So kann die Schuldenbereinigung Ihre Schulden verschlimmern

Die Werbespots, normalerweise im AM-Radio oder Late-Night-TV gespielt, eine einfache Lösung für Ihre Schuldenprobleme versprechen:Schuldenregulierungsfirmen sagen, dass sie Ihre Schulden in nur zwei Monaten beseitigen oder Ihren Schuldenbetrag um 65 Prozent reduzieren können. 75 Prozent, oder 85 Prozent.

Das klingt ganz toll. Aber die Schuldenbegleichung ist nicht ganz so einfach, wie diese Werbespots versprechen.

Die Zusammenarbeit mit Schuldenregulierungsunternehmen – Unternehmen, die mit Ihren Gläubigern niedrigere Schuldenbeträge aushandeln – hat schwerwiegende finanzielle Auswirkungen. Und es kann viel schief gehen. Bevor Sie sich zur Schuldenregulierung anmelden, Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre anderen Optionen erkunden.

Ein gefährliches Glücksspiel

Das größte Problem bei der Schuldenregulierung ist, dass es ein Glücksspiel ist. Sie setzen darauf, dass der Prozess funktioniert und dass Ihre Schulden entweder beseitigt oder gesenkt werden. Bedauerlicherweise, es gibt keine Garantien, dass dies tatsächlich geschieht.

Und aufgrund der Funktionsweise von Schuldenregulierungsunternehmen, Sie können Ihr Guthaben erheblich beschädigen, während Sie diese Wette annehmen. Angenommen, Sie haben Schwierigkeiten, sich Ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen und eine Vielzahl hoher Arztrechnungen zu leisten. Sie rufen ein auf Schuldenregulierung spezialisiertes Unternehmen an. Dieses Unternehmen wird Sie dann auffordern, Ihre Zahlungen an diesen Gläubiger einzustellen.

Das klingt nach einem schrecklichen Rat (weil es so ist). Das Ziel des Schuldenregulierungsunternehmens ist es, Ihre Gläubiger davon zu überzeugen, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihre Schulden vollständig zu begleichen. Aber es dauert oft Monate, bis die Abwicklungsgesellschaft Ihre Gläubiger davon überzeugt, Ihre Schulden zu senken. Wenn Sie so lange in Verzug geraten, ruinieren Sie Ihre Kreditwürdigkeit.

Zur selben Zeit, die Schuldenregulierungsfirma wird Sie auffordern, regelmäßige Zahlungen an sie zu leisten, die das Unternehmen auf ein Sparkonto einzahlt. In der Zeit, in der Sie keine Zahlungen an Ihre Gläubiger leisten, sondern diese an den Schuldenbereinigungsdienst leisten, das Unternehmen wird mit Ihren Gläubigern verhandeln, in der Hoffnung, den Betrag, den Sie jedem von ihnen schulden, zu reduzieren.

Sobald Ihre Gläubiger und Ihr Schuldenregulierungsunternehmen eine Einigung erzielen, das Unternehmen wird das von Ihnen eingezahlte Geld verwenden, um den Rest Ihrer Schulden zu begleichen, eine Kürzung als eigene Gebühr nehmen.

Es funktioniert nicht immer

Bedauerlicherweise, Schuldenregulierung funktioniert nicht immer. Ein Bericht der Association of Debt Settlement Companies an die Federal Trade Commission aus dem Jahr 2007 ergab, dass im Durchschnitt Nur 45 bis 50 Prozent der Verbraucher schließen ein Schuldenbereinigungsprogramm ab, sobald sie damit begonnen haben. Viele Kunden ergreifen Maßnahmen, die ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, nur um dadurch keine finanzielle Entlastung zu erzielen.

In 2010, das US Government Accountability Office meldete noch niedrigere Raten, dass weniger als 10 Prozent der Verbraucher ein Schuldenregulierungsprogramm erfolgreich abschließen.

Ihnen könnten hohe monatliche Gebühren in Rechnung gestellt werden

Die National Foundation for Credit Counseling sagt, dass viele Schuldenregulierungsunternehmen monatliche Gebühren für ihre Dienstleistungen erheben, die bis zu 89 US-Dollar pro Monat betragen können. Das ist viel Geld für einen Service, der Ihre Schulden sowieso nicht wesentlich reduziert.

Sie zahlen viel, auch wenn Ihre Schulden reduziert werden

Schuldenregulierungsunternehmen berechnen ihren Kunden normalerweise eine von zwei Arten:Sie berechnen entweder einen Prozentsatz Ihrer Gesamtschulden für ihre Gebühr, oder ein Prozentsatz des endgültigen Schuldenbetrags, den sie verhandeln.

