Warum Sie Ihren Hypothekengeber jedes Jahr anrufen sollten

Die meisten von uns denken nicht viel über ihren Hypothekengeber nach, wenn wir in unser neues Zuhause eingezogen sind. Wir könnten uns darüber beschweren, wie viel Zinsen wir jeden Monat für unsere Hypothek zahlen, aber das ist so tief wie es nur geht. Diese Haltung, obwohl, könnte Sie Geld kosten.

Ihre Hypothekenzahlung ist wahrscheinlich Ihre größte monatliche Ausgabe. Warum sollten Sie sich also nicht an Ihren Kreditgeber wenden? zumindest gelegentlich, um zu sehen, ob Sie es irgendwie reduzieren können?

Es ist sinnvoll, mindestens einmal im Jahr Ihren Hypothekengeber zu kontaktieren, um Ihren Zinssatz zu senken, die Laufzeit Ihres Darlehens anpassen, oder vielleicht sogar eine Refinanzierung in eine andere Kreditart. Auf diese Weise können Sie jedes Jahr eine erhebliche Menge Geld sparen.

Hier sind fünf Fragen, die Sie Ihrem Hypothekengeber jedes Jahr stellen sollten.

1. Gibt es eine Möglichkeit, Ihre monatliche Zahlung zu senken?

Die Hypothekarzinsen sind seit Mitte 2017 gestiegen. Das heißt aber nicht, dass die Zinsen, die Sie jetzt mit Ihrem Hypothekendarlehen haben, so niedrig sind wie nie zuvor.

Wenn Sie Ihre Hypothek vor fünf oder mehr Jahren beantragt haben, War es zu einer Zeit, als Sie mit Kreditkartenschulden in Höhe von Tausenden von Dollar gesättigt waren? Hatten Sie bei Ihren Kreditauskünften verspätete oder verpasste Zahlungen? Wenn sich Ihre finanzielle Situation seitdem verbessert hat, Sie könnten sich jetzt für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren. Und dieser niedrigere Tarif spart Ihnen Geld bei Ihrer monatlichen Zahlung.

Betrachten Sie diese Mathematik:Angenommen, Sie zahlen 200 US-Dollar aus, 000 30 Jahre, Festhypothek mit einem Zinssatz von 5,25 Prozent. Ihre monatliche Zahlung, ohne Steuern und Hausratversicherung, wird ungefähr 1 $ sein, 104. Wenn Sie jetzt 180 US-Dollar schulden, 000 für dasselbe Darlehen, Die Umstellung auf einen Zinssatz von 4,25 Prozent würde Ihre monatliche Zahlung beeinträchtigen – auch hier, ohne Steuern und Versicherungen – bis auf etwa 885 US-Dollar pro Monat. Das ist eine Ersparnis von etwa 219 US-Dollar pro Monat.

Um zu diesen Einsparungen zu gelangen, Sie müssen sich refinanzieren, Ersetzen Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen neuen mit einem niedrigeren Zinssatz. Das kostet Sie im Voraus etwas Geld – oft bis zu 3 US-Dollar, 000 oder mehr. Aber es lohnt sich, Ihren Hypothekengeber anzurufen. Zuerst, fragen Sie, ob Sie jetzt Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz haben. Dann fragen Sie sich, ob die monatlichen Einsparungen durch den neuen Tarif hoch genug sind, um die Kosten für eine Refinanzierung zu rechtfertigen. (Siehe auch:Wie lange dauert es sogar mit einem Home ReFi?)

2. Können Sie sich zu einem kürzeren Kredit refinanzieren?

Refinanzierung ist nicht nur eine Möglichkeit, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu senken. Sie können auch die Zinsen, die Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, reduzieren.

Es ist kein Geheimnis, dass ein guter Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung für Zinsen verwendet wird. Wenn Sie 200 US-Dollar abbezahlen, 000 30 Jahre, Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,25 Prozent, Sie zahlen mehr als 154 US-Dollar, 000 Zinsen, wenn Sie die vollen drei Jahrzehnte brauchen, um dieses Darlehen abzubezahlen.

Wenn Sie sich jedoch zu einem Kredit mit kürzerer Laufzeit refinanzieren, Sie können die Zinsen, die Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, drastisch reduzieren. Sagen Sie, Sie schulden $185, 000 für dasselbe Darlehen. Wenn Sie sich auf 15 Jahre refinanzieren, Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz von 3,8 Prozent, Sie zahlen jetzt nur mehr als 57 US-Dollar, 000, wenn Sie die vollen 15 Jahre für die Rückzahlung des Kredits benötigen. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Kreditlaufzeit kürzer ist. Ihre monatliche Zahlung wird höher sein.

Wieder, Es lohnt sich, bei Ihrem Kreditgeber anzurufen, um festzustellen, wie viel Sie an Zinsen sparen können, wenn Sie sich in ein kürzerfristiges Darlehen refinanzieren. Wenn Ihr Budget die höhere monatliche Zahlung bewältigen kann, Dieser Umzug kann Ihnen auf lange Sicht viel Geld sparen. (Siehe auch:Ist eine 15-jährige Hypothek eine gute Idee?)

