Welches dieser 9 Vorsorgekonten ist das Richtige für Sie?

Sie könnten denken, dass der einfachste Weg, Geld für den Ruhestand anzulegen, darin besteht, Ihr Geld nach Belieben zu sparen oder anzulegen – ohne Ihre Beiträge an Dritte weiterzugeben. und ohne besondere Regeln zu beachten. Das Problem bei einem solchen Freestyle-Rentenplan sind die Steuern. Sie würden auf das Geld, das auf Ihr Konto geht, die volle Einkommensteuer zahlen, und Sie würden Kapitalertragssteuern zahlen, wenn Ihre Investition wächst.

Glücklicherweise, Es gibt viele Altersvorsorgepläne, die Ihre Steuerlast jetzt und in Zukunft reduzieren können. und das alles unter Vermeidung der Kapitalertragsteuer. Und obwohl es viele Arten von Rentenkonten gibt, Sie können – und sollten! - zu mehr als einem beitragen. Die Beitragsgrenze 2018 für traditionelle und Roth IRAs beträgt 5 USD. 500 (6 $, 500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Für 401(k)-Pläne, die aktuelle Beitragsgrenze beträgt 18 USD, 500 (plus einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6 USD, 000, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). (Siehe auch:Welches Vorsorgekonto ist das richtige für Sie?)

Hier sind einige der beliebtesten steuerbegünstigten Altersvorsorgeoptionen.

1. Traditioneller IRA

Beiträge an eine traditionelle IRA sind steuerlich absetzbar, was Ihre Einkommensteuerrechnung für das laufende Jahr reduzieren kann. Jedoch, Sie müssen Einkommensteuer zahlen, wenn Sie Geld ab dem Alter von 59½ Jahren abheben. Wenn Ihr Einkommen jetzt hoch ist und Sie nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse sind, Ein Beitrag zu einer traditionellen IRA kann ein guter Schritt sein.

2. Roth IRA

Beiträge zu einem Roth IRA sind nach Steuern, Wenn Sie also auf eines dieser Konten einzahlen, wird Ihre Steuerrechnung nicht im Voraus reduziert. Aber wenn Sie das Geld in Zukunft abheben, Sie müssen keine Einkommensteuer zahlen. Ein Roth IRA kann günstig sein, wenn Sie jetzt ein junger Investor in einer niedrigen Steuerklasse sind. Ebenfalls, wenn Sie befürchten, dass die Steuersätze in Zukunft steigen könnten, Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen, können Sie beim Abheben von Geldern jetzt eine bekannte Steuer im Vergleich zu einer möglicherweise höheren Steuer in der Zukunft zahlen. (Siehe auch:6 Gründe, warum jedes Millennial eine Roth IRA braucht)

3. Traditionelles 401 (k)

Arbeitnehmer können Löhne auf ein 401(k)-Investitionskonto als freiwillige Gehaltsaufschiebung einzahlen. Das traditionelle 401(k)-Konto funktioniert ähnlich wie ein traditionelles IRA, bei dem das Einkommen vor Steuern eingezahlt werden kann. Sie müssen jedoch bei zukünftigen Abhebungen Einkommensteuer zahlen. Einige Arbeitgeber leisten entsprechende Beiträge zu 401(k)-Plänen, und wenn Sie nicht genug teilnehmen, um dieses Spiel zu erhalten, Sie lassen kostenloses Geld auf dem Tisch. Merken Sie sich, jedoch, dass Arbeitgeberpläne weniger Investitionsmöglichkeiten haben als traditionelle IRAs, und dass der vorzeitige Bezug von Arbeitgeberbeiträgen begrenzt sein kann, zum Beispiel, eine Härteverteilung. (Siehe auch:401K oder IRA? Sie brauchen beides)

4. Roth 401(k)

Der Roth 401(k) ist ein alternativer 401(k)-Plan, bei dem Mitarbeiter Nachsteuermittel einzahlen können. Wie bei einer Roth IRA, Mit dem Roth 401(k) können Sie eine bekannte Steuer bezahlen heute zu Ihrer aktuellen Steuerklasse anstelle eines künftig unbekannten Steuersatzes. Ein Roth 401(k) ist auch für jüngere Arbeitnehmer, die jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind und viel Zeit haben, um Geld zu wachsen, eine attraktive Option. Wenn Ihr Arbeitgeber Matching Funds anbietet, wieder, Versuchen Sie, mindestens den erforderlichen Mindestbetrag beizusteuern, um das Spiel zu erhalten. (Siehe auch:Dinge, die Sie über Ihr 401(k)-Match wissen sollten)

