Business Debt Consolidation:Könnte es helfen, Ihren Cashflow zu verbessern?

Wenn ein Unternehmen durch Schulden von mehreren Gläubigern belastet ist, Es kann für den Eigentümer schwierig sein, das Unternehmen auszubauen. Unternehmenskredite zur Schuldenkonsolidierung kombinieren Schulden von zwei oder mehr Gläubigern zu einem, einfach zu verwaltende Zahlung. Einige Darlehen zur Unternehmenskonsolidierung können sogar Ihren Zinssatz senken.

In diesem Artikel, Wir besprechen, wie die Konsolidierung von Unternehmensschulden funktioniert, die verfügbaren Kreditarten, und wie man eines dieser Darlehen bekommt. Wir bieten auch einige Alternativen an, wenn ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen nicht für Ihre Situation geeignet ist.

• Wie funktioniert die Schuldenkonsolidierung bei Unternehmen?
• Welche Arten von Krediten zur Schuldenkonsolidierung gibt es?
• Was Kreditgeber beachten sollten, wenn Sie einen Kredit zur Schuldenkonsolidierung beantragen
• So erhalten Sie einen Kredit
• Alternativen zu Krediten zur Schuldenkonsolidierung für Unternehmen
• Häufig gestellte Fragen
• Endeffekt

Wie funktioniert die Schuldenkonsolidierung bei Unternehmen?

Bevor Sie beginnen, Es ist eine gute Idee, eine Liste Ihrer ausstehenden Schulden zu erstellen, um herauszufinden, wie Sie Schulden abbezahlen können. Sie können dies auf einem Blatt Papier tun, auf einer Tabellenkalkulation, oder einen Ausdruck aus Ihrer Buchhaltungssoftware.

Beim Erstellen dieser Liste, notieren Sie die folgenden Informationen:

• Wem schuldest du Geld
• Der geschuldete Restbetrag
• Kreditlimit (für Kreditkarten und Kreditlinien)
• Ihre monatliche Mindestzahlung
• Der Zinssatz
• Anzahl der verbleibenden Zahlungen (bei Laufzeitdarlehen)

Jetzt, da Sie wissen, wie viel Sie schulden und welche Zahlungen Sie leisten, Sie können Ihre Optionen erkunden. Die Unternehmensschuldenkonsolidierung funktioniert durch die Kombination bestehender Kredite von mehreren Kreditgebern zu einem einzigen Kredit mit einer monatlichen Zahlung. Diese Kredite könnten dazu beitragen, die monatlichen Zahlungen zu senken und durch Senkung des Zinssatzes "Luft zum Atmen" zu schaffen. Verlängerung der Rückzahlungsfrist, oder beides.

Mögliche Vorteile eines Konsolidierungsdarlehens sind:

• Niedrigerer Zinssatz: Eine Senkung Ihres Zinssatzes könnte Ihre Rentabilität steigern.
• Niedrigere monatliche Zahlung: Eine verringerte monatliche Zahlung erhöht Ihren Cashflow, um andere Rechnungen zu bezahlen, die Schuldentilgung beschleunigen, oder das Geschäft erweitern.
• Optimierte Kreditzahlungen: Eine Kreditzahlung anstelle von vielen kann die Nachverfolgung erleichtern.

Kredite zur Schuldenkonsolidierung eignen sich am besten für Geschäftsinhaber, die befristete Kredite oder Kreditkartenschulden angesammelt haben und motiviert sind, diese abzubezahlen. Wer hochverzinste Kredite hat, sollte auch einen Konsolidierungskredit in Betracht ziehen.

Welche Arten von Krediten zur Schuldenkonsolidierung gibt es?

Bei der Erwägung der Konsolidierung bestehender Geschäftsschulden, Es gibt nicht für jedes Szenario nur eine Kreditart. Geschäftsinhabern stehen mehrere Arten von Darlehen zur Verfügung, sodass Sie diejenige auswählen können, die am besten für Ihre Ziele geeignet ist.

