Kann ich zu einem 401k und einem IRA beitragen?

Diese Frage taucht häufig auf, wenn es um geht Ruhestandsplanung :Kann ich zu einem 401k und einem IRA beitragen? Die einfache Antwort ist ja, du kannst. Jedoch, Es gibt einige Vorbehalte beim Abzug Ihrer IRA-Beiträge, wenn Sie an beiden Arten von Plänen teilnehmen.

Zum Glück für dich Ruhestand Notgroschen , Sie kann auf beide Arten von Rentenkonten einzahlen. Eigentlich, Sowohl Arbeitsplatz- als auch individuelle Altersvorsorgekonten sind wichtige Bausteine ​​Ihrer Altersvorsorge. Die Ergänzung Ihres betrieblichen Altersvorsorgekontos ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge aufzustocken und noch mehr Geld in steuerbegünstigte Konten zu investieren.

Ein zusätzlicher Bonus:IRAs bieten auch oft mehr Investitionsmöglichkeiten als der typische 401k-Plan. Genau wie bei Ihrem traditionellen 401k, Sie können Vorsteuer-Dollar zu a . beitragen traditioneller IRA und profitieren dann von steueraufgeschobenem Wachstum und Ausschüttungen. Wie ich später beschreibe, Beachten Sie, dass Sie nur bis zu einem bestimmten Einkommensniveau Dollar vor Steuern einzahlen können.

Weiterlesen: Wann ist die IRA-Beitragsfrist?

401k- und IRA-Beitragslimits für 2021

Während es sicherlich erlaubt ist, sowohl zu einem 401k als auch zu einer IRA beizutragen, es gibt ein paar Überlegungen zu beachten. Die erste sind die Beitragsgrenzen, die der IRS für jede Kontoart festlegt. die in der folgenden Tabelle aufgeführt sind.

Beiträge

Konto Typ Beiträge Traditionelles IRAHäufig mit Vorsteuerdollars hergestellt. Kann bis zu $6 beitragen, 000 im Jahr 2021 (7 $, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).*Roth IRAMade mit bereits versteuerten Dollar. Kann bis zu $6 beitragen, 000 im Jahr 2021 (7 $, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).*Traditionell 401k Hergestellt mit US-Dollar vor Steuern. Kann bis zu $19 beitragen, 500 im Jahr 2021. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, Sie können bis zu 6 US-Dollar zusätzlich beitragen, 500/Jahr.Roth 401kMade mit bereits besteuerten Dollar. Kann bis zu $19 beitragen, 500 im Jahr 2021. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, Sie können bis zu 6 US-Dollar zusätzlich beitragen, 500/Jahr.

Berechtigung

Konto Typ Berechtigung Traditionelles IRAJeder kann teilnehmen, Sie müssen aber ein Einkommen haben. Das SICHER-Gesetz, im Dezember 2019 bestanden, ermöglicht traditionellen IRA-Besitzern, auf unbestimmte Zeit Beiträge zu leisten. Roth IRA-Beiträge können in jedem Alter geleistet werden, und Sie müssen ein Einkommen haben. Je nach Anmeldestatus und Einkommen gibt es Zulassungsbeschränkungen. Erfahren Sie mehr über diese Einschränkungen Hier. Traditionelles 401kSie müssen für einen Arbeitgeber arbeiten, der einen 401k liefert.Roth 401kSie müssen für einen Arbeitgeber arbeiten, der einen Roth 401k bereitstellt. Es gibt keine Einkommensgrenzen wie bei einer Roth IRA.

Steuern auf Abhebungen

Konto Typ Steuern auf Abhebungen Herkömmliche IRAAAngenommen, eine natürliche Person erhält für jeden Beitrag einen Steuerabzug, alle Abhebungen werden mit den bundesstaatlichen und staatlichen Einkommensteuersätzen besteuert. Im Jahr 2020, Vom Coronavirus betroffene IRA-Besitzer konnten steuerbegünstigte Ausschüttungen von bis zu 100 US-Dollar entgegennehmen. 000. Die Auszahlung muss innerhalb von 3 Jahren zurückgezahlt werden, um Konsequenzen für die Bundeseinkommensteuer zu vermeiden.Roth IRANkeine für qualifizierte Ausschüttungen.Traditionell 401kAlle Auszahlungen werden mit Bundes- und Landeseinkommensteuersätzen besteuert. Im Jahr 2020, das CARES-Gesetz erlaubte es Rentensparern, 10 % oder bis zu 100 US-Dollar zu beziehen, 000 ihrer 401k-Pläne aus Coronavirus-bezogenen Gründen und zahlen Steuern über 3 Jahre.Roth 401kKeine für qualifizierte Ausschüttungen.

