Die Vor- und Nachteile der Aufnahme eines 401(k)-Kredits

Wenn Sie jemals Geld benötigen, um unerwartete Ausgaben zu decken, Sie können die Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) als Option in Betracht ziehen – wenn eine Finanzierung an anderer Stelle nicht möglich ist.

Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Altersvorsorgeplan, mit dem Sie Vorsteuer-Dollar (oder Nachsteuer-Dollar, wenn Sie einen Roth 401(k) haben) von Ihrem Gehaltsscheck zurücklegen, um Ihre Jahre nach der Beendigung der Arbeit zu finanzieren . Und während persönliche Finanzprofis nicht empfehlen, Ihren Ruhestandsplan nach Bargeld zu plündern, wenn Sie es vermeiden können, Eine wichtige Möglichkeit, Ihren 401(k)-Plan zu nutzen, ist ein 401(k)-Darlehen.

Was ist ein 401(k)-Darlehen?

Ein 401(k)-Darlehen ermöglicht es Ihnen, Geld zu leihen, das Sie auf Ihrem Rentenkonto angespart haben, um sich selbst zurückzuzahlen. Auch wenn Sie sich selbst Geld leihen, Es wird immer noch wie ein normaler Kredit behandelt, indem Zinsen berechnet werden, für die Sie am Haken sind.

Wenn Sie einen Kredit aus Ihrem 401(k)-Plan aufnehmen, Sie erhalten Bedingungen wie bei jeder anderen Art von Darlehen:Es gibt einen Rückzahlungsplan, der auf der Höhe Ihres Darlehens und dem festgelegten Zinssatz basiert. Gemäß den IRS-Regeln Sie haben fünf Jahre Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen, es sei denn, die Mittel werden verwendet, um Ihr Haupthaus zu kaufen, In diesem Fall haben Sie mehr Zeit für die Rückzahlung.

Ein 401(k)-Darlehen hat einige entscheidende Nachteile, jedoch. Während du es dir selbst zurückzahlst, Ein großer Nachteil ist, dass Sie immer noch Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, das steuerfrei wächst. Und je weniger Geld in deinem Plan ist, desto weniger Geld wächst mit der Zeit. Auch wenn Sie das Geld zurückzahlen, es hat weniger Zeit, um vollständig zu wachsen.

Zusätzlich, wenn Sie einen traditionellen 401(k)-Plan haben, Sie zahlen die Vorsteuermittel auf dem Konto mit Ihrem Nachsteuergewinn zurück, die Rückzahlung des Kredits dauert also noch mehr – in Bezug auf die Arbeitszeit.

Risiken bei der Aufnahme eines 401(k)-Kredits

Bevor Sie sich entscheiden, Geld von Ihrem 401(k) zu leihen, Denken Sie daran, dass dies seine Nachteile hat.

Du bekommst vielleicht keinen. Die Möglichkeit, ein 401(k)-Darlehen zu erhalten, hängt von Ihrem Arbeitgeber und dem von ihm eingerichteten Plan ab. Laut einer Studie des Rentendatenunternehmens BrightScope und des Investment Company Institute aus dem Jahr 2020 gaben 78 Prozent der Pläne den Teilnehmern die Möglichkeit, auf der Grundlage der Daten von 2017 Kredite aufzunehmen. Daher müssen Sie möglicherweise woanders nach Geldern suchen.

Sie haben Grenzen. Möglicherweise können Sie nicht auf so viel Bargeld zugreifen, wie Sie benötigen. Der maximale Kreditbetrag beträgt 50 $, 000 oder 50 Prozent Ihres Freizügigkeitskontoguthabens, was auch immer weniger ist.

Alte 401(k)s zählen nicht. Wenn Sie vorhaben, eine 401 (k) von einem Unternehmen anzuzapfen, für das Sie nicht mehr arbeiten, Du hast kein Glück mehr. Sofern Sie dieses Geld nicht in Ihren aktuellen 401(k)-Plan aufgenommen haben, du wirst es nicht benutzen können.

Sie könnten darauf Steuern und Strafen zahlen. Wenn Sie Ihren Kredit nicht fristgerecht zurückzahlen, das Darlehen könnte in eine Ausschüttung umgewandelt werden, Das bedeutet, dass Sie möglicherweise Steuern und Bonusstrafen dafür zahlen müssen.

Sie müssen es schneller zurückzahlen, wenn Sie Ihren Job kündigen. Wenn Sie den Job wechseln, kündigen oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber gefeuert werden, Sie müssen Ihren ausstehenden 401(k)-Saldo früher als fünf Jahre zurückzahlen. Nach dem neuen Steuergesetz 401 (k) Kreditnehmer haben unter solchen Umständen bis zum Fälligkeitsdatum ihrer Bundeseinkommensteuererklärung Zeit, die Rückzahlung zu leisten.

Zum Beispiel, wenn Sie ein 401(k)-Darlehenssaldo hatten und Ihren Arbeitgeber im Januar 2022 verlassen haben, Sie haben bis zum 15. April Zeit, 2023 zur Rückzahlung des Darlehens zur Vermeidung eines Zahlungsausfalls und einer etwaigen Steuerstrafe für den Vorbezug, laut The Retirement Plan Company. Die alte Regel verlangte eine Rückzahlung innerhalb von 60 Tagen.

