Neue Regeln für Prepaid-Karten:CFPB fordert Transparenz

Die steigende Popularität von Prepaid-Karten wird im nächsten Jahr auf die Probe gestellt, wenn sich die Anbieter an die neuen Vorschriften des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) anpassen.

Das CFPB überreichte den Prepaid-Kartenunternehmen eine lange Liste mit Vorschriften zum Schutz der Verbraucher und forderte die Unternehmen auf, sie bis Oktober 2017 einzuhalten.

Die wichtigsten Anbieter von Prepaid-Karten sind Visa, MasterCard, American Express und Discover. Laut Nilson Report gaben amerikanische Verbraucher im Jahr 2015 185 Milliarden $ für Prepaid-Karten aus, fast dreimal so viel wie im Jahr 2010.

Phoenix Synergistics, das die Anzahl der Haushalte verfolgt, die Prepaid-Karten kaufen, gab an, dass 69,8 Millionen Haushalte sie im Jahr 2015 verwendeten, ein Anstieg von 50 % gegenüber den 46,7 Millionen Haushalten, die sie im Jahr 2010 verwendeten.

Beschwerden über steigende Gebühren

Während der Verkauf von Prepaid-Karten brutzelt, haben sich auch die Beschwerden über die damit verbundenen Gebühren und Einschränkungen entwickelt. Das CFPB erhielt mehr als eine Million Beschwerden, bevor es das neue Regelwerk herausgab, das von Unternehmen verlangt, Folgendes anzubieten:

• Gedruckte Formulare mit leicht verständlichen Erklärungen aller Gebühren
• Schutz bei Kartenverlust oder unbefugter Nutzung der Karte
• Zusammenarbeit mit Verbrauchern, die Kontofehler anfechten
• Kostenloser Zugriff auf Kontoinformationen per Telefon, online oder schriftlich – auf Anfrage

Es gibt sogar eine Bestimmung, die besagt, dass jedes Unternehmen, das Prepaid-Kartennutzern einen Kredit anbietet, wenn ihr Konto auf Null steht, zuerst die Fähigkeit des Verbrauchers zur Schuldentilgung prüfen muss.

„Diese Regel schließt Lücken und schützt Prepaid-Kunden, wenn sie ihre Karte durchziehen, online einkaufen oder ihr Smartphone scannen“, sagte CFPB-Direktor Richard Cordray in einer Erklärung. „Es untermauert diesen Schutz durch wichtige neue Offenlegungen, um die Verbraucher zu informieren, bevor sie etwas schulden.“

Prepaid-Kartenbranche verärgert über neue Regeln

Die Network Branded Prepaid Card Association (NBPCA), eine Handelsgruppe, die die Prepaid-Kartenindustrie vertritt, war mit fast allem, was Cordray sagte, nicht einverstanden. Die NBPCA hat seit ihrem Vorschlag im Jahr 2014 mit der CFPB über die Regeln gekämpft, was fast darauf hindeutet, dass die neuen Vorschriften dazu führen würden, dass die Branche implodiert.

Die NBPCA behauptet:

• Das CFPB verwendet eine breite Definition dessen, was eine Prepaid-Karte ist
• Die Regeln werden die Kunden verwirren
• Die Vorschriften werden einige der Funktionen von Prepaid-Karten eliminieren oder zumindest die Kosten für die Verbraucher erhöhen
• NBPCA-Mitglieder können nicht alle diese Änderungen in einem Jahr umsetzen

„Es ist bereits klar, dass die CFPB viele unserer ernsthaften Bedenken zurückgewiesen und mit einer Regel vorangetrieben hat, die genau den Verbrauchern schaden wird, die sie schützen will“, sagte Brad Fauss, Präsident und CEO der NBPCA, in einer Erklärung. „Anstatt Finanzinnovation und Inklusion zu fördern, wird die CFPB-Vorschrift letztendlich den Zugang zu einem wesentlichen Mainstream-Verbraucherprodukt einschränken, das Millionen von Amerikanern hilft, an der digitalen Wirtschaft teilzunehmen, Gelder kostengünstig zu verwalten und Geld sicher aufzubewahren.“

Was sind Prepaid-Karten?

Prepaid-Karten sind für viele amerikanische Verbraucher eine alternative Zahlungsquelle. Sie sehen aus und funktionieren ähnlich wie Kredit- oder Debitkarten, aber es gibt einen wesentlichen Unterschied zwischen ihnen:Geld muss auf eine Prepaid-Karte geladen werden, bevor sie verwendet werden kann.

Bei Kredit- und Debitkarten ist das nicht der Fall.