Traditionelle Kreditgenossenschaft oder Bankkredite

Viele Menschen wenden sich sofort an eine traditionelle Bank oder Kreditgenossenschaft, wenn sie einen Kredit benötigen. Diese Kreditgeber haben normalerweise Banker, die sich mit den Bedürfnissen von Kleinunternehmern auskennen und Produkte anbieten können, die ihnen helfen, ihre Ziele zu erreichen.

Kredite zur Schuldenkonsolidierung von Banken und Kreditgenossenschaften sind im Allgemeinen entweder als befristetes Darlehen oder als Kreditlinie erhältlich.

• Laufzeitdarlehen werden als Pauschalbetrag ausbezahlt, der zur Begleichung bestehender Schulden oder zur Deckung sonstiger Aufwendungen verwendet werden kann. Zahlungen sind in der Regel fix, und Kreditnehmer haben eine definierte Laufzeit, um die Schulden zu begleichen.
• Kreditlinien einen maximalen Kreditrahmen anbieten, und der Geschäftsinhaber kann eine Auslosung beantragen oder einen Scheck ausstellen, um andere Gläubiger zu begleichen. Wenn der Restbetrag ausgezahlt wird, es setzt verfügbares Guthaben frei, das in Zukunft wieder verwendet werden kann.

Typischerweise Unternehmenskonsolidierungsdarlehen sind befristete Darlehen, die über mehrere Jahre getilgt werden. Jedoch, Einige Unternehmer bevorzugen eine Kreditlinie aufgrund ihrer Flexibilität und der Möglichkeit, das Kreditlimit im Laufe der Zeit für andere Zwecke wiederzuverwenden.

Traditionelle Banken verlangen in der Regel, dass das Unternehmen mindestens zwei Jahre lang unter dem aktuellen Eigentümer geführt wird und einen Mindestbetrag an Jahreseinnahmen hat, um sich zu qualifizieren.

Bedingungen, Preise, und Gebühren variieren je nach Bank. Typischerweise Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten, mit Zinssätzen ab etwa 5 %. Einige Banken erheben möglicherweise eine Bereitstellungsgebühr, die einen Pauschalbetrag oder einen Prozentsatz des geliehenen Betrags darstellt.

Auch die Kreditsummen variieren, kann aber auf 100 US-Dollar begrenzt sein, 000 für ein ungesichertes Darlehen. Wenn Sie bereit sind, einige Vermögenswerte als Sicherheit zu verpfänden, Sie können möglicherweise für einen höheren Betrag oder einen niedrigeren Tarif genehmigt werden.

Kredite der US-amerikanischen Small Business Administration

Die Small Business Administration arbeitet auch mit Partner-Kreditgebern zusammen, um Kredite für Kleinunternehmer zu vergeben. Die SBVg vergibt selbst keine Kredite, sondern bietet Kreditgebern stattdessen Garantien, damit sie im Falle eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers zurückgezahlt werden. Diese Garantie gibt Kreditgebern das Vertrauen, Kredite an Unternehmen zu vergeben, die sich möglicherweise nicht für einen traditionellen Kredit qualifizieren.

Das SBA 7(a)-Darlehen ist eine Option für die Unternehmensschuldenkonsolidierung, da es zur Finanzierung des Betriebskapitals verwendet werden kann, oder die täglichen Geschäftskosten decken. Die SBVg bietet verschiedene Arten von 7(a)-Darlehen an, und die richtige hängt davon ab, wie viel Sie leihen möchten und wie lange Sie es zurückzahlen müssen.

Die Bank, die das SBA-Darlehen anbietet, legt die Zinssätze fest, die Zinssätze können jedoch nicht höher als die SBA-Höchstbeträge für jede Darlehensart sein. SBA-Darlehen mit festem Zinssatz dürfen einen effektiven Jahreszins (APR) von mehr als 8% haben, während SBA-Darlehen mit variablem Zinssatz Prime + 6,5 % nicht überschreiten dürfen.

Einige Banken bieten möglicherweise auch Sonderpreise an, um kleine Unternehmen zu ermutigen, Kredite aufzunehmen.

