3 Mal Konkurs ist der richtige Schritt

Die Einreichung von Insolvenz nach Chapter 13 oder Chapter 7 kostet Sie, Senkung Ihrer Kreditwürdigkeit um 100 Punkte oder mehr. Damit qualifizieren Sie sich für neue Kreditkarten, ein Hypothekendarlehen, Autokredit, oder Privatkredit fast unmöglich, zumindest für mehrere Jahre nach der Einreichung. Das heißt aber nicht, dass ein Insolvenzantrag nie die richtige Entscheidung ist.

"Wir betrachten Insolvenz als letzten Ausweg, “ sagte Leslie Tayne, ein Anwalt für Schuldenerlass und Gründer der Tayne Law Group in Melville, New York. „Aber manchmal rate ich den Leuten, Insolvenz anzumelden. Wenn Sie Schulden abbezahlen, haben Sie kein Geld mehr, um Essen auf den Tisch zu legen, Wenn dies bedeutet, dass Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, wenn nichts mehr übrig ist, das ist katastrophal, und dann macht es Sinn, Insolvenz anzumelden."

Tayne warnt jedoch davor, einen Insolvenzantrag auf die leichte Schulter zu nehmen. Dadurch wird Ihr Kredit für bis zu 10 Jahre geschädigt. Aber wenn es keine anderen Möglichkeiten gibt? Es gibt drei Fälle, in denen ein Antrag auf Insolvenzschutz sinnvoll ist.

Kapitel 13 oder Kapitel 7? Wissen, bevor Sie einreichen

Bevor Sie einen Schutzantrag stellen, Sie müssen die Konsequenzen kennen. Es gibt zwei Hauptarten des Insolvenzschutzes, auf die Verbraucher normalerweise zugreifen können:Kapitel 13 und Kapitel 7.

In Kapitel 7, Sie zahlen Ihre Schulden nicht im Rahmen eines Zahlungsplans zurück. Stattdessen, Ein Insolvenzrichter kümmert sich um den Verkauf Ihrer nicht befreiten Vermögenswerte, um genügend Geld zu beschaffen, um zumindest einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen. Ihr Haus könnte unter Insolvenz nach Kapitel 7 geschützt sein, Aber es ist wichtig, sich zuerst mit einem Anwalt zu erkundigen.

Unter Kapitel 13, Ein Insolvenzrichter erstellt einen Tilgungsplan. Nach diesem Plan Sie zahlen einen Teil oder alle Ihre Schulden zurück, aber zu einem Preis – und mit monatlichen Zahlungen – den Sie sich leisten können.

Beide Formen der Insolvenz werden Ihre Kreditwürdigkeit in der Regel um 100 Punkte oder mehr senken. Aber die Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft. während Kapitel 13 nach sieben abfällt.

Kreditgeber sehen Ihre Insolvenzanmeldung jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen. Hypothek, Autokredit, Studiendarlehen, oder jede andere Form von Schulden. Sie werden Schwierigkeiten haben, Kreditgeber dazu zu bringen, Ihre Anträge zu genehmigen – zumindest in den ersten Jahren nach dem Antrag auf Insolvenzschutz – und werden oft höhere Zinssätze zahlen müssen, wenn Kreditgeber sich entscheiden, Ihnen Geld zu leihen.

Wann, dann, macht es Sinn, diesen Kredit-Hit zu nehmen?

1. Ihre Verbindlichkeiten sind mehr als Ihr Vermögen

Tayne sagt, dass Insolvenz oft die beste Option ist, wenn Verbraucher so viel schulden, dass ihre Verbindlichkeiten weit über dem Wert ihres Vermögens liegen. In solchen Fällen, Es kann für Verbraucher fast unmöglich sein, ihre Schulden einzuholen.

„Wenn die Einnahmen weit unter den Ausgaben liegen, wenn kein Ende in Sicht ist, auch wenn ich ihnen helfe, ihre Ausgaben zu senken, dann ist Konkurs vielleicht die einzige Möglichkeit, ", sagt Tayne. "Wenn ihr Einkommen es ihnen nie erlaubt, die Anforderungen zu erfüllen, auch nur den minimalen Betrag ihrer monatlichen Schulden zu bezahlen? Dann könnte die Insolvenz ihre einzige Wahl sein."

2. Verhandlungen haben nicht funktioniert

Vor dem Insolvenzantrag Sie sollten immer versuchen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Viele sind möglicherweise bereit, den Geldbetrag, den Sie ihnen schulden, zu kürzen, wenn Sie nachweisen können, dass Sie finanzielle Probleme haben. Um dies zu beweisen, Möglicherweise müssen Sie Ihren Gläubigern Kopien Ihrer letzten Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge senden, alles, was beweist, dass Ihr Einkommen gesunken ist oder dass Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind.

Aber wenn Ihre Gläubiger nicht mit Ihnen verhandeln, Sie haben möglicherweise keine andere Möglichkeit, als Insolvenzschutz zu beantragen. Sobald Sie eine Datei erstellt haben, Ein Insolvenzverwalter übernimmt die Verhandlung mit den Personen, die Sie schulden. Diese professionellen Verhandlungsführer könnten erfolgreicher sein, Gläubiger davon zu überzeugen, zumindest einen Teil Ihrer Schulden zu erlassen.

3. Ein Arbeitsplatzverlust oder eine schwere Krankheit macht es unmöglich, Ihre Rechnungen zu bezahlen

Häufig, Menschen aufgrund eines katastrophalen Ereignisses in finanzielle Schwierigkeiten geraten, Ob ein Arbeitsplatzverlust oder ein schwerer medizinischer Notfall. Rechnungen und Schulden können sich schnell anhäufen, wenn einer dieser Rückschläge Ihre Fähigkeit einschränkt, ein monatliches Einkommen zu erzielen.

Bei einem Arbeitsplatzverlust, medizinischer Notfall, oder eine andere finanzielle Katastrophe Ihr monatliches Einkommen ganz oder zum größten Teil vernichtet hat, und Sie sehen keine Möglichkeit, Ihre wachsenden Schulden einzuholen, Die Beantragung eines Insolvenzschutzes könnte Ihnen auf dem Weg zur Erholung von Ihren finanziellen Rückschlägen die notwendige Entlastung verschaffen.

Haben Sie schon einmal über eine Insolvenz nachgedacht?