Vorteile der Kreditaufnahme von einem 401(k)

Das Ausleihen von Ihrem 401(k) ist nicht ideal, aber gerade im Vergleich zu einem Vorbezug hat es einige Vorteile.

Mit einem Kredit können Sie die Steuern und Strafen vermeiden, die mit einem Vorbezug verbunden sind. Zusätzlich, die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, gehen zurück auf Ihr Rentenkonto, allerdings auf Nachsteuerbasis.

401(k)-Darlehen erfordern auch keine Bonitätsprüfung oder werden in Ihrer Kreditauskunft als Schulden aufgeführt. Wenn Sie mit dem Kredit in Zahlungsverzug geraten, Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird, da der Ausfall nicht an Kreditauskunfteien gemeldet wird.

Vorbezug weniger attraktiv als Kredit

Eine Alternative zu einem 401(k)-Kredit ist eine Härteverteilung im Rahmen eines Vorbezugs, aber das kommt mit allen Arten von Steuern und Strafen. Wenn Sie das Geld vor dem Rentenalter (59 ½) abheben, werden Sie in der Regel mit Einkommenssteuern auf alle Gewinne belastet und können mit einer 10-prozentigen Bonusstrafe verhängt werden. je nach Art der Härte.

Auch bei einem Vorbezug können Sie eine Härteverteilung in Anspruch nehmen.

Der IRS definiert eine Härtefallverteilung als „einen unmittelbaren und starken finanziellen Bedarf des Arbeitnehmers, “ und fügt hinzu, dass der „Betrag notwendig sein muss, um den finanziellen Bedarf zu decken“. Diese Art des Vorbezugs erfordert keine Rückzahlung, es kommt auch nicht mit irgendwelchen Strafen.

Eine Härteverteilung durch einen Vorbezug umfasst verschiedene Sachverhalte, einschließlich:

• Bestimmte medizinische Ausgaben
• Einige Kosten für den Kauf eines Haupthauses
• Unterricht, Gebühren und Ausbildungskosten
• Kosten, um eine Zwangsräumung oder Zwangsvollstreckung zu verhindern
• Beerdigungskosten oder Beerdigungskosten
• Notfallreparaturen zu Hause für nicht versicherte Unfallschäden

Härten können relativ sein, und Ihre qualifizieren Sie möglicherweise nicht für eine vorzeitige Auszahlung.

Diese Art der Auszahlung erfordert keine Rückzahlung. Aber es ist eine gute Idee, einen Vorbezug zu vermeiden, Wenn überhaupt möglich, wegen der gravierenden negativen Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge. Hier sind ein paar Möglichkeiten, diese hohen Abgaben zu umgehen und Ihren Ruhestand auf Kurs zu halten.

Andere Alternativen zu einem 401(k)-Darlehen

Sich von sich selbst zu leihen, kann eine einfache Option sein, aber es ist wahrscheinlich nicht Ihre einzige Option. Hier sind ein paar andere Orte, um Geld zu finden.

Nutzen Sie Ihre Ersparnisse. Ihr Notfall-Bargeld oder andere Ersparnisse können gerade jetzt entscheidend sein – und warum Sie überhaupt Notfall-Ersparnisse haben. Versuchen Sie immer, den besten Kurs auf einem Online-Sparkonto zu finden, damit Sie den höchsten Betrag mit Ihrem Geld verdienen.

Nehmen Sie einen Privatkredit auf. Privatkreditkonditionen könnten für Sie einfacher zurückzuzahlen sein, ohne Ihre Altersvorsorge aufs Spiel setzen zu müssen. Abhängig von Ihrem Kreditgeber, Sie können Ihr Geld innerhalb eines Tages oder so erhalten. 401(k)-Darlehen sind möglicherweise nicht so unmittelbar.

Versuchen Sie es mit einem HELOC. Eine Kreditlinie für Eigenheimkapital, oder HELOC, ist eine gute Option, wenn Sie Ihr Eigenheim besitzen und über genügend Eigenkapital verfügen, um Kredite aufzunehmen. Sie können herausnehmen, was Sie brauchen, wenn du es brauchst, bis zu dem Limit, für das Sie zugelassen sind. Als revolvierender Kredit Es ist vergleichbar mit einer Kreditkarte – und das Bargeld ist da, wenn Sie es brauchen.

Holen Sie sich ein Eigenheimdarlehen. Mit dieser Art von Darlehen können Sie in der Regel einen niedrigeren Zinssatz erzielen. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Haus als Sicherheit verwendet wird. Dies ist ein Ratenkredit, kein revolvierender Kredit wie ein HELOC, Es ist also gut, wenn Sie genau wissen, wie viel Sie benötigen und wofür es verwendet wird. Obwohl es einfacher zu bekommen ist, Stellen Sie sicher, dass Sie dieses Darlehen zurückzahlen können, oder riskieren Sie, dass Sie mit Ihrem Haus in Verzug geraten.

Endeffekt

Wenn Sie nur Geld aus Ihrem Ruhestand nehmen möchten, dann könnte ein 401(k)-Darlehen das Richtige für Sie sein. Jedoch, Versuchen Sie zuerst, andere Fonds zu finden, bevor Sie diese Option nutzen. Je nachdem, was Sie brauchen und wann Sie es brauchen, Möglicherweise haben Sie andere Möglichkeiten, die für Ihre Situation besser sind. Keine Not- oder Altersvorsorge zu haben, ist das größte finanzielle Bedauern der Amerikaner.