Um sich für ein SBA-Darlehen zu qualifizieren, du musst:

• Besitzen und betreiben Sie ein gewinnorientiertes Unternehmen
• rechtlich als Einzelunternehmen organisiert sein, Konzern, Partnerschaft, oder LLC
• Stimmen Sie einer persönlichen Garantie zu, wenn Sie 20 % oder mehr des Unternehmens besitzen

Mit persönlicher Garantie, Kreditgeber suchen bei den Eigentümern des Unternehmens nach einer möglichen Rückzahlung. Geschäftsinhaber müssen möglicherweise eine "sekundäre Rückzahlungsquelle, “, die ein Kreditgeber nutzen könnte, wenn das Unternehmen keine Zahlungen leisten kann. Die sekundäre Rückzahlungsquelle können andere Einkommensquellen sein, Bank- oder Anlageguthaben, oder Eigenkapital in Ihrem Haus oder anderen Eigenschaften.

Kredite von Online-Kreditgebern und Kreditmarktplätzen

Zahlreiche Online-Kreditgeber und Kreditmarktplätze, wie Fundera, Förderkreis, und an Deck, gestartet, um kleinen Unternehmen zu helfen, Geld zu leihen. Diese Unternehmen bieten im Vergleich zu anderen Kreditoptionen zur Unternehmenskonsolidierung möglicherweise flexible Bedingungen und wettbewerbsfähige Zinssätze. Sie bieten in der Regel verschiedene Kreditarten an oder ermöglichen Ihnen den Vergleich, einschließlich befristeter Darlehen, Kreditlinien, und SBA-Darlehen.

Aufgrund ihres digitalen Prozesses Viele Online-Kreditplattformen können Kredite schneller zeichnen und finanzieren als traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften. Einige bieten sogar innerhalb weniger Tage Entscheidungen und Finanzierungen an.

Die Kreditanforderungen unterscheiden sich für jeden Online-Kreditgeber, aber viele verlangen, dass du:

• Seit mindestens ein oder zwei Jahren im Geschäft
• Haben Sie ein aktives Geschäfts-Girokonto
• Umsatzanforderungen erfüllen
• sich in einem Staat befinden, in dem sie zur Kreditvergabe zugelassen sind
• Betreiben Sie ein Unternehmen in ihrer Zielnische
• Haben Sie eine gute Kreditwürdigkeit
• In den letzten sieben Jahren keine Insolvenzen gehabt

Preise und Bedingungen variieren zwischen Online-Kreditgebern. Im Allgemeinen, Sie finden befristete Darlehen von 5 USD, 000 bis 500 $, 000 zu Sätzen von nur 4,99 % mit Laufzeiten bis zu 10 Jahren. Jedoch, Einige Kreditgeber konzentrieren sich auf kürzerfristige Kredite von zwei Jahren oder weniger.

Was Kreditgeber beachten sollten, wenn Sie einen Kredit zur Schuldenkonsolidierung beantragen

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit bei einer Bank beantragen, Kreditgenossenschaft, oder ein anderer Kreditgeber, sie berücksichtigen bestimmte Faktoren bei Ihrem Kreditantrag. Da die meisten kleinen Unternehmen sehr eng mit ihren Eigentümern verbunden sind, Kreditgeber schauen sich die Finanzen des Unternehmens und die Finanzen des Eigentümers an.

Dies sind die wichtigsten Faktoren, die Finanzinstitute bei der Bewertung Ihres Kreditantrags für ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung berücksichtigen:

• Unternehmenskreditauskunft
• Persönliche Kreditauskunft
• Unternehmensfinanzen und Steuererklärungen
• Persönliche Einkommens- und Steuererklärungen (sekundäre Rückzahlungsquelle)
• Aktuelle Kontoauszüge von Unternehmen
• Hervorragende persönliche Garantien
• Anhängige Gerichtsverfahren
• Geschichte der Insolvenz

Während des Underwritings, Kreditgeber bewerten die Rentabilität des Unternehmens als Hauptquelle für die Rückzahlung des Kredits. Sie werden sich die aktuelle Schuldenlast ansehen, erforderliche Mindestzahlungen, und die Restlaufzeit der Darlehen.

