Neue Anforderungen an die Offenlegung von 401k-Gebühren

Einige der größten potenziellen Neuigkeiten für Privatanleger seit geraumer Zeit kommen und Sie haben wahrscheinlich noch kein Wort davon gehört. Die Informationen werden derzeit hinter den Kulissen weitergegeben, wird den Verbrauchern jedoch bis Ende August bekannt gegeben.

Was ist die große Neuigkeit und warum spricht niemand darüber? Die Antwort sind 401k-Gebührenoffenlegungspflichten.

Vollständig transparente Offenlegung von 401.000 Gebühren

Das Arbeitsministerium hat neue Regeln eingeführt die von Unternehmen verlangen, die Gebührenstruktur der 401k-Pläne ihrer Mitarbeiter vollständig offen zu legen.

Das sind große Neuigkeiten.

Wenn Sie sich jetzt bei Ihrem 401k-Konto anmelden, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit, Ihren Gesamtsaldo anzuzeigen, welcher Prozentsatz Ihres Gehalts pro Gehaltsscheck investiert wird, und was Optionen für Investmentfonds Sie haben. Im Abschnitt Ihre Investmentfondsauswahl finden Sie eine Erläuterung der Gebühren, die mit der Anlage in diesen Investmentfonds verbunden sind. aber die informationen sind nicht leicht zu finden.

Plus, Die Kostenquoten für Investmentfonds sind nicht die einzigen Kosten für einen 401k-Plan.

Warum sind transparente 401k-Gebührenangaben für Privatanleger so wichtig?

Die transparente Offenlegung dieser bisher versteckten oder schwer zu findenden 401k-Gebühren soll zu besseren Plänen und geringeren Kosten führen. Wenn Sie Ihren Ruhestandsplan mit dem Ihres Freundes bei einem anderen Arbeitgeber vergleichen können, nur um festzustellen, dass Ihr Plan zusätzliche 1,5% an Verwaltungsgebühren hat, Sie könnten sich aufregen. (In der Tat, 401k Anbieter und Arbeitgeber haben gewusst, dass dieses Gesetz kommt, und haben ihre Pläne bereinigt, um sicherzustellen, dass sie gut aussehen, wenn den Verbrauchern alles offenbart wird.)

Stellen Sie sich vor, Sie gehen zu einer Bank (oder einer Online-Bank-Website) und suche ein Sparkonto . Wie würden Sie reagieren, wenn Sie Informationen zu Gebührenstruktur oder Zinssätzen nicht leicht finden könnten? Was wäre, wenn sie Ihnen nie sagen würden, wie viel es kosten würde, Ihr Geld bei der Bank einzahlen zu lassen, Stattdessen entscheidest du dich dafür, es heimlich aus deinem Guthaben zu nehmen und zu hoffen, dass du es nicht bemerkst.

Das ist mit Ihrem 401k-Plan passiert. Sie finden die Kostenquoten – manchmal ganz einfach, manchmal nicht – aber die prozentualen Gesamtkosten für das Führen des Kontos herauszufinden, ist fast unmöglich.

Das ändert sich innerhalb der nächsten zwei Monate. Investmentfondsgesellschaften mussten den Arbeitgebern die Daten bis zum 1. Juli zur Verfügung stellen. Arbeitgeber haben bis Ende August Zeit, diese Informationen den Planteilnehmern in einer einfachen, klar, und verständliches Format. (Kein 10-seitiges Dokument in 3,5-Schriftart, das detailliert beschreibt, wie sie dich flehen.) Jedes Jahr müssen die gleichen Informationen in demselben klaren Format an die Planteilnehmer geliefert werden.

Wie viel kostet mich mein 401k?

Möchten Sie sehen, wie groß der Unterschied zwischen hohen Gebühren für Ihren Ruhestandsnotiz ist?

