529 College-Sparplan – Was Sie über den beliebtesten College-Sparplan wissen müssen

Meine Frau und ich dachten über die Studienkosten nach, als wir unser erstes Kind erwarteten. Da die Studiengebühren schneller steigen als die Inflation, Wir wissen, dass es wichtig ist, für das College zu sparen!

Meine Frau und ich haben angefangen, für unseren Ruhestand zu sparen, und wir haben alle Schulden außer unserer Hypothek beseitigt. Also haben wir beschlossen, dass wir mit der Planung der Bildungskosten unserer Kinder beginnen sollten. Wir haben verschiedene Sparmöglichkeiten für Hochschulen recherchiert, einschließlich 529 College Savings Plans und Coverdell Educational Savings Accounts (ESAs).

Der 529 College Savings Plan ist für die meisten Menschen die flexibelste und leistungsstärkste Möglichkeit, für das College zu sparen. Lassen Sie uns eintauchen und sehen, warum dies eine gute Option für Sie und Ihre Anforderungen an die Hochschulplanung sein könnte.

Inhaltsverzeichnis

Was ist ein 529-Plan?

Ein 529 College Savings Plan ist ein steuerbegünstigter College-Investitions- und Sparplan, der Eltern und andere Familienmitglieder dazu ermutigen soll, Geld zu sparen, um zukünftige College-Ausgaben zu bezahlen. Wie ein 401K-Plan, der 529-Plan hat seinen Namen von dem Abschnitt des Internal Revenue Code, der die Regeln für seine Steuervorteile festlegt. Aufschub, und andere Informationen.

Wie funktioniert ein 529 College-Sparplan?

Der Besitzer des 529-Plans leistet Beiträge auf das Konto und kann einen Begünstigten beauftragen, das Geld zu erhalten, sobald er das College-Alter erreicht hat. Der Plan und das Geld bleiben im Namen des Eigentümers, bis das Geld vom Begünstigten für Bildungsausgaben abgehoben wird.

Übertragbarkeit des 529 College-Sparplans

Die Vermögenswerte Ihres 529-Plans können ohne Strafe auf ein anderes Familienmitglied übertragen werden, um es für dessen Ausbildung zu verwenden. Das bedeutet, dass meine Frau und ich Konten unter unserem Namen eröffnen und den Begünstigten nach der Geburt unseres Kindes ändern können. Wir könnten uns auch dafür entscheiden, den 529 College Savings Plan für unsere eigenen Bildungskosten zu verwenden, wenn wir dies wünschen.

Beiträge und Abhebungen

Die Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet, wie bei einem Roth IRA. Jedoch, Je nachdem, in welchem ​​Bundesstaat Sie leben und an welchem ​​Plan Sie teilnehmen, kann es bei 529 Plänen zu bestimmten Steuervorteilen kommen. Abhebungen aus einem 529 College Savings Plan sind ähnlich wie bei einer Roth IRA – das abgehobene Geld ist steuerfrei, wenn es für qualifizierte Hochschulkosten verwendet wird. Zu den qualifizierten Ausgaben zählen in der Regel Studiengebühren, Zimmer, Gremium, Bücher, Laborgebühren, und Computer. Weitere Informationen finden Sie in Ihrem 529-Plan.

Arten von 529 College-Sparplänen:Prepaid und Sparpläne

Prepaid 529-Plan

Einige Staaten bieten vorausbezahlte Studienpläne an, die es Eltern ermöglichen, die Studiengebühren zu den aktuellen Preisen für jedes staatliche College zu binden. Der Vorteil ist, dass Sie jetzt feste Zahlungen leisten können, um das College zu den heutigen Sätzen abzubezahlen. Indem Sie es über die Zeit verteilen, es ist viel günstiger. Der Nachteil ist, dass wenn Ihr Kind eine außerstaatliche oder private Hochschule besucht, Sie können nur einen Teil der Leistungen erhalten, in die Sie eingezahlt haben. Mehr zu diesem Thema weiter unten.

529 College-Sparplan

Der 529 College Savings Plan ist flexibler als die Prepaid-Version. Sie kontrollieren das Geld, das Sie in Ihren 529 Sparplan einzahlen und investieren es in ein Portfolio Ihrer Wahl. Je nachdem, welchem ​​staatlichen Plan Sie beitreten, Sie können in Investmentfonds investieren, Renten, CDs, und mehr.