Bei Prepaid-Karten lädt der Verbraucher elektronisch einen Betrag auf, um die Karte zu aktivieren. Der Betrag wird abgezogen, wenn der Verbraucher ihn verwendet, und wenn er Null erreicht, muss der Besitzer mehr Geld aufladen, oder die Karte ist nutzlos.

Kreditkarten ermöglichen es Verbrauchern, bis zu einem Kreditlimit auszugeben, mit dem Versprechen, dass sie den Restbetrag am Ende des Abrechnungszeitraums bezahlen. Debitkarten sind an Bankscheckkonten gebunden und unterliegen Überziehungsgebühren, wenn der Verbraucher nicht sorgfältig auf seinen Kontostand achtet.

Prepaid-Karten sind bei den 67 Millionen Amerikanern, die entweder kein Bankkonto (16 Millionen) oder kein Bankkonto (51 Millionen) haben, äußerst beliebt. Viele verwenden sie, um herkömmliche Girokonten zu ersetzen, um die Ausgaben im Auge zu behalten. Sie tätigen Einzahlungen auf ihre Allzweck-Prepaid-Konten, entweder direkt von Arbeitgebern oder von der Regierung, und verwenden die Karten dann, um Rechnungen zu bezahlen, Benzin oder Lebensmittel zu kaufen, Bargeld an Geldautomaten abzuheben oder Geld an Familie oder Freunde zu überweisen. Wenn sich ihr Konto dem Nullpunkt nähert, können sie elektronisch Geld auf die Karte aufladen und sie wieder verwenden.

Prepaid-Karten sind beim Aufbau einer Kreditwürdigkeit nicht hilfreich, da die drei großen Kreditauskunfteien die Ausgaben für Prepaid-Karten nicht nachverfolgen. Außerdem wird kein Guthaben verwendet. Der Kartenwert spiegelt wider, wie viel Geld der Verbraucher auf die Karte geladen hat, er oder sie gibt also sein eigenes Geld aus und leiht sich nichts.

Highlights der neuen Regeln für Prepaid-Karten

Die CFPB erhielt 1.008.500 Beschwerden über Prepaid-Karten, von denen die meisten sich mit exorbitanten und oft versteckten Gebühren befassen, die mit fast jeder Transaktion und nicht autorisierten Transaktionen einhergehen. Benutzer von Prepaid-Karten hatten begrenzten Schutz durch die Bundesregierung, bis die CFPB mit einem umfassenden Regelwerk einschritt.

Die neuen Regeln decken viele Bereiche ab, aber hier sind einige der erwähnenswerten Änderungen:

• Der Verkauf von Prepaid-Karten muss eine Erklärung der Kartenausgaben in Lang- und Kurzform in leicht verständlicher Sprache enthalten. Die Formulare enthalten Einzelheiten zu den Gebühren für regelmäßige Gebühren, Gebühren pro Kauf, Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten, Gebühren für Kontoauskünfte, Gebühren für das Aufladen von Bargeld, Kundendienst und Inaktivitätsgebühren.
• Verbraucher sollten freien und einfachen Zugang zu Kontoinformationen haben. Die meisten Prepaid-Karten haben keine monatlichen Abrechnungen, wie sie Bankkunden mit einem Girokonto erhalten. Wenn das Unternehmen keine regelmäßigen Abrechnungen vorlegt, in denen die Ein- und Auszahlungen vom Konto eines Verbrauchers aufgeführt sind, muss es diese Informationen auf Anfrage per Telefon, online oder schriftlich leicht zugänglich machen.
• Wenn der Besitzer einer Prepaid-Karte diese innerhalb von 48 Stunden als vermisst oder gestohlen meldet, ist seine Haftung für die unbefugte Nutzung der Karte auf 50 $ begrenzt.
• Kartenunternehmen müssen Beschwerden über unbefugte Kartennutzung umgehend untersuchen und lösen und gegebenenfalls fehlende Guthaben wiederherstellen.
• Kartenunternehmen dürfen keine Kreditlinie im Zusammenhang mit einer Prepaid-Karte eröffnen oder eine bereits eröffnete erhöhen, ohne zuvor die Fähigkeit des Verbrauchers zu berücksichtigen, erforderliche Zahlungen zu leisten. Kartenunternehmen müssen 30 Tage warten, nachdem ein Verbraucher das Prepaid-Konto registriert hat, bevor sie die Kreditfunktion anbieten.
• Wenn ein Prepaid-Kartenunternehmen einem Verbraucher eine Kreditlinie gewährt, muss das Unternehmen monatliche Kontoauszüge ausstellen und den Verbrauchern 21 Tage Zeit geben, um die Schulden zurückzuzahlen, bevor eine Verzugsgebühr erhoben wird.