Vor- und Nachteile von Insolvenzen:Erklären Sie nicht, bis Sie dies gelesen haben

Wenn Schulden Ihr Leben übernehmen, Es kann schwierig sein, einen Ausweg zu sehen. Vielleicht wissen Sie nicht, wie man Schulden abbezahlt, du kommst also nicht voran. Oder vielleicht sind Sie einfach überfordert und brauchen einen Ausweg. Vielleicht denken Sie über eine Insolvenz nach.

Insolvenz anzumelden kann eine überwältigende Entscheidung sein, wenn Sie in Schulden ertrinken. Es mag wie eine gute Idee klingen, von vorne zu beginnen, wenn Sie wegen Geld den Schlaf verlieren, aber der Konkurs hat große Auswirkungen. Wenn Sie darüber nachdenken, Insolvenz anzumelden, Wägen Sie zuerst die Vor- und Nachteile ab.

• Wie läuft ein Insolvenzantrag ab?
• Insolvenzgrundlagen:Kapitel 7 vs. Kapitel 13
• 5 mögliche Vorteile einer Insolvenz
• 8 Nachteile der Insolvenz
• Sollten Sie Insolvenz anmelden?

Wie läuft ein Insolvenzantrag ab?

Individuelle Insolvenzgesetze gibt es seit fast 150 Jahren. Diese Bundesgesetze sollen Personen, die finanzielle Probleme haben und nirgendwo anders hingehen können, eine zweite Chance geben. Es gibt Gesetze, die auch Unternehmen Insolvenzschutz bieten. Zum Beispiel, Sie können eine Geschäftsakte für die Insolvenz nach Chapter 11 sehen, auch als Reorganisation bekannt.

Typischerweise Privatinsolvenzfälle beginnen, wenn eine Einzelperson oder ein Paar einen Insolvenzantrag beim Insolvenzgericht einreicht, entweder alleine oder mit Hilfe eines Insolvenzanwalts. Alle Insolvenzfälle werden durch Bundesgerichte in den Vereinigten Staaten geführt. und sobald Sie Insolvenz anmelden, Sie erhalten einen automatischen Aufenthalt, der verhindert, dass Inkassounternehmen versuchen, geschuldete Forderungen einzuziehen. Ein automatischer Aufenthalt kann Ihnen helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, Rücknahme Ihres Autos, oder Lohnpfändung.

Sobald Insolvenzverfahren bei US-amerikanischen Gerichten eingereicht wurden, Konkursrichter prüfen dann diese Fälle und entscheiden, ob Schulden beglichen werden sollen. Je nach Art der Insolvenz, die Sie einreichen, Ihr Konkursverfahren kann etwas anders aussehen. Aber egal welchen Dateityp Sie haben, Sie müssen wahrscheinlich eine Kreditberatung und Schuldneraufklärung durch ein zugelassenes Kreditreparaturunternehmen in Anspruch nehmen, bevor ein Insolvenzrichter Ihre Schulden begleicht.

Insolvenzgrundlagen:Kapitel 7 vs. Kapitel 13

Es gibt zwei gängige Arten von Privatinsolvenzanmeldungen:die in der Regel nach Kapiteln des US-Insolvenzgesetzes kategorisiert sind. Wenn Sie sich für den Insolvenzantrag entscheiden, Sie werden wahrscheinlich entweder für Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen.

In Kapitel 7 Insolvenz, Ihre nicht befreiten Vermögenswerte werden von einem von einem US-Gericht ernannten Insolvenzverwalter verkauft, um Ihre ausstehenden Schulden zu begleichen. Das meiste, was Sie besitzen – mit einigen Ausnahmen wie Ihr Haus und Ihr Auto – können beschlagnahmt werden, um Ihre Schulden zu begleichen. Nicht steuerbefreite Vermögenswerte können Immobilien umfassen, die nicht Ihr Hauptwohnsitz sind, Investitionen nicht in Rentenkonten, und wertvolle Kunstwerke oder Schmuck.

Kapitel 7 wird manchmal als „Liquidationskonkurs“ bezeichnet, weil Ihr nicht befreites Eigentum liquidiert wird, um das Geld zurückzuzahlen, das Sie schulden. In Kapitel 7 müssen Antragsteller jedoch auch nachweisen, dass sie über ein sehr geringes Einkommen verfügen. Wenn Sie die Berechtigung für Kapitel 7 nicht erfüllen Sie können es möglicherweise nicht ablegen.

Diejenigen, die sich nicht für Kapitel 7 qualifizieren, können sich stattdessen dafür entscheiden, Insolvenz nach Kapitel 13 anzumelden. Dieser Prozess liquidiert Ihr Eigentum nicht. Eher, diese Einreichung erstellt einen gerichtlich angeordneten Zahlungsplan, Dies erfordert, dass Sie zwischen drei und fünf Jahren monatliche Zahlungen leisten. Nach Abschluss des Tilgungsplans allfällige Restschulden können insolvenzbefreit werden.