Es gibt zwei Hauptvorteile des 529 College Savings Plan. Die erste ist, dass die Ersparnisse für Studiengebühren und Ausgaben an jedem öffentlichen oder privaten College in den USA verwendet werden können. nicht nur der Wohnsitzstaat, in dem die Studiengebühren im Voraus bezahlt wurden. Der zweite Vorteil ist, dass Sie kontrollieren, wo das Geld investiert wird. was es Ihnen leichter machen kann, Ihr Geld über die Inflationsrate zu steigern.

Wählen Sie einen 529-Plantyp – Vorausbezahlte Studiengebühren oder Ersparnisse?

Ein vorausbezahltes Studienprogramm kann Eltern eine Menge Geld sparen, wenn sie für die Bildung ihrer Kinder sparen. Bedauerlicherweise, Viele dieser Pläne sind in letzter Zeit aufgrund der steigenden Studiengebühren und des Abschwungs der Wirtschaft in erhebliche finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Welches ist es? Sind Prepaid-Studiengänge an Hochschulen eine gute oder schlechte Idee?

Wenn Prepaid-Unterricht eine schlechte Idee ist

Hier sind vier Risiken, die Sie mit vorausbezahlten Studienprogrammen für Colleges eingehen:

Vorausgesetzt, Ihr Kind wird aufs College gehen.

Zuallererst, Diese Pläne gehen davon aus, dass Ihre Kinder aufs College gehen. Weil die Zukunft unberechenbar ist, Es ist vielleicht klüger, Ihre Ersparnisse in eine Form zu legen, die flexibler und offener für verschiedene Möglichkeiten ist. Sie könnten aus Ihrem Bundesland ausziehen oder Ihre Kinder entscheiden sich für einen anderen Weg. Dies könnte dazu führen, dass Sie später in finanzielle Schwierigkeiten geraten und nicht in der Lage sind, angemessen zu finanzieren, was sie tun möchten oder wo sie zur Schule gehen möchten.

Angenommen, die College-Kosten wachsen planmäßig.

Viele dieser Pläne basieren auf der Annahme, dass die College-Kosten jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz steigen werden. In vielen Staaten, die Rate, mit der die College-Kosten steigen, hat die Erwartungen inzwischen übertroffen. Dies hat zu ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten geführt, da diese Sparpläne mit Millionen von Dollar unterfinanziert sind. Tatsächlich sind einigen Staaten die Mittel ganz ausgegangen. Die Zukunft stark unterfinanzierter Programme ist in einer Zeit der Haushaltsknappheit durch staatliche Gesetze im ganzen Land unbekannt.

Angenommen, Ihr Kind möchte gehen, und kann zugelassen werden, eine öffentliche Einrichtung.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Pläne keine Hochschulzulassung garantieren. und sie richten sich in der Regel an die Öffentlichkeit, keine Privatausbildung. So, auf viele Arten, Sie schränken die College-Optionen Ihres Kindes ein. Sie haben möglicherweise ein bestimmtes Talent, das besser geeignet ist, um sich an einer Privatschule zu entwickeln, und wenn Sie diesen Plan für sie gekauft haben, als sie jünger waren, sie könnten nicht in der Lage sein, das College ihrer Wahl zu besuchen. Zusätzlich, Sie benötigen die Mittel möglicherweise überhaupt nicht, wenn sie ein Stipendium erhalten, das ihre Studiengebühren abdeckt, oder sie sich entscheiden, kein College zu besuchen.

Vorausgesetzt, Sie bekommen Ihr Geld zurück.

Einige dieser Pläne werden Ihren ursprünglichen Beitrag nur zurückerstatten, wenn Ihr Kind beschließt, das College nicht zu besuchen. Daher ist es äußerst wichtig, das Kleingedruckte zu lesen, bevor Sie etwas unterschreiben. Vor allem aus diesem Grund scheuen viele Menschen vorbezahlte Studienpläne.

Wenn Prepaid-Unterricht eine gute Idee ist

Jedoch, mit all diesen Nachteilen, Es gibt einige einzigartige Vorteile beim Sparen mit einem vorausbezahlten Studienplan für das College.

Kauf des Future College zu aktuellen Preisen.