Strafen

Konto Typ Strafen Traditioneller IRA10% Strafe für Auszahlungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren. Es gibt einige Ausnahmen.Roth IRA10% Strafe für Auszahlungen von Kapitalerträgen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren, mit wenigen Ausnahmen. Sie können Ihre Beiträge grundsätzlich jederzeit abheben.Traditionell 401k10% Strafe für Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren. Es gibt einige Ausnahmen.Roth 401k10% Strafe für Auszahlungen von Verdiensten, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren getätigt wurden, mit wenigen Ausnahmen. Sie können Ihre Beiträge grundsätzlich jederzeit zurückziehen.

Erforderliche Mindestausschüttungen

Konto Typ RMDs Traditionelles IRAM muss RMDs am 1. April des Jahres nach dem Kalenderjahr nehmen, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, wenn Sie vor dem 1. Juli geboren wurden 1949. Wenn Sie nach dem 30. Juni geboren wurden, 1949 dann müssen Sie am 1. April des Jahres, das auf das Kalenderjahr folgt, in dem Sie das 72. Lebensjahr erreichen, RMDs ablegen. Roth IRANone zu Lebzeiten. 1. April nach dem Kalenderjahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden (Alter 70½, wenn vor dem 1. Juli geboren) 1949) ODER in Rente gehen (wenn Ihr Plan dies zulässt).Roth 401kRMDs müssen im Alter von 72 Jahren beginnen (oder 70½, wenn Sie dieses Alter am 1. Januar erreicht haben). 2021.) Wenn Sie noch arbeiten, Sie müssen keine RMDs nehmen.

* Die Beitragsgrenze der IRA gilt nicht für:

• Sich umdrehen Beiträge
• Qualifizierte Reservistenrückzahlungen

Denken Sie daran, dass die Beitragsgrenzen für die Summe Ihrer Beiträge zu allen Ihren Rentenkonten gelten. entweder IRA oder 401k. Beachten Sie, dass die obige Grafik die Roth-Option enthält – die seit 2006 für 401ks und IRAs verfügbar ist.

Es ist wichtig, diese Grenzen zu beachten. Wenn Sie mehr zu Ihren IRA-Konten beitragen, als zulässig ist (dies geschieht häufig bei Personen, die Roth-Beiträge leisten), Sie werden für jedes Jahr, in dem sie auf dem Konto verbleiben, mit einer Strafe in Form einer Steuer auf die überschüssigen Beiträge rechnen.

Es kommt von Zeit zu Zeit vor, zu viel in einen 401k zu stecken. insbesondere für diejenigen, die das ganze Jahr über den Arbeitsplatz wechseln, tritt aber selten auf, wenn Sie alle zwölf Monate bei nur einem Unternehmen voll beschäftigt waren, da die meisten Planadministratoren dies nicht zulassen.

Gott sei Dank, wenn eine der Situationen eintritt, Sie haben bis zum 15. April des Folgejahres Zeit, die überschüssigen Mittel abzuziehen.

Wenn Sie diese Frist verpassen, Sie sollten mit einem CPA zusammenarbeiten, um die Steuerschuld zu berechnen.

IRA-Abzugslimits für 2021

Wenn Sie sowohl mit einem 401k als auch mit einem traditionellen IRA sparen, Abhängig von Ihrem Einkommen kann es auch zu Einschränkungen bei der Abzugsfähigkeit von Beiträgen kommen. Beiträge an einen Roth sind nie abzugsfähig.

Zum Beispiel, wenn Sie im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge versichert sind:

• Sie können bis zur Beitragsgrenze abziehen, Wenn Sie Single sind und Ihr modifizierter AGI $66 beträgt, 000 oder weniger für 2021. Sie können einen Teilabzug vornehmen, wenn Ihr Einkommen zwischen 66 USD liegt, 000 und 76 $, 000 im Jahr 2021. Es gibt keinen Abzug für Personen, die mehr als 76 US-Dollar verdienen, 000 im Jahr 2021.
• Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, Sie können den vollen Betrag abziehen, wenn Ihr modifizierter AGI 105 USD beträgt. 000 oder weniger im Jahr 2021. Sie können einen Teilabzug vornehmen, wenn Ihr Einkommen zwischen 105 USD liegt, 000 und 125 $, 000 im Jahr 2021. Es gibt keinen Abzug, wenn Sie mehr als 125 US-Dollar verdienen, 000 im Jahr 2021.

Der Abzug Ihrer Beiträge ist immer ein zusätzlicher Bonus, Aber denken Sie auch daran, dass Sie, wenn Sie über der Beitragsgrenze liegen und Ihre Steuern senken, es gibt alternative und potenziell bessere Strategien als die nicht abziehbare traditionelle IRA.