5 mögliche Vorteile einer Insolvenz

Insolvenz ist ein negatives Wort, aber es könnte etwas Gutes dabei herauskommen. Wenn man die Chance zu einem Neuanfang bekommt, Sie fühlen sich möglicherweise besser vorbereitet, mit Ihrem Geld besser umzugehen als zuvor.

1. Sie könnten Ihre Schulden konsolidieren (oder begleichen lassen)

Es ist schwer, mit den Schuldenzahlungen Schritt zu halten, wenn Sie sie sich überhaupt nicht leisten können. Insolvenz kann eine gewisse Schuldenerleichterung bieten, indem Ihre Schulden in überschaubare Zahlungen zusammengefasst werden. Manchmal kann Ihre Verantwortung für einige Schulden weggewischt werden. Dies wird durch die von Ihnen gewählte Ablage bestimmt.

2. Sie können Ihr Eigentum behalten

Es gibt einige persönliche Ausnahmen, wenn Sie Insolvenz anmelden, damit du Dinge wie dein Zuhause behalten kannst, Wagen, oder Ruhestandskonten in den Einreichungen nach Kapitel 7 und Kapitel 13. Genaue Ausnahmen hängen von den staatlichen Gesetzen, in denen Sie leben, und dem Wert Ihres Vermögens ab. Wenden Sie sich daher an einen Fachmann, wenn Sie sich nicht sicher sind, welches Eigentum gefährdet sein könnte.

Während einige Vermögenswerte unter bestimmten Umständen geschützt sein können, Es ist nicht garantiert, dass Sie den Rest Ihres Eigentums behalten – insbesondere im Rahmen einer Einreichung nach Kapitel 7. Eine Einreichung nach Kapitel 13 ist normalerweise eine sicherere Insolvenzoption, wenn Sie ein Eigenheimbesitzer sind oder über andere wichtige Vermögenswerte verfügen.

3. Insolvenz nach Kapitel 7 kann schnell abgeschlossen werden

Der Zeitplan für den Abschluss Ihres Insolvenzverfahrens hängt davon ab, unter welcher Option Sie sich anmelden. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 kann oft in weniger als sechs Monaten abgeschlossen werden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Kreditreise relativ schnell wieder aufnehmen können. Vergleichen Sie dies mit einer Einreichung nach Kapitel 13, die Jahre dauern kann, um den obligatorischen Rückzahlungsplan abzuschließen.

4. Ein Insolvenzantrag soll den Inkassoversuchen ein Ende setzen

Wenn Sie Insolvenz anmelden, Gläubiger müssen Sie nicht mehr kontaktieren, um eine Forderung einzuziehen. Eigentlich, Gläubiger dürfen Sie während des gesamten Insolvenzverfahrens nicht kontaktieren – von der Einreichung bis zur Begleichung dieser Schulden. Jedoch, nicht jeder Betrag, den Sie schulden, ist eine Schuld, die erlischt, wenn Sie Insolvenz anmelden (mehr dazu weiter unten), Wenn Sie also wegen einer ausstehenden Schuld verfolgt werden, Überprüfen Sie, ob Sie noch dafür verantwortlich sind.

5. Sie können mit einer sauberen Schiefertafel beginnen

Wenn Sie in Schulden ertrinken und keinen Ausweg sehen, Konkurs gibt Ihnen die Möglichkeit, mit einem sauberen Schiefer durchzustarten. Obwohl es einige Fälle gibt, in denen die Schulden nach der Insolvenz nicht weg sind, Sie könnten das meiste davon wegwischen oder reduzieren und durch einen Tilgungsplan abbezahlen lassen. Ein Neuanfang kann Ihnen helfen, Ihre finanzielle Reise auf den richtigen Weg zu beginnen.

8 Nachteile der Insolvenz

Insolvenz hat das Potenzial, Ihnen in einer schwierigen finanziellen Situation zu helfen, aber es kann auch verheerende Folgen für Ihre Zukunft haben. Insolvenz sollte der letzte Ausweg sein, wenn Sie alle anderen Optionen zur Schuldenbegleichung durchgegangen sind. Wenn Sie es in Betracht ziehen, Stellen Sie sicher, dass Sie die möglichen Schläge kennen, denen Sie ausgesetzt sind.

1. Ihr Guthaben wird sinken

Wenn Sie mit der Zahlung ausstehender Schulden Monate (oder Jahre) in Verzug sind, Ihre Kreditwürdigkeit ist wahrscheinlich schon ziemlich niedrig, aber ein Insolvenzantrag kann Ihrem Score noch zusätzlichen Schaden zufügen. Je mehr Konten in Ihrem Insolvenzantrag aufgeführt sind, desto größer ist die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit. Zusammen damit, ein Insolvenzantrag kann sieben bis zehn Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, je nachdem, unter welchem ​​Kapitel Sie ablegen.

2. Es könnte in Zukunft schwieriger sein, Kredite aufzunehmen

Ein Insolvenzzeichen in Ihrer Kreditauskunft zu haben, ist wie eine schwarze Wolke über Ihrem Kopf für ein Jahrzehnt. Kreditgeber sehen Konkursspuren als große rote Fahne und werden zögern, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Es könnte dich daran hindern, ein Zuhause zu bekommen, Wagen, oder in Zukunft sogar eine Kreditkarte.

