So halten Sie Ihre Investitionsgebühren niedrig – und warum es so wichtig für Ihr Endergebnis ist

Wenn es um Investitionen geht, Die meisten Leute konzentrieren sich hauptsächlich auf die Gesamtrendite ihres Portfolios. Die Anlagegebühren fallen auf der Prioritätenliste weiter unten.

Aber nehmen wir an, Sie zahlen durchschnittlich 2 % an Investitionsgebühren für 100 US-Dollar, 000-Portfolio. Über 30 Jahre, das kostet 60 $, 000 – ganz zu schweigen davon, wie viel Sie verlieren werden, wenn das Portfolio an Wert gewinnt.

Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihre Anlagegebühren niedrig zu halten. Anlagegebühren haben den Nettoeffekt, dass Sie Ihre Renditen senken.

Allein durch die Reduzierung – oder Eliminierung – der Investitionsgebühren, Sie können die Performance Ihres Portfolios sofort verbessern.

Wie senken Sie also Ihre Anlagegebühren?

Wissen Sie, welche Investitionsgebühren Sie zahlen

Bevor Sie daran arbeiten können, Ihre Anlagegebühren zu senken, Zuerst müssen Sie wissen, was sie sind.

Hier sind die Haupttäter.

Provisionen &Handelsgebühren

Hierbei handelt es sich um Gebühren, die Ihr Broker für den Kauf und Verkauf verschiedener Wertpapiere und Fonds erhebt. Die meisten Broker basieren die Provisionen auf einer Pauschalgebühr – sagen wir, 7,95 USD pro Trade.

Das mag nicht viel erscheinen, wenn Ihre Trades hohe Dollarbeträge sind. aber es kann einen großen Teil Ihrer kleineren Transaktionen wegnehmen. Und multipliziert über viele Trades, diese Gebühren können sich wirklich summieren.

Sie können diese Gebühren reduzieren, indem Sie nach einem günstigeren Discount-Broker suchen oder weniger häufig handeln.

Investmentfondsgebühren – Front-End- und Back-End-Lasten

Dies sind Verkaufsgebühren, die von Investmentfonds selbst erhoben werden. Im Allgemeinen, sie liegen zwischen 1% und 3% der Fondssumme, aber sie können tatsächlich viel höher gehen. Es ist nicht ungewöhnlich, dass einige Ladungen 5 % des investierten Betrags überschreiten. und sie können bis zu 8,5 % betragen.

Einige Fonds berechnen Gebühren im Voraus ( Front-End-Lasten ) und einige beim Verkauf Ihrer Position ( Back-End-Lasten oder Rücknahmegebühren ). Wieder andere verlangen beides.

Viele Back-End-Lasten werden aufgerufen bedingt aufgeschobene Verkaufsgebühren . Diese Gebühren schrumpfen jedes Jahr, bis sie verschwinden. Beispielsweise, Sie können im ersten Jahr eine Rücknahmegebühr von 5 % zahlen, 4% im zweiten Jahr, etc., bis keine Rücknahmegebühren mehr anfallen.

Front-End- und Back-End-Lasten sind möglicherweise nicht so wichtig, wenn Sie Gelder über viele Jahre kaufen und halten. Sie können jedoch bedeutsam werden, wenn Sie häufig Positionen handeln.

Kostenquoten

Die einfachste Definition von an Kostenquote (ER) sind die Kosten für den Fondsbesitz. Kostenquoten sind jährliche Gebühren, die von allen Investmentfonds erhoben werden, Indexfonds und Exchange Traded Funds (ETFs). Der ER wird als Prozentsatz Ihrer Investition dargestellt. Je niedriger die Kostenquote, je mehr Geld Sie in Ihrem Portfolio behalten können, und desto mehr Geld werden Sie haben, um für Sie zu arbeiten.

12(b)-1 Gebühren

Wir können uns das als Tarnungskosten vorstellen, da die meisten Anleger sie nicht kennen, es sei denn, sie haben den Prospekt des Investmentfonds sehr sorgfältig gelesen.

Das liegt hauptsächlich daran, dass die Gebühren von 12(b)-1 normalerweise nicht direkt vom Anleger belastet werden. sondern werden jedes Jahr durch eine Reduzierung Ihres Hauptsaldos bezahlt.

Diese Gebühren können zwischen 0,25 % und 1 % des Fondsvermögens betragen und decken Aufwendungen wie Fondswerbung und -marketing ab. Offensichtlich, Sie sollten nach Möglichkeit Fonds bevorzugen, die am unteren Ende dieser Kostenspanne liegen.

Margin-Interesse

Es ist technisch gesehen keine Gebühr, aber Margin-Zinsen können Ihre Anlageperformance dennoch mindern.