Beispiele dafür, wie Sie zu beiden Plänen beitragen können

Schauen wir uns ein Beispiel an, wie Sie die Leistungsfähigkeit der 401ks und der IRAs kombinieren können, um Ihre Altersvorsorge zu beschleunigen.

Beispiel 1: Stellen Sie sich einen 30-Jährigen vor, der 55 US-Dollar verdient, 000 pro Jahr. Ihre erste Priorität sollte es sein, in ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan mindestens genug zu sparen, um den vollen Arbeitgeberanteil zu verdienen. das sind in ihrem Fall 50 % der ersten 6 % gespart (ein typisches Match-Szenario).

In diesem Fall, Sie spart fast 5 US-Dollar, 000 in steueraufgeschobenen Mitteln in ihren 401.000 ($3, 300 + 1 $, 650 übereinstimmen). Jedoch, Vielleicht rechnet sie damit, in naher Zukunft viel mehr zu verdienen und möchte etwas Nachsteuergeld abschöpfen, während sie noch in einer relativ niedrigen Steuerklasse ist. Sie könnte weitere $6 sparen, 000 in einem Roth IRA. Das bringt ihre jährlichen Gesamtbeiträge auf 10 US-Dollar, 500, all dies wächst in steuerbegünstigten Konten.

Beispiel #2: Nächste, Stellen Sie sich eine verheiratete 55-jährige Frau vor, die 300 US-Dollar verdient, 000 pro Jahr. Sagen wir, sie schöpft ihren Arbeitsplatz mit 401.000 Dollar für 19 US-Dollar aus. 500 Jahresbeitragsgrenze. Weil sie über 50 ist, sie kann auch einen Aufholbeitrag von 6 $ leisten, 500 zu ihrem 401k. Glücklicherweise, ihre Arbeit entspricht den Beiträgen eins zu eins bis zu 6% ihres Gehalts – was weitere 18 US-Dollar bedeutet, 000 in ihren 401k, für insgesamt 44 $, 000, das ist vor Steuern und wird steuerbegünstigt wachsen.

Sie kann zwar auch 7 US-Dollar beitragen, 000 an eine traditionelle IRA, ihre Beiträge sind aufgrund ihres modifizierten AGI-Niveaus nicht abzugsfähig. Die Ersparnisse werden noch steuerbegünstigt wachsen, Also beschließt sie, dass es immer noch eine lohnende Altersvorsorge ist. obwohl es für die nächsten 4,5 Jahre gebunden ist.*

Rentenbeitragswachstum im Laufe der Zeit

ALTER JAHRE GEARBEITET KEIN WACHSTUM 8% WACHSTUM 220$0$0231$8, 000.00$8, 000.00242$27, 500,00$29, 700.00253$47, 000,00$53, 136.00308$144, 500,00$201, 624.833513$242, 000,00$419, 803.644018$339, 500,00$740, 379,904523$437, 000.00$1, 211, 411.595028$534, 500,00$1, 903, 511.675533$632, 000,00$2, 920, 433.766038$729, 500,00$4, 414, 625.946543$827, 000.00$6, 610, 084.46

Basierend auf der obigen Tabelle, du kannst sehen wie 401.000 Einsparungen können sich mit der Zeit wirklich summieren . Das Ende „kein Wachstum“ geht von einem konstanten maximalen Beitrag bei der Grenze von 2021 von 19 US-Dollar aus. 500 nach dem ersten Jahresbeitrag von $8, 000 mit null Firmenübereinstimmung und null Wachstum. Die Spalte „8 % Wachstum“ geht von einem konstanten maximalen Beitrag von 19 USD aus. 500 plus eine jährliche Rendite von 8 % ohne Übereinstimmung mit dem Unternehmen. Allgemein, Finanzplaner sagen, dass die erwartete Rendite für einen 401k zwischen 8% und 10% liegt.

Empfohlene nächste Schritte für Sie

Egal, ob Sie zusätzliche Steuerabzüge suchen oder einfach nur Ihre Ersparnisse steigern möchten, Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater von Personal Capital über die Eröffnung einer IRA zusätzlich zu Ihrem Arbeitsplatz 401k. Sobald Sie in Rente gehen, Sie werden froh sein, dass Sie all die Jahre gespart haben.

1. Melden Sie sich an für Die kostenlosen Finanzinstrumente von Personal Capital.
2. Verknüpfen Sie Ihre Finanzkonten, wie Ihre 401k und IRA, und führen Sie den Ruhestandsplaner aus, um Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Ruhestand zu prognostizieren.
3. Ziehen Sie in Erwägung, mit einem treuhänderischen Finanzberater über Ihre Altersvorsorge zu sprechen.