Der Underwriter kann auch die Entwicklung Ihrer Geschäftseinnahmen und -ausgaben basierend auf Ihren Steuererklärungen analysieren, Jahresabschluss, und die letzten Kontoauszüge. Je nach Situation, der Kreditgeber kann auch eine persönliche Bürgschaft verlangen.

So erhalten Sie einen Kredit

Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, es hilft, den Prozess zu verstehen und einen Plan zu haben. Hier sind die Schritte, die Sie unternehmen müssen, um Ihren Kredit zur Unternehmenskonsolidierung zu beantragen:

1. Überprüfen Sie Ihre aktuellen Finanzen . Stellen Sie eine Liste Ihrer bestehenden Schulden zusammen und beachten Sie die Bedingungen jedes Kredits. Diese Bedingungen beinhalten den Zinssatz, der geschuldete Betrag, Monatliche Bezahlung, Vorfälligkeitsentschädigungen, und persönliche Garantien.
2. Bestimmen Sie, was Sie erreichen möchten . Sie möchten den Zinssatz senken, die Kreditlaufzeiten verlängern, monatliche Zahlungen reduzieren, oder etwas anderes machen?
3. Aktualisieren Sie Ihren Jahresabschluss . Aktualisieren Sie Ihre Buchhaltung, um die Rentabilität Ihres Unternehmens seit Jahresbeginn und die Bilanz mit Ihren Vermögenswerten und Verbindlichkeiten widerzuspiegeln. Wenn Sie Ihre Rentabilität und Ihren Cashflow kennen, können Sie den Gesamtkreditbetrag verstehen, den Sie sich leisten können. Es hilft auch, eine persönliche Bilanz zu erstellen, da viele Kreditgeber eine persönliche Garantie verlangen.
4. Stellen Sie Ihre Belege zusammen . Lokalisieren, Scan, oder laden Sie Ihre zugehörigen Begleitdokumente herunter. Dazu gehören private und betriebliche Steuererklärungen, aktuelle Bank- und Anlageauszüge, und Darlehensunterlagen für bestehende Schulden. Die Verfügbarkeit dieser Dokumente könnte den Kreditprüfungs- und Entscheidungsprozess beschleunigen.
5. Kreditgeber und Kreditkonditionen vergleichen . Suchen Sie nach potenziellen Kreditgebern und überprüfen Sie die Preise, Gebühren, und Begriffe. Wenn Sie das Angebot mehrerer Kreditgeber vergleichen, können Sie das Darlehen auswählen, das Ihren Zielen am besten entspricht.
6. Beantragen Sie Ihren Kredit . Nachdem Sie die Kreditauswahl eingegrenzt haben, den Kreditantrag des Kreditgebers ausfüllen. Bei vielen Kreditgebern können Sie sich vollständig online bewerben. während andere verlangen, dass Sie sich persönlich oder telefonisch mit einem Bankier treffen.
7. Sammeln Sie zusätzliche Dokumente, die vom Kreditgeber angefordert werden . Obwohl Sie viele Primärdokumente zusammengestellt haben, Einige Kreditgeber können während des Zeichnungsprozesses zusätzliche Dokumente anfordern. Antworten Sie am besten innerhalb von 24 Stunden auf diese Anfragen, um den Bewerbungsprozess am Laufen zu halten.
8. Unterschreiben Sie die endgültigen Darlehensdokumente . Sobald Ihr Darlehen genehmigt wurde, Sie erhalten endgültige Kreditunterlagen. Diese Dokumente enthalten den Gesamtbetrag der Ausleihe, der Zinssatz, und die Laufzeit des Darlehens. Sie geben auch an, ob Vorfälligkeitsentschädigungen oder persönliche Garantien bestehen.
9. Krediterlöse werden ausgezahlt . Nachdem Sie die Kreditunterlagen unterschrieben haben, der Kreditgeber wird den Krediterlös auszahlen. Je nach Kreditgeber und Kreditvertrag der Kreditgeber kann Ihre anderen Schulden direkt begleichen oder Ihnen die Mittel zur Verfügung stellen, um die Zahlungen zu leisten. Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise einen Nachweis, dass die anderen Kredite abbezahlt oder diese Konten geschlossen wurden.