Sagen Sie, Sie schulden $70, 000. Wenn das Unternehmen Ihnen 20 Prozent Ihrer Gesamtschuld in Rechnung stellt, Sie zahlen $14, 000 für ihre Dienste. Vielleicht reduziert die Schuldenregulierungsfirma diese 70 Dollar, 000 Schulden auf 35 $, 000. Wenn das Unternehmen Gebühren erhebt, sagen, 20 Prozent Ihrer endgültig ausgehandelten Schulden, du würdest $7 bezahlen, 000.

Offensichtlich, Es ist besser, mit einem Unternehmen zusammenzuarbeiten, das Ihnen einen Prozentsatz Ihrer beglichenen Schulden in Rechnung stellt. Aber selbst dann, Sie zahlen viel für die Schuldenbegleichung.

Ihre Kreditwürdigkeit könnte abstürzen

Schuldenregelung kann Ihre Kreditwürdigkeit verwüsten. Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkartenrechnung mit mehr als 30 Tagen Verspätung bezahlen, zum Beispiel, Ihre Kreditwürdigkeit sinkt um 100 Punkte oder mehr. Wenn Sie dies absichtlich tun, während Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten, Sie werden sehen, wie Ihre Punktzahl sinkt.

Ihre Kreditauskunft listet auch alle Schulden auf, die beglichen wurden. Dies wird in Ihrem Bericht als negativ angesehen, da Ihre Gläubiger gezwungen waren, weniger zu akzeptieren, als ihnen geschuldet wurde. Dies, verständlicherweise, Gläubiger weniger Lust auf eine zukünftige Zusammenarbeit mit Ihnen machen.

Häufig, Schuldenregulierungsunternehmen verhandeln eine Forderung, die bereits abgebucht wurde, Das bedeutet, dass der ursprüngliche Gläubiger die Einziehung aufgegeben hat und die Schuld an einen anderen Gläubiger verkauft hat, der dann versucht, zumindest etwas Geld von Ihnen zu bekommen. Diese Schulden werden in Ihrem Bericht als abgebucht aufgeführt. Diese negative Note bleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft, und wird nicht verschwinden, nur weil Sie die Schulden schließlich beglichen haben.

Alternativen

Glücklicherweise, Es gibt Alternativen zum Schuldenausgleich.

• Wenn Sie eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit haben, Sie können eine Guthabenüberweisungs-Kreditkarte beantragen. Viele dieser Karten haben für Zeiträume von mindestens einem Jahr wenig oder keine Zinsen – oft länger. Sie müssen eine Überweisungsgebühr für das Guthaben zahlen (normalerweise 3 Prozent Ihres Guthabens) und müssen sehr vorsichtig sein, wenn Sie die Zahlung Ihres Guthabens vor Ablauf der Einführungsphase und einer neuen, viel höhere Rate tritt ein. Aber für einige Leute, diese Option funktioniert. (Siehe auch:6 versteckte Gefahren bei Guthabentransfers)

• Sie können sich auch bei Ihrer Bank oder bei Peer-to-Peer-Kreditgebern erkundigen, um ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu einem niedrigeren Zinssatz zu erhalten, als Sie jetzt zahlen. Aber auch bei dieser Art von Krediten benötigen Sie eine gute Bonität.

• Wenn Sie keine gute Kreditwürdigkeit haben, Erwägen Sie, sich direkt mit Ihren Gläubigern in Verbindung zu setzen, um einen Rückzahlungsplan zu erarbeiten, der Ihrem Budget entspricht. Gläubiger sind nicht verpflichtet, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, aber viele werden es tun, um schließlich das Geld zu bekommen, das Sie ihnen schulden.

• Sie können auch mit einer gemeinnützigen Verbraucherkreditberatungsagentur zusammenarbeiten, um einen Schuldenmanagementplan (DMP) zu erstellen. Die Beratungsstelle verhandelt für Sie mit Ihren Gläubigern, Dies führt in der Regel zu einem um 20 Prozent niedrigeren Zinssatz und einer um 50 Prozent niedrigeren monatlichen Zahlung.

  Sie müssen normalerweise alle Ihre Kreditkartenkonten schließen, während Sie sich unter dem DMP befinden. Aber der Vorteil ist, dass Sie nur eine Zahlung zu leisten haben, und zwar an die Kreditberatungsagentur. Die Schließung Ihrer Konten führt zu einem vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit, aber eine DMP ist insgesamt viel weniger schädlich für Ihre Kreditwürdigkeit als eine Umschuldung. Sie können gemeinnützige Kreditberater in Ihrer Nähe über eine von zwei Verbänden finden:die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) oder die Financial Counseling Association of America (FCAA).

• Als letztes, Sie können Konkurs in Betracht ziehen. Dies ist manchmal weniger schädlich für Ihre Kreditauskunft als eine Schuldenregelung. obwohl bestimmte Arten von Konkursen länger auf Ihrer Kreditauskunft bleiben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Vor- und Nachteile einer Insolvenz gründlich abwägen, bevor Sie diesen Schritt unternehmen.