Lesezeichen setzen:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auswahl von 401(k)-Investitionen

Es ist kein Geheimnis, dass 401(k)-Fondsoptionen notorisch undurchsichtig sind. Während Fonds mit Zieldatum den Anlegern Komfort bieten, sie sind oft mit höheren Gebühren verbunden als alternative Anlageinstrumente, sehr variable Renditen haben, und passen nicht zu vielen Altersvorsorgern. Lass uns die Dinge vereinfachen, und überprüfen Sie eine Low-Stress-Strategie zum Aufbau eines soliden Portfolios mit zwei bis drei Fonds für Ihr 401(k).

Die Nachteile von Fonds mit Zieldatum

Entwickelt, um Ihren Anlagemix schrittweise anzupassen, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, Zielfonds haben seit ihrer Ernennung als qualifizierte Standardanlagealternativen durch den Pensionssicherungsplan 2006 explosionsartig an Popularität gewonnen. Die Vorteile von Fonds mit Zieldatum sind, dass sie leicht auszuwählen sind (96 Prozent der Vanguard-Pläne machen sie zur Standardanlageoption), sie balancieren automatisch aus, und sie bieten eine angemessene Anlagediversifikation. (Siehe auch:Was Sie über den einfachsten Weg wissen müssen, um für den Ruhestand zu sparen)

Jedoch, all dieser Komfort hat seinen hohen Preis. Eine Überprüfung von über 1 aus dem Jahr 2015 700 Stichtagsfonds von FutureAdvisor haben festgestellt, dass ihre durchschnittliche Kostenquote (die jährliche Gebühr, die den Aktionären zur Deckung der Betriebskosten berechnet wird) bei relativ hohen 1,02 Prozent lag. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr 51 US-Dollar pro 5 US-Dollar zahlen würden, 000 auf Ihrem Konto. Ausgehend von einer durchschnittlichen Anlagerendite von 7 Prozent pro Jahr, Sie würden zusätzliche $4 verpassen, 998 an Altersguthaben über einen Zeitraum von 30 Jahren.

Neben hohen Gebühren Die Renditen einiger Stichtagsfonds decken ihre hohen jährlichen Kostenquoten kaum ab. Die gleiche Rezension von 1. 700 Stichtagsfonds wiesen darauf hin, dass die niedrigsten fünfjährigen durchschnittlichen Jahresrenditen bei 2,9 Prozent lagen. (Erträge werden abzüglich Kostenquoten ausgedrückt.) Ab September 2017 2,9 Prozent sind nicht viel höher als die Rate einer fünfjährigen CD bei einer Kreditgenossenschaft.

Hier ist eine bessere Alternative zu Fonds mit Zieldatum.

Ihr Leitfaden zur Auswahl Ihrer 401(k)-Investitionsoptionen

In seinem Brief von 2013 an die Aktionäre von Berkshire Hathaway, Warren Buffett (alias The Oracle of Omaha) lieferte eine Anlagestrategie, die "denjenigen überlegen wäre, die von den meisten Anlegern erreicht werden, die kostspielige Manager beschäftigen". Buffett empfahl, 90 Prozent der eigenen Investitionen in einen sehr kostengünstigen S&P 500-Indexfonds zu investieren. und die restlichen 10 Prozent in kurzfristigen Staatsanleihen. Dies ist derselbe Rat, den er in seinem Testament festgeschrieben hat. (Siehe auch:Die 5 besten finanziellen Weisheiten von Warren Buffett)

Immer mehr 401(k)-Pläne bieten passiv verwaltete Indexfonds an, die eine Benchmark nachbilden, wie der S&P 500. Und das aus gutem Grund:Der Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] hat eine jährliche Kostenquote von 0,14 Prozent, nur eine Jahresgebühr von 7 USD für ein Guthaben von 5 USD, 000. Das sind 44 US-Dollar an jährlichen Einsparungen, wenn man sie mit einem Fonds mit Zieldatum mit einer jährlichen Kostenquote von 1,02 Prozent vergleicht.

Befürchten Sie, dass Ihnen dieser Ansatz nicht genügend Diversifikation bietet? Denken Sie noch einmal darüber nach:Ein Indexfonds, der den S&P 500 nachbildet, investiert in 500 Large-Cap-Unternehmen. Das ist so abwechslungsreich wie möglich. (Siehe auch:Wie viel Anlagevielfalt Sie kosten kann)

Lassen Sie uns Buffetts Rat nutzen, um das Portfolio Ihres 401(k)-Plans aufzubauen.

Schritt 1:Überprüfen Sie Ihren Plan für einen US-Aktienindexfonds

Es besteht eine gute Chance, dass Ihr 401(k)-Plan einen kostengünstigen S&P 500-Indexfonds bietet. Buffett empfiehlt persönlich einen S&P 500 Vanguard Indexfonds. Vanguard ist eine Investmentverwaltungsgesellschaft, die dafür bekannt ist, im Vergleich zu Wettbewerbern sehr niedrige Gebühren zu haben. insbesondere bei seinen Indexfonds. Im Jahr 2016, Fast 60 Prozent der Vanguard-Pläne boten einen Indexkern, der Ihnen Zugang zu breit diversifizierten Indexfonds für US-Aktien verschaffte. In Wahrheit, Sie können es genauso gut mit anderen Indexfonds machen, die den S&P 500 nachbilden, wie der Fidelity 500 Index Investor [Nasdaq:FUSEX] und der Northern Stock Index [Nasdaq:NOSIX].

Bei der Veranstaltung, dass Sie über Ihren Arbeitsplatz keinen Zugang zu einem kostengünstigen Indexfonds haben, der den S&P 500 nachbildet 401(k), Sie haben zwei Aktionselemente. Zuerst, Sehen Sie, ob Ihr Plan einen anderen Large-Cap-Indexfonds anbietet (einer, der in große US-Unternehmen basierend auf einem Marktindex investiert). Dieser Fondstyp investiert normalerweise mindestens 80 Prozent seines Vermögens in Wertpapiere seines Referenzindex, wie der Fidelity Large Cap Stock Fund [Nasdaq:FLCSX] und der Vanguard U.S. Growth Fund [Nasdaq:VWUSX]. Sekunde, Wenden Sie sich an Ihren Planadministrator und fordern Sie die Aufnahme eines kostengünstigen S&P 500-Indexfonds an.

Schritt 2:Prüfen Sie Ihren Plan für einen Fonds mit kurzfristigen Investment-Grade-Anleihen

Genauso wie es Indexfonds für die Anlage in Aktien gibt, Es gibt auch Indexfonds für die Anlage in Obligationen. Zum Beispiel, es gibt den Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], mit einer jährlichen Kostenquote von 0,20 Prozent, oder 10 USD an Gebühren für ein Guthaben von 5 USD, 000.

Sie haben keinen Zugang zu einem solchen Fonds? Suchen Sie nach einem Low-Cost-Fonds, der Ihnen das größte Engagement in hochwertigen und mittleren Investment-Grade-Anleihen mit kurzen Laufzeiten, einschließlich Unternehmensanleihen, gebündelte Verbraucherkredite, und US-Staatsanleihen. Warum kurzfristige Laufzeiten? Kurzfristige Anleihen haben in der Regel ein geringes Risiko und niedrige Renditen, sicherzustellen, dass ein Teil Ihres Notgroschens jederzeit stabil bleibt – etwas, von dem Sie in jeder Rezession wirklich profitieren werden.

Dann, Bitten Sie Ihren Planverwalter, einen kostengünstigen Indexfonds für inländische Anleihen hinzuzufügen.

Schritt 3:Zuteilen von 90 Prozent auf den Aktienindexfonds und 10 Prozent auf den Rentenindexfonds

Jetzt können Sie Ihr Portfolio neu ausrichten. Über Ihr Online-Portal, Suchen Sie nach einer Option, die "Geld wechseln" oder "Geld zwischen Fonds überweisen" sagt, um Ihr Notgroschen von Ihren bestehenden Investitionen in den Aktienindexfonds und den Rentenindexfonds zu verschieben. (Hinweis:Abhängig von Ihren Planregeln, einschließlich Ausübungsregeln, Sie können möglicherweise bis zu einem bestimmten Datum nicht 100 Prozent Ihres Guthabens übertragen. In diesem Fall, Verschieben Sie alles, was Sie können, und den Rest, sobald er berechtigt ist.)

Tauschen Sie Ihr gesamtes 401(k)-Guthaben um und weisen Sie 90 Prozent dieses Betrags dem Aktienindexfonds und 10 Prozent dem Rentenindexfonds zu. Bestätigen Sie Ihre Transaktion.

Schritt 4:Passen Sie Ihre zukünftigen Beiträge an

Damit auch künftige Beiträge an der richtigen Stelle fließen, Passen Sie Ihren Gehaltsscheck-Investitionsmix so an, dass 90 Prozent der Einbehalte in den Aktienindexfonds und 10 Prozent in den Rentenindexfonds gehen.

Wenn Ihr 401(k) eine automatische Ausgleichsfunktion bietet, Opt-in dafür, damit Ihr Portfolio automatisch wieder auf 90/10 angepasst wird, ohne dass Sie einen Finger bewegen. Wenn Ihr 401(k) diese Funktion nicht bietet, planen, Ihr Konto einmal im Jahr manuell auszugleichen.

Schritt 5:Überdenken Sie die 90/10-Zuordnung bei wichtigen Lebensveränderungen

Hochzeit. Geburt Ihres ersten Kindes. Kauf Ihres ersten Eigenheims. In der Lage sein, Nachholbeiträge zu leisten. Erreichen des Alter von 59 1/2. Diese und wichtigere Meilensteine ​​in Ihrem Leben erfordern möglicherweise, dass Sie Ihre 90/10-Zuteilung anpassen. Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, Sie sollten schrittweise von einer Wachstumsstrategie (Auswahl von Fonds mit überdurchschnittlichem Wachstum) zu einer Ertragsstrategie (Auswahl von Fonds mit stetigen Erträgen) wechseln, um weniger Aktien und mehr Anleihen zu halten. Das Schöne an einem Fonds mit Zieldatum ist, dass er all dies automatisch für Sie übernimmt, wenn Sie älter werden. Ohne einen, Sie müssen diese gelegentliche Neuausrichtung selbst im Auge behalten.

Die Quintessenz

Einer der Hauptgründe für eine bessere Leistung Ihres 401(k) ist, dass Sie die Gebühren minimieren. Wenn Sie 90 Prozent von 5 USD zuweisen würden, 000 401(k) Guthaben in den Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] und 10 Prozent in den Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], Sie würden nur 7,30 US-Dollar an Jahresgebühren zahlen. Das sind 43,70 US-Dollar an jährlichen Einsparungen gegenüber den gesamten 5 US-Dollar, 000 in einem Stichtagsfonds mit einer jährlichen Kostenquote von 1,02 Prozent. Es klingt nicht nach einer großen Ersparnis, Aber im Laufe der Jahre kann es zu Tausenden von Dollar mehr in Ihrem Pensionsfonds kommen.