Drei der schwierigsten Entscheidungen im Ruhestand

Nachdem Sie ein Leben lang für den Ruhestand gespart haben, Sie könnten denken (oder hoffen), dass die harte finanzielle Arbeit vorbei ist. Aber in der Realität, der Ruhestand wird mehrere bringen Neu finanzielle Herausforderungen. Hier sind drei der wichtigsten Fragen, die Sie zusammen mit einigen Empfehlungen beantworten müssen.

1. Wann sollte ich Sozialversicherung abschließen?

Hier gibt es viele Möglichkeiten, insbesondere bei der Leistungsabstimmung mit einem Ehepartner. Das Verstehen der Regeln rund um drei wichtige Altersmeilensteine ​​kann Ihnen helfen, die beste Wahl zu treffen. (Siehe auch:5 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen)

Alter 62

Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen der Sozialversicherung haben. Wenn Sie sich dafür entscheiden, sie so früh zu nehmen, Sie erhalten die kleinste monatliche Leistung. Es ist zwar richtig, dass Sie am längsten Leistungen beziehen, wenn Sie mit 62 Jahren beginnen, wenn du es dir leisten kannst, Im Allgemeinen ist es am besten, mindestens bis zum Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) zu warten. An diesem Punkt, Ihre monatliche Leistung erhöht sich um 30 Prozent.

Wenn Sie vorhaben, mit Anfang bis Mitte 60 bis zu einem gewissen Grad weiterzuarbeiten, Dies kann ein weiterer Grund zum Warten sein. Die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen vor Ihrem FRA löst einen "Verdiensttest" aus. Nachdem Sie einen bestimmten Betrag verdient haben (ca. 000 im Jahr 2017), für jeweils zwei Dollar Einkommen, Ihre Sozialversicherungsleistungen werden um einen Dollar gekürzt.

Weitere Informationen zum Verdiensttest finden Sie auf der Website der Sozialversicherungsbehörde.

Vollrentenalter

Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, Ihr volles Rentenalter beträgt 67 Jahre. Das ist das Alter, in dem Sie Anspruch auf das erhalten, was die Sozialversicherungsverwaltung als Ihre "vollen" Leistungen ansieht.

Eine wichtige Überlegung im Zusammenhang mit Ihrem FRA betrifft die Ehegattenleistungen. Wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere deutlich mehr verdient haben als Ihr Ehepartner, seine Ehegattenrente (die Hälfte Ihres vollen Rentenalters) kann höher sein als seine eigene Leistung. Während Ihr Ehepartner bereits im Alter von 62 Jahren Ehegattengeld beantragen könnte, er oder sie erhält den Höchstbetrag nur, wenn Sie beide warten Sie, bis Sie Ihr Rentenalter erreicht haben, bevor Sie Leistungen in Anspruch nehmen.

Alter 70

Auch wenn es so klingen mag, als hätten Sie das volle Rentenalter, wenn Sie Anspruch auf Ihre maximale Leistung haben, Warten bis 70 Jahre wird Ihnen tatsächlich mehr geben. Als ich meine Leistungen auf der Website der Sozialversicherungsbehörde überprüfte, Ich habe festgestellt, dass das Warten bis zum 70. Lebensjahr meinen monatlichen Leistungsbetrag um fast erhöhen würde 28 Prozent anstatt es bei meinem FRA von 67 zu beanspruchen.

Zusätzlich zum Anspruch auf diese höhere monatliche Leistung, Ein weiterer wichtiger Grund, so lange zu warten, hat mit den potenziellen Auswirkungen auf Ihren Ehepartner zu tun. Nehmen wir an, Sie sind der Ehemann und der Besserverdiener. Wenn du vergehst, Ihre Frau kann ihre Leistung gegen Ihre größere Leistung eintauschen, die sie für den Rest ihres Lebens erhalten wird. (Siehe auch:6 intelligente Möglichkeiten, Ihre Sozialversicherungsauszahlung vor dem Ruhestand zu erhöhen)

2. Wie viel von meinem Notgroschen kann ich abheben?

Eine langjährige Faustregel lautet, dass Sie jedes Jahr 4 Prozent Ihres Notgroschens sicher abheben können. diesen Betrag jedes Jahr um die Inflationsrate erhöhen, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind, bevor Sie sterben.

Jedoch, Es gibt viele bewegliche Teile dieser Gleichung. Ihre Lebenshaltungskosten werden wahrscheinlich während des Ruhestands schwanken, und damit auch die Performance des Aktienmarktes.

So, anstatt sich an eine feste Formel zu halten, Wiederholen Sie die Zahlen jedes Jahr mit dem, was einige Planer a . nennen dynamische Auszahlungsstrategie :Bestimmen Sie, wie viel Sie abheben möchten, basierend auf der Leistung Ihres Portfolios und Ihrem Ausgabenbedarf.

3. Welche Notgroschen sollte ich zuerst anzapfen?

Wenn Sie Geld auf verschiedenen Konten haben, wie ein steuerpflichtiges Konto, ein steueraufgeschobenes Konto (traditionelles IRA/401(k)), und ein steuerfreies Konto (Roth IRA/401(k)), Hier ist ein empfohlener Weg für die größte Steuereffizienz.

Allgemein, es ist am besten, geld in deinem zu verwenden steuerpflichtig Konten zuerst, die es ermöglicht, dass Gelder auf steuerbegünstigten Konten auf steuerbegünstigter oder steuerfreier Basis weiter wachsen.

Nächste, Verwenden Sie Geld von Ihren traditionellen IRA- oder 401(k)-Konten. Eigentlich, Sie müssen, zu ... haben beginnen Sie ab dem Alter von 70½ Jahren, Geld von diesen Konten abzuheben. Dann greifen die Regeln für die erforderliche Mindestausschüttung (RMD). Wenn Sie nicht mindestens einen bestimmten Mindestbetrag abheben, Sie schulden dem IRS harte Strafen.

Ein Faktor, den Sie beachten sollten, ist, dass, wenn Sie erhebliche Guthaben auf traditionellen IRA- oder 401(k)-Konten haben, Wenn Sie darauf warten, dieses Geld bis zum Alter von 70½ Jahren anzuzapfen, können Ihre RMDs so groß werden, dass sie Sie in eine höhere Steuerklasse drängen. Wenn das der Fall ist, Möglicherweise möchten Sie einige Abhebungen von diesen Konten vor dem Alter von 70½ Jahren vornehmen.

Es ist normalerweise am besten, Ihr Roth IRA-Geld zum Schluss aufzusparen, da sie nicht den RMD-Regeln unterliegen. Wenn Sie das Geld nicht brauchen, Sie können es steuerfrei weiterwachsen lassen.

Bleib im Spiel

Auch wenn der Ruhestand eine Zeit sein kann, in der Sie sich von einigen der vielen Verantwortlichkeiten, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre hatten, zurückziehen möchten, Es ist wichtig, dass Sie in Bezug auf Ihre Finanzen proaktiv bleiben. Gut durchdachte Entscheidungen in den drei oben besprochenen Bereichen tragen wesentlich dazu bei, dass Sie in späteren Jahren finanzielle Sicherheit genießen können.