Nehmen wir an, Sie legen $10, 000 pro Jahr in Ihre 401k ab dem 25. Lebensjahr. Sie investieren 35 Jahre lang jedes Jahr den gleichen Betrag, bis Sie das 60. Lebensjahr erreichen. Während dieser Zeit erhalten Sie eine konstante Rendite von 8%. Wenn Sie Ihren Ruhestand erreichen, wäre Ihr Notgroschen etwa 2 Millionen Dollar wert.

Vergleichen Sie diesen Betrag damit, wenn Sie eine Rendite von 7 % erhalten – oder eine Rendite von 8 % erzielt, aber zusätzlich 1 % an Gebühren verloren haben. Ihre Gesamtsumme sinkt von 2 Millionen US-Dollar auf 1,6 Millionen US-Dollar. Du hast gerade $400 verloren, 000.

Aus diesem Grund ist es so wichtig, sich auf die Gebühren in Ihrem 401k zu konzentrieren. Hier sind die zwei Arten von Gebühren, auf die Sie achten sollten:

Investitionsgebühren und Kostenquoten

EIN Investmentfonds ist eine tolle Investition . Es kombiniert ein bisschen Geld von vielen Leuten, um kleine Anteile an vielen Unternehmen zu kaufen. Es bietet eine große Diversifikation im Vergleich zum Kauf einiger weniger Aktien mit dem wenigen Geld, das Sie haben.

Jedoch, wie wir alle wissen, Investmentfonds sind nicht kostenlos. Sie haben Ausgaben im Zusammenhang mit der Führung des Unternehmens, die Analysten und Manager der Fonds bezahlen, Transaktions Gebühren, profitieren, und so weiter. Diese Kosten werden aufsummiert und jährlich verrechnet; Sie werden als Prozentsatz des Gesamtbetrags ausgedrückt, den Sie investiert haben. Je niedriger der Prozentsatz, desto weniger Geld nehmen sie von dem, was Sie ihnen geben, um den Fonds zu verwalten. Alle Dinge gleich, Ein Fonds mit einer niedrigeren Kostenquote wird langfristig eine bessere Rendite erzielen als einer mit einer höheren Kostenquote. (Wieder, unter der Annahme, dass alle anderen Dinge wie die Anlageergebnisse gleich sind. Das ist unglaublich schwierig, außer wenn Vergleich von Index-Investmentfonds .)

Worauf sollten Sie also achten? Der Durchschnitt liegt bei etwa 1%, aber das finde ich persönlich etwas hoch. Sie können ein Portfolio aus Indexfonds im Bereich von 0,10 % bis 0,40 % aufbauen. Sie sparen zwischen 0,6 % und 0,9 % an Gebühren im Vergleich zum Durchschnitt, was, wieder, wird Ihnen in den nächsten 30 Jahren eine Menge Geld an Gebühren ersparen.

Verwaltungsgebühren

Die 401k sind Verwaltungsgebühren, die normalerweise schwieriger zu finden sind als die Kostenquoten für Investmentfonds. Dies sind die Gebühren, die das 401k-Unternehmen oder die Planverwaltungsgesellschaft erhebt, um die 401k Ihres Arbeitgebers tatsächlich zu betreiben. Während Ihr Arbeitgeber einen Teil dieser Gebühren aus eigener Tasche zahlen kann, oft werden diese durch die Hintertür in die 401k jedes Mitarbeiters geschlichen.

Das einzige Problem ist, dass es für diese Verwaltungsgebühren keine leicht zu ermittelnde „Kostenquote“ gibt. es schwierig machen, wenn nicht unmöglich, damit Mitarbeiter die Leistung ihrer Investitionen wirklich einschätzen und ihren Plan mit anderen 401k-Plänen vergleichen können. Das bieten diese neuen 401.000-Gebührenoffenlegungspflichten. und wir werden alle bald herausfinden, ob wir einen großartigen 401k-Plan oder einen mittelmäßigen haben.