Sie kaufen im Wesentlichen zukünftige Studiengebühren zu den heutigen Preisen, vorausgesetzt, die Finanzierung Ihres Staates bleibt intakt. (Wie lange unterfinanzierte Programme dauern, ist nicht bekannt; jedoch Es wäre politisch unpopulär, Programme abzuschaffen, die Schüler dazu ermutigen, in den Bundesstaaten eine Schule zu besuchen.) Angesichts der Tatsache, dass die College-Kosten weit über der Inflationsrate steigen, In der Lage zu sein, Ihren Preis heute festzuhalten, könnte eine enorme finanzielle Auszahlung sein, wenn Ihr Kind das College erreicht.

Andere können zur Hochschulfinanzierung beitragen.

In vielen Staaten, Familienmitglieder und Freunde können Guthaben für den Unterricht Ihres Kindes erwerben. So können sie an jedem Geburtstag oder großen Feiertag einen großen Beitrag zur Zukunft Ihrer Kinder leisten. Na sicher, Der größte und offensichtlichste Vorteil ist, dass mit nur wenigen Investitionen jeden Monat, Sie werden einen erheblichen Teil des Schulgeldes Ihres Kindes bis zum 18. Lebensjahr übernehmen. Viele dieser Pläne sehen auch vor, dass dieses Geld für Bücher und Lebenshaltungskosten verwendet wird. so konnten sie auch in diesen Bereichen Hilfe bekommen.

Abschließende Gedanken zu vorausbezahlten Studienplänen

Prepaid-College-Pläne waren vor einigen Jahren vor dem großen Wirtschaftseinbruch beliebter. Jedoch, viele Menschen nutzen sie noch heute, und es gibt derzeit Tausende von Studenten, die davon profitiert haben. Es ist wichtig, dass Sie die Vor- und Nachteile für Ihre individuelle Situation sehr sorgfältig abwägen und Ihre Optionen mit einem Finanzberater besprechen. So stellen Sie sicher, dass Sie die bestmögliche Wahl für sich und Ihre Familie treffen.

So eröffnen Sie einen 529 College-Sparplan

Die Eröffnung eines 529-Sparplans ist der Eröffnung eines anderen Finanzkontos sehr ähnlich. wie ein Bankkonto, Vermittlungs- oder Anlagekonto, usw. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie das Konto oft im Namen des Begünstigten eröffnen. Beispielsweise, Wenn ich für meine Tochter ein 529-Konto eröffne, Ich habe das Konto in meinem Namen eröffnet und sie als Begünstigte genannt.

Stellen Sie sicher, dass Sie die persönlichen Daten zur Verfügung haben, bevor Sie das Konto eröffnen – Name, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer, usw. Sie benötigen auch das Bankkonto und die Bankleitzahl, wenn Sie eine ACH-Überweisung vornehmen möchten, um Ihr 529-Konto bei der Eröffnung aufzuladen.

So finden Sie den richtigen 529-Plan für Ihre Bedürfnisse

Wie bereits erwähnt, Es gibt zwei Arten von 529 College-Sparplänen – Prepaid, und Einsparungen. Sie sollten dies also im Hinterkopf behalten, bevor Sie Ihren 529-Plan öffnen. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Sie nicht auf den Plan in Ihrem Bundesland oder an Ihrer örtlichen Universität beschränkt sind.

Einige wichtige Faktoren, die zu berücksichtigen sind, sind:

Honorare. Berücksichtigen Sie alle Gebühren und Nachteile, bevor Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen. In manchen Fällen, es lohnt sich, einen Fachmann zu bezahlen, der sich in diesem Sparbereich auskennt, während in anderen Fällen ein gut informierter Investor diese Kosten im Alleingang sparen kann.

Steuerabzüge. Wenn Sie entscheiden, ob Sie Geld in dem Staat anlegen, in dem Sie wohnen, Bedenken Sie, dass es oft viele Vorteile gibt, in der Nähe des Hauses zu bleiben. Wenn Sie Ihre Beiträge in Ihrem Bundesstaat abziehen können oder in einem Bundesstaat mit hohen Einkommensteuern leben, Es könnte vorteilhafter sein, Ihr Geld innerhalb Ihrer Staatsgrenzen zu behalten. Wieder, Dies ist ein Bereich, in dem Sie Ihre Hausaufgaben machen müssen, um sicherzustellen, dass Sie keine Vorteile oder Anreize verpassen, die Personen gewährt werden, die in ihrem Wohnsitzstaat investieren.

