401k vs 403(b):Ähnlichkeiten und Unterschiede

Es stehen viele verschiedene Altersvorsorgemodelle zur Auswahl, aber einige der leistungsstärksten und gebräuchlichsten Fahrzeuge werden von einem Arbeitgeber bereitgestellt, wie zum Beispiel 401k und 403(b)-Pläne. Sie fragen sich vielleicht, was der Unterschied zwischen 401k- und 403(b)-Plänen ist. Der Hauptunterschied zwischen einem 401k und einem 403(b) ist die Art des Arbeitgebers, der diese Pläne anbieten kann; 403(b)-Pläne werden hauptsächlich von gemeinnützigen Organisationen angeboten.

Die gute Nachricht ist, dass für die meisten Mitarbeiter zwischen den beiden Planarten gibt es kaum praktische Unterschiede. In diesem Artikel, Wir werden uns die wichtigsten Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen 401k- und 403(b)-Plänen ansehen.

401k-Pläne

Eines der gängigsten Anlageinstrumente, a 401k ist steuerbegünstigt, arbeitgeberfinanzierter Plan, der es Ihnen ermöglicht, auf steuerbegünstigte Weise für den Ruhestand zu sparen, um Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Manchmal, Ihr Arbeitgeber kann sogar zu Ihrem Plan beitragen.

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401.000 Pläne wurden traditionell nur von privaten, gewinnorientierte Unternehmen, obwohl sich dies in den letzten Jahren zu ändern begonnen hat.

403(b) Pläne

403(b) Pläne, manchmal auch als steuerbegünstigte Annuitäten (TSA) bezeichnet, sind Altersvorsorgepläne, die von steuerbefreiten 501(c)(3) gemeinnützigen Organisationen angeboten werden, einschließlich öffentlicher Schulsysteme und bestimmter Ministerien. Planteilnehmer können Lehrer, Schulleitung, Professoren, Regierungsbeamte, Krankenschwestern, Ärzte, Bibliothekare, und Klerus.

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Beitrags- und Auszahlungsähnlichkeiten

Sowohl 401k- als auch 403(b)-Pläne sind steuerbegünstigte Altersvorsorgemodelle, die von Arbeitgebern angeboten werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Finanzierung, und das, was die meisten Leute kennen, ist die Verschiebung in den Plan direkt von Ihrem Gehaltsscheck. Für 2021, 401k- und 403(b)-Pläne haben die folgenden Aufschubgrenzen:

• Mitarbeiter können bis zu einem Höchstbetrag von 19 US-Dollar beitragen, 500
• Für Arbeitnehmer ab 50 Jahren, die Beitragsgrenze erhöht sich um $6, 500, für einen maximalen Aufschub von 26 USD, 000 pro Jahr.

Einige 401k- und 403(b)-Pläne sind so konzipiert, dass der Arbeitgeber auch Beiträge leisten kann. Diese können in Form von Arbeitgeberpauschalen in unterschiedlichen Intervallen oder als Matching erfolgen, bei dem der Arbeitgeber einen bestimmten Betrag zusätzlich zu Ihrem eigenen Stundungsbeitrag einbringt. Die maximale Beitragsobergrenze für Arbeitnehmeraufschub und Arbeitgeberbeiträge für 2020 beträgt 57 US-Dollar. 000, oder $63, 500, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Sowohl 401k- als auch 403(b)-Pläne bieten steueraufgeschobenes Wachstum, Dies bedeutet, dass Beiträge auf den Konten im Laufe der Zeit nicht besteuert werden, wenn sie wachsen. Alle 401k- und 403(b)-Pläne bieten eine Aufschuboption vor Steuern, bei der Ihre Beiträge einkommenssteuerfrei geleistet werden. und Arbeitgeberbeiträge werden immer auf Vorsteuerbasis entrichtet. Ausschüttungen von Vorsteuergeldern vom Konto eines Tages werden als ordentliches Einkommen besteuert. Einige Pläne bieten auch eine Roth-Option, bei der Beiträge als ordentliches Einkommen besteuert werden, wenn sie in den Plan aufgeschoben werden. mit zukünftigen Abhebungen, die völlig steuerfrei sind, solange Sie alle Regeln befolgen. Wenden Sie sich an den Planadministrator, um mehr über Ihre Beitragsoptionen zu erfahren.

401k- und 403(b)-Pläne teilen sich größtenteils ähnlich Regeln für Auszahlungen . Allgemein, Sie können während Ihrer Beschäftigung im Unternehmen bis zum vollendeten 59. obwohl es bestimmte IRS-Ausnahmen gibt. Wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren eine Auszahlung vornehmen und sich nicht für eine der IRS-Ausnahmen qualifizieren, Sie könnten zusätzlich zu den Einkommensteuern mit einer Strafe von 10 % bestraft werden. Einige 401k- und 403(b)-Pläne bieten eine Kreditoption, bei der steuerfreie Auszahlungen vorgenommen werden können. Dies setzt jedoch voraus, dass Zahlungen in den Plan zurückgezahlt werden, bis das Darlehen abbezahlt ist. Ausschüttungen sind in den meisten Fällen aus beiden Plänen erforderlich, sobald Sie das 72. Lebensjahr erreicht haben.

