereinbarungen mit ihren derzeitigen Kunden zu versüßen.

Eine Umfrage von creditcard.com ergab, dass ein einfacher Anruf beim Aussteller zu erheblichen Einsparungen führen kann.

• 90 % der Gebühren für verspätete Zahlungen wurden erlassen
• Für 80 % wurden die Jahresgebühren gesenkt oder eliminiert
• Bei fast 70 % wurde der effektive Jahreszins (effektiver Jahreszins) gesenkt

Wie zu erwarten, haben bessere Kunden die besten Chancen, die Gunst der Bank zu gewinnen:diejenigen, die pünktlich bezahlen – insbesondere diejenigen, die damit drohen, die Verwendung der Karte einzustellen oder ihr Konto zu schließen.

Aktionszeitraum endet, Restbetrag bleibt:Was dann?

Neben dem Aktionszins sind zwei wichtige Punkte zu klären, bevor Sie sich für eine Guthabenkarte entscheiden.

Die erste — Wie lange dauert der Aktionszeitraum? – wir haben oben behandelt. Schießen Sie mindestens ein Jahr lang; Einige Karten sind bis zu 18 Monate gültig. Einundzwanzig Monate sind keine Seltenheit.

Die zweite – Wie hoch ist mein effektiver Jahreszins nach dem Aktionszeitraum? – steht im Vordergrund. Die meisten Guthabentransferkarten haben eine Reihe von Tarifen. Wissen, wo Ihres wahrscheinlich fallen wird.

Warte ab! du denkst. Wenn ich nach Ablauf des Teaser-Kurses noch Guthaben habe, führe ich einfach eine weitere Überweisung mit niedrigem/null Kurs durch. Das ist, als würdest du deinen dritten Wunsch nutzen, um den Dschinni um weitere Wünsche zu bitten:Das hat schwerwiegende Folgen.

Genau wie bei hohen Guthaben sehen die Großen Drei die Verbraucher, die hohe Schuldensalden überschreiten, skeptisch. Dementsprechend werden Sie von Kreditgebern als schlechtes Risiko angesehen, was problematisch wird, wenn Sie einen Kredit für ein Haus oder ein Auto aufnehmen möchten.

Mein Kredit ist mies; Kann ich trotzdem einsteigen?

Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von weniger als 600 werden es schwierig finden, sich für eine Guthabenübertragungskarte mit einem niedrigen/Null-APR zu qualifizieren. Leider sind diese Verbraucher einfach kein gutes Risiko für zusätzliche unbesicherte Kredite. Stattdessen können Sie sich für eine gesicherte Karte qualifizieren, bei der Sie etwas Wertvolles gegen das Guthaben aufladen.

Wenn Sie stattdessen jemand mit hochverzinslichen Schulden, beträchtlichen Guthaben und angeschlagenen Krediten sind, könnte Ihre beste Wahl, um Ihre finanzielle Zukunft in den Griff zu bekommen, ein Termin mit einem gemeinnützigen Kreditberatungsdienst sein.

Diese Experten wissen, wie man mit Ihren Gläubigern zusammenarbeitet, und können Ihnen helfen, einen Budgetplan zu erstellen, um Ihr Finanzhaus in Ordnung zu bringen. Mit Anleitung und ein wenig Disziplin brauchen Sie vielleicht nie eine Kreditkarte mit niedrigem Jahreszins/Null-APR.