5 Vor- und Nachteile der Investition in Rentenversicherungen

Zum Nennwert, Renten bieten ein solides Angebot:ein garantiertes Einkommen für das Leben. Aber sie sind nicht die einfachsten Produkte.

Annuitäten können für Versicherungsunternehmen und die Leute, die sie verkaufen, ein Gewinn sein – daher ist es wichtig, dass Sie sie verstehen und Ihrer Informationsquelle vertrauen.

Es gibt möglicherweise weniger kostspielige Möglichkeiten, mit einem anderen Anlageinstrument das gleiche Ergebnis zu erzielen. Wie bei jeder großen Investition besprechen Sie mit einem vertrauenswürdigen Berater, der Ihr gesamtes finanzielles Bild kennt, was für Sie das Richtige ist.

Jenseits der reinen Komplexität, Renten haben bestimmte Eigenschaften.

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Sterblichkeitskredite

Annuitäten sind eine Versicherung gegen das Überleben Ihres Geldes, und der Grund, warum sie für manche Menschen Sinn machen, sind die Sterblichkeitskredite.

Sterblichkeitskredite sind als Schwellenrendite anzusehen, die erforderlich ist, um die Einkünfte aus der Leibrente zu übertreffen, schrieb Moshe Milevsky, außerordentlicher Professor für Finanzen an der York University in Toronto.

Es ist komplexes Zeug, Aber hier ist eine einfache Erklärung:Stellen Sie sich vor, dass 10 Personen im Alter von 75 Jahren alle 1 USD investieren, 000 zu 5 Prozent verzinst.

Zusammen haben sie 10 US-Dollar investiert, 000 und erhalten $500 Zinsen. Jeder bekommt seinen $1 zurück, 000 plus 50 US-Dollar.

„Jetzt sagen Sie, dass nur die Menschen am Ende des Zeitraums, die am Leben sind, am Erlös beteiligt werden. Am Ende wissen wir, dass es 10 $ gibt, 500, aber wir gehen davon aus, dass nur neun Menschen am Leben sein werden, “ sagt Larry Swedroe, Principal und Director of Research bei Buckingham Asset Management in St. Louis.

„Wenn noch neun Leute übrig wären und keine Versicherungsgesellschaft involviert wäre, jede Person wird 1 $ sammeln, 167 also springt die Rendite auf fast 17 Prozent, " er sagt.

Der Unterschied zwischen 5 Prozent und 17 Prozent – ​​12 Prozent – ​​ist die Sterblichkeitsgutschrift.

Je älter du wirst, je größer die Sterblichkeitsgutschriften werden. Durch den Kauf einer Leibrente, die ein lebenslanges Einkommen zahlt, Sie wetten, dass Sie länger leben werden als die durchschnittliche Person, die eine Rente kauft.

Fazit:Für viele Menschen es wird sich nicht wirklich lohnen, bis Mitte 70 eine Rente zu kaufen.

Steuern

Obwohl aufgeschobene Renten es Ihnen ermöglichen, die Zahlung von Steuern aufzuschieben, sie eliminieren die Steuern nicht vollständig.

Der Kapitalertragsteuersatz beträgt für die beiden niedrigsten Steuerklassen null Prozent und für fast alle anderen 15 Prozent. Ein Steuersatz von 20 Prozent auf Nettokapitalgewinne gilt in dem Maße, in dem das zu versteuernde Einkommen eines Steuerpflichtigen die Schwellenwerte für den ordentlichen Steuersatz von 39,6 Prozent überschreitet. Es gibt einige Ausnahmen, einschließlich Nettokapitalgewinne aus dem Verkauf von Sammlerstücken, die mit 28 Prozent besteuert werden. Das ist immer noch niedriger als einige normale Einkommensteuersätze, die bis zu 39,6 Prozent betragen.

Das bedeutet, dass langfristige Gewinne aus den meisten Anlagen, die Sie auf einem steuerpflichtigen Konto verkaufen, zu niedrigeren Sätzen besteuert werden.

Aber auch Rentenbezüge werden steuerlich anders behandelt als reguläre Anlagen.

Bei einer aufgeschobenen Rente, „Wenn ich in der ersten Periode bin, die Akkumulationsperiode, und ich ziehe Geld heraus, es ist LIFO – zuletzt drin, zuerst aus. Also, was ich zuerst zurückziehe, sind Zinsen. Also 100 Prozent steuerpflichtiges Einkommen:kein Kapitalertragssatz, kein Vorzugsdividendensatz, “ sagt Mark LaSpisa, zertifizierter Finanzplaner bei Vermillion Financial Advisors in South Barrington, Illinois.