5. SEP IRA

Ein SEP-Plan (Simplified Employee Pension) ermöglicht es Unternehmern – häufig Selbstständigen –, im Namen ihrer eigenen Person und ihrer Mitarbeiter zu traditionellen IRAs beizutragen. Eine SEP IRA hat viele der gleichen Regeln wie eine traditionelle IRA, der Arbeitgeber ist jedoch verpflichtet, alle Beiträge an die SEP IRA zu leisten, und Mitarbeiter können keine machen.

Ein SEP IRA ermöglicht es Arbeitgebern, abhängig vom Cashflow des Unternehmens in diesem Jahr anzupassen, wie viel sie auf das Konto eines Mitarbeiters einzahlen. Die Beiträge dürfen den niedrigeren Betrag von 25 Prozent des Arbeitnehmerentgelts nicht überschreiten, oder $55, 000, im Jahr 2018.

Geld, das zu einer SEP IRA beigetragen wird, ist für das laufende Jahr steuerlich absetzbar, und ist bei Bezug im Ruhestand einkommensteuerpflichtig. (Siehe auch:Die SEP-IRA ist, wie Selbstständige wie ein Chef in den Ruhestand gehen)

6. EINFACHER IRA

A SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employee) IRA ist ein Altersvorsorgeplan für Unternehmen jeder Größe, obwohl es sich immer noch an kleine Unternehmen richtet. A SIMPLE IRA ermöglicht es Mitarbeitern, in ihre eigenen Konten zu investieren, zusätzlich zum Erhalt von Arbeitgeberbeiträgen in Höhe von 1-3 Prozent des Arbeitnehmerentgelts. Ein Mitarbeiter kann bis zu 12 US-Dollar einzahlen, 500 zu einem SIMPLE IRA im Jahr 2018.

Beiträge an eine SIMPLE IRA (sowohl vom Arbeitgeber als auch vom Arbeitnehmer) sind im Voraus steuerlich absetzbar und unterliegen bei der Auszahlung der Einkommensteuer.

7. 403(b)-Pläne

Ein 403(b)-Plan, auch bekannt als steuerbegünstigte Rentenversicherung oder TSA-Plan, ist ähnlich wie 401(k) – wird aber von öffentlichen Schulen und 501(c)(3) steuerbefreiten Organisationen angeboten. Wie 401(k)-Pläne, 403(b)-Pläne können entweder in einer traditionellen steuerbegünstigten oder einer nachsteuerlichen Roth-Version angeboten werden. (Siehe auch:403(b) vs. 401(k):Wie unterscheiden sie sich?)

8. Lohnabzug IRAs

Gehaltsabzug IRAs ermöglichen es Mitarbeitern oder sogar Selbstständigen, durch Gehaltsabzüge automatisch zu einem traditionellen oder Roth IRA beizutragen. Die Mitarbeiter richten das Konto ein und teilen dem Arbeitgeber dann mit, wie viel sie von jedem Gehaltsscheck einzahlen möchten. Dies ist vielleicht das einfachste Altersvorsorgeprogramm, das ein Unternehmen für seine Mitarbeiter einrichten kann.

9. HSA "IRA"

Ein HSA (Gesundheitssparkonto) steht denjenigen zur Verfügung, die in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) eingeschrieben sind. Mit einem HSA können Sie Gelder vor Steuern auf ein Spar- oder Anlagekonto einzahlen, und Sie können für qualifizierte Gesundheitsausgaben jederzeit steuerfrei Geld abheben. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, Geld, das in einer HSA verbleibt, verhält sich im Grunde wie eine traditionelle IRA – es gibt keine Einschränkung, dass die Gelder für Gesundheitsausgaben ausgegeben werden müssen, sie unterliegen jedoch bei der Auszahlung der Einkommensteuer. (Siehe auch:Wie ein HSA Ihrem Ruhestand helfen könnte)