3. Können Sie dem Auftraggeber mehr bezahlen?

Die Refinanzierung kommt mit finanziellen Belohnungen. Aber es ist auch teuer und zeitaufwendig. Wenn Sie Ihren Zinssatz nicht genug senken können, Sie werden sowieso nicht genug monatliche Ersparnisse ernten.

Es gibt jedoch eine Möglichkeit, die Zinsen, die Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, zu reduzieren und die Anzahl der Jahre zu verkürzen, die Sie für die Rückzahlung benötigen:Sie können mit jeder Hypothekenzahlung ein bisschen mehr bezahlen.

Angenommen, Sie haben noch 25 Jahre von einem 30-jährigen, Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz von 200 US-Dollar, 000 mit einem Zinssatz von 4,5 Prozent. Wenn Sie jeden Monat zusätzlich 100 US-Dollar für den Hauptsaldo Ihres Darlehens zahlen, Sie können die Zeit, die Sie für die Rückzahlung dieses Darlehens benötigen, um drei Jahre und neun Monate verkürzen. Sie können auch fast 21 US-Dollar sparen. 000 an Zinszahlungen über die Laufzeit der Hypothek.

Wenn Ihr Budget die zusätzlichen 100 US-Dollar pro Monat aushält, Dies könnte ein kluger finanzieller Schachzug sein. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, wie Sie die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen und die von Ihnen gezahlten Zinsen senken können, wenn Sie jeden Monat etwas mehr zahlen. Sie werden überrascht sein, welchen Unterschied diese kleinen Zahlungen machen können. (Siehe auch:Sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?)

4. Ist es an der Zeit, auf eine stabilere Hypothekenart umzusteigen?

Möglicherweise zahlen Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz ab. Wie der Name schon sagt, der Zinssatz bei solchen Hypotheken bleibt nicht fest, sondern passt sich stattdessen regelmäßig dem Wirtschaftsindex an, an den Ihr Darlehen gebunden ist.

Die meisten variabel verzinsten Hypotheken, besser bekannt als ARMs, Beginnen Sie mit einem festen Zeitraum von fünf bis sieben Jahren, in dem sich Ihr Tarif nicht ändert. Nach Ablauf dieser festen Frist, Ihr Preis wird regelmäßig angepasst, in der Regel einmal im Jahr oder einmal alle zwei oder fünf Jahre, abhängig von der Art des ARMs, den Sie auszahlen.

Der Reiz von ARMs besteht darin, dass Sie oft mit einem Zinssatz beginnen, der niedriger ist als bei einer traditionelleren Festhypothek. Das Risiko besteht darin, dass, wenn sich dieser Satz anpasst, es könnte weit höher steigen, damit Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen aufstocken.

Eine Möglichkeit, die Anpassung zu vermeiden, besteht darin, eine Festhypothek mit einem Zinssatz zu refinanzieren, der während der gesamten Laufzeit Ihres neuen Darlehens unverändert bleibt. Wenn Sie sich dem Ende der festen Laufzeit Ihres ARM nähern, rufen Sie Ihren Kreditgeber an. Möglicherweise qualifizieren Sie sich für eine Refinanzierung zu einem Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz, der zwar höher als Ihr aktueller Zinssatz ist, niedriger sein wird als die neue Rate, mit der Sie bald mit Ihrem aktuellen ARM konfrontiert werden. (Siehe auch:Fest oder variabel? Die Wahl des richtigen Hypothekendarlehens)

5. Können Sie Ihre monatlichen Kreditraten weniger belasten?

Haben Sie Schwierigkeiten, Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen pünktlich zu leisten? Machen Sie sich Sorgen, dass Sie Ihre Zahlung nächsten Monat nicht leisten können? Dann ist es definitiv Zeit, Ihren Kreditgeber anzurufen.

Ihr Kreditgeber, zum Beispiel, möglicherweise bereit sein, Ihren Zinssatz vorübergehend zu senken oder die Laufzeit Ihres Darlehens zu verlängern, sodass Ihre monatliche Zahlung niedriger ist. Seien Sie darauf vorbereitet, Ihrem Kreditgeber nachzuweisen, dass Sie sich Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nicht mehr leisten können. Wenn Sie Ihren Job verloren haben, zeigen Sie die Papiere, die es beweisen. Wenn Sie eine Gehaltskürzung vorgenommen haben, Senden Sie Ihre neuen Gehaltsabrechnungen.

Es gibt keine Garantie, dass Ihr Kreditgeber Ihnen helfen wird. Aber Sie werden es nie wissen, wenn Sie nicht anrufen. Und das Ignorieren des Problems wird nicht helfen. (Siehe auch:8 Anzeichen dafür, dass Sie zu viel für Ihre Hypothek bezahlen)