Finanzberater:Auswahl und Kosten

Im weitesten Sinne, ein Finanzberater ist jeder Sie bezahlen, um Ihr Geld zu verwalten, vor allem, wenn es um Rentenziele geht. Das könnte ein Börsenmakler sein, ein Buchhalter, ein Ruhestandsspezialist in Ihrer betrieblichen Personalabteilung, dein Onkel Steve („Er kann so gut mit Zahlen!“)… jeder . Es ist ein allgemeiner Begriff. Und es kann mit vielen Initialen einhergehen, die einen Berater sehr fähig und gebildet und erfahren erscheinen lassen, aber in Wirklichkeit nicht viel ausmachen. Es sei denn, Sie sprechen von Certified Financial Planner™ (mehr dazu gleich.)

Was ist ein persönlicher Finanzberater?

Ein persönlicher Finanzberater ist ein Fachmann, der dafür bezahlt wird, Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Finanzen zu helfen. vor allem Ruhestandsziele. Dies kann ein Buchhalter sein, ein zertifizierter Finanzplaner™, oder ein Ruhestandsspezialist. Je nach Expertise können sie auch bei Steuern helfen, Nachlassplanung, Hypotheken, und andere finanzielle Ziele.

Was Sie suchen, ist eine hochqualifizierte Person, die entschlossen ist, in Ihrem Interesse zu handeln. Sie wollen jemanden, der sich im Steuerrecht auskennt, Versicherung, viele verschiedene Finanzprodukte, Ruhestandsstrategien, und so viel mehr. Und es gibt viele von ihnen da draußen. Aber zuerst, Verstehen Sie, welche Rolle ein Finanzberater in Ihrem Finanzleben spielt und wie Sie den am besten qualifizierten auswählen, um Ihre Ziele zu erreichen.

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Was macht ein Finanzberater?

Ein Finanzberater hilft Ihnen bei der Erstellung und Durchführung eines Finanzplans. Ihr Berater bestimmt, wie viel Geld Sie jetzt haben, wie viel Geld Sie für die Zukunft brauchen, und wie Sie es wachsen lassen. Und dann… hilft Ihnen hoffentlich beim Wachsen! Entweder indem Sie Sie bei bestimmten Entscheidungen anleiten oder fast alle Entscheidungen für Sie treffen.

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Das erste, was ein Finanzberater tut, ist zuzuhören und zu lernen. Und sie wollen viel lernen. Die meisten Finanzberater senden Ihnen ein Arbeitsblatt oder einen Fragebogen zu, um mit den Dingen zu beginnen. Es kann eine lange Reihe von Fragen sein, weil sie so viel wie möglich über Ihre Finanzlandschaft wissen müssen (hoffentlich ist es ein sehr grüner Ort). Dazu gehören Ihre Schulden, Ihr Einkommen, Ihre steuerliche Situation, und alle anderen Faktoren, die Ihre finanzielle Zukunft beeinflussen. Sie müssen alles aufdecken und Ihre Finanzen beleuchten, damit sie wissen, welche Tools und wie sie anzuwenden sind. Jon Needham, Ein Senior Director of Distribution bei Wealthsimple erklärt, dass diese Informationen Berater in die Lage versetzen, Ihre Finanzen zu verwalten, damit Sie für alle zukünftigen Herausforderungen des Lebens gerüstet sind.

„Ein Berater spielt eine Schlüsselrolle beim Schutz des ‚Du der Zukunft‘ vor dem ‚Du von heute‘, indem er Ihr Verhalten steuert, besonders in Zeiten des Zwanges und in Zeiten des Überflusses."

Neben der Beratung, viele Berater werden Ihr Geld in eine Vielzahl von Aktien investieren, Fesseln, oder Immobilien. Dies mag der einzige Fokus einiger Berater sein. Sie wählen Investitionen für Sie aus und helfen Ihnen, Ihr Anlageverhalten zu kontrollieren, hilft Ihnen, Panikkäufe und -verkäufe zu vermeiden.

Eine unterschätzte Eigenschaft eines guten Finanzberaters ist Empathie. Ihr Finanzberater muss Ihre Sorgen um Ihre finanzielle Zukunft verstehen. Es ist eine Sache, ein Gefühl für Ihre Ziele zu bekommen. Das ist ziemlich einfach. Viele Menschen suchen einen Finanzplaner, wenn sie Geldsorgen haben. Der richtige Finanzberater für Sie wird versuchen, Ihre Sorgen aufzudecken und Ihre Ängste durch Beruhigung zu zerstreuen, Anliegen, und zumindest eine grobe Beschreibung der ersten Schritte, die Sie unternehmen können, um auf den richtigen Weg zu kommen. Wenigstens, das ist, was ein großer Finanzberater tun sollte.

Brauche ich einen Finanzberater?

Wenn Sie ein hohes Vermögen haben, eine komplizierte Vermögens- oder Steuersituation, Finanzberater können wertvolle Ratschläge geben. Sie sind auch nützlich für Menschen, die ein wichtiges Lebensereignis durchmachen, wie Ruhestand. Wenn Sie Wert darauf legen, jemanden zu haben, der Ihnen alle Fragen zu Ihren Finanzen beantwortet, Ein Berater ist auch von Vorteil. Nikala Radley-Smith, CIM®, Manager, Advisor Growth bei Wealthsimple erklärt, dass ein Berater nicht nur für den Ruhestand nützlich ist.

„Der Ruhestand ist wirklich nur ein Teil davon. Ein guter Berater arbeitet eng mit dem Kunden zusammen, einen Plan zu entwickeln (und einzuhalten), der den Lebensstil des Kunden verbessert und aufrechterhält, unabhängig davon, welche Curveballs das Leben ihm entgegenwirft."

In der Vergangenheit, Menschen hätten sich dafür entschieden, mit Finanzberatern zusammenzuarbeiten, um das Portfolio neu auszubalancieren und Steuerverluste auszugleichen. Doch vorbei sind die Zeiten, in denen Sie einen Finanzberater brauchten, um immer den richtigen Mix an Investitionen zu haben und Steuern zu sparen. Dies ist zwar immer noch etwas, was viele Finanzberater anbieten, auch Online-Investmentplattformen.

Während Finanzberater für diejenigen mit komplexen Finanzen oder Leute, die gerne persönlich Dinge tun, wertvoll sein können, können sie mit einem hohen Preis verbunden sein. Die Gebühren, die sie erheben, können den Geldbetrag, den Sie tatsächlich mit Ihren Investitionen verdienen, auffressen. Bevor Sie sich bei einem traditionellen Finanzplaner anmelden, fragen Sie sich, ob Sie wirklich einen brauchen.

Es ist wichtig, einen Finanzplan zu haben, damit Sie für Dinge wie den Ruhestand, die Ausbildung Ihrer Kinder (wenn Sie Kinder haben), und Notfälle auf der Straße. Dieser Plan sollte jedes Mal aktualisiert werden, wenn sich Ihre finanziellen Verhältnisse ändern. Es liegt an Ihnen zu entscheiden, ob Sie einen traditionellen Finanzplaner bevorzugen, ein Online-Robo-Advisor, oder wenn du alleine gehen möchtest. Unabhängig davon, wie Sie Ihr Geld verwalten möchten, Ihr Plan sollte jedes Mal aktualisiert werden, wenn ein Lebensereignis eintritt, das Ihre finanzielle Situation ändert.

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So finden und wählen Sie einen Finanzberater

Ein effektiver Weg, um Ihren Finanzplaner zu finden, besteht darin, jemanden zu bitten, der Ihnen ähnlich ist, um einen zu empfehlen. Im Idealfall, Ihr Berater ist nicht nur qualifiziert, sondern hat auch viel Erfahrung in der Arbeit mit Menschen wie Ihnen. Wenn Sie in Ihrem direkten Umfeld niemanden kennen, der einen Finanzberater hat, Sie könnten in Erwägung ziehen, in sozialen Medien zu posten oder online zu recherchieren, um von anderen empfohlene Finanzberater zu finden.

Lokaler Inhalt:

Sie können die National Association of Personal Financial Planners verwenden. Alle von diesen Organisationen empfohlenen Berater werden gebührenpflichtige GFPs sein. (Weshalb das wichtig ist, siehe unten.)

Wenn Sie mit einem potenziellen Berater sprechen, vernachlässigen Sie nicht die Bedeutung der Persönlichkeit. Sie beabsichtigen wahrscheinlich, über einen längeren Zeitraum mit dieser Person zusammenzuarbeiten, Stellen Sie also sicher, dass Ihnen der Kommunikationsstil gefällt. Möchten Sie einen Straight-Shooter, der unverblümt Ratschläge gibt? Oder bevorzugen Sie eine sanfte Art am Bett? Ist es unhöflich, dass dieser Berater, mit dem Sie sprechen, Sie immer wieder unterbricht? oder ist es beruhigend, weil es darauf hindeutet, dass er effizient und hart ist? Hinweis:Es ist unhöflich!

Sie sollten auch einen Finanzberater wählen, der Ihre Sprache spricht. Verwendet Ihr Berater viel Jargon und Schlagworte und geht davon aus, dass Sie mit komplexen Finanzkonzepten besser vertraut sind, als Sie es tatsächlich sind? Das Zeug ist wichtig. Ihr Berater muss Signale lesen und nicht nur die Art des gesuchten Finanzplans verstehen, sondern auch die Art der Gespräche, die Sie über diesen Finanzplan führen möchten.

Wenn die Auswahl eines Finanzberaters, der in Ihrem besten Interesse handelt, ein Muss ist (und dies sein sollte), wählen Sie einen Finanzberater, der ein Treuhänder ist. Das bedeutet, dass sie rechtlich das tun müssen, was in Ihrem besten Interesse ist. Unabhängig davon, wie viel Geld sie verdienen oder was sie sonst durch die Verwaltung Ihres Geldes gewinnen können, Sie können sich darauf verlassen, dass sie die richtigen Entscheidungen für Ihr Geld treffen.

Bevor Sie einen Berater auswählen, Ziehen Sie in Betracht, mit einigen Beratern in Kontakt zu treten, um ein Gefühl für die Art von Rat – und Einstellung – zu bekommen, die Sie suchen. Sie werden für dich arbeiten, und sie müssen für dich richtig sein. Nicht umgekehrt. Scheuen Sie sich nicht, viele Fragen zu stellen (wir haben die besten Fragen vorbereitet – lesen Sie weiter) und untersuchen Sie alle Kosten, die Sie direkt oder indirekt an den Finanzberater zahlen.

Kosten für Finanzberater

Finanzberater haben je nach angebotenen Dienstleistungen unterschiedliche Gebührenstrukturen. Merken Sie sich, Die Gebühren variieren je nach Ihrer finanziellen Situation und der Art der Dienstleistungen, nach denen Sie fragen.

Gebühren für Finanzberater

Die Gebühren für Finanzberater hängen von Ihrer finanziellen Situation und der Art der Dienstleistungen ab, die Sie in Anspruch nehmen. Viele Finanzberater berechnen Pauschalgebühren basierend auf „verwalteten Vermögenswerten, “, die zwischen 1% und 2% liegen kann. Andere berechnen möglicherweise einen Stundensatz, plus mehr für zusätzliche Dienstleistungen. Einige können auch Provisionen für Trades verlangen.

Prozentsatz des verwalteten Vermögens:

Viele Finanzberater berechnen eine Pauschalgebühr basierend auf „verwalteten Vermögenswerten, “, was sich auf den Geldbetrag bezieht, nach dem sie für Sie suchen. Der häufigste Prozentsatz für persönliche Finanzberater beträgt 1 bis 2 %. Für Robo-Berater oder Online-Berater beträgt die Gebühr in der Regel weniger als 1 %.

Ein oder zwei Prozent klingen zwar nicht nach viel, aber es summiert sich. Ein Finanzberater demonstrierte, wie bei einer 25-jährigen Investition die Anlagegewinne mit nur 1-2 % der Gebühren halbiert werden können.

Honorar nur Finanzberater:

Einige Finanzberater berechnen eine Pauschalgebühr. Sie werden Sie im Voraus genau wissen lassen, was Sie für die von ihnen angebotenen Dienstleistungen bezahlen werden. Diese Gebühr kann zwischen 1 $, 000 bis $3, 000. Andere könnten einen Stundensatz von 200 bis 400 US-Dollar pro Stunde machen. Je mehr von ihren Dienstleistungen Sie benötigen, je mehr Zeit sie verbringen und desto mehr bezahlen Sie.

Kommission:

Einige Berater berechnen eine Provision für die Produkte, in die sie in Ihrem Namen investieren (z. B. Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds, bekannt als ETFs). In einem Sinn, diese Berater sind Wiederverkäufer. Sie leiten Sie zu bestimmten Anlageprodukten weiter und erhalten beim Kauf dieser Anlageprodukte eine Provision.

Service-Gebühr

Ein anderer Ansatz ist eine Kombination aus einer prozentualen Gebühr bezogen auf das gesamte verwaltete Vermögen plus einer Pauschalgebühr für zusätzliche Dienstleistungen, wie Sie sie benötigen. Das heißt, wenn Sie eine Versicherung oder Nachlassplanung benötigen, zahlen Sie zusätzlich zu dem Prozentsatz, der auf Ihr Vermögen erhoben wird.

Es gibt viele verschiedene Ansätze, die Finanzberater verwenden, um bezahlt zu werden. Für die Erstellung eines Finanzplans oder für Beratungen oder laufende Gebühren für die Verwaltung Ihres Geldes können Gebühren anfallen. So, Es ist wichtig, dass Sie Ihren Berater nach dem . fragen Gesamtkosten eines beliebigen Plans und Ansatzes.

Finanzplaner vs. Finanzberater vs. Robo-Advisor

Es gibt viele qualifizierte Finanzberater, die sich nicht Certified Financial Planner™ nennen (und rechtlich nicht können). Ein Certified Financial Planner™ (CFP®) ist für die meisten Menschen die beste Wahl. Denn GFPs haben Ihnen gegenüber eine klare Treuepflicht.

Es gibt im Finanzplanungsuniversum kein wichtigeres Konzept als die treuhänderische Pflicht. Ein Treuhänder ist gesetzlich verpflichtet, Ihre Interessen über alle anderen Anliegen zu stellen und kann keine Provisionen aus der Verwaltung Ihres Vermögens erheben.

Treuhänderischer Finanzberater

Ein treuhänderischer Finanzberater ist ein Finanzberater, der gegenüber seinem Kunden eine treuhänderische Pflicht hat. Eine treuhänderische Pflicht bedeutet, dass sie eine ethische und rechtliche Verpflichtung haben, Ihre finanziellen Interessen über alles zu stellen und auch keine Provisionen aus der Verwaltung Ihres Vermögens zu erheben.

Certified Financial Planner™ müssen von den Aufsichtsbehörden den Lehrplan für Finanzplanung studiert und bestimmte Tests bestanden haben. Sie mussten auch eine gewisse Anzahl von Jahren in der Finanzplanung arbeiten. Alle CFPs haben eine treuhänderische Verantwortung gegenüber ihren Kunden. Jetzt, Es gibt viele nicht treuhänderische Berater, die gute Arbeit leisten können. Der Punkt ist nicht, dass sie keine schlechte Wahl sind, Aber es ist von entscheidender Bedeutung zu wissen, was Ihren Finanzberater motiviert. Letztendlich, Sie werden in Ihrem Namen Geldempfehlungen machen.

Ein Robo-Advisor ist ein automatisierter Online-Investitionsdienst. Robo-Advisor bitten Sie normalerweise, einige Fragen zu beantworten, um Ihre Risikotoleranz zu bestimmen, und verwenden dann einen Algorithmus, um ein hochgradig personalisiertes Anlageportfolio zu erstellen. Robo-Berater sind billiger als die Beauftragung eines Finanzplaners, bieten jedoch normalerweise keinen vollständigen Finanzplan an, es sei denn, Sie zahlen eine zusätzliche Gebühr oder investieren einen großen Geldbetrag.

Robo-Berater Menschliche Finanzberater Gebühren:In der Regel unter 0,5% Gebühren:In der Regel über 1% Kommt oft mit menschlicher Beratung und Zugang zu einem Finanzberater Bieten Sie einen vollständigen Finanzplan an und können Sie zu Ihrer spezifischen Situation beraten VerwaltungNützlich für Menschen mit einem hohen Vermögen oder einer komplizierten SteuersituationErhalten Sie 10 US-Dollar, 000 verwaltet ein Jahr lang kostenlos, wenn Sie sich für ein neues Wealthsimple-Konto anmelden. Investieren Sie nur einen Dollar und wir bauen Ihnen ein personalisiertes Anlageportfolio, um Ihr Vermögen zu vergrößern.

Fragen an einen Finanzberater

Wenn Sie mit einem Finanzberater sprechen, Sie sollten Ihre Sorgfaltspflicht erfüllen, indem Sie ihnen einige Fragen stellen, um zu sehen, ob sie für die Verwaltung Ihres Geldes qualifiziert sind. Finanzberater sind an schwierige Fragen gewöhnt und das ist für sie nichts Neues.

1. Treuhänder?

Brunnen, vielleicht sag es nicht so, aber die idee ist:Sie möchten wissen, ob ihnen Ihre Interessen am Herzen liegen. Wenn Ihr Berater ein Treuhänder ist, muss er immer Ihre Interessen über seine eigenen stellen.

2. Wie werden Sie entschädigt?

Sind Sie nur gebührenpflichtig? Nur Kommission? Gebührenpflichtig? Kommissionsbasiert? Hinweis:Der Qualifier „basierend, “ wie in „gebührenpflichtig“. Wenn Sie dieses Wort sehen, das bedeutet, dass die Gebühr nicht die einzige Möglichkeit ist, sie zu entschädigen. Sie müssen also den anderen Teil ihrer Vergütungsgleichung herausfinden.

3. Wie ist Ihr Anlageansatz?

Wenn Sie diese Frage stellen, Sie werden Wörter wie ganzheitlich und strategisch und kollaborativ hören. Es ist wichtig, nachzuforschen und herauszufinden, was das für sie bedeutet. Ganzheitlich, zum Beispiel… Bitten Sie sie, Beispiele dafür zu nennen, wie Sie von einem ganzheitlichen Ansatz profitieren. Wie sieht Ihr Ruhestand anders aus, als wenn Ihr Berater (und das wäre das Gegenteil von ganzheitlich) sich ausschließlich auf einen bestimmten Dollarbetrag konzentriert, der Ihnen mit 65 zur Verfügung steht? Situation. Hast du Spaß an deiner Arbeit? Dann bedeutet der Ruhestand für Sie vielleicht etwas anderes als für die meisten Kunden. Sind Sie ein besonders gemeinnütziger Mensch? Lieben Sie es zu reisen? Jahrelang wurden diese zutiefst persönlichen, aber offensichtlich finanziellen Probleme völlig ignoriert. Eine wachsende Zahl von Finanzberatern betrachtet Ihr ganzes Leben, nicht nur Ihr Geld. Über diese breiten Anlagephilosophien hinaus, Es gibt spezifischere Ansätze, über die Sie sich informieren und Ihren Berater fragen können. Was denken sie über passives Management versus aktives Management? Praktizieren sie sozial verantwortliches Investieren, wenn ihre Kunden es wünschen? Wenn Sie ein "Häh?" vielleicht möchtest du weitermachen. Auch wenn sie sich nicht darauf einlassen, Es ist ein aufkeimender, aber wichtiger Anlageansatz, den sich jeder Berater bewusst sein sollte. Es gibt viele andere Anlageansätze. Die Hauptsache ist, Du solltest die Frage stellen, hör auf die antwort, und gehen Sie dann auf die Bedeutung der vagen Wörter und Konzepte ein. Was bedeutet „Unser Investmentansatz ist:Wir arbeiten mit Ihnen!“ eigentlich bedeuten und wie wird es auf Ihren Finanzplan angewendet?

4. Mit welcher Art von Kunden arbeiten Sie zusammen?

Arbeiten sie mit jüngeren Leuten? Rentner? Wohlhabende Leute? Jung, wohlhabende Rentner? Ihr Finanzberater muss nicht jemand wie Sie sein, Ihr Finanzberater muss aber jemand sein, der weiß, wie jemand wie Sie tickt. Was motiviert Sie überhaupt, langfristig zu investieren? Implizit bei Fragen zur Kundschaft, selbstverständlich, ist eine manchmal heikle Frage:Wie alt sind Ihre Kunden? Wenn Sie diese Frage tatsächlich stellen, und du kannst, sie könnten sagen, "Jedes Alter!" Aber wenn du sie drückst, Sie bekommen ein Gefühl dafür, auf welche Altersgruppe sie sich normalerweise konzentrieren. Das ist keine Altersfrage. Ein 61-Jähriger verbringt natürlich viel Zeit mit Altersvorsorge. einfach, weil ihre Kundschaft mit ihr gealtert ist. Aber wenn du 25 bist, Ist sie die richtige Beraterin für Sie? Es ist in Ordnung, dies mit einem potenziellen Berater zu besprechen. Sie sollten es bekommen. Wenn sie es nicht tun, Dann fragen Sie sich:Worüber reden sie sonst noch nicht? Wieder, diese Beziehung sollte durch Gegenseitigkeit gekennzeichnet sein. Beide Seiten müssen offenlegen, was sie motiviert und wie sie gerne zusammenarbeiten.

5. Wie bleiben wir in Kontakt?

Es gibt unzählige Entscheidungen, die weder ein persönliches Treffen noch einen Online-Chat oder Telefonanruf erfordern. Und wenn Sie Ihrem Finanzberater mitgeteilt haben, dass Sie sich nur minimal engagieren möchten, dann werden sie dich nicht stören – zumindest nicht sehr. Aber es sei denn, Sie haben sich für einen reinen Robo-Advisor ohne menschliche Unterstützung angemeldet, Sie möchten Zugang zu Ihrem Berater (oder zu Beratern, wenn Ihre Firma wie eine Drehscheibe aufgebaut ist und Ihnen ein Team von Personen zur Verfügung stellt). Eigentlich, Sie müssen sie manchmal engagieren. Fast jede große Veränderung im Leben erfordert ein Gespräch mit Ihrem Berater – wenn Sie heiraten, den Job wechseln, eine Menge Geld erben oder Kinder haben. Ihr Berater muss für Sie verfügbar und zugänglich sein, um die Auswirkungen dieser Art von Änderungen durchzuarbeiten. Oder vielleicht möchten Sie einfach nur darüber reden, wo die Dinge stehen und wohin es geht. Ihr Berater muss große oder kleine Fragen klar und gezielt beantworten und darauf hinweisen, dass er jederzeit für ein Gespräch zur Verfügung steht – auch wenn er ein Online-Berater ist. eine immer häufiger vorkommende Art von Finanzplaner. Apropos...

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Was ist ein Online-Finanzberater?

Ein Online-Finanzberater ähnelt einem traditionellen Finanzberater, nur sie arbeiten virtuell. Das bedeutet, dass Sie einen Termin per E-Mail oder auf der Website buchen und telefonieren können, anstatt sich persönlich zu treffen. Es gibt verschiedene Arten von Online-Finanzberatern, von reinen Robo-Advisors, bei denen Sie Ihre Informationen eingeben und ein Algorithmus bestimmt, wie Ihr Geld investiert wird, an Robo-Berater, die unbegrenzte menschliche Unterstützung bieten. Diese Online-Finanzberater bieten möglicherweise weniger Ratschläge oder genau den gleichen Betrag wie ein persönlicher Finanzberater und werden normalerweise entsprechend berechnet. Manche Online-Berater starten mit einer Videokonferenz. Einige mit einem Anruf. Wie du dir vorstellen kannst, Viele dieser Berater konzentrieren sich auf eine Klientel der Generation Y – Menschen zwischen 20 und 30 Jahren. Das gesagt, Diese Berater sind nicht nur für junge Leute da. Viele Menschen wechseln später im Leben zu Robo-Advisors, um mehr für ihr Geld zu bekommen. Robo-Advisor automatisieren einen Großteil der Arbeit, die ein traditioneller Finanzberater manuell erledigen würde. als Ergebnis, sie können einen Bruchteil des Preises verlangen. Einige Robo-Advisor lassen das Investieren lustig oder sogar ausgefallen erscheinen. was wirklich spannend und verlockend sein kann. Es ist auch wichtig, über das Marketing hinauszuschauen und ihnen die gleichen Fragen zu stellen, die Sie einem zertifizierten Finanzplaner der alten Schule stellen würden. Nun, da Sie sich mit Finanzberatern gut auskennen, Warum nicht mit Wealthsimple investieren oder sparen. Investieren Sie nur einen Dollar und wir bauen Ihnen ein personalisiertes Anlageportfolio, um Ihr Vermögen zu vergrößern. Und für eine begrenzte Zeit erhalten Sie $10, 000 verwaltet ein Jahr lang kostenlos, wenn Sie sich für ein neues Wealthsimple-Konto anmelden.