Steuerpflichtige Konten:Siebenmal könnten sie die richtige Investition sein

Wenn es um Investitionen geht, Ihnen stehen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Eigentlich, mehr als die Hälfte der US-Haushalte haben ein gewisses Engagement am Aktienmarkt, nach Angaben des Pew-Forschungszentrums. Jedoch, Die meisten dieser Aktien werden auf steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten gehalten.

Obwohl ein steuerbegünstigtes Konto eine große Hilfe für Ihre Altersvorsorge sein kann, es ist nicht die einzige Möglichkeit zu investieren. In manchen Fällen, Es kann sinnvoll sein, ein steuerpflichtiges Konto zu verwenden. Vor allem angesichts all der Apps, die die Art und Weise, wie wir investieren, verändern.

Hier ist, was Sie über die Verwendung eines steuerpflichtigen Anlagekontos wissen müssen und wann es besser zu Ihren finanziellen Zielen passt (oder nicht).

• Was ist ein steuerpflichtiges Konto?
• 7-mal könnte es besser sein, mit einem steuerpflichtigen Konto zu investieren
• So eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Konto
• Häufig gestellte Fragen
• Endeffekt

Was ist ein steuerpflichtiges Konto?

Grundsätzlich, Ein individuelles steuerpflichtiges Konto ist ein Anlagekonto, das keine besonderen Steuervorteile bietet. Es ist kein Rentenkonto, wie ein 401 (k) oder individuelles Rentenkonto (IRA), und es ist kein Konto wie ein Gesundheitssparkonto (HSA), das steuerlich besonders behandelt wird.

Wenn Sie Geld über ein steuerpflichtiges Konto anlegen, alle Gewinne oder Verluste, die Sie realisieren, werden in Ihren Steuern ausgewiesen, und Ihre Steuerrechnung wird entsprechend angepasst. Obwohl viele Leute die Idee eines steuerbegünstigten Kontos mögen, Manchmal kann es sinnvoll sein, stattdessen oder zusätzlich ein steuerpflichtiges Anlagekonto zu verwenden.

7-mal könnte es besser sein, mit einem steuerpflichtigen Konto zu investieren

Auch wenn Ihr Geld im Laufe der Zeit wahrscheinlich effizienter wächst, wenn Sie steuerbegünstigte Konten nutzen, es kann Zeiten geben, in denen ein individuelles steuerpflichtiges Konto Ihnen helfen könnte, Ihre Geldziele besser zu erreichen.

1. Sie möchten das Geld vor der Pensionierung verwenden

Mit einem IRA oder 401(k), Es gibt Einschränkungen, wann Sie auf das Geld auf Ihrem Konto zugreifen können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Zum Beispiel, Die meisten steuerbegünstigten Rentenkonten erheben eine Strafe von 10 %, wenn Sie das Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben. Obwohl es Ausnahmen von der Strafe gibt, hauptsächlich, du bist eingeschränkt.

Bei anderen steuerbegünstigten Konten wie ein HSA oder ein 529, das Geld könnte effizient wachsen, Sie müssen es jedoch für bestimmte Zwecke verwenden, um Strafen zu vermeiden. Mit einem HSA, wenn Sie das Geld nicht für qualifizierte Gesundheitskosten verwenden, Sie zahlen eine Strafe. Das gleiche gilt für einen 529-Plan, wenn Sie das Geld nicht für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden.

Wenn Sie andere Ziele für Ihr Geld haben, als Alterseinkommen zu schaffen, und Sie wollen nicht mit Strafen stecken bleiben, ein steuerpflichtiges Konto könnte eine praktikable Wahl sein. Zum Beispiel, Ich verwende ein steuerpflichtiges Anlagekonto, um meine Reiseziele zu erreichen. Obwohl ich Kapitalertragsteuern zahlen muss, wenn meine Investitionen steigen, Es ist normalerweise ein kleiner Preis, um regelmäßig reisen zu können.