3. Nicht alle Arten von Schulden sind insolvenzfähig

Ein großes Missverständnis beim Konkurs ist, dass, wenn Sie ihn erklären, Sie sind nicht mehr für die Zahlung aktueller Schulden verantwortlich. Während die Insolvenzanmeldung dazu beitragen kann, ungesicherte Schulden wie Arztrechnungen auszulöschen, persönliche Darlehen, oder Kreditkartenschulden, Nicht alle Schulden können in Konkursanmeldungen aufgenommen werden.

Zum Beispiel, Studentendarlehen und besicherte Schulden wie Hypotheken liegen normalerweise immer noch in Ihrer Verantwortung, nachdem Sie dies beantragt haben. Der Unterhalt kann auch nicht durch Insolvenz abgegolten werden. Selbst wenn Sie Insolvenz anmelden, Sie müssen möglicherweise noch mit ausstehenden Schulden konfrontiert werden. Abhängig von den Schulden, mit denen Sie am meisten zu kämpfen haben, Konkurs kann sich nicht lohnen.

4. Ihr Eigentum könnte wieder in Besitz genommen werden

Wenn Sie nach Chapter 7 Insolvenz anmelden, Ihr Vermögen wird liquidiert, um Ihre ausstehenden Schulden zu begleichen. Das bedeutet, dass fast alles, was Sie besitzen, die Möglichkeit hat, wieder in Besitz genommen zu werden, um sicherzustellen, dass Ihre Schulden bezahlt werden. Während Kapitel 13 Ihren Besitz vorübergehend schützt, weil Sie einen Rückzahlungsplan haben, Sie können immer noch mit einer Wiederinbesitznahme konfrontiert werden, wenn Sie sich nicht an die Anordnungen des Gerichts halten.

5. Es kann schwierig sein, sich dafür zu qualifizieren

Wenn Sie nach Chapter 7 Insolvenz anmelden, Sie müssen durch eine Bedürftigkeitsprüfung nachweisen, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Dieser Test soll sicherstellen, dass Ihr Einkommen niedrig genug ist, um Konkurs anzumelden. Wenn nicht, Ihr verfügbares Einkommen wird bewertet, um zu sehen, dass nach Zahlung Ihrer wichtigen Ausgaben (wie Wohnen und Kindergeld) Sie haben nichts mehr übrig, um Ihre Schulden zu bezahlen. Nicht jeder hat genug Schulden, um Insolvenz anzumelden.

6. Es kann Jahre dauern, bis der Prozess abgeschlossen ist

Wenn Sie erfolgreich nach Chapter 13 Insolvenz anmelden, Sie könnten jahrelang einen gerichtlich angeordneten Rückzahlungsplan bezahlen. Rückzahlungen im Rahmen einer Einreichung nach Kapitel 13 dauern in der Regel zwischen drei und fünf Jahren.

7. Ihre Co-Signer könnten am Haken sein

Während Mitunterzeichner Ihnen helfen können, ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz zu sichern oder eine Kreditkarte zu erhalten, Diese Menschen übernehmen eine enorme Verantwortung. Wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, für das jemand anderes mitunterzeichnet hat, es zerquetscht Ihre Kreditwürdigkeit und ihre. Zusammen damit, sie sind immer noch dafür verantwortlich, unbesicherte Schulden zu bezahlen, die ihren Namen tragen, auch wenn Sie Insolvenz anmelden.

8. Insolvenz ist nicht kostenlos

Vom Insolvenzantrag bis zu den Anwaltskosten Sie könnten für Hunderte oder sogar Tausende von Dollar am Haken sein. Die Einreichung kostet für beide Kapitel mehr als 300 US-Dollar (obwohl in einigen Fällen auf die Einreichungsgebühren verzichtet werden kann), und wenn Sie einen Insolvenzanwalt beauftragen, Sie könnten Tausende von Dollar an juristischen Rechnungen bezahlen. Und merke dir, wenn Sie Kapitel 13 beantragen Sie haben einen Tilgungsplan eingerichtet, Sie zahlen also noch lange nach Ihrer Erklärung für Ihre Schulden.

Sollten Sie Insolvenz anmelden?

Wenn Sie über eine Insolvenz nachdenken, Sie haben viele potenzielle negative Aspekte zu berücksichtigen, von den Kosten des Insolvenzantrags bis hin zu den negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Auch wenn ein Neuanfang nach einer guten Idee klingen mag, Insolvenz verschwindet nicht sehr lange und kann Ihre Kreditaufnahme in der Zukunft ernsthaft beeinträchtigen.

Insolvenz sollte der letzte Ausweg sein gespeichert, wenn Sie keine andere Wahl haben. Entdecken Sie alle Ihre anderen Optionen, wie Schuldenkonsolidierung und Budgetänderungen, bevor Sie sich für die Einreichung entscheiden. Wenn Sie das Gefühl haben, keine anderen Möglichkeiten zu haben, Auf USCourts.gov können Sie mehr über die verschiedenen Arten von Insolvenzen erfahren und Insolvenzformulare einsehen.