700 Credit Score Club

Viele Leute kennen „The 700 Club“, eine langjährige christliche Talkshow. Nicht viele wissen, dass kürzlich ein weiterer 700 Club debütierte.

Im April 2017 überstieg der durchschnittliche FICO-Kredit-Score zum ersten Mal 700. Das bedeutet, dass die Mehrheit der Amerikaner eine gute Kreditwürdigkeit hatte.

Wie „The 700 Club“-Moderator Pat Robertson sagen würde:„Halleluja!“

Wenn der durchschnittliche Amerikaner in den FICO 700 Club aufgenommen werden kann, zeigt dies, dass Millionen von verlorenen Finanzseelen die Tugend eines guten Schuldenmanagements lernen.

„Die Bewertungen spiegeln wider, wie die Menschen mit ihren Schulden umgehen“, sagte Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian, einer der drei großen Kreditauskunfteien.

Kredit-Scores reichen von 300 bis 850, und der „gute“ Bereich beginnt bei 700. Also, wenn Sie dem FICO 700 Club beigetreten sind, herzlichen Glückwunsch. Die Mitgliedschaft hat ihre Privilegien.

Sie haben jetzt Anspruch auf niedrigere Zinssätze für Kredite, aber bevor Sie diesen neuen Kühlschrank mit dem Computerbildschirm in der Tür kaufen, ein Wort der Vorsicht. Die Aufnahme von zu vielen Schulden hat dazu beigetragen, die Große Rezession auszulösen. Jetzt, wo wir uns damit auseinandersetzen, gibt es besorgniserregende Anzeichen dafür, dass die Verbraucher möglicherweise wieder in einige schlechte Gewohnheiten zurückfallen.

Die Verschuldung der Haushalte belief sich im ersten Quartal 2017 auf 12,73 Billionen US-Dollar. Das waren 50 Milliarden US-Dollar mehr als das bisherige Rekordhoch im Jahr 2008, als die Katastrophe eintraf und die Wirtschaft in den Tank ging.

Der größte Teil dieser Schulden besteht aus Hypotheken, die als gute Schulden gelten, da Häuser im Allgemeinen im Wert steigen. Aber ein zunehmender Betrag war nicht so gut verschuldet, nämlich Kreditkarten.

Laut der Federal Reserve Bank of St. Louis erreichten die Kreditkartenschulden im Mai 2017 1,02 Billionen US-Dollar. Das war der höchste Stand seit Juli 2008. Kreditkartenschulden gesellen sich jetzt zu Studentendarlehen und Autokrediten im Billionen-Dollar-Schuldenclub, und das ist keine gute Sache.

Von den dreien sind Kreditkartenschulden aufgrund der hohen Zinssätze am schlimmsten. Und sie werden nicht weniger. Laut CreditCards.com stieg der durchschnittliche Zinssatz von 100 beliebten „niedrigverzinslichen“ Kreditkarten in den ersten sechs Monaten des Jahres 2017 von 12,09 % auf 12,83 %. Das ist ein erstaunlicher Anstieg von 16 % gegenüber dem Vorjahr.

Der Durchschnitt der Cash-Back-Prämienkarten stieg von 15,43 % auf 16,17 %. Und für risikoreichere Verbraucher mit schlechter Kreditwürdigkeit stieg der Satz von 22,95 % auf 23,4 %.

Wie Rev. Robertson vielleicht sagen würde, sind Kreditkarten hinterhältig wie der Teufel. Diese scheinbar unbedeutenden Prozentsätze können sich zu Tausenden von Dollar summieren und die Nachrichten werden nicht besser.

Die Zinssätze sind relativ stabil geblieben, da sie an die Federal Funds Rate gekoppelt sind. Das ist ein Leitzins, der von der Federal Reserve kontrolliert wird. Als die Große Rezession eintraf, senkte die Fed den Leitzins auf nahezu null, in der Hoffnung, dass dies die Wirtschaft ankurbeln würde. Er blieb jahrelang dort, aber die Fed begann Ende 2015, ihn höher zu treiben.

Der Zinssatz ist mit 1,25 % im historischen Vergleich immer noch niedrig, aber die Zinserhöhungen seit 2015 führten zu zusätzlichen Zinskosten in Höhe von 4,3 Milliarden $, für die die Verbraucher 2017 zahlen müssen.

„Es spiegelt die Fortschritte wider, die die Wirtschaft gemacht hat“, sagte Fed-Vorsitzende Janet Yellen, als sie die letzte Zinserhöhung im Juni 2017 ankündigte.

Es ist die Ironie der Wirtschaft. Die Arbeitslosigkeit ist niedrig und das Wachstum war langsam, aber stetig. Verbraucher verwalten ihre Schulden besser als je zuvor, zumindest wenn man den durchschnittlichen FICO-Score betrachtet.

Und all diese guten Nachrichten könnten schlechte Nachrichten für jeden mit einer Kreditkarte bedeuten.

Der beste Ansatz besteht darin, dass die Verbraucher weiterhin die Dinge tun, die sie von Anfang an in den FICO 700 Club aufgenommen haben. Verspätete Zahlungen (die 90 Tage oder mehr überfällig sind) sanken von 19,4 % der Bevölkerung im Oktober 2013 auf 16,5 % im April 2017.

Das ist wichtig, weil das Zahlungsverhalten 35 % der FICO-Kreditwürdigkeit einer Person ausmacht. Dank des Internets und der Werbetreibenden sind sich die Verbraucher auch der Kreditwürdigkeit im Allgemeinen viel bewusster geworden.

Früher war der ganze Prozess geheimnisumwittert. Aber jetzt geben viele Kreditgeber und Finanzdienstleistungsunternehmen ihren Kunden freien Zugang zu ihren Kredit-Scores, und ein paar Computerklicks bringen sie dorthin.

Die Federal Trade Commission fordert außerdem die drei großen Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – auf, den Verbrauchern auf Anfrage einmal im Jahr eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft zur Verfügung zu stellen. Um einen zu erhalten, besuchen Sie annualcreditreport.com oder rufen Sie 1-877-322-8228 an.

Sie könnten feststellen, dass Sie Mitglied des 700 Clubs sind und es nicht einmal wissen. Aber auch hier sollten die guten Nachrichten mit einem Realitätscheck gemildert werden.

Die Kreditauslastung – wie viel Schulden Sie auf Ihrer Karte haben – macht 30 % Ihres FICO-Scores aus. Das ist bemerkenswert, weil die Kreditkartenschulden die Schwelle von 1 Billion US-Dollar überschritten haben.

Die allgemeine Erkenntnis ist, dass die Menschen ihre Schulden besser verwalten, aber es gibt immer noch viel davon da draußen. Und bei steigenden Zinssätzen könnte schlechtes Finanzverhalten teurer denn je werden.

Eine Möglichkeit, die Auswirkungen zu mindern, ist die Schuldenkonsolidierung. Millionen von Amerikanern haben sich für solche Hilfe an gemeinnützige Organisationen gewandt. Kreditberater arbeiten mit Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern zusammen, um deren Zinssätze zu senken. Dann werden diese Rechnungen zu einer monatlichen Zahlung zusammengefasst, die niedriger ist als die, die der Kunde bezahlt hat, als alle diese Rechnungen getrennt waren.

Die Berater erstellen auch Budgets und beraten die Kunden. Wenn Sie noch nicht im 700-Club sind, hat sich das Schuldenmanagement als eine gute Möglichkeit erwiesen, Mitglied zu werden.

Und bei allem Respekt vor dem ersten „700 Club“, der Eintritt in den zweiten kann sich wie der Himmel auf Erden anfühlen.