Alternativen zu Krediten zur Schuldenkonsolidierung für Unternehmen

Obwohl Kredite zur Schuldenkonsolidierung für viele Kleinunternehmer ein kluger Schachzug sein können, andere Möglichkeiten sind besser. Anstatt einen Konsolidierungskredit zu beantragen, Vielleicht ist es besser, ein Guthaben auf ein 0% APR-Kreditkartenangebot zu übertragen oder ein einzelnes Darlehen zu refinanzieren. Es ist eine gute Idee, alle Ihre Optionen zu prüfen.

Geschäftskreditkarte

Geschäftskreditkarten werden häufig verwendet, um Prämien für Geschäftsausgaben zu verdienen. Sie können sie aber auch zur Schuldenkonsolidierung nutzen, indem Sie Guthaben von Hochzinskarten auf eine Karte mit niedrigem Zinssatz übertragen. Eine kleine Business-Kreditkarte mit einer Saldoübertragungsoption ist die Wells Fargo Business Platinum Credit Card.

Einige Karten sind mit 0% APR-Guthabentransferangeboten ausgestattet. die eine zinslose Finanzierung bis zu einem Jahr oder länger bieten können. Typischerweise Sie zahlen eine geringe Gebühr für übertragene Guthaben und genießen für einen festgelegten Zeitraum einen Einführungs-APR von 0%. Wenn Sie Ihre Schulden begleichen, Sie erhöhen Ihr verfügbares Guthaben, und es kann verwendet werden, um zukünftige Ausgaben zu bezahlen.

Refinanzierung

Manchmal ist es besser, einen einzelnen Kredit zu refinanzieren, als mehrere Kredite zu einem neuen Kredit zusammenzufassen. Die Refinanzierung ermöglicht es Ihnen, die Bedingungen eines Darlehens zu ändern, um den Zinssatz zu senken, den Tilgungsplan verlängern, oder andere Aspekte des Darlehens ändern. Zum Beispiel, Sie können möglicherweise eine persönliche Bürgschaft streichen oder das Darlehen von gesichert in ungesichert umwandeln.

Diese Option ist möglicherweise am besten, wenn Sie andere Kredite mit günstigen Bedingungen haben, die Sie nicht stören möchten. Die Zinsen können bereits niedrig sein oder der Kredit steht kurz vor der Rückzahlung. Dies kann auch eine gute Wahl sein, wenn ein Konsolidierungskredit Ihre Kreditanfrage über Schwellenwerte hinaus treibt, die eine persönliche Garantie erfordern. umfangreicheres Underwriting, oder höhere Preise und Gebühren.

Wenn Sie mehrere Kredite mit ungünstigen Konditionen haben, Sie könnten auch jeden Kredit einzeln refinanzieren, anstatt zu versuchen, sie in einem Darlehen zu konsolidieren. Sie können sich für eine Refinanzierung durch einen SBA-Kreditgeber oder einen anderen Kreditgeber entscheiden, der Refinanzierungsoptionen für Kleinunternehmendarlehen anbietet.

Häufig gestellte Fragen

Ist die Konsolidierung von Unternehmensschulden dasselbe wie eine Refinanzierung?

Obwohl diese Konzepte ähnlich sind, es gibt deutliche unterschiede. Unternehmensschuldenkonsolidierung ist, wenn Sie mehrere Darlehen zu einem kombinieren, während die Refinanzierung erfolgt, um bessere Konditionen für ein Darlehen zu erhalten. In beiden Fällen, Ziel ist es, den Zinssatz zu senken, geringere Zahlungen durch Laufzeitverlängerung, oder beides.