Wegen des kürzlich verabschiedetes CARES-Gesetz , einige 401k- und 403(b)-Pläne ermöglichen den Teilnehmern eine vorzeitige Ausschüttung von bis zu 100 USD, 000 im Jahr 2020 wegen Coronavirus-bedingter Härte, unabhängig vom Alter, ohne die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Das CARES-Gesetz gibt Ihnen bis zu drei Jahre Zeit, um abgehobenes Geld anstatt der regulären 60 Tage wieder einzuzahlen. Die Steuern können auf einen Zeitraum von drei Jahren verteilt werden, aber wenn Sie die ausgeschütteten Mittel innerhalb von drei Jahren wiederherstellen, Sie werden keine Steuern schulden, bis Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen. Du darfst, jedoch, Sie müssen eine geänderte Steuererklärung einreichen, um alle gezahlten Steuern zurückzuerhalten, bevor Sie das Geld in die Altersvorsorge einzahlen. Nicht alle Pläne bieten diese Optionen, Wenden Sie sich daher an den Planadministrator, um mehr zu erfahren. Wir empfehlen Ihnen, mit Ihrem Steuer- und Finanzberater zusammenzuarbeiten, bevor Sie Vorbezüge von Ihren Vorsorgekonten vornehmen.

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Unterschiede zwischen 401k- und 403(b)-Plänen

Wie ich bereits erwähnt habe, Der Hauptunterschied zwischen den beiden ist der Arbeitgeber, der die Pläne sponsert:401.000 Pläne werden von privaten, gewinnorientierte Unternehmen, während 403(b)-Pläne nur gemeinnützigen Organisationen und staatlichen Arbeitgebern zur Verfügung stehen. Zusätzlich zu den Arbeitgeberdemografien für beide Rentenkonten, 401k- und 403(b)-Pläne können unterschiedliche Kosten und Investitionsmöglichkeiten haben.

1. Arbeitgeber-Match

Obwohl beide Pläne einen Arbeitgeber-Matching ermöglichen, weniger Arbeitgeber bieten Beiträge zu den 403(b)-Plänen ihrer Arbeitnehmer an. Denn wenn ein Arbeitgeber, der eine 403(b) anbietet, eine Übereinstimmung anbietet, sie müssen einhalten Regelungen des Arbeitnehmer-Alterseinkommenssicherungsgesetzes (ERISA), die arbeitgeberfinanzierte, steuerbegünstigte Altersvorsorge, einschließlich 401ks und 403(b)s.

Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass für Nicht-ERISA 403(b)-Pläne, Kostenquoten können viel niedriger sein, da sie weniger strengen Berichtspflichten unterliegen.

Auch wenn 403(b)-Pläne rechtlich in der Lage sind, arbeitgebergleiche Mittel bereitzustellen, die meisten Arbeitgeber tun dies nicht, damit sie die ERISA-Befreiung nicht verlieren.

2. Investitionsmöglichkeiten und Kosten

Einige 403(b)-Pläne bieten eine zusätzliche Sparreserve von 3 USD, 000 für langjährige Mitarbeiter der Organisation. Dies kann zu einer erheblichen zusätzlichen Sparoption werden, Wenden Sie sich daher an Ihren Planadministrator, um zu erfahren, ob Ihr Plan diese Sonderbehandlung zulässt.

Abhängig von den Anlageoptionen, die in Ihren 401k- oder 403(b)-Plänen angeboten werden, Die Gebühren und Kosten, die Sie am Ende zahlen, können niedrig oder hoch sein. In manchen Fällen, Gebühren und Verwaltungskosten können bei einigen 403(b)-Plänen höher sein, da gemeinnützige Organisationen und andere qualifizierte Einrichtungen möglicherweise kleiner sind als private, gewinnorientierte Unternehmen. 403(b)-Pläne haben auch eher teure Investmentfonds und Renten in ihrer Liste der verfügbaren Anlageoptionen, wohingegen 401k-Pläne durch kostengünstigere Indexfonds und ETFs mehr Vielfalt bieten können.

Empfohlene nächste Schritte für Sie

Sowohl 401k- als auch 403(b)-Pläne sind leistungsstarke Sparvehikel, insbesondere wenn der Arbeitgeber Beiträge leistet. Das eine ist nicht unbedingt besser als das andere, und die meisten Mitarbeiter haben keine Wahl, welchen Plan sie verwenden möchten, Das Wichtigste, worauf Sie sich konzentrieren sollten, ist also fleißig, disziplinierte Einsparungen im Laufe der Zeit, um Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.

1. Suchen Sie in jedem Plan nach den günstigsten Investitionsoptionen
2. Arbeiten Sie mit einem treuhänderischen Finanzberater zusammen, der Sie zu Ihrem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan beraten kann
3. Verwenden Sie Tools wie Gebührenanalysator von Personal Capital um einen tieferen Einblick in die versteckten Gebühren zu bekommen, die Sie zahlen könnten