Anlagemöglichkeiten. Sie müssen sich auch überlegen, welche Anlagemöglichkeiten Ihnen zur Verfügung stehen. Die Investitionsmöglichkeiten variieren stark, da jeder 529-Plan von einzelnen Staaten verwaltet wird. Einige Staaten bieten eine breite Palette von kostengünstigen Investmentfonds an, CDs, und andere Anlagemöglichkeiten, während andere Staaten eine enge Auswahl haben, einige davon können hohe Gebühren haben oder für kurzfristiges Sparen nicht geeignet sein. Viele Staaten bieten möglicherweise einen von ihnen betriebenen Plan an, sowie ein Plan, der von einer Maklerfirma geführt wird. Prüfen Sie unbedingt alle Optionen.

Shop andere Staaten. Wenn der Plan Ihres Staates nicht so lukrativ ist, wie Sie es sich wünschen, es gibt außerstaatliche Programme, die geringe Ausgaben mit flexiblen Anlagemöglichkeiten und einem angemessenen Risikomanagement kombinieren. Ihre endgültige Entscheidung sollte wirklich davon abhängen, wie erschwinglich der Plan sein wird und welche Arten von Vorteilen dieser bestimmte Plan Ihnen und Ihrer Familie bietet.

Wo kann man einen 529 College-Sparplan eröffnen?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, einen 529 College Savings Plan zu eröffnen:In Ihrem Bundesstaat in einem anderen Bundesland, oder direkt von einer Universität. Viele Staaten bieten einen Plan an, den sie ausführen, und mehrere Staaten bieten einen Plan an, der von einer Maklerfirma durchgeführt wird.

Der Unterschied zwischen den beiden läuft in der Regel auf Anlagemöglichkeiten und Gebühren hinaus. Viele Staaten bieten auch sowohl die Prepaid- als auch die Sparversion an. College-geführte 529-Pläne sind in der Regel Prepaid-Modelle (Vorteil:möglicherweise niedrigere Tarife; Nachteil:Sie sind an eine Universität gebunden).

Wenn Ihr Staat Einkommensteuerabzüge auf Ihre Beiträge vorsieht, Vielleicht möchten Sie mit Ihrem 529-Staatsplan fortfahren, da Sie auf lange Sicht wahrscheinlich Geld sparen werden. Jedoch, wenn Ihr Bundesstaat keine Steuerabzüge anbietet, oder wenn die Gebühren zu hoch sind, Dann sollten Sie erwägen, entweder Ihren 529-Plan in einem anderen Bundesstaat zu eröffnen oder einen Broker zur Verwaltung Ihres 529-Plans zu verwenden.

Der zusätzliche Vorteil der Nutzung eines Maklerunternehmens ist die breite Palette von Anlageoptionen, die Ihnen zur Verfügung stehen. obwohl möglicherweise höhere Gebühren anfallen. Eine meiner Empfehlungen ist der Ohio College Advantage 529 Plan. die immer unter den besten 529 Plänen des Staates bewertet wird, nach Kiplinger.

Was tun mit einem ungenutzten 529-Geld?

Für viele Eltern, im Frühjahrssemester des letzten Highschool-Jahres ihres Kindes dreht sich alles um die College-Planung. Und diejenigen mit einem dicken 529-Konto, das für Juniors Ausbildung reserviert ist, fühlen sich möglicherweise nur aufgeregt für das nächste Kapitel im Leben ihres Kindes. Aber was ist, wenn Ihr Kind die Bombe platzen lässt, dass es ein paar Jahre arbeiten oder zum Militär gehen möchte, anstatt aufs College zu gehen? Was können Sie mit dem Geld anfangen, das Sie sorgfältig für seine Ausbildung beiseite gelegt haben?

Das Geld einfach abzuheben ist vielleicht nicht die beste Idee. Die Verwendung der Mittel für andere Zwecke als qualifizierte Bildungsausgaben bedeutet, dass Sie Steuern zu Ihrem Einkommenssatz zahlen (der ansonsten steuerfrei wäre) zuzüglich einer Strafe von 10 %.

Häufige Gründe für ungenutzte 529 Fonds

Hier sind einige Optionen für dieses ungenutzte 529-Konto, abhängig von den Umständen, mit denen Sie konfrontiert sind:

1. Ihr Kind hat ein Vollstipendium erhalten. Herzliche Glückwünsche! In diesem Szenario stehen Ihnen mehrere Optionen zur Verfügung. Sie können das Konto auf ein anderes Familienmitglied innerhalb derselben Generation übertragen. Der Plan definiert ein Familienmitglied als eines der folgenden:„der Ehegatte des ursprünglichen Begünstigten, Kinder, Schwestern, Brüder, Neffen, Nichten, Cousinen ersten Grades, und alle Ehegatten dieser Personen.“

Auch wenn Sie wissen, dass Juniors kleine Schwester wahrscheinlich auch ein großes Stipendium bekommt, Sie haben viele Familienmitglieder zur Auswahl, wenn Sie das Geld weitergeben möchten.