Wenn Sie auf andere Ziele hinarbeiten, ein steuerpflichtiges Konto könnte einen Unterschied machen – vor allem, weil Sie sich keine Sorgen über eine zusätzliche Strafe machen müssen.

2. Sie haben Ihre steuerbegünstigten Konten ausgeschöpft

Jedes Jahr, der IRS legt Beitragsgrenzen für steuerbegünstigte Konten fest. Wenn Sie Ihr Konto maximieren und Ihr Geld langfristig steuereffizient wachsen lassen können, Sie können diese Vorteile ernten. Aber was passiert, nachdem Sie Ihre Beiträge ausgeschöpft haben und immer noch Geld zum Investieren haben?

Ein individuelles steuerpflichtiges Konto kann Ihnen dabei helfen, die Möglichkeit der Aufzinsung von Renditen zu Ihrem Vorteil zu nutzen. Auch wenn Sie nicht mehr auf ein Rentenkonto oder ein anderes Konto einzahlen können, Mit einem steuerpflichtigen Konto können Sie weiter investieren und Ihr Vermögen vermehren.

3. Sie verdienen zu viel, um auf bestimmte Konten einzuzahlen

In manchen Fällen, Es gibt Einschränkungen für Ihr Einkommen, wenn es um die Einzahlung auf bestimmte Konten geht. Vielleicht möchten Sie zu einer Roth IRA beitragen, aber Sie machen mehr als den vom IRS festgelegten Schwellenwert. Wenn das der Fall ist, ein steuerpflichtiges Anlagekonto kann einen Unterschied machen. Es gibt keine Beschränkungen, wer über ein steuerpflichtiges Konto investieren kann, Wenn Sie also versuchen, durch Investitionen Vermögen aufzubauen und bestimmte Konten nicht verwenden können, Dies kann eine praktikable Alternative sein.

4. Sie möchten sich nicht mit RMDs befassen

Die Steuervorteile für einige Konten, wie traditionelle IRAs und 401(k)s, kommen auch mit erforderlichen Mindestausschüttungen, oder RMDs. Mit einem RMD, Wenn Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie einen bestimmten Geldbetrag von Ihrem steuerbegünstigten Konto abheben. Sie müssen bestimmen, wie viel Sie vom Konto abheben müssen – und dann werden Sie auf diesen Betrag besteuert. In manchen Fällen, RMDs könnten Sie in eine höhere Steuerklasse bringen und Ihren Einkommensteuersatz erhöhen.

Wenn Sie sich nicht mit RMDs befassen möchten, ein individuelles steuerpflichtiges Konto kann hilfreich sein. Diese Konten geben Ihnen mehr Kontrolle darüber, wie viel Sie abheben und wann Sie das Geld abheben. Kommt auf die Situation an, Vielleicht können Sie einen Rentenplan erstellen, der besser für Sie funktioniert. Mit einem steuerpflichtigen Konto, Sie können Ihre Abhebungen (und Ihre Steuerrechnung) bei Bedarf reduzieren. Steuerbegünstigte Konten, die mit RMDs geliefert werden, ermöglichen Ihnen diese Option nicht.

Merken Sie sich, jedoch, dass es keine Entweder-Oder-Situation sein muss. Steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten könnten Sie dennoch in Ihre langfristige Planung einbeziehen. Jedoch, Das Hinzufügen von steuerpflichtigen Konten könnte Ihnen etwas mehr Flexibilität bieten.

Ziehen Sie in Erwägung, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, der ein Rentenspezialist ist, um Ihnen bei der Ausarbeitung eines Auszahlungsplans zu helfen, der Ihre steuerbegünstigten und steuerpflichtigen Konten auf eine Weise einbezieht, die Ihre Steuereffizienz maximiert und Ihnen gleichzeitig hilft, Ihre langfristigen Finanz- und Vermögensziele zu erreichen.