EIN Margin-Konto ist ein Maklerkonto, mit dem Sie sich Geld von einem Makler leihen können, um Aktien oder andere Wertpapiere zu kaufen. Da Sie bis zu 50 % des Handelswertes ausleihen können, Die Verwendung von Margin ermöglicht es Ihnen, die Rendite Ihres tatsächlichen Kapitals zu verdoppeln.

Beispielsweise, Nehmen wir an, Sie investieren 5 USD, 000 in einer Aktie, die um 10 % steigt. Sie werden $500 beim Handel gewinnen.

Jedoch, Was ist, wenn Sie sich weitere 5 US-Dollar leihen, 000, um insgesamt 10 US-Dollar zu investieren, 000 in diesem Lager? Wenn der Wert des Trades auf 11 $ steigt. 000, Nachdem Sie die $5 zurückgezahlt haben, 000 und Ihre anfängliche Investition von $5 nicht mitgerechnet, 000, Sie haben 1 $ verdient, 000.

Bedauerlicherweise, Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Sie müssen Zinsen für Ihr Margin-Darlehen zahlen.

Bei Margenraten von derzeit bis zu 10 %, dies kann eine erhebliche Belastung für Ihre Gewinne darstellen, sowie eine Vergrößerung aller Verluste, die Sie möglicherweise erleiden.

Gebühren des Anlageverwalters

Sie zahlen diese nicht, wenn Sie ein DIY-Investor sind. Diese Gebühren können Sie jedoch zahlen, wenn Sie einen Finanzberater mit der Verwaltung Ihrer Anlagen beauftragen.

Es gibt viele Möglichkeiten, wie Investmentmanager bezahlt werden, einschließlich:

• Provisionen – Ein Kickback von der Investmentfondsgesellschaft, normalerweise ein Prozentsatz des Frontloads
• Verwaltetes Vermögen – einen Prozentsatz des von ihnen verwalteten Vermögens, typischerweise 0,5% – 1% des verwalteten Vermögens
• Nur gegen Gebühr – eine Pauschale, oft auf Stundenbasis, oder zur Erstellung eines Investitionsplans oder Jahresrückblicks
• Eine Kombination der oben genannten.

Es ist wichtig zu wissen und zu verstehen, wie Ihr Anlageberater bezahlt wird, damit Sie feststellen können, ob ein Interessenkonflikt in den Ratschlägen und Empfehlungen besteht, die er macht. Nicht alle Anlageberater sind treuhänderisch verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln. und ihre Empfehlungen können ihren Interessen mehr dienen als Ihren.

Wenn Sie sich entscheiden, einen Anlageberater mit der Verwaltung Ihrer Anlagen zu beauftragen, Halten Sie Ausschau nach häufigem Handel, hohe Belastungen, hohe Kostenquoten, und andere Aktivitäten in Ihrem Anlageportfolio, die hohe Ausgaben in Ihrem Namen auslösen können.

Sie können sich auch einen Dienst wie Vanguard Personal Advisor Services (PAS) ansehen. die Sie für eine geringe Verwaltungsgebühr mit einem persönlichen Berater verbindet. Sie erhalten das Beste aus beiden Welten:Zugang zu Finanzberatungsdiensten zu geringen Kosten.

Wie stark wirken sich Anlagegebühren auf Ihre Investitionen aus?

Wenn Sie wissen möchten, wie viel Sie jedes Jahr tatsächlich an Anlagegebühren zahlen, Sie müssen zusammenzählen, was Sie für jede der oben genannten Gebühren zahlen, sowie alle anderen Kosten, die Ihnen in Rechnung gestellt werden, wie Steuern, Verwaltungsgebühren für Berater, usw. Die Auswirkungen können Ihre erwarteten Renditen erheblich beeinträchtigen.

Kumulativer Einfluss der Gebühren im Zeitverlauf

Das folgende Diagramm, mit freundlicher Genehmigung von Vanguard, veranschaulicht die Auswirkungen von Gebühren auf Ihre Anlagerenditen:

Die Auswirkungen der Zahlung von 1% oder mehr an Anlagegebühren

An der Oberfläche, „nur“ 1% Gebühren für Ihre Investitionen zu zahlen, scheint nicht viel zu sein. Aber laut Vanguard es reduziert Ihre Renditen tatsächlich um 25,8% über einen Zeitraum von 30 Jahren. Lassen Sie uns einen Moment innehalten und das auf sich wirken lassen.

Eine Kostenquote von 1 % Ihres Investmentfonds kann Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren 25 % Ihrer Rendite kosten.

Je höher die Kosten, die Sie zahlen, desto weniger Geld haben Sie in Ihrem Portfolio. Und weniger Geld in Ihrem Portfolio bedeutet, dass der Zinseszins weniger zu Ihren Gunsten ausfällt .