Nach der Rente, die Einkünfte der Anleger werden geringfügig anders besteuert. Ein Teil der Zahlung gilt als Rückzahlung des Kapitals, ist also unversteuert.

Zu den Einkünften:„Ein Teil wird als Einkommen und ein Teil als Kapitalgewinn betrachtet, “ sagt LaSpisa.

Gebühren und Kosten

Je komplizierter die Rente, desto teurer wird es. Eine Annuität mit gerader fester Auszahlung ohne Fahrer ist günstiger als eine variable Annuität mit Garantie.

Die Langlebigkeitsversicherung – eine Rente mit Einmalbeitrag, die im Alter von 65 Jahren mit Auszahlungen ab dem Alter von 80 oder 85 Jahren gekauft wird – kann am sinnvollsten sein. obwohl es kein vererbbarer Vermögenswert ist. Es ist billig im Vergleich zu anderen Renten.

„Wenn Sie eine variable Rente haben, es gibt Investmentfondsgebühren obendrauf, Provisionen, monatliche Gebühr, jährliche Vertragsgebühren. Es gibt am Ende des Tages viele Kosten, von denen durchschnittliche Verbraucher keine Ahnung haben, dass sie bezahlen, “ sagt LaSpisa.

Einschränkungen und Liquiditätsverlust

Annuitäten kommen mit einer sogenannten Kapitulationszeit.

Nach dem Kauf einer Rente, dass das Geld für eine bestimmte Zeit gesperrt ist, in der Regel sechs bis acht Jahre, nach der Securities and Exchange Commission, oder SEK. Sie können das Geld abheben, Sie zahlen jedoch einen bestimmten Prozentsatz an Rückkaufsgebühren für den Zugriff auf Ihr Geld. Diese Gebühr verringert sich in der Regel bis zu ihrem Ende jedes Jahr um 1 Prozentpunkt. Sie können auch Strafen zahlen, wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren austreten, zuzüglich Steuern.

Nach der Verzinsung des Kontos, Ihr Geld ist im Grunde weg. Sie haben das Konto der Versicherung gegen ein regelmäßiges Einkommen übergeben.

„Das Problem ist, dass die meisten Leute nicht merken, wenn sie verrenten, Sie geben das Konto auf, “ sagt LaSpisa.

„Wenn Sie diese Strategien festhalten, Du hast keine Fluchtluke, " er sagt.

Die Bürgen

Das von der Rentenversicherung garantierte Einkommen wird nur von der Versicherungsgesellschaft gesichert, und bis zu einem gewissen Grad, der Staat. Jeder Staat hat einen Garantieverein, in den jede Versicherungsgesellschaft, die in diesem Staat tätig ist, einzahlen muss. die den Versicherungsnehmern ein gewisses Schutzniveau garantiert. Im Allgemeinen, der geschützte Betrag variiert von 150 USD, 000 bis 300 $, 000, je nach Bundesland.

Aber es gibt keine Federal Deposit Insurance Corp., die einsteigen und Ihnen Ihr Geld zurückgeben kann, wenn das Unternehmen ausfällt.

Wenn Sie eine Rente kaufen, Sie werden Gläubiger der Versicherungsgesellschaft, Daher ist es wahrscheinlich, dass Sie aus mehreren Gründen Geld erhalten, das Ihnen geschuldet wird.

„Dieses Buch über das Rentengeschäft wurde wahrscheinlich auf versicherungsmathematischen Grundsätzen aufgebaut. Die Versicherungsgesellschaft, die nicht mehr im Geschäft ist, könnte das wahrscheinlich an jemand anderen verkaufen, damit Sie als Vertragsinhaber nicht einmal eine Störung sehen würden – die Schecks würden einfach von woanders kommen, “ sagt Craig Hemke, Präsident und Gründer von Buyapension.com.

Das Risiko für Ihr Geld, dass eine Versicherungsgesellschaft untergeht, kann gering sein, vorsichtigere Rentenanleger sollten jedoch eine Diversifizierungsstrategie verfolgen.

„Wenn Sie eine Million Dollar an Annuitäten kaufen wollen, Sie möchten sie auf genügend Unternehmen verteilen, damit die Garantie da ist, “, sagt Swedroe.

Weiter, Sie sollten nur von hoch bewerteten Unternehmen kaufen.

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