Es ist wichtig zu beachten, jedoch, dass, wenn der Begünstigte einer anderen Generation angehört (d. h. ein Kind des ursprünglichen Begünstigten), dann könnte auf den Rollover eine Schenkungssteuerpflicht entstehen. Wenn Sie einen generationenübergreifenden Leistungsempfängerwechsel vornehmen, Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater über die beste Vorgehensweise.

Wenn das Überrollen der 529 nicht möglich ist, Sie können Ihr Konto auch ohne andere Strafen als die auf die Einnahmen gezahlten Steuern auszahlen lassen.

2. Ihr Kind möchte im Moment nicht aufs College gehen. 18 ist furchtbar jung, um genau zu wissen, was du mit deinem Leben anfangen willst. Einige Kinder profitieren davon, dass sie ein paar Jahre arbeiten und sich selbst kennenlernen, bevor sie aufs College gehen. Wenn Ihr Kind ein paar Jahre warten möchte – aber auf jeden Fall irgendwann aufs College gehen möchte – dann können Sie einfach auf Ihrem 529-Konto sitzen. Die meisten Staaten schreiben keine Alters- oder Zeitbegrenzung für die Verwendung des Geldes vor. (Einige tun, Daher ist es wichtig zu wissen, welchen Plan Sie haben). Keine Altersgrenze ist einer der Gründe, warum 529 Pläne flexibler sind als Coverdell ESAs.

Ihr Geld wächst – ohne Besteuerung – weiter, bis Ihr Kind schulreif ist.

3. Ihr Kind möchte überhaupt nicht aufs College. Während Bildung Ihrem Kind wirklich helfen kann, seine Karriere voranzutreiben, es ist sicherlich nicht jedermanns Sache. Wenn Junior sich für einen anderen Weg entschieden hat und sich absolut sicher ist, dass er seine Meinung nicht ändern wird, Sie können den Plan auf einen anderen Begünstigten übertragen.

4. Du hast zu viel gespart. Wenn nur wir alle dieses Problem hätten! Aber wenn Sie auf Ihrem 529-Konto mehr gespart haben, als Ihr Kind braucht, um seine Ausbildung zu erhalten, Sie können das Geld für die Graduiertenschule dort lassen, wenn sich Ihr Kind entscheidet, die Schule fortzusetzen, oder kann die Mittel auf einen anderen Begünstigten übertragen.

5. Ihr Kind kann nicht studieren. Wird Ihr Kind behindert oder verstirbt vor Aufnahme der Hochschulausbildung, das Geld kann ohne andere Strafen als die Einkommensteuer ausgezahlt werden.

Endlich, wenn es um 529 Pläne geht, Denken Sie daran, dass die Definition der qualifizierten Ausbildungskosten Dinge wie Studiengebühren, Zimmer, Gremium, Transport, Bücher, und sogar notwendige Ausrüstung wie Laptops. Es gibt viele Möglichkeiten, dieses Geld für qualifizierte Ausgaben zu verwenden.

529-Pläne bieten Flexibilität und Steuervorteile

Die 529 College-Sparpläne sind eine großartige Möglichkeit, mit dem Sparen für das College zu beginnen. Es gibt bestimmte Steuervorteile für 529 Pläne, die in einem späteren Artikel behandelt werden, und die Möglichkeit, das Geld an einen anderen Begünstigten zu überweisen, ist ein zusätzlicher Vorteil. 529-Sparpläne sind ebenfalls weit verbreitet:Jeder Staat bietet einen 529-Plan an, Sie können jedoch frei wählen, welchen Plan Sie öffnen möchten. Wenn Sie für die Ausbildung Ihrer Kinder sparen, Ich ermutige Sie, mehr über 529 College-Sparpläne zu recherchieren.

Weitere Artikel zum Sparen von Colleges:

• Coverdell Bildungssparkonten (ESAs).
• Coverdell ESAs im Vergleich zu 529 Sparplänen.