Glückwunsch zum Baby! Ihre Abhebungen aus der Altersvorsorge können bald straffrei sein

Ein Gesetzentwurf, der durch den Kongress geht, könnte neuen Eltern bald die Möglichkeit geben, straffrei Bargeld von ihren Rentenkonten abzuheben.

Während die Gesetzgebung noch nicht abgeschlossen ist, der SECURE Act wurde letzte Woche mit fast einstimmiger Unterstützung durch das Repräsentantenhaus verabschiedet (die Stimmen waren 417-3). Jetzt geht es durch den Senat, die eine entsprechende Rechnung hat, die die Runde macht. Beide Gesetzentwürfe enthalten ähnliche Bestimmungen und angesichts der breiten Unterstützung im Haus, Es ist eine gute Wette, dass das SECURE Act weitgehend intakt durchgehen könnte.

Die erleichterten Auszahlungsvoraussetzungen für frischgebackene Eltern sind nur eine von vielen großen Veränderungen im Rentensystem. Hier ist, was das vorgeschlagene Gesetz bedeuten würde und warum Eltern besonders vorsichtig sein sollten, bevor sie von einer neuen Bestimmung zu straffreien Abhebungen Gebrauch machen.

Wo steht es heute um den Vorbezug

Nach Angaben des IRS, Eine vorzeitige Auszahlung ist definiert als das Entnehmen von Geld aus einem traditionellen IRA- oder 401(k)-Plan, bevor Sie 59 ½ Jahre alt sind. So wie es heute steht, vorzeitige Abhebungen werden mit einer zusätzlichen Strafe von 10 Prozent angedockt, und diese Strafe kommt zusätzlich zu Ihrem normalen Steuersatz. Ein Steuerzahler in einer Steuerklasse von 20 Prozent würde also bei einem Vorbezug einen Steuersatz von 30 Prozent zahlen.

Vorbezüge können weit mehr kosten als nur den Steuerbetrag. Ein Vorbezug bedeutet, dass Sie (potenziell) jahrzehntelanges steuerfreies, aufgezinstes Wachstum Ihrer Anlagen nicht genießen können.

Jedoch, der IRS erlaubt als Härteausnahme straffreie Abhebungen von einigen Rentenkonten. Zu diesen Fällen gehören die folgenden:

• Nicht erstattete Arztrechnungen
• Behinderung
• Tod
• Krankenkassenprämien
• Erstkäufer von Eigenheimen
• Ausgaben für Hochschulbildung

Wenn Sie Anspruch auf eine Härtefallausnahme haben, Sie können Ihr Geld straffrei abheben.

Wie das SECURE-Gesetz den Vorbezug ändern würde

Das SECURE-Gesetz fügt dieser Liste der Härtefallausnahmen für Rentenkonten effektiv ein neues Kind hinzu. Auch wenn dies für Eltern ironisch witzig klingen mag, der IRS macht nicht wirklich Witze. Es gibt mehrere bemerkenswerte Bedingungen für die Inanspruchnahme der Ausnahme.

Diese Bedingungen umfassen Folgendes:

• Ein neues Kind umfasst alle geborenen oder legal adoptierten Personen unter 18 Jahren oder die nicht in der Lage sind, sich selbst zu versorgen.
• Der Höchstbetrag einer Ausschüttung beträgt 5 USD, 000, und der ausgeschüttete Betrag muss einen qualifizierten Aufwand decken.
• Die Eltern müssen die Ausnahme innerhalb eines Jahres nach der Geburt oder Adoption des Kindes geltend machen.
• Der geliehene Betrag kann zurückgezahlt werden, aber das muss nicht sein.

Wie derzeit vorgeschlagen, das Gesetz würde für Ausschüttungen nach dem 31. Dezember in Kraft treten, 2019. Dieser Vorteil für frischgebackene Eltern ist nur eine von vielen Änderungen bei dieser umfassenden Überarbeitung.

Sollten Sie jemals straffreie Abhebungen vornehmen?

Auch wenn Sie einen Vorbezug ohne Strafe in Anspruch nehmen können, Es ist selten eine gute Idee, dies zu tun.

Zuerst, während Sie möglicherweise keine Strafe für eine Auszahlung von einem traditionellen IRA- oder 401(k)-Plan zahlen, Sie müssen trotzdem Steuern zahlen. Wie bei anderen Verteilungen aufgrund von Härten, Sie zahlen Steuern zum normalen Einkommenssatz. Dies gilt nicht für Beiträge zu einer Roth IRA, jedoch, und Sie können jederzeit alle Beiträge (aber nicht die Einnahmen) beziehen, und aus welchem ​​Grund auch immer steuerfrei. Möglicherweise können Sie dasselbe für einen Roth 401 (k) tun. wenn der Plan Ihres Arbeitgebers dies zulässt.

Auch damit schlagen Roth Altersvorsorgepläne traditionelle Pläne.

Sekunde, auch wenn Sie straffrei (und steuerfrei von Roth-Konten) abheben können, Es ist schwer, diese Beiträge zurückzuzahlen. Sie möchten nicht nur weiterhin zu Ihrem Rentenplan für das laufende Jahr beitragen, aber Sie müssen noch mehr zusammenkratzen, um den Rückzug auszugleichen. Wenn Sie es nicht zurückzahlen können, Sie verpassen jahrzehntelange steuerfreie Aufzinsung.

Schließlich, jedoch, wenn Sie das Geld unbedingt brauchen und die Entscheidung nicht aufschieben oder auf andere Weise Geld beschaffen können, Dann sollten Sie sich an Ihre Rentenkonten wenden. Hier sind acht Fälle, in denen der IRS Ihnen erlaubt, ohne Strafe einen Härtefallrückzug von Ihrer IRA vorzunehmen.

Endeffekt

Das vorgeschlagene SECURE-Gesetz ist zwar insofern großartig, als es neuen Eltern ohne Strafe Zugang zu Rentenkonten ermöglicht, Es ist nicht oft eine gute Idee, auf diese Mittel zuzugreifen. Sie sollten daher sorgfältig überlegen, ob Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben möchten. Es kann besser sein, sich durchzukneifen, als Ihre Zukunft zu verkürzen, wenn Sie die Auszahlung nicht zurückzahlen können.