5. Du denkst, du könntest deinen Investitionsplan ändern

Da steuerpflichtige Anlagekonten flexibler und weniger restriktiv sind, Es ist einfacher, Ihr Geld zu bewegen, Hol es raus, oder ändern Sie Ihre Asset Allocation oder Diversifikationsstrategie. Wenn Sie Geld vom Konto abheben müssen, mit Ihrem steuerpflichtigen Konto sind Sie besser in der Lage.

Realisieren, obwohl, dass Sie auch bei Wertsteigerungen Ihrer Anlagen Kapitalertragsteuern zahlen müssen. Beachten Sie die Kapitalertragsteuersätze, um Ihre Steuerschuld zu reduzieren. Zum Beispiel, Wenn Sie Ihre Investitionen länger als ein Jahr halten, Sie zahlen eine niedrigere langfristige Kapitalgewinnrate im Vergleich zu einem früheren Verkauf eines Vermögenswerts und unterliegen kurzfristigen Kapitalgewinnen. Stellen Sie sicher, dass Sie strategisch verkaufen, wenn Sie Ihre Gesamtsteuerbelastung reduzieren und den Verkauf von Vermögenswerten vermeiden möchten, die Sie weniger als ein Jahr gehalten haben.

Ein weiterer Vorteil eines steuerpflichtigen Kontos besteht darin, dass Sie im Allgemeinen mehr Kontrolle über Ihr Portfolio haben. Viele steuerbegünstigte Ruhestandskonten – insbesondere solche über Ihren Arbeitsplatz – bieten eine begrenzte Auswahl an Investmentfonds, in die Sie investieren können. Mit einem individuellen steuerpflichtigen Konto können Sie Sie können Ihr Vermögen wählen, einschließlich einzelner Aktien, Fesseln, börsengehandelte Fonds (ETFs), und andere Vermögenswerte neben Investmentfonds. Manchmal ist es auch einfacher, Ihre Vermögensallokation zu ändern.

Wenn Sie denken, dass Sie Ihren Investitionsplan ändern müssen, und Sie sich dafür mehr Freiheit und Flexibilität wünschen, ein steuerpflichtiges Konto könnte angebracht sein.

6. Sie überlegen, wie viel Steuern Ihre Erben zahlen werden

Kommt auf die Situation an, Ihre Erben erhalten möglicherweise eine bessere Behandlung auf einem steuerpflichtigen Konto als eine ererbte IRA. Wenn Sie sich Sorgen um Ihre Nachkommen machen und was Ihre Erben am Ende tun werden, ein steuerpflichtiges Anlagekonto könnte die Kopfschmerzen lindern.

Eines der größten Probleme bei einer traditionellen IRA ist, dass es bei einer geerbten IRA keine Step-up-Basis gibt. Im Allgemeinen, wenn du stirbst, Ihre Erben sehen eine Anpassung an die ursprüngliche Grundlage, aus deinem Tod. Dies wird als Step-up bezeichnet. Wenn Ihre Erben Vermögenswerte verkaufen, die Step-up-Basis startet sie bei einem höheren Wert, und kann möglicherweise die Zahlung von Kapitalertragssteuern überflüssig machen. Dies tritt bei einer vererbten IRA nicht auf. Stattdessen, die ursprüngliche Basis bleibt erhalten, Daher werden alle im Laufe der Jahre erzielten Gewinne besteuert, wenn Ihre Erben ihr Vermögen verkaufen. Darüber hinaus, es gibt Fristen, Ihre Nachkommenschaft zu zwingen, die IRA innerhalb einer bestimmten Frist aufzulösen.

Wenn Sie Ihren Erben Steuern sparen möchten, Die Konzentration auf ein steuerpflichtiges Konto könnte eine Möglichkeit sein, dies zu tun. Konsultieren Sie unbedingt einen Experten für Nachlassplanung und einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie die steuerlichen Konsequenzen für Ihre Erben verstehen.