Warum bei 1% aufhören? Es ist einfach, Anlagegebühren von mehr als dem zu kassieren.

Hier sind einige hypothetische Gebühren, die Sie für einen Investmentfonds zahlen könnten. Nichts davon ist ungewöhnlich:

• Provisionen und Handelsgebühren – Variabel; in der Regel eine einmalige Gebühr, pro Trade
• Aufladung des Investmentfonds – 3-5%; in der Regel eine einmalige Gebühr, pro Trade
• Kostenquote &12(b)-1 Gebühren – 1% (laufender Aufwand)
• Anlageberater / Verwaltungsgebühren – 1% (laufender Aufwand)

Die Reduzierung Ihrer laufenden Gebühren hat die größte Wirkung .

Sie sollten die einmaligen Gebühren niemals ignorieren, da sich Provisionen und Lasten schnell summieren können, insbesondere wenn Sie oder Ihr Berater häufig handeln.

Den größten Einfluss haben jedoch die laufenden Ausgaben. Die oben erwähnte Vanguard-Studie und das Diagramm beziehen sich nur auf laufende Ausgaben. Provisionen und Lasten werden nicht berücksichtigt.

Wie aus den obigen hypothetischen Ausgaben ersichtlich, Es ist einfach, mit den Kostenquoten und Beraterhonoraren 2% der laufenden Ausgaben zu erreichen. Wenn Sie laufende Ausgaben von 2% bezahlen, reduzieren Sie Ihr Einkommen über 30 Jahre um 44,8%. Das ist fast die Hälfte Ihrer Gesamtrendite, alles für den Verzicht auf „nur“ 2%!

So reduzieren Sie Ihre Gebühren und behalten mehr Geld in Ihrem Anlageportfolio

Erst wenn Sie wissen, wie viel Sie an Gebühren zahlen – und das kann schockierend sein – können Sie beginnen, diese Ausgaben zu reduzieren.

Es gibt Strategien, mit denen Sie das erreichen können.

Im Allgemeinen, Bevorzugen Sie kostengünstige Indexfonds oder Fonds, die keine Gebühren erheben, die Häufigkeit und Art von Trades reduzieren, Low-Cost- oder Discount-Broker nutzen, und diversifizieren Sie Ihre Investitionen.

Endlich, wenn Sie einen Anlageberater einsetzen, Seien Sie sich bewusst, wie sie entschädigt werden, und arbeiten Sie daran, Ihre Belastung durch laufende Verwaltungsgebühren zu reduzieren, wenn möglich.

Die folgenden Tipps können Ihnen bei der Umsetzung dieser Strategien helfen.

Bevorzugen Sie No-Load-Fonds

Da die Aufladungen von Investmentfonds Ihre Investition um bis zu 3 % senken können, Sie sollten No-Load-Fonds bevorzugen. Glücklicherweise, es stehen heute mehr Leergelder zur Verfügung als je zuvor, dank der höheren Aufmerksamkeit der Anleger durch das Internet.

Im Allgemeinen, Exchange Traded Funds (ETFs) keine Last aufladen. Dies liegt vor allem daran, dass ETFs eher Indexfonds sind. Diese Fonds haben normalerweise keine Lasten, da die Fonds selbst nur sehr wenig Management erfordern. Sie beinhalten sehr wenig Handel, da sie eingerichtet wurden, um die Zusammensetzung und Wertentwicklung des zugrunde liegenden Index nachzubilden.

Investmentfonds sind viel wahrscheinlicher mit Belastungen verbunden. Dies liegt daran, dass Investmentfonds viel eher aktiv verwaltete Fonds sind. Das bedeutet, dass es sich um Fonds handelt, bei denen das Management versucht, den allgemeinen Markt zu übertreffen – eine Strategie, die mehr praktisches Portfoliomanagement und viel mehr Handel beinhaltet.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass der Portfolioumschlag bei einem aktiv verwalteten Investmentfonds 100 % pro Jahr überschreitet. Aber all das erhöht die Kosten.

Die Kehrseite aktiv gemanagter Investmentfonds – und warum Sie Indexfonds ohne Belastung bevorzugen sollten – ist, dass die überwiegende Mehrheit der aktiv gemanagten Fonds tatsächlich hinter den Marktindizes zurückbleibt. In der Tat, ein aktueller Artikel aus dem Financial Times gaben an, dass 86 % der aktiven Aktienfonds hinter dem Markt abschneiden.

Das sollte den Umstieg auf Indexfonds ohne Belastung sehr einfach machen!

Investieren Sie über eine kostengünstigere Discount-Brokerage

Wie wichtig dieser Schritt genau ist, hängt davon ab, wie aktiv Sie Ihr Portfolio handeln. Wenn Sie mehr als ein paar Trades pro Monat machen, Diese scheinbar kleinen Provisionen können sich aufsummieren und Ihre Anlageperformance langfristig beeinträchtigen.

Es gibt eine Reihe von großen, bekannte Maklerfirmen, die relativ niedrige Provisionen zwischen 7,95 und 9,95 US-Dollar pro Trade anbieten. Das ist nicht schlecht, aber man kann es tatsächlich viel besser machen.

Beispielsweise, mehrere kostengünstige Makler, wie Ally Invest, Erstklassig, und einige andere, berechnen Sie keine Provisionen für Aktiengeschäfte und einige Investmentfonds.

Einige Handelsplattformen – wie Robinhood – erheben keine Provisionen oder Gebühren für den Handel mit Aktien oder Optionen. Während die Anlagemöglichkeiten an diesen Standorten tendenziell eingeschränkter sind, provisionsfreier Handel ist sicherlich attraktiv.

Wenn Sie derzeit sagen, 20 Trades pro Monat, bei 9,95 USD pro Trade, Sie zahlen ungefähr 200 US-Dollar pro Monat an Provisionen. Aber durch den Wechsel zu einem kostengünstigeren Discount-Brokerunternehmen können Sie diese Zahl halbieren und 100 US-Dollar pro Monat sparen.

Das ist 1 $, 200 pro Jahr, was die Rendite von 100 US-Dollar verbessern wird, 000 Portfolio um 1,2 % pro Jahr.

Halten Sie den Handel auf ein Minimum

Wenn Sie ein aktiver Händler sind, Sie sollten ernsthaft darüber nachdenken, ob all die zusätzlichen Aktivitäten Ihre Rendite im Vergleich zu einer einfachen Investition in einen Indexfonds tatsächlich verbessern.

Beispielsweise, sagen wir, ein Indexfonds hat im vergangenen Jahr 10 % Rendite erzielt. Zur selben Zeit, deine Gewohnheit, Das aktiv gehandelte Aktienportfolio brachte 17 % Rendite, kostete Sie jedoch 8 % an Anlagegebühren. Ihr Gewinn – 9% – ist niedriger als der, den Sie mit dem Fonds erzielen würden.

Die wenigsten Leute haben die Zeit, Talent, Ressourcen oder die Neigung, Marktindizes konstant zu übertreffen. Aber Sie können viel Geld für Provisionen und andere Gebühren ausgeben, um genau das zu tun.

Es sei denn, Ihre Handelsaktivität ist konsequent besser abschneiden als die Marktindizes – nach Abzug der zusätzlichen Investitionskosten – ist es fast immer besser, den Handel so weit wie möglich zu vermeiden.

Diversifizieren – aber nicht zu weit gehen

Die meisten Anleger verstehen leicht die Bedeutung der Diversifikation, wenn es um Investitionen geht. Aber irgendwann, Diversifizierung kann kontraproduktiv sein. Sie müssen nicht 80-100 Aktien besitzen. Dafür gibt es Investmentfonds und ETFs.

Zur selben Zeit, Sie müssen nicht 20 halten, 30 oder 40 Fonds in Ihrem Portfolio, entweder. Tatsächlich erreichen Sie eine hervorragende Diversifikation, indem Sie in nur wenige Fonds investieren.

In der Tat, Genau das tun „Robo Advisors“.

Beispielsweise, Betterment verwendet nur sechs Aktien-ETFs und sechs Renten-ETFs, um den gesamten Markt abzudecken. Die Aktienfonds decken den gesamten US-Aktienmarkt ab, groß-, Mitte-, und Small-Cap-Aktien, internationale Aktien und Aktien aus Schwellenländern, Mit nur sechs Spielen können Sie praktisch den gesamten globalen Aktienmarkt kennenlernen.

Wealthfront verwendet eine ähnliche Allokation, umfasst aber auch Fonds, die in Immobilien und natürliche Ressourcen investieren.

Indem Sie Ihre Portfoliodiversifikation auf ETFs beschränken, Sie vermeiden Anlagegebühren, die in einem sehr breit diversifizierten Portfolio unvermeidlich sind. Und die Chancen stehen gut, dass Ihre Anlageperformance mit einer geringeren Anzahl von Allokationen mindestens genauso gut ist.

Sie sind es sich selbst schuldig, Ihre Anlagegebühren so gering wie möglich zu halten. Es könnte den Unterschied bedeuten zwischen, sagen, eine jährliche Rendite von 6% und eine Rendite von 8%.

Tragen Sie das in Ihren Anlagerechner ein und sehen Sie, was dies in den nächsten Jahrzehnten mit Ihrem Portfolio tun könnte.