7. Sie möchten die Steuerverluste nutzen

Wir haben uns die Kapitalgewinne angesehen, Aber was passiert, wenn Sie bei Ihren Investitionen Geld verlieren? Wenn Sie Ihre Anlageverluste in eine Steuererleichterung umwandeln möchten, Sie könnten die Steuerverluste ausnutzen. Mit diesem Prozess, Sie könnten Verluste aus Ihren Investitionen verwenden, um Ihre Kapitalgewinne auszugleichen. In einigen Fällen können Sie die Verluste sogar steuerlich absetzen.

Ich habe in der Vergangenheit die Einziehung von Steuerverlusten zu meinem eigenen Vorteil genutzt. Als mein Keller überflutet wurde, Ich habe einige meiner Anlagen mit Verlust verkauft. Mit dem Erlös habe ich die Kosten für die Beseitigung der Unordnung bezahlt und diese Verluste dann von meinen Steuern abgezogen. Mein steuerpflichtiges Konto gab mir die Möglichkeit, diese Kosten von meinen Steuern abzuziehen.

So eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Konto

Die Eröffnung eines steuerpflichtigen Kontos ist relativ einfach. Sie können eines der besten Maklerkonten verwenden, um loszulegen. Viele Broker bieten individuelle steuerpflichtige Konten an, mit denen Sie Ihren eigenen Investitionsplan erstellen oder nach Belieben handeln können. Heutzutage gibt es eine Reihe von Brokern, die keine Mindesteinzahlungen verlangen und keine Gebühr erheben, wenn Sie mit Aktien oder ETFs handeln.

Es ist auch möglich, ein steuerpflichtiges Konto mit einem der besten Robo-Advisors zu eröffnen. Anstatt Ihr eigenes Portfolio zusammenzustellen, Ein Robo-Advisor wird Ihnen einige Fragen stellen, um Ihre Risikotoleranz und Ihre Ziele zu bestimmen, und dann ein Portfolio (normalerweise mit ETFs) erstellen, das Ihnen beim Erreichen Ihrer Ziele helfen soll. Sie können bei Bedarf Geld von Ihrem Konto abheben, aber ein Robo-Advisor kann einige der schweren Aufgaben beim Portfoliomanagement bewältigen.

Bei der Entscheidung, wie es weitergeht, berücksichtigen Sie Ihre individuellen Bedürfnisse und Vorlieben. Wenn Sie praktischer sind und nur einen Ort suchen, an dem Sie bei Bedarf konsequent investieren und auf Ihr Geld zugreifen können, Ein Robo-Advisor könnte eine gute Wahl sein. Wenn Sie mehr Kontrolle über Ihr Portfolio und Zugriff auf eine größere Vielfalt an Vermögenswerten wünschen, traditionellere Online-Brokerage-Konten könnten für Sie besser funktionieren.

In den meisten Fällen, Sie können mit ein paar persönlichen Daten ein steuerpflichtiges Konto eröffnen, einschließlich Ihrer Adresse und Ihres Geburtsdatums, sowie einfache Dokumentation, wie zum Beispiel Ihr Führerschein. Sie müssen auch Bankkontoinformationen angeben, damit der Broker oder Robo-Advisor Ihr Konto aufladen kann. Je nach Brokerage oder Robo-Advisor, Sie können normalerweise in wenigen Minuten ein Konto eröffnen. Sobald das Geld von Ihrer Bank überwiesen wurde, Sie können innerhalb weniger Tage mit der Investition beginnen.

Häufig gestellte Fragen

Ist ein Roth IRA ein steuerpflichtiges Konto?

Nein, a Roth IRA ist kein steuerpflichtiges Konto. Ein Roth IRA ist eine Art steuerbegünstigtes Ruhestandskonto. Mit einer Roth IRA, Sie verwenden Dollar nach Steuern, um das Konto zu finanzieren. Das Geld wächst steuerfrei, und, wenn Sie das Geld nach dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben, darauf musst